第 1 章 緒論

 

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，作為我國(guó)全面深化改革的“雙引擎”之一，在 2015年政府工作報(bào)告中一經(jīng)提出，不僅為我國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力支撐指明了方向，也為商業(yè)銀行改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)提出了新命題、新要求、新目標(biāo)與新任務(wù)。

 

1.1 研究背景與意義

（1）大眾創(chuàng)業(yè)期盼普惠金融。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新正在成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)力。僅 2016 年上半年，全國(guó)有 260 萬(wàn)戶(hù)新注冊(cè)企業(yè)，相較 2015 年同期增長(zhǎng) 28.2%，平均每天新增 1.38 萬(wàn)戶(hù)，在新增企業(yè)中，以小微企業(yè)為代表的新興服務(wù)業(yè)所占比例上升趨勢(shì)明顯。5 月份，計(jì)算機(jī)服務(wù)行業(yè)增加了2.7 萬(wàn)戶(hù)企業(yè)，同比增長(zhǎng) 35.8%。如何進(jìn)一步為大眾創(chuàng)業(yè)提供多元化金融服務(wù)，對(duì)發(fā)展普惠金融的需求已更加凸顯，大眾創(chuàng)業(yè)期盼普惠金融。

（2）萬(wàn)眾創(chuàng)新呼喚金融創(chuàng)新。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2016 年上半年，央企新建立的各種“雙創(chuàng)”平臺(tái)超過(guò) 100 個(gè)，與 2015 年相比增長(zhǎng)了將近一倍。通過(guò)建立“雙創(chuàng)”平臺(tái)，企業(yè)間進(jìn)行開(kāi)放式創(chuàng)新合作，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與企業(yè)間的資金共享、技術(shù)共享，提高員工及小企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，最終實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展。隨著創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的深入實(shí)施，以服務(wù)小微企業(yè)為主力軍的城市商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新提上議事日程。

（3）小微企業(yè)融資難。中國(guó)小微企業(yè)是給力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“輕騎兵”，國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門(mén)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年其工業(yè)生產(chǎn)總值、銷(xiāo)售收入分別占我國(guó) GDP 的 59%、58%，為社會(huì)提供了 74.5%的就業(yè)機(jī)會(huì)。小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位與作用是不可小視，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不利的影響。一方面微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不太樂(lè)觀，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)對(duì)全國(guó) 3.8 萬(wàn)戶(hù)小微工業(yè)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，在 2017 年的第一個(gè)季度里，微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況很好或好的比例僅僅為 21 %；另一方面小微企業(yè)融資難仍舊是主要的制約因素，除小微企業(yè)自身內(nèi)在缺陷，造成難以識(shí)別有效的小微企業(yè)融資需求，貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，及國(guó)家政策對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)惠力度低之外，還需建立完善的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。

（4）株洲市積極推進(jìn)地方小微金融服務(wù)創(chuàng)新。2014 年以來(lái)，為鼓勵(lì)與引導(dǎo)小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)健康創(chuàng)新發(fā)展，株洲市政府先后出臺(tái)了《株洲市園區(qū)工業(yè)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》，制定了《株洲市人民政府關(guān)于金融支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，建立了小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，2015 年 95 家小微企業(yè)進(jìn)入株洲產(chǎn)業(yè)園并對(duì)其進(jìn)行扶持，建立和完善了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制；2016 年完成了城區(qū)及株洲縣 186 家小微工業(yè)企業(yè)扶持名錄搜集、審查及公示工作。并與長(zhǎng)沙銀行、華融湘江銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。

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1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

 

1.2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀

因社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的差異，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步與發(fā)展早于國(guó)內(nèi)，小微企業(yè)發(fā)展歷程較長(zhǎng)，國(guó)外金融市場(chǎng)比較成熟，圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)的理論與實(shí)踐研究起步早，成果相對(duì)豐碩且成熟。通過(guò)研究各國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)普遍都存在融資難的問(wèn)題。研究也同時(shí)表明當(dāng)前國(guó)外中小企業(yè)融資方式朝多元化方向發(fā)展。20 世紀(jì)后半葉，國(guó)外學(xué)者們把信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中“不對(duì)稱(chēng)信息理論”引入到融資領(lǐng)域，出現(xiàn)了一些解釋中小企業(yè)融資難的理論研究：Jaffee（1970）借鑒“不對(duì)稱(chēng)信息理論”，通過(guò)對(duì)大量信貸案列的實(shí)證研究與分析后，認(rèn)為銀行的信貸供給曲線，是根據(jù)利潤(rùn)最大化的原則進(jìn)行信貸供給的。斯蒂格利茨和溫斯（1980）在論文中，論述了因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)造成商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Mayers (1982)認(rèn)為企業(yè)是在綜合各種風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行融資決策的。Berger (1999)提出，由于企業(yè)成長(zhǎng)周期的不同而引起的企業(yè)規(guī)模及對(duì)資金需求量的變化是導(dǎo)致企業(yè)融資結(jié)構(gòu)發(fā)生變化的外在因素。Dewatripant 和 Maskin(1995)認(rèn)為銀行信貸中存在“預(yù)算軟約束”問(wèn)題，導(dǎo)致了中小企業(yè)信貸困難，銀行趨向于其他客戶(hù)業(yè)務(wù)。Hodgman 和 Martinell(1998)認(rèn)為大多數(shù)中小企業(yè)屬于“雙短”企業(yè)，因此導(dǎo)致中小企業(yè)銀行信貸困難。進(jìn)入 21 世紀(jì)以來(lái)，國(guó)外學(xué)者基于小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題的研究呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)。

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第 2 章 小微金融服務(wù)相關(guān)理論概述

 

商業(yè)銀行小微金融服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)，小微企業(yè)在提供就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起到重要的作用，因而成為我國(guó)“十二五”轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)支持發(fā)展對(duì)象。因此，小微金融服務(wù)成為國(guó)內(nèi)外學(xué)界普遍關(guān)注的新領(lǐng)域。

 

2.1 小微企業(yè)的界定與特征

小微企業(yè)作為一個(gè)研究對(duì)象，在我國(guó)是新近出現(xiàn)并不斷引起各界廣泛關(guān)注的。對(duì)于“小微企業(yè)”的界定，目前學(xué)界仍在不斷探索中，尚無(wú)定論。在具體實(shí)踐中，我國(guó)工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300 號(hào)文件中對(duì)于“小型企業(yè)”、“微型企業(yè)”在各行業(yè)中的“劃型標(biāo)準(zhǔn)”，依據(jù)可操作性較強(qiáng)的“判定因素”做出了界定。但在國(guó)外，對(duì)于“小企業(yè)”，或是“微型企業(yè)”，無(wú)論是學(xué)界還是政府及相關(guān)社會(huì)中介、服務(wù)組織，有比較豐富的界定，這些界定為本研究提供了豐盈的界定基礎(chǔ)。日本對(duì)小企業(yè)的發(fā)展特別關(guān)注，自 1941 年起就對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了明確的界定，后來(lái)經(jīng)過(guò) 5 次細(xì)化最終界定，這樣得到的小微企業(yè)定義就十分準(zhǔn)確，既有利于進(jìn)行理論研究，又方便政府對(duì)中小企業(yè)制定適合的扶持措施；美國(guó)在 1952 年頒布了《小企業(yè)法》并對(duì)小企業(yè)設(shè)立管理局進(jìn)行管理，在《微型企業(yè)自力更生法》中，首次定義了微型企業(yè)“由貧困人口作為法人進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，其員工人數(shù)少于 10人的公司”。英國(guó)則是以歐盟對(duì)小微企業(yè)的定義為標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)業(yè)額低于 4000 萬(wàn)歐元、員工人數(shù)不超過(guò)于 240 的企業(yè)稱(chēng)為中小企業(yè)，但英國(guó)學(xué)者吉姆認(rèn)為，一個(gè)企業(yè)滿(mǎn)足下列三個(gè)要求中的兩個(gè)就可以稱(chēng)為小企業(yè)：營(yíng)業(yè)額低于 100 萬(wàn)英鎊；總資產(chǎn)負(fù)債不超過(guò)70萬(wàn)英鎊；平均每周招聘人數(shù)低于50人；經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織(OECD)將“經(jīng)營(yíng)小作坊生產(chǎn)和小攤點(diǎn)服務(wù)業(yè)”定義為小微企業(yè)；印度對(duì)于小企業(yè)的定義與日本相近，自上世紀(jì)60年代起至1999 年 5月先后6 次出臺(tái)劃定“小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，而且其關(guān)于小企業(yè)的“固定資產(chǎn)投資限額”不斷攀升。

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2.2 小微金融服務(wù)的含義與特點(diǎn)

 

2.2.1 小微金融服務(wù)

(1)金融服務(wù)。目前金融服務(wù)的概念是根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)管理定義的。例如英國(guó)學(xué)者亞瑟·梅丹（2001）定義金融服務(wù)是“金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣進(jìn)行交易，購(gòu)買(mǎi)有價(jià)物品，讓顧客獲得滿(mǎn)足的活動(dòng)。”聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)署也定義了“金融及相關(guān)服務(wù)”這一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)口徑。金融服務(wù)業(yè)是先進(jìn)服務(wù)業(yè)中的重要部門(mén)之一。服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定規(guī)定，金融服務(wù)是由提供金融服務(wù)的一方提供與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)，包括保險(xiǎn)、證券、外匯、資產(chǎn)管理、期貨及其他輔助性金融服務(wù)。

（2）小微金融服務(wù)。是指金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)面向中小型企業(yè)提供小額度的金融產(chǎn)品和服務(wù)。值得說(shuō)明的是，這種為特定目標(biāo)客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)構(gòu)，追求的是資金的持續(xù)性。也就是說(shuō)，為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)應(yīng)該具有商業(yè)的可持續(xù)性，只有這樣，才會(huì)在金融體系中充滿(mǎn)生命力。本文研究的“金融機(jī)構(gòu)”指的是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，特指株洲市 A 商業(yè)銀行。

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第 3 章 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析......15

3.1 株洲市 A 商業(yè)銀行概況.......15

3.1.1 銀行組織架構(gòu)......16

3.1.2 經(jīng)營(yíng)范圍與主要業(yè)務(wù)............18

3.2 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀..........18

3.2.1 服務(wù)發(fā)展條件......18

3.2.2 服務(wù)實(shí)踐情況......20

3.3 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題........24

第 4 章 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與啟示...........29

4.1 國(guó)外商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的模式與經(jīng)驗(yàn)............29

4.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的做法與經(jīng)驗(yàn)............32

4.3 國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)的主要啟示........34

第 5 章 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的改進(jìn)對(duì)策..........36

5.1 完善服務(wù)管理水平，實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平新提升....36

5.2 創(chuàng)新開(kāi)發(fā)服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)特色發(fā)展新突破....38

5.3 以加強(qiáng)渠道建設(shè)為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)群新拓展.........39

5.4 以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量新提質(zhì).....40

5.5 立足創(chuàng)新發(fā)展，推進(jìn)小微金融服務(wù)前瞻變革.........42

 

第 5 章 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的改進(jìn)對(duì)策

 

國(guó)外小微企業(yè)金融服務(wù)的環(huán)境與商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行改善小微企業(yè)金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)。基于株洲市 A 商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)的管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶(hù)（群）維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在的主要問(wèn)題，如何切實(shí)加強(qiáng)銀行自身建設(shè)，實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)變革創(chuàng)新，簡(jiǎn)言之就是“管理優(yōu)先設(shè)計(jì)，產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，服務(wù)面點(diǎn)結(jié)合，風(fēng)控科學(xué)有效，小微金融前瞻變革”。

 

5.1 完善服務(wù)管理水平，實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平新提升

 

5.1.1 優(yōu)化人力資源管理，提升服務(wù)效益與質(zhì)量

要針對(duì)株洲市 A 商業(yè)銀行目前人力資源管理在年齡結(jié)構(gòu)、學(xué)歷結(jié)構(gòu)、職稱(chēng)結(jié)構(gòu)以及用工方式、薪酬結(jié)構(gòu)、激勵(lì)方法等多方面存在的制約因素，大膽創(chuàng)新改革，敢于面對(duì)問(wèn)題癥結(jié)，不回避矛盾與問(wèn)題，用創(chuàng)新管理的思路，向業(yè)內(nèi)先進(jìn)銀行看齊，向國(guó)際成功案列學(xué)習(xí)，對(duì)目前存在的問(wèn)題實(shí)施“壯士斷腕”式的改革，在銀行內(nèi)部營(yíng)造出既公平有序的競(jìng)爭(zhēng)格局，又使人人精神愉悅的現(xiàn)代人力資源管理環(huán)境。尤其在用工方式上，要真正按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求，打破“身份制度”、破除因“身份”不同而在職位晉升、薪酬待遇、崗位分配、能力業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等諸多方面的“負(fù)能量”；要大膽推出“末尾淘汰制”，要規(guī)范明確崗位職責(zé)與任職要求，嚴(yán)格崗位聘任辦法，制定崗位獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)并切實(shí)執(zhí)行，逐步形成銀行內(nèi)部人力資源管理效益與質(zhì)量提升的“正能量”；要科學(xué)制定銀行人力資源中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，為公司發(fā)展做好人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備，使銀行人才供給充盈，人才培養(yǎng)有力，人才發(fā)展良序。

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結(jié)論

 

本研究的主要結(jié)論有：

（1）基于理論研究，株洲市 A 商業(yè)銀行改進(jìn)小微金融服務(wù)可期有望。主要理論依據(jù)在于“天時(shí)、地利、人和”。所謂“天時(shí)”指的是國(guó)家“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略目標(biāo)”背景下全面推進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的綜合政策、制度與辦法相繼出臺(tái)，為株洲市 A 商業(yè)銀行改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)營(yíng)建了良好地外部環(huán)境；所謂“地利”指的是一方面株洲市作為“工業(yè)城市”具備較好“實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展”的“工業(yè)基礎(chǔ)”，另一方面在打造“一區(qū)一街一中心”金融服務(wù)集聚區(qū)建設(shè)方面取得重大進(jìn)展，由央地監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策性和商業(yè)性銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、融資平臺(tái)、擔(dān)保、小貸、金融咨詢(xún)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)組成的“大金融”格局已經(jīng)形成，成為全省金融元素最豐富的地級(jí)市之一。所謂“人和”指的是一方面經(jīng)過(guò)多年苦心經(jīng)營(yíng)、務(wù)實(shí)對(duì)接地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，株洲市 A 商業(yè)銀行已經(jīng)成為株洲地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不可或缺的地方金融機(jī)構(gòu)之一，具備廣泛的豐富的區(qū)域人脈資源與社會(huì)資源，另一方面，株洲市 A 商業(yè)銀行自身的企業(yè)文化建設(shè)亦為內(nèi)部“人和”奠定了穩(wěn)健基因。

（2）基于實(shí)踐總結(jié)，株洲市 A 商業(yè)銀行改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)。沒(méi)有革命的理論，就沒(méi)有革命的實(shí)踐；理論指導(dǎo)實(shí)踐，實(shí)踐豐富理論；科學(xué)理論源自于實(shí)踐的探索與發(fā)展。小微企業(yè)金融服務(wù)理論完善必須依賴(lài)小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐的不斷豐富與發(fā)展。本研究通過(guò)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐總結(jié)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐永遠(yuǎn)在路上。金融服務(wù)實(shí)踐本身就是永無(wú)止境不斷發(fā)展的，何況小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐作為一個(gè)新命題才剛剛興起，在實(shí)踐中遇到新問(wèn)題在所難免。金融服務(wù)實(shí)踐本身具有地域差異性，尤其是地域文化差異性對(duì)金融服務(wù)實(shí)踐本身影響巨大。不可否認(rèn)，它山之石，可以攻玉。但簡(jiǎn)單地“拿來(lái)主義”顯然在小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐中是行不通的。這一切都需要耐心、需要時(shí)間、需要實(shí)踐中的反復(fù)嘗試、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、研究問(wèn)題、解決問(wèn)題。

（3）基于現(xiàn)實(shí)癥結(jié)，信用體系建設(shè)仍然是改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的難題。理論上構(gòu)建全方位全社會(huì)信用體系好講，但現(xiàn)實(shí)生活中，在面對(duì)具體信用問(wèn)題時(shí)，又不可避免存在這樣或那樣的制度障礙，姑且不論已經(jīng)建立起來(lái)的大信用數(shù)據(jù)體系是否“偽命題”，但在現(xiàn)實(shí)中初步建立起來(lái)的、無(wú)論是法人單位的“信用數(shù)據(jù)”，還是“小微企業(yè)主”的“信用數(shù)據(jù)”，其“水分”的確是真實(shí)存在的。理論上設(shè)立國(guó)家地方各層級(jí)支持小微企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)?；稹⒁嗷虬l(fā)展基金，事實(shí)上也真正成立了國(guó)家地方各層級(jí)支持小微企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)?；?、亦或發(fā)展基金，但在實(shí)踐中，為小微企業(yè)提供信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，在面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，在爭(zhēng)取“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”時(shí)，總是存在這樣或那樣的“人為障礙”或“制度障礙”，其根本原因是體制問(wèn)題造成的。

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參考文獻(xiàn)（略）