本文是一篇企業(yè)管理論文，筆者針對(duì)所存在的問(wèn)題，提出S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化方案設(shè)計(jì)，通過(guò)S銀行鹽城分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化方案的總體設(shè)計(jì)，從貸款準(zhǔn)入關(guān)的把控改進(jìn)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理模式、不良貸款的管控與處置和信貸業(yè)務(wù)整體服務(wù)質(zhì)量四個(gè)方面提出了改進(jìn)方案；
1 緒論
1.1 研究背景及研究意義
1.1.1 研究背景
銀行在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，信貸是其中比較重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以為銀行的發(fā)展帶來(lái)較為可觀的經(jīng)濟(jì)利益，銀行在開(kāi)展工作的過(guò)程中，也十分的重視信貸管理的工作，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利水平的提升。但是信貸業(yè)務(wù)所面對(duì)的客戶(hù)具有較大的差異，客戶(hù)的信用水平，信用等級(jí)不同，銀行在發(fā)放貸款之后，會(huì)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，如何有效地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)于銀行的生存和發(fā)展是至關(guān)重要的。銀行需要采取有效的措施，從各個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)信貸的管理力度，才可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。很多的銀行在信貸管理上做了較多的工作，使得銀行的盈利能力在不斷地提升，銀行在信貸方面開(kāi)展的工作取得的進(jìn)步包括：對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制在不斷的完善。第一，銀行在總部和分支機(jī)構(gòu)都設(shè)置信貸的權(quán)限管理機(jī)制，使得對(duì)信貸的管理更加的嚴(yán)格。第二，銀行提高了對(duì)債務(wù)的控制和管理，成立了專(zhuān)門(mén)的評(píng)價(jià)小組，對(duì)于銀行發(fā)生的債務(wù)比例進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估，查過(guò)了規(guī)定的債務(wù)比之后，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷地加大，此時(shí)要控制對(duì)外貸款的力度。第三，銀行增加了較多的貸款審批流程，對(duì)于各項(xiàng)審批的過(guò)程采取了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，貸款的實(shí)現(xiàn)必須要符合所有的條件和流程，否則是不允許貸款的，有效地減少了企業(yè)在貸款過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。第四，對(duì)貸款機(jī)制進(jìn)行了不斷地完善。第五，在銀行的內(nèi)部，成立了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督管理部門(mén)，對(duì)于銀行發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督，工作的目標(biāo)是要有效地減少銀行由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所帶來(lái)的損失。
中國(guó)的銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制十分的重視，在信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制上取得了一定的成功，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的水平在不斷地提升，但是針對(duì)于本土銀行來(lái)說(shuō)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控上還存在著一定的缺陷，需要進(jìn)一步的完善和提高，通過(guò)調(diào)查研究結(jié)果顯示，本土銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控上的缺陷主要包括：首先，本土銀行發(fā)生的信貸，風(fēng)險(xiǎn)比較高，但是收益較小，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制沒(méi)有按嚴(yán)格的程序來(lái)執(zhí)行，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不可控程度比較大，主要由外部因素來(lái)決定。其次，本土銀行在經(jīng)營(yíng)和管理上，還沿用的是傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理觀念，銀行內(nèi)部的管理者和員工沒(méi)有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性進(jìn)行了解，風(fēng)險(xiǎn)防控的觀念落后，制定的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的體系不能有效地解決銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重地制約著銀行的發(fā)展和進(jìn)步，本土銀行在發(fā)展的過(guò)程中，要重視對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，轉(zhuǎn)變?cè)械膫鹘y(tǒng)觀念，對(duì)銀行的信貸管理進(jìn)行改革，有效地控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀
1.2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀
國(guó)外學(xué)者對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究出現(xiàn)得比較早，研究得較為廣泛和深入，已經(jīng)形成了完善的理論研究體系，對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究主要集中在以下幾個(gè)方面：
（1）對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)方面的研究
Barbulescu M,Hagiu A在研究的過(guò)程中，對(duì)于傳統(tǒng)的信貸管理的弊端進(jìn)行了說(shuō)明，在傳統(tǒng)的管理方式中，沒(méi)有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地預(yù)防和控制，隨著社會(huì)的進(jìn)步，要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理進(jìn)行更多的關(guān)注和研究，對(duì)于實(shí)際的銀行工作的開(kāi)展具有重要的作用[1]。Tang L,F Cai,Ouyang Y的研究是從提高員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)上來(lái)說(shuō)明的，要讓銀行內(nèi)部的員工不斷地學(xué)習(xí)，強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。麥克丹尼爾也認(rèn)為員工的思想觀念對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展具有重要的影響，銀行要重視對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)觀念的培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平[2]。Negenborn F V,Weber R,Musshoff O等對(duì)于提高銀行信貸管理水平的作用進(jìn)行了說(shuō)明，他們認(rèn)為銀行信貸水平的提升可以實(shí)現(xiàn)銀行的發(fā)展，對(duì)于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定也發(fā)揮了良好的作用，他們?cè)谶M(jìn)行研究時(shí)，認(rèn)為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)效應(yīng)，可以維護(hù)市場(chǎng)良好的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，銀行在發(fā)展的過(guò)程中，要將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作作為企業(yè)的一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)執(zhí)行[3]。

企業(yè)管理論文怎么寫(xiě)

（2）對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素方面的研究
Rehman Z U,Muhammad N,Sarwar B等人將研究的關(guān)注點(diǎn)集中在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析上，對(duì)影響風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行了分析，隨著各項(xiàng)因素的變化，風(fēng)險(xiǎn)的程度也在發(fā)生著改變，要對(duì)改變的情況綜合的測(cè)算，計(jì)量，能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的變化，調(diào)整措施控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[4]。Bussmann N,Giudici P,Marinelli D在研究的過(guò)程中，提出了綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念，認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行必須面臨的一項(xiàng)重要的問(wèn)題，銀行要積極的采取措施，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高[5]。
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2 理論基礎(chǔ)
2.1 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概念
2.1.1 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念界定
銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)通常指的是在開(kāi)展相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，資金貸給客戶(hù)后，在協(xié)定的時(shí)間內(nèi)客戶(hù)并未償還本金及利息的可能性。若此種信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，銀行將承擔(dān)嚴(yán)重后果。信用風(fēng)險(xiǎn)，一般特指由信用原因引起的經(jīng)濟(jì)損失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。貸款客戶(hù)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，主要有兩方面的影響變量原因，其一是客戶(hù)主觀影響變量，也就是客戶(hù)自身主觀上信用意識(shí)淡薄，有故意逃避還款責(zé)任的情況。其二，貸款客戶(hù)并不具備還款能力。如果其運(yùn)用過(guò)程中，未有合理的投資決策，將引發(fā)投資回報(bào)率低于預(yù)期，嚴(yán)重時(shí)會(huì)出現(xiàn)損失，亦或者在一些不可控的宏觀環(huán)境條件影響下，使得盈利愈來(lái)愈低，最后使得客戶(hù)不具備還款能力，這也將導(dǎo)致客戶(hù)無(wú)法按時(shí)還款，失去信用。
2.1.2 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特性
從特性維度角度分析，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有6個(gè)方面的特性，具體如下。
第一，客觀性。基于整個(gè)信貸框架本身就存在隱患，因而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是真實(shí)存在的，并非憑空想象。所以，不論銀行的風(fēng)控管理有多強(qiáng)，團(tuán)隊(duì)管控有多優(yōu)秀，均無(wú)法避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿信貸服務(wù)活動(dòng)中。
第二，隱匿性。如果信貸風(fēng)險(xiǎn)金處在待發(fā)生狀況，銀行通常是不能直接預(yù)測(cè)的。只有當(dāng)此種風(fēng)險(xiǎn)將要發(fā)生或者已經(jīng)發(fā)生時(shí)，信貸管理人員才能知曉并應(yīng)對(duì)。甚至有些銀行人員，在該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，尚未察覺(jué)到該問(wèn)題。因此，使得審查愈加困難，審查的任務(wù)也是更加復(fù)雜，這就要求相關(guān)信貸工作者，一定要嚴(yán)格落實(shí)貸前統(tǒng)計(jì)工作，將所有資料收集完整齊備，以評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)信息，不可大意。
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2.2 基礎(chǔ)理論
2.2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理理論
1923年，就出版過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理理論方面的書(shū)籍，如《一般與工業(yè)管理》，這預(yù)示著風(fēng)險(xiǎn)管理理論邁入了新的臺(tái)階。該著作首次將風(fēng)險(xiǎn)管理理論引入企業(yè)運(yùn)作中，認(rèn)為企業(yè)管理一定要按照風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行妥善處理。1963年，《企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理》應(yīng)運(yùn)而生，隨后，《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》亦陸續(xù)出版，這些著作均涉及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)內(nèi)容，這使得風(fēng)險(xiǎn)管理研究有了質(zhì)的飛躍。隨著時(shí)間的推移，愈來(lái)愈多的研究者提出了更新的理念，使風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究得到了擴(kuò)充和發(fā)展，也更加系統(tǒng)。這些研究中，相對(duì)較典型，影響較大的有：1952年，Markowitz提出的資產(chǎn)組合理論；1964年Sharp推出的CAPM模型；1965年，Hedges提出的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控理論；1974年，Close根據(jù)相關(guān)理念，提出了新的風(fēng)控管理理論；同年，Hart、Jaffee兩人共同規(guī)劃了證券組合方案，認(rèn)為合理調(diào)整資產(chǎn)、債務(wù)比例，能夠達(dá)成預(yù)期風(fēng)控效果。
然而到了上世紀(jì)70年，世界各國(guó)出現(xiàn)了通脹風(fēng)險(xiǎn)，很多有規(guī)模建制的銀行也未能避免。這也使得愈來(lái)愈多的人認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性。1975年，越來(lái)越多的國(guó)家開(kāi)始著力研究調(diào)控金融風(fēng)險(xiǎn)，并一致推出了《巴塞爾協(xié)議》，這些國(guó)家不少于10個(gè)，在協(xié)議里，明確要求成員國(guó)銀行按照規(guī)定運(yùn)行。正是如此，風(fēng)控管理框架已開(kāi)始跨國(guó)進(jìn)行，并逐步發(fā)展，這標(biāo)志著風(fēng)控管理進(jìn)入了嶄新的時(shí)代。另一方面，新的風(fēng)控管理思想亦在不斷提出，在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中，發(fā)揮著積極指導(dǎo)作用。
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3 S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 ................................... 15
3.1 S銀行鹽城分行概況 ..................................... 15
3.1.1 S銀行鹽城分行簡(jiǎn)介 .................................. 15
3.1.2 組織架構(gòu) ................................. 15
4 S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化方案設(shè)計(jì) ................................. 36
4.1優(yōu)化方案總體設(shè)計(jì) ....................................... 36
4.2 加強(qiáng)貸款準(zhǔn)入關(guān)的把控 ........................ 37
5 S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化方案實(shí)施 .......................... 53
5.1 優(yōu)化企業(yè)信貸管理組織結(jié)構(gòu) ...............................53
5.1.1 優(yōu)化現(xiàn)有企業(yè)信貸組織結(jié)構(gòu) ................................ 53
5.1.2 推動(dòng)新組織架構(gòu)的生成 .................................. 54
5 S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化方案實(shí)施 
5.1 優(yōu)化企業(yè)信貸管理組織結(jié)構(gòu)
5.1.1 優(yōu)化現(xiàn)有企業(yè)信貸組織結(jié)構(gòu)
一個(gè)各方面管理機(jī)制合理、部門(mén)與員工安排科學(xué)、權(quán)力與責(zé)任明確的信貸組織管理可以使職工之間更加協(xié)調(diào)、專(zhuān)業(yè)的開(kāi)展各項(xiàng)工作，有效提高銀行的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，還可以為職員提供相對(duì)較高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。在開(kāi)展信貸管理工作的過(guò)程之中，還必須要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。
在開(kāi)展日常管理工作的過(guò)程之中，應(yīng)當(dāng)對(duì)管理模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，即由原本的粗放式管理模式相集中式管理進(jìn)行住那邊，確保風(fēng)險(xiǎn)以及收入保持協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與資本相吻合的目的，加快推動(dòng)銀行內(nèi)部風(fēng)控體系建設(shè)工作，幫助管理人員以及職工樹(shù)立優(yōu)良的分控意識(shí)，構(gòu)建合理化、完善化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
在上文3.1.2中詳細(xì)展示了S銀行鹽城分行的組織體系，主要是由客戶(hù)經(jīng)理、部門(mén)主管全權(quán)負(fù)責(zé)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并由貸后管理部協(xié)助業(yè)務(wù)部處理有關(guān)工作問(wèn)題，由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的處理與法律、商務(wù)等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)存在直接關(guān)聯(lián)，因此在該類(lèi)問(wèn)題處理方面存在諸多問(wèn)題。其中，一些問(wèn)題也不能及時(shí)被處理，也不能確保風(fēng)險(xiǎn)的處理效率，因此，鹽城分行應(yīng)當(dāng)在極短的時(shí)間范圍之內(nèi)組建資產(chǎn)保全部門(mén)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的清收工作者對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收處理。下圖5-1詳細(xì)展示了信貸組織結(jié)構(gòu)，具體如下：

企業(yè)管理論文參考

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6 結(jié)論與展望
6.1 結(jié)論
通過(guò)介紹風(fēng)險(xiǎn)管理、委托代理和信貸配給基本理論研究，通過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)的查找，并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，結(jié)合目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，針對(duì)S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析，本文研究結(jié)論如下：
（1）分析S銀行鹽城分行目前所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，立足于多個(gè)角度探究之所以會(huì)產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因以及銀行目前的真實(shí)情況，發(fā)現(xiàn)了諸多問(wèn)題，如信貸風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度不足、 貸后檢查內(nèi)容不夠科學(xué)合理、貸款支付監(jiān)督落實(shí)程度不夠、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力十分滯后、客戶(hù)分類(lèi)缺乏精細(xì)化管理、信貸部門(mén)內(nèi)部界限分化不清等；
（2）針對(duì)所存在的問(wèn)題，提出S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化方案設(shè)計(jì)，通過(guò)S銀行鹽城分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化方案的總體設(shè)計(jì)，從貸款準(zhǔn)入關(guān)的把控改進(jìn)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理模式、不良貸款的管控與處置和信貸業(yè)務(wù)整體服務(wù)質(zhì)量四個(gè)方面提出了改進(jìn)方案；
（3）解決了S銀行鹽城分行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)方案實(shí)施策略問(wèn)題。就當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中都存在哪些共有及特有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，而在實(shí)際的工作中在體制、流程和執(zhí)行的各個(gè)方面又有哪些可行可操作的解決方法和策略，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施策略共分三個(gè)方面：優(yōu)化現(xiàn)有企業(yè)信貸組織結(jié)構(gòu)、完善企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展流程和改進(jìn)現(xiàn)有銀行人力資源管理制度。
參考文獻(xiàn)（略）