第一節(jié)  研究背景與研究意義

我國是人口大國，是世界人口最多的國家，但耕地面積卻相對較少，特別是近年來由于工業(yè)化城鎮(zhèn)化進程的加快、農村年輕勞動力的流失，耕地面積已快觸碰到 18 億畝的紅線，而農業(yè)又是我國國民經濟的基礎，在國民經濟中占有舉足輕重的位置，中央一直以來都非常重視這個問題，從 2004 的《中共中央、國務院關于促進農民增加收入若干政策的意見》到 2014 的《關于全面深化農村改革加快推進農業(yè)現代化的若干意見》連續(xù) 11 年發(fā)布的以“三農”為主的中央一號文件，進一步說明了“三農”問題在我國社會主義現代化建設過程中的重要性。然而由于農業(yè)的弱質性，糧食生產面臨的風險大，其收益甚微，商業(yè)銀行很少涉足，而中國農業(yè)發(fā)展銀行作為我國的唯一一家農業(yè)政策性金融機構，以國家信用為基礎，承擔起了國家規(guī)定的農業(yè)政策性和經批準開辦的涉農商業(yè)性金融業(yè)務，肩負起了社會主義新農村建設的歷史使命，在解決“三農”問題、保障國家糧食安全、維護糧油市場價格穩(wěn)定、維護農民利益中發(fā)揮著重要作用。 X 市位于我國中部地區(qū)，屬經濟欠發(fā)達地區(qū)，轄內多為山地、丘陵，農業(yè)設施、農業(yè)技術相對落后，截止 2013 年底，全市農業(yè)人口比重較全國平均水平偏高，且留守農村的勞動力從年齡結構上看偏大并呈逐年遞增的趨勢，農村生產力的發(fā)展阻力較大，其投融資環(huán)境有待提高，社會主義新農村建設、全面建成小康社會任重道遠。 農發(fā)行 X 市分行本著“保本微利”的經營原則，但是由于近年來不良貸款比重的上升，使其一時間很難走出困境，特別是在其自營性貸款業(yè)務發(fā)展方面，顯得畏首畏尾，一定程度上也禁錮了該行總體的業(yè)務發(fā)展，因此該行必須站在履行社會職責的高度，亟需走出一條適合當地、適合自身的發(fā)展之路。 

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第二節(jié) 研究內容與框架

本文研究內容共分為四個章節(jié)： 第一章，對 X 市及 X 市農發(fā)行做了簡要的介紹，同時基于歷史數據，對農發(fā)行 X市分行的信貸業(yè)務的發(fā)展過程做了介紹，接著從信貸規(guī)模、信貸結構兩方面對該行的信貸資產做了簡要分析，大體展示了該行目前的信貸狀況。 第二章，通過對整體存量信貸資產的剖析，發(fā)現了其信貸結構單一、不合理的原因，以及其信貸資產不良率高的原因，同時具體說明了該行貸前調查及貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)存在著輕外圍調查、重外部評估的現象，揭示出該行信貸業(yè)務目前存在的問題。 第三章，重點分析影響該行信貸業(yè)務發(fā)展的各種因素，通過結合實地分析，找出了制約該行信貸業(yè)務發(fā)展的弊端，同時也指明了該行信貸業(yè)務發(fā)展的方向。 第四章，通過一、二、三章的分析，提出了關于改進該行現有問題的建議，同時明確了今后一段時期內的信貸投向。 

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第一章 農發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務現狀分析 

 

第一節(jié) 農發(fā)行 X 市分行概況 

X 市位于我國中部，地屬黃土高原，屬欠發(fā)達地區(qū)，轄內共有縣、市區(qū) 10 余個，總面積 2.5 萬平方公里，地形以丘陵、山地為主，其中耕地面積為 974 萬畝。全市總人口為 310 萬，其中農村人口 215 萬。該市市區(qū)及周邊兩縣地屬盆地，是該省糧食主產區(qū)之一，其中玉米產量占全市糧食總產量的四分之三，其余縣則均為山地、丘陵，多以小雜糧種植為主。同時該市西部四縣羊養(yǎng)殖在附近區(qū)域內較為出名，羊年出欄近150 余萬只，除滿足轄內羊肉需求外，多銷往外地。雖然 X 市近年來經濟發(fā)展增速較快，高于其所在省平均水平，但由于基礎弱，基數小，因此整體經濟發(fā)展水平在全省排名墊后。2013 年，X 市地區(qū)生產總值完成 654.7億元，同比增長 9%，總量僅占到全省的 5%；財政總收入完成 144.1 億元，同比下降0.1%，其中公共財政預算收入完成 73.7 億元，同比增長 13.1%；財政收入總量在全省位列倒數第三，其中公共財政預算收入僅占到全省總量的 4%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 20324 元，同比增長 9.9%，農民人均純收入 5423 元，同比增長 13.6%，總量處在全省末位。X 市也是全國較為貧困的地區(qū)之一，其所轄縣、市中有 11 個屬國家扶貧開發(fā)重點縣。農發(fā)行 X 市分行于 1996 年 12 月從該市農行劃分出來，成為了該市唯一一家農業(yè)政策性銀行，成立之初全行職工人數為 212 人，目前正式職工 204 人。中共黨員 139名，占比為 68.1%；男女職工比例基本持平；從學歷構成上看，具有大專及以上學歷的為 162 人，占比 76%，具有碩士學歷的僅為 5 人，占比為 2.4%；全轄員工平均年齡42.7 歲，其中 50 歲以上 56 人，占 27.5%；30 歲以下 61 人，占 29.9%，其中近 4 年招錄本科及以上學歷人員共計 26 人，極大的改善了該行的年齡結構和學歷機構。

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第二節(jié) 農發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務發(fā)展歷程

作為農業(yè)政策性銀行，農發(fā)行發(fā)揮的一個重要作用就是保障國家糧食安全，確保糧棉油的正常流通。因此，農發(fā)行業(yè)務的發(fā)展基本上是隨著國家糧棉油流通體制的改革而發(fā)生變化，其發(fā)展過程大致經歷了三個階段：第一階段是 1996 年 12 月到 1998 年 4 月，這一階段是農發(fā)行首次實現自營時期。這一時期的糧食采用政府定購且價格高，由于農發(fā)行剛成立，管理方式落后加上糧食流通體制也存在弊端，導致收購糧站虧損增加，甚至出現了嚴重的擠占挪用，糧食財務掛賬增多，逐步形成了現在農發(fā)行的老糧食財務掛賬貸款。第二階段是 1998 年 4 月到 2004 年 6 月，這一階段是農發(fā)行封閉運營管理時期。隨著國家推進糧食流動體制改革，其信貸業(yè)務主要集中在支持糧油購銷儲，根本上解決了糧食收購過程中“打白條”的問題。但由于這一時期糧食收購渠道逐步拓寬，糧食價格由市場供求決定形成，農發(fā)行的職能成為單一的糧油收購資金管理，事實上成為了糧油收購銀行。第三階段是 2004 年 6 月至今，這一階段農發(fā)行形成了以糧棉油收購為主體，以農業(yè)和農村中長期貸款及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)信貸為兩翼的信貸結構。這一階段，糧油購銷市場全面放開，購銷主體多元化。從 2005 年開始，為擴大業(yè)務范圍，改善原來單一的信貸結構，農發(fā)行 X 市分行涉足商業(yè)領域，逐步形成了現在的政策指令性、政策指導性及商業(yè)性貸款劃分的格局。  

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第三章 影響農發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務發(fā)展的因素分析 ........ 20 

第一節(jié) 影響農發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務發(fā)展的外部因素 .... 20 

一、信用環(huán)境 ....... 20 

二、法律環(huán)境 ....... 21 

三、政策環(huán)境 ....... 22 

四、經濟環(huán)境 ....... 23 

第二節(jié) 影響農發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務發(fā)展的內部因素 .... 24 

一、制度僵硬 ....... 24 

二、服務滯后 ....... 25 

三、信貸資金來源單一 ...... 26 

第四章 拓展農發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務的思考 ......... 28 

第一節(jié) 深入貸前調查、加強貸后監(jiān)管 .... 28 

第二節(jié) 切實維護好現有優(yōu)質客戶的措施 ......... 30 

第三節(jié) 探索低成本信貸資金來源的方案 ......... 32 

一、緊抓存款，建立存款營銷機制 .......... 32 

二、完善考核機制，制定有效的存款激勵措施 ....... 33 

第四節(jié) 認真探索業(yè)務開展的新方向 ...... 33 

 

第四章 拓展農發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務的思考 

 

第一節(jié) 深入貸前調查、加強貸后監(jiān)管 

銀行不良貸款的形成，除銀行自身的管理存在欠缺外，很大一部分原因是由于借款企業(yè)負責人的個人素質差造成的。如其經營管理能力差、信用意識淡薄等，反映到企業(yè)上則是企業(yè)無力還貸或企業(yè)有錢卻不愿還貸。因此在外圍調查時，必須結合銀行信貸實際，從企業(yè)負責人的信用觀念、行為喜好、管理能力、工作業(yè)績等多方面對其考察，具體體現在：（一）加強對企業(yè)負責人信用觀念的考察。信貸調查人員在調查企業(yè)時應該注重從企業(yè)的周邊范圍對企業(yè)的社會交往記錄進行了解與分析，看其有無欺詐、爽約等行為。通過對企業(yè)應付賬款的結算頻率，分析企業(yè)在經營過程中的信用狀況。如果企業(yè)負責人信用程度高，那么與該企業(yè)往來企業(yè)的口碑也好，在當地同行業(yè)中的形象也高，即使將來遇到困難，銀行也會考慮給予其支持。同時依據人民銀行于 2013 年出臺的《征信管理條例》，征得企業(yè)負責人同意，要定期對其個人的信用情況進行查詢。（二）加強對企業(yè)負責人的行為喜好的排查。一些企業(yè)，特別是一些家族企業(yè)，表面上經營狀況良好、運作順暢，但是由于企業(yè)負責人的不良嗜好或其他因素，給企業(yè)帶來不穩(wěn)定因素。因此要通過走訪，排查企業(yè)負責人的高風險嗜好。（三）加強對企業(yè)負責人管理素質的調查。一個好的企業(yè)負責人首先要具備一定的業(yè)務能力，同時具備一定的組織協(xié)調能力，且人際交往廣泛，對市場的反應和洞察能力強。因此，信貸員在調查企業(yè)前首先要做足功課，包括對政策的把握及企業(yè)的業(yè)務現狀、發(fā)展前景有一個初步的認識，然后通過與企業(yè)負責人的交談，盡可能多的掌握其綜合管理能力。 

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結論

 

定期監(jiān)測、分析企業(yè)的運營情況，做好排查分類工作，明確哪些是保證支持類企業(yè)，哪些是重點支持類企業(yè)，哪些是一般支持類企業(yè)，哪些是退出類企業(yè)。特別是對存在自有資金比例不足、回籠銷售貨款歸行率不達約定比例的商業(yè)性客戶要全部納入退出類，并通過逐步采取核減貸款額度的方式穩(wěn)妥退出。對于納入一般支持類的企業(yè)，在不增加其貸款額度的基礎上，視其發(fā)展情況，確定是否退出。重點維護好保證支持類客戶及重點支持類客戶，因為該行產業(yè)化龍頭企業(yè)不良貸款率較高，因此對產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款則采取審慎態(tài)度。X 市目前農業(yè)小企業(yè)融資客戶為零，而 X 市經濟雖相對落后，但是一些縣域有不少從事具有地方特色的小雜糧生產企業(yè)，對于這類小微企業(yè)，農發(fā)行可以通過一方面采用類似于農信社聯(lián)戶擔保貸款方式，對符合貸款基本條件且相互無投資關系的農業(yè)小企業(yè)自愿的基礎上組成的聯(lián)保小組的成員發(fā)放貸款，為其提供信貸支持，另一方面，也可以仿效建行小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務，加強與當地政府溝通，構建以政府、銀行、企業(yè)三方平臺，由政府繳存風險保證金，為當地農業(yè)小企業(yè)融資。這樣，一方面能夠一定程度上緩解小微企業(yè)融資難的問題，另一方面，對農發(fā)行則會豐富了客戶結構，拓展信貸業(yè)務，提升了美譽度。 

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參考文獻(略)