第一章 緒論

 

1.1 論文的研究背景

近年來，伴隨著全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，以及中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的形式為中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了良好的外部條件。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門逐漸糾偏厘清了行業(yè)定位以及發(fā)展方向，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著良好的形勢(shì)[1]。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷發(fā)展激發(fā)了保險(xiǎn)需求進(jìn)一步釋放。隨著中國城鎮(zhèn)居民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)消費(fèi)逐漸成為現(xiàn)代消費(fèi)不可或缺的重要部分[2]。根據(jù) 2018 年 1 月 22 日在北京召開的全國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議統(tǒng)計(jì)，2017 年全國保費(fèi)總收入 3.66 萬億，較 2016 年增長了將近 18%。這其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì) 21456 億元，同比增長 23%。2017 年壽險(xiǎn)新增保單 1.11億件，較 2016 年凈增加 0.73 億件，增長高達(dá) 192%。居民風(fēng)險(xiǎn)保障水平提高 75%。人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在保險(xiǎn)業(yè)占有決定性地位，并且是與社會(huì)大眾連續(xù)最緊密。保險(xiǎn)服務(wù)是大多數(shù)的金融服務(wù)中技術(shù)含量最高的。保險(xiǎn)滲透了社會(huì)各個(gè)層次的消費(fèi)人群。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性以及復(fù)雜性，往往很多普通消費(fèi)者不知道如何去比較評(píng)價(jià)自己所要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能完全理解所有條款，也不能掌握所有跟產(chǎn)品相關(guān)的信息。同時(shí)雖然中國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模穩(wěn)步增長，中國保險(xiǎn)市場被普遍長期看好。但是保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)卻存在許多隱患。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)逐漸被人們所熟悉并且接受，保險(xiǎn)公司越來越多，保險(xiǎn)產(chǎn)品也自然豐富不少[3]。在市場上，針對(duì)同一險(xiǎn)種，不同保險(xiǎn)公司有不盡相同的產(chǎn)品。產(chǎn)品多了對(duì)消費(fèi)者是好事，這樣在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)就可以貨比三家。但隨之帶來的問題就是，如在保險(xiǎn)市場上眾多的產(chǎn)品中挑選到滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品[4,5,6]。

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1.2 研究意義

目前，國內(nèi)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較評(píng)價(jià)研究，為消費(fèi)者挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品提供參考的相關(guān)研究和應(yīng)用還很少。對(duì)于消費(fèi)者獲取信息處于劣勢(shì)，保險(xiǎn)公司的很多重要的信息都無法獲知或者知道后也并不理解。例如，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本、投資收益能力、產(chǎn)品定價(jià)信息等。在實(shí)務(wù)銷售中保險(xiǎn)公司人員往往向消費(fèi)者推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是公司主打的、熱推的產(chǎn)品，可能并不是適合消費(fèi)者的性價(jià)比高的產(chǎn)品。并且在保險(xiǎn)行業(yè)中，核心條款各保險(xiǎn)公司都不同。部分代理人可能對(duì)保險(xiǎn)條款理解不深。KPI 驅(qū)動(dòng)下有的銷售人員為了為了完成任務(wù)甚至?xí)霈F(xiàn)誤導(dǎo)推銷的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了，在過去的理賠糾紛的案例里 80%來自于信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)銷售人員可能限于其專業(yè)知識(shí)和能力的不足，不能通過一套比較評(píng)價(jià)指標(biāo)向消費(fèi)者解釋清楚不同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成本以及收益差異?；蛘叱鲇谧陨砝娴目紤]不想去開發(fā)一套比較評(píng)價(jià)指標(biāo)。本文基于 BB 保險(xiǎn)平臺(tái)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的分析，主要從壽險(xiǎn)保障功能以及儲(chǔ)蓄功能兩個(gè)方面分析了不同功能下壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比較評(píng)價(jià)指標(biāo)，為消費(fèi)者在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)提供參考。因此，本文具有以下三方面意義：對(duì)于消費(fèi)者，復(fù)雜的保險(xiǎn)條款以及市場上眾多的同質(zhì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，普通的消費(fèi)者很難甄選和辨別各種產(chǎn)品的特征。導(dǎo)致了不懂保險(xiǎn)知識(shí)的消費(fèi)者不知道怎么去挑選到令自己滿意的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。因此需要站在消費(fèi)者利益角度，去建立一套壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比較評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。為消費(fèi)者提供一個(gè)簡單快速的比較市場上各種復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，幫助消費(fèi)者理性購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。讓消費(fèi)者在多而復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品中撥云見日，讓保險(xiǎn)知識(shí)欠缺的大眾能夠比較直觀的去比較形態(tài)相似的保險(xiǎn)的優(yōu)劣。

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第二章 壽險(xiǎn)相關(guān)理論基礎(chǔ)

 

2.1 人壽保險(xiǎn)五要素

簡單來說人、期、額、費(fèi)、責(zé)等因素是人壽保險(xiǎn)最重要的五因素。第一個(gè)人壽保險(xiǎn)所指的人有三個(gè)重要參與者即投保人、被保險(xiǎn)人與受益人，即什么人可以購買人壽保險(xiǎn)。第二個(gè)要素是購買保險(xiǎn)產(chǎn)品所支付的保險(xiǎn)費(fèi)就是所謂的費(fèi)。第三個(gè)要素就是消費(fèi)者投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限。第四個(gè)要素就是投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的金額。最后一個(gè)要素就是消費(fèi)者購買投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障責(zé)任范圍。具體來說就是以下的五個(gè)要素：消費(fèi)者投保的產(chǎn)品保障范圍會(huì)在投保時(shí)保險(xiǎn)合同中有所約定，并且在條款中有明確的記載。保障范圍對(duì)適合購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品的人群等作出了詳細(xì)的說明。比如投保人的健康狀況或者健康等級(jí)以及投保該產(chǎn)品投保人的年齡范圍，還有投保人的性別等。保險(xiǎn)公司根據(jù)與投保人投保時(shí)簽訂的保險(xiǎn)合同，約定的要對(duì)投保人履行給付保險(xiǎn)金賠償和給付的責(zé)任叫做保險(xiǎn)責(zé)任。是在投保合同中約定的保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生了約定責(zé)任內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。分為保險(xiǎn)金給付、責(zé)任賠付、救助補(bǔ)償、損害補(bǔ)償、施救費(fèi)用以及訴訟費(fèi)用等。保險(xiǎn)人要負(fù)的保障責(zé)任就是投保人簽訂的保險(xiǎn)合同條款中那個(gè)約定的責(zé)任描述。按照投保人在購買保險(xiǎn)簽訂的保險(xiǎn)合同條款中約定的責(zé)任范圍。一旦投保人在該責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生事故或者財(cái)產(chǎn)損失等。投保人可以得到理賠款。所以消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，保障責(zé)任范圍是其購買保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得保障的依據(jù)和范圍。對(duì)于保險(xiǎn)公司也是按照保障責(zé)任約定的內(nèi)容對(duì)投保人進(jìn)行責(zé)任履行的依據(jù)。是被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得的保障責(zé)任。每一個(gè)保險(xiǎn)種類可能規(guī)定的保障責(zé)任不一樣。但是主要的有三種，即基本責(zé)任和除外責(zé)任，以及特約責(zé)任。

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2.2 商業(yè)保險(xiǎn)的重要性

雖然近幾年保險(xiǎn)收入在不斷的攀升，但是也有很多人認(rèn)為有了社保提供的基本保障，對(duì)于收入又不高的人群，沒有必要再去額外購買商業(yè)報(bào)銷了。即使保險(xiǎn)逐漸在被社會(huì)大眾所接受，但還是有很大一部分人有類似的想法。社保能滿足社會(huì)大眾基本的大部分的生存保障需求是非常有用的。因?yàn)樯绫Ｌ峁┝?5 個(gè)方面的保障即：醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障、生育保障、失業(yè)保障以及工傷保障。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民的生活是最密不可分重要的。無論是看病還是買藥。醫(yī)保卡都給我們提供了最方便的直接消費(fèi)。只要在社保中心辦理社保的人都會(huì)發(fā)一張醫(yī)?？ǎt(yī)?？ɡ锩吭露紩?huì)有固定的錢打入。醫(yī)?？ɡ锏慕y(tǒng)籌賬戶具備“報(bào)銷”功能而變得相當(dāng)強(qiáng)大。這個(gè)統(tǒng)籌賬戶像是一個(gè)“蓄水池”。這個(gè)水池把社會(huì)上大部分醫(yī)保費(fèi)用的錢匯集在一起。在有符合條件的人由于生病要承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，就可以從這個(gè)“蓄水池”里向他們提供資金援助。有醫(yī)?？ǖ娜丝梢詰{醫(yī)保卡等資料直接在定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行報(bào)銷。不止住院可以進(jìn)行報(bào)銷，并且大多少地區(qū)的門診也同樣是可以進(jìn)行報(bào)銷的。但是報(bào)銷根據(jù)情況的不同報(bào)銷比例也不同。一般和醫(yī)院等級(jí)或者地市不同以及是不是首次住院都有關(guān)系，一般的報(bào)銷為 60%。特殊的事項(xiàng)例如做手術(shù)，則可以報(bào)銷 70%。還有報(bào)銷比例也與藥品類別相關(guān)。例如北京的職工醫(yī)保乙類藥品能達(dá)到最高報(bào)銷 90%。根據(jù)以上的分析，既然醫(yī)保有這么多好處，并且報(bào)銷比例也很大。那還有置辦一份商業(yè)保險(xiǎn)的必要嗎？答案當(dāng)時(shí)是有。

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第三章 BB 保案例介紹.......12

3.1 案例背景.......12

3.2 BB 保平臺(tái)簡介.......12

3.2.1 BB 比價(jià)簡介....14

3.2.2B 值的含義....... 14

3.2.3 關(guān)于 B 值的幾點(diǎn)分析說明說明............. 16

3.3 保障型保險(xiǎn)比較評(píng)價(jià)指標(biāo)分析...........17

3.3.1 定期、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較評(píng)價(jià)指標(biāo)......17

3.3.2 重大疾病、長期意外、防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品比較評(píng)價(jià)指標(biāo)........19

3.4 儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品比較評(píng)價(jià)指標(biāo)分析...........22

3.5 總結(jié).....24

第四章 產(chǎn)品比較評(píng)價(jià)模型...........25

4.1 層次分析模型介紹...........25

4.2 模型設(shè)定.......28

4.2.1 研究思路..........28

4.2.2 數(shù)據(jù)來源及數(shù)據(jù)范圍..........29

4.2.3 模型搭建..........29

4.3 實(shí)驗(yàn)過程.......30

4.3.1 數(shù)據(jù)處理..........30

4.3.2 計(jì)算各指標(biāo)權(quán)重........31

4.4 總結(jié).....33

第五章 總結(jié)與展望.............34

5.1 總結(jié).....34

5.2 展望.....35

 

第四章 產(chǎn)品比較評(píng)價(jià)模型

 

4.1 層次分析模型介紹

4.1.1 模型背景

層次分析法發(fā)明于上世紀(jì) 70 年代，是一種定性與定量分析相結(jié)合的多目標(biāo)決策分析方法[22]。該方法是將決策者的經(jīng)驗(yàn)判斷給予量化，在目標(biāo)（因素）結(jié)構(gòu)復(fù)雜而且缺乏必要的數(shù)據(jù)的情況下，使用此方法較為實(shí)用。層次分析法可以給出各個(gè)決策的權(quán)重，最終將權(quán)重相加得出依托決策者經(jīng)驗(yàn)的相對(duì)量化的最優(yōu)決策。在確定各層次各因素之間的權(quán)重時(shí)，如果只是定性的結(jié)果，則常常不容易被別人接受，因而 Satty 學(xué)者等人提出一致矩陣法即[23]：（1）不把所有因素放在一起比較，而是兩兩相互比較，從而可以構(gòu)建對(duì)比矩陣。（2）使用相對(duì)尺度，運(yùn)用相對(duì)尺度主要是解決由于各個(gè)準(zhǔn)則的性質(zhì)和刻度不同而出現(xiàn)的難以比較的問題，提高判斷的準(zhǔn)確度。然后連接各個(gè)層次。第二步，比較準(zhǔn)則層中各個(gè)準(zhǔn)則對(duì)目標(biāo)層的目標(biāo)權(quán)重。第三層方案層中每一個(gè)方案對(duì)第二層的準(zhǔn)則層每一個(gè)元素的權(quán)重。每一個(gè)準(zhǔn)則以及方案所具備的權(quán)重一般由實(shí)驗(yàn)者主觀定性確定。例如：在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大部分人將單位保費(fèi)價(jià)格作為第一考慮準(zhǔn)則。本模型中，利用層次分析法可以在定性分析中給出具有理論支持的定量權(quán)重。第三步，將第三層方案層對(duì)第二層準(zhǔn)則層的權(quán)重，與第二層準(zhǔn)則層對(duì)第一層目標(biāo)層的權(quán)重進(jìn)行綜合。第四步，最終得出方案層對(duì)目標(biāo)層的權(quán)重，權(quán)重最高的則為最優(yōu)方案，從而作出決策。

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總結(jié)

 

本文首先對(duì)壽險(xiǎn)的關(guān)鍵五要素進(jìn)行分析。結(jié)合 BB 保險(xiǎn)平臺(tái)的案例對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行了研究。保險(xiǎn)的性價(jià)比體現(xiàn)為購買保險(xiǎn)所付出的保險(xiǎn)費(fèi)與所獲得的保障和收益之間的關(guān)系[30]。因?yàn)椴煌镜耐顿Y能力和經(jīng)營狀況不同，導(dǎo)致即使相似的產(chǎn)品費(fèi)率也有高有低。通過對(duì)案例的分析與具體產(chǎn)品的演示，主要分析了純保障型和儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比較評(píng)價(jià)指標(biāo)。近幾年，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提倡“保障型產(chǎn)品是保險(xiǎn)的主業(yè)”，并且大力倡導(dǎo)“保險(xiǎn)回歸保障型業(yè)務(wù)”。買保險(xiǎn)時(shí)要以保障型的產(chǎn)品為首要選擇。由于研究時(shí)間的限制，以及很多因素缺少定量數(shù)據(jù)。筆者通過建立層次分析模型。對(duì)市場上 40 多家壽險(xiǎn)公司的 100 多款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了比較分析。對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的比較評(píng)價(jià)指標(biāo)，使用層次分析這一簡單相對(duì)科學(xué)的方法進(jìn)行了檢驗(yàn)和運(yùn)用。構(gòu)建層次分析模型，挑選出了在有身故責(zé)任和無身故責(zé)任條件下分別最優(yōu)的兩款產(chǎn)品。并且計(jì)算出了各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)在系統(tǒng)中所占的相對(duì)權(quán)重值。這樣消費(fèi)者在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)各個(gè)指標(biāo)的相對(duì)重要程度結(jié)合自身需求綜合考慮具體購買哪一款產(chǎn)品。為普通消費(fèi)者在選擇性價(jià)比高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)提供參考。本文總結(jié)了以下幾點(diǎn)：保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障范圍和保障金額一樣的情況下。單位價(jià)格越低的產(chǎn)品更劃算。使用該指標(biāo)對(duì)保障型產(chǎn)品進(jìn)行比較時(shí)，要確保所比較的產(chǎn)品保障范圍、保障責(zé)任相同或者大致相同。如果保障責(zé)任有區(qū)別的兩款產(chǎn)品就不能簡單的比較價(jià)格高低了。比如重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障的疾病種類數(shù)量越多的產(chǎn)品保障水平越高。有的產(chǎn)品保障責(zé)任可能差不多相似，不過除外責(zé)任相差很大。在價(jià)格相差不大的條件下，除外責(zé)任越少的產(chǎn)品性價(jià)比相對(duì)較高，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)獲賠的概率更大。如果兩個(gè)產(chǎn)品保障責(zé)任，除外責(zé)任、價(jià)格都相似就需要再看看是否有保單轉(zhuǎn)換、貸款等功能。功能越多后期的選擇性就會(huì)更多性價(jià)比也會(huì)相對(duì)較高。除了看保障責(zé)任，對(duì)于保險(xiǎn)公司設(shè)置的各種門檻比如：報(bào)案時(shí)效、觀察期、免賠條款、指定醫(yī)院等也需要仔細(xì)比較。在進(jìn)行保險(xiǎn)比較的時(shí)候應(yīng)盡量把交費(fèi)期間一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品放在一起。對(duì)于交費(fèi)期間不一樣的產(chǎn)品，在進(jìn)行比較時(shí)可以把每年的保費(fèi)按照一定的折現(xiàn)率折現(xiàn)到同一時(shí)點(diǎn)再進(jìn)行選擇。對(duì)于交費(fèi)期間相差太大的兩個(gè)產(chǎn)品，在選擇折現(xiàn)率的時(shí)候可能會(huì)對(duì)結(jié)果產(chǎn)品較大的影響。折現(xiàn)率一般選擇國債利率（或者無風(fēng)險(xiǎn)利率）。

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參考文獻(xiàn)（略）