新一輪農(nóng)村金融的增量改革，提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，初步形成了適度競爭的多元化、廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系。本章主要是在清楚本文的研究背景、明確本文的研究目的和意義、歸納總結(jié)相關(guān)的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動(dòng)態(tài)的基礎(chǔ)上，理清本文研究思路和構(gòu)建技術(shù)路線、進(jìn)而安排文章的研究內(nèi)容和方法，通過實(shí)證分析凝練出論文的創(chuàng)新之處。 

 

1.1  研究背景

我國正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補(bǔ)、相互協(xié)作，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的便利性、可得性持續(xù)增強(qiáng)。通過農(nóng)村金融創(chuàng)新以增加農(nóng)村資金供給，己成為當(dāng)前農(nóng)村金融改革的政策取向，隨著國家多項(xiàng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展政策的出臺，各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，2007年1月22日出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社組建審批工作索引，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地的發(fā)展得到了大力推動(dòng)。2008年5月4日，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》之后，小額貸款公司在各地紛紛成立。2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。2014年，銀監(jiān)會(huì)又啟動(dòng)實(shí)施了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用三至五年時(shí)間總體實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。

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1.2  研究目的和意義 

本文基于農(nóng)戶微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，以陜西省和寧夏回族自治區(qū)為例，分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果。具體研究目的定位為幾個(gè)方面： （1）運(yùn)用博弈論和計(jì)劃行為理論，從理論方面，分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果，構(gòu)建文章理論分析框架； （2）運(yùn)用分層模型，實(shí)證檢驗(yàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是否降低了我國西部地區(qū)農(nóng)戶的信貸配給（成本和風(fēng)險(xiǎn)信貸配給、完全數(shù)量信貸配給、部分?jǐn)?shù)量信貸配給），提高了農(nóng)戶的信貸可得性； （3）采用 Ologit 模型和泊松門欄模型，分別探究農(nóng)戶新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿、信貸額度、信貸服務(wù)滿意度及其影響因素； （4）采用多變量 probit 模型，實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)戶新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款之間的關(guān)系，并基于此，采用處理效應(yīng)模型，對比分析不同渠道融資（新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）的農(nóng)戶福利效應(yīng)差異； （5）通過對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析，結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果實(shí)證分析結(jié)果，提出提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果的政策建議和對策。

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第二章新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果理論基礎(chǔ)

 

本章首先對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行界定；其次理清新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要意義、主要經(jīng)濟(jì)功能和特點(diǎn)；最后，在此基礎(chǔ)上分別從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信貸可得性影響、農(nóng)戶對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿意度、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶福利影響三個(gè)方面構(gòu)建本文理論分析框架。

 

2.1 概念界定

所謂新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是相對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言提出，為了解決農(nóng)村金融有效供給不足、農(nóng)業(yè)自身抵御自然災(zāi)害能力差等問題，決策部門（主要指銀監(jiān)會(huì)）自從2006 年 12 月 20 日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》后，2008 年 5 月 4 日發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，2009 年 7 月制定《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009—2011 年總體工作安排》，2010 年 4月頒布《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜》，2012 年 5 月出臺《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，則按相關(guān)規(guī)定在各地紛紛設(shè)立起來。銀監(jiān)會(huì)期望村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)可以植根于農(nóng)村社會(huì)，服務(wù)于農(nóng)村廣大中小企業(yè)和農(nóng)戶，解決農(nóng)村金融有效供給不足、金融服務(wù)缺失等問題。2014 年《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》的提出，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程得以鼓勵(lì)實(shí)施，其中提出的總體目標(biāo)是通過鼓勵(lì)和引導(dǎo)的方式，使得各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以求在五年時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。這些相關(guān)意見、文件的出臺和實(shí)施，有助于在農(nóng)村地區(qū)尤其是西部地區(qū)形成農(nóng)村金融工具多樣化、投資多元化、服務(wù)高效化、業(yè)務(wù)覆蓋全面化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。 

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2.2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)濟(jì)功能

從國內(nèi)外的研究文獻(xiàn)可以看出，一個(gè)國家或者地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了其轄區(qū)金融的發(fā)展水平，而從金融深化理論以及內(nèi)生金融理論的推導(dǎo)，可以看出一個(gè)國家或者地區(qū)的金融反過來也會(huì)作用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，即金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。經(jīng)濟(jì)和金融存在相互作用的關(guān)系，即經(jīng)濟(jì)作為金融發(fā)展的基礎(chǔ)，金融發(fā)展中信用關(guān)系的發(fā)展程度取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平；而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展反過來也會(huì)受到金融發(fā)展的影響。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)與金融之間這種相互影響、相互作用的關(guān)系，金融體系的構(gòu)建和發(fā)展則是應(yīng)該考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況而定。我國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型階段，且各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差距，正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系，在新農(nóng)村建設(shè)過程中，應(yīng)該結(jié)合各區(qū)域城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，考慮到不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，必須針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建多樣化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。 從農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展來看，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對促進(jìn)我國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義，主要包括以下三個(gè)方面：從農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展來看，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對促進(jìn)我國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義，主要包括以下幾個(gè)方面：首先，通過縣域及以下行政單位設(shè)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率；其實(shí)，通過創(chuàng)新并提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村資金市場的有效供給，形成農(nóng)村金融市場的適度競爭；第三，解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果不理想問題。我國農(nóng)村地區(qū)（特別是經(jīng)濟(jì)落后的西部地區(qū)）金融服務(wù)供給不足，金融服務(wù)覆蓋面較小，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求并未得到有效滿足，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，通過對農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以有效緩解農(nóng)村金融供給和需求不均衡的問題，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升，有效降低農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)融資的成本，滿足其貸款需求。  

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第三章西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及存在問題 ........ 41 

3.1  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程 ........ 41 

3.1.1  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位選擇 ....... 41

3.1.2  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生背景 ........... 43 

3.1.3  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程 ....... 45 

3.2 西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 ........ 47 

3.3  西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題 .......... 54

3.4  本章小結(jié) .......... 58 

第四章新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對農(nóng)戶信貸可得性影響實(shí)證分析 ........ 59 

4.1  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對農(nóng)戶信貸可得性影響理論分析 .......... 59 

4.2  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對農(nóng)戶信貸可得性影響模型構(gòu)建 .......... 60 

4.2.1  空模型 ....... 61

4.2.2  隨機(jī)截距模型 ..... 62 

4.3  數(shù)據(jù)來源、變量選擇及樣本描述 .......... 62

4.4  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對農(nóng)戶信貸可得性影響估計(jì)結(jié)果分析 ............ 69

4.5  本章小結(jié) .......... 76 

第五章農(nóng)戶對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸滿意度實(shí)證分析 .... 77 

5.1  農(nóng)戶對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸意愿及滿意度理論分析 .... 77 

5.2  樣本描述與變量選擇 .......... 78 

 

第七章提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果的政策建議及對策

 

針對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題，結(jié)合我國新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的需要，對提升我國西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)效果，提出相關(guān)政策建議。首先，必須對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀調(diào)控；其次，應(yīng)加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的創(chuàng)新力度；最后，還必須加大政策扶持力度，積極推進(jìn)配套改革，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的制度基礎(chǔ)和制度環(huán)境。

 

7.1  調(diào)整新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宏觀政策 

在中國（尤其在中西部地區(qū)）農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，中低收入農(nóng)戶很難從金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款。無論是各大商業(yè)銀行（中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行）的相繼股份制改革，還是農(nóng)村信用社的一系列改革措施的實(shí)施，都可以看出農(nóng)村地區(qū)在逐漸的被各種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邊緣化，農(nóng)村地區(qū)金融供給逐漸的單一化，農(nóng)村金融服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量也在不斷的降低，農(nóng)村金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體的資金需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（尤其是農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中難以獲得貸款，城鄉(xiāng)“二元金融”特征突出，農(nóng)村金融服務(wù)依然是中國金融服務(wù)的短板。農(nóng)村金融的低利性和政策性，逐漸被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性、趨利性所取代。農(nóng)村金融的供給和需求嚴(yán)重錯(cuò)位化，農(nóng)村金融的供給和需求矛盾日益突出。 針對西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的問題，西部地區(qū)特別需要對農(nóng)村金融的增量改革，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地陸續(xù)設(shè)立，新型機(jī)構(gòu)應(yīng)該順應(yīng)以上農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢，發(fā)揮其資本來源快捷、經(jīng)營方式靈活的特點(diǎn)，扎根農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供差異化的農(nóng)村金融服務(wù)，這里的差異化主要是區(qū)別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村普惠金融的生力軍，逐漸形成多層次、廣覆蓋、多樣化的農(nóng)村金融體系。 

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結(jié)論

 

如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況下，給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款，如果當(dāng)年沒有發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營良好，那么新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體則都會(huì)獲得利益，但是如果農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在借款當(dāng)年發(fā)生意外事故，或者當(dāng)?shù)匕l(fā)生了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，那么，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于經(jīng)濟(jì)損失，而無法及時(shí)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)償還貸款，那么，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不采用較為謹(jǐn)慎的態(tài)度發(fā)放涉農(nóng)貸款，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間提供了一個(gè)保障機(jī)制，以便使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更加容易從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，另外，則可減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的違約承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，覆蓋面廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系急需建立，政府部門應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，不斷的進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，以更好的試用于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高其的支農(nóng)效果。 

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參考文獻(xiàn)（略）