本文是一篇企業(yè)管理論文，本文針對建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”存在的問題提出了風險管理優(yōu)化措施，風險識別的優(yōu)化措施：加強貸前盡職調(diào)查力度、優(yōu)化信貸風險評價體系、創(chuàng)新風險識別方法；
第一章緒論
第一節(jié)研究背景與研究意義
一、研究背景
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中扮演了至關(guān)重要的角色，在促進就業(yè)、推動技術(shù)創(chuàng)新、增強市場競爭力等方面都發(fā)揮著重要作用。然而，小微企業(yè)由于其規(guī)模較小、資產(chǎn)少、經(jīng)營和投資風險高等特點，從而面臨著較高的經(jīng)營風險，使小微企業(yè)發(fā)展受到較大的局限。在疫情的三年中，國家相繼采取了一系列紓困政策，旨在減輕資金壓力、提升需求端的市場以及有效的恢復企業(yè)的生產(chǎn)。其中比較重要的內(nèi)容便是金融要回歸實體經(jīng)濟，信貸投放要傾向小微企業(yè)。商業(yè)銀行尤其是國有大行逐漸重視對小微企業(yè)的金融服務，在金融科技的不斷發(fā)展下，建設(shè)銀行創(chuàng)新出了諸如“小微快貸”、“善電貸”、“抵押快貸”、“云稅貸”、“跨境快貸”等數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品體系的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，有力的支持了小微企業(yè)發(fā)展。銀行貸款是小微企業(yè)獲取資金的主要途徑之一，但信貸風險管理也是建設(shè)銀行和其他金融機構(gòu)面臨的重要問題之一。
小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展迅猛，其帶來的利息、存款、中收等業(yè)務非?？捎^，已成為商業(yè)銀行KPI考核的重要指標，相較于管理更加規(guī)范、抵質(zhì)押品更充足、市場競爭力更強的大中型企業(yè)，小微企業(yè)信貸業(yè)務風險更高。隨著經(jīng)濟金融形勢變化，小微企業(yè)自身抗風險能力較弱、未建立現(xiàn)代化企業(yè)管理機制、貸款用途難以把握和監(jiān)控、擔保水平不高等方面的問題，使小微企業(yè)不良貸款未來可能會有所新增，這對監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行提出了更多的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行在風險管理上也面臨較大的壓力，小微企業(yè)如果出現(xiàn)大面積的違約情況，這對金融機構(gòu)的資產(chǎn)安全和穩(wěn)定運營產(chǎn)生了直接影響，需要通過他們的不斷實踐和創(chuàng)新風控工具來應對。因此，對于小微企業(yè)貸款風險管理的研究具有重要意義。通過深入分析小微企業(yè)貸款風險管理過程中的問題，銀行可以更好的進行風險管控識別，制定有效的風險控制策略，減少貸款違約和損失，提高貸款的安全性和持續(xù)經(jīng)營能力。
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第二節(jié)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
一、關(guān)于小微企業(yè)信貸風險識別的研究
小微企業(yè)信貸風險的管理對于金融機構(gòu)和整個金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展至關(guān)重要，因此，小微企業(yè)的信貸風險一直是國內(nèi)外學者關(guān)注的重點之一。信貸風險識別的重要性在于幫助銀行和金融機構(gòu)評估和管理潛在的風險，以減少不良貸款和損失，在整個信貸管理工作中起著關(guān)鍵性的作用的。
通過查閱文獻發(fā)現(xiàn)，對于風險識別的研究，采用較多的方式是通過建立模型來對風險進行識別。Kolari J(2002)以Logit模型分析法為基礎(chǔ)，分析美國大型商業(yè)銀行的信貸風險評價。Chiaramonte L等(2015)通過對歐洲12個地區(qū)在2011-2014年的銀行貸款情況分析，并利用Z-score方法進行檢驗，實踐證明這對大型銀行的風險前置管控具有指導意義。錢龍(2015)利用Probit、Ordered Probit模型，結(jié)合實際數(shù)據(jù)研究認為，在信息不對稱的條件下，良好的銀企合作關(guān)系能夠起到更好的良性作用，對于被分類為關(guān)注和不良的信貸資產(chǎn)，該理論的影響力逐漸減弱，但在銀企關(guān)系密切時將會對信貸風險產(chǎn)生負向影響。辛穎(2016)在研究中表明，信息的不對稱問題給商業(yè)銀行信貸業(yè)務帶來了諸多困擾和隱患，大大降低了銀行處理業(yè)務的水平和能力。肖宇辰和余舜基(2020)根據(jù)供應鏈金融模式的特點，構(gòu)建中小企業(yè)信用風險評價模型，并采用主成分分析和Logistic模型進行實證研究，并結(jié)合實證結(jié)果，提出相關(guān)建議。周明融（2021）認為要大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于評估小微企業(yè)貸款風險，并探索出風險管理控制措施。
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第二章相關(guān)概念的界定與理論基礎(chǔ)
第一節(jié)相關(guān)概念
明確BZ分行小微企業(yè)“善營貸”相關(guān)的理論內(nèi)容能夠更好的開展研究,因此，本節(jié)分三個部分對小微企業(yè)、“善營貸”、小微企業(yè)信貸風險的概念進行界定。
一、小微企業(yè)
小微企業(yè)是除大中型企業(yè)以外的各類小型、微型企業(yè)的統(tǒng)稱，在我國，個體工商戶也屬于小微企業(yè)。在小微企業(yè)的劃型方面，建設(shè)銀行BZ分行主要通過企業(yè)所屬行業(yè)、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額和從業(yè)人員等方面來對小微企業(yè)的規(guī)模進行認定，采用的是工信部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會和財政部(簡稱“四部委”)在2011年聯(lián)合印發(fā)的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》。

企業(yè)管理論文怎么寫

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第二節(jié)相關(guān)理論
關(guān)于小微企業(yè)的風險管理理論有多，主要有信貸風險管理理論、信息不對稱理論、企業(yè)生命周期理論、全面風險管理理論等，本文主要用的的相關(guān)理論如下：
一、風險管理理論
隨著金融全球化，各商業(yè)銀行紛紛在國外設(shè)立分支機構(gòu)和投資組合，這無疑對風險管理提出了新的挑戰(zhàn)。風險管理理論也在不斷深化和發(fā)展。金融風險理論的發(fā)展并非一帆風順。美國經(jīng)濟學家莫迪利亞尼和米勒早在1958年就提出，在一個完善的市場中，風險管理等操作方法不能影響公司的價值，因此風險管理是沒有必要的。然而，在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，一個完美的市場是不存在的，在現(xiàn)實市場中也存在著各種各樣的稅收和交易成本，以及信息不對稱的現(xiàn)象。因此，對金融風險進行管理是必要的。
風險的識別是風險管理的第一步。在實際工作中，風險識別是對人們可能面臨的各種風險和風險事件進行系統(tǒng)的、持續(xù)的分析，并加以識別的過程或步驟，主要在金融發(fā)生風險時間之前來完成，是金融風險管理的基礎(chǔ)。一方面，它可以通過認知和經(jīng)驗來判斷。另一方面，通過記錄各種材料和過去的風險事件，也可以識別各種明顯的和潛在的風險及其模式。在金融風險管理理論中，風險有四個層次:一是可預測損失和可預測損失的可能性，以及損失已知的概率，即預期損失。第二，偏離或超出預期的風險，即意外損失。第三，奈特的不確定性是指無法測量或計算概率的風險。四是無法預測不知道的風險，即完全未知的風險，如2020年以來新冠肺炎疫情對金融市場的影響。目前，金融風險管理的研究對象主要集中在第一和第二級風險。
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第三章 建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”及風險管理現(xiàn)狀 ................. 15
第一節(jié) 建行BZ分行小微企業(yè)信貸基本情況 .................................. 15
一、建行BZ分行簡介 ................................. 15
二、建行 BZ 分行小微企業(yè)貸款發(fā)展情況 ......................... 15
第四章 建行 BZ 分行小微企業(yè)”善營貸”風險管理分析 ................... 22
第一節(jié) 小微企業(yè)“善營貸”風險管理整體情況分析 .......................... 22
一、建行 BZ 分行“善營貸”產(chǎn)品發(fā)展情況 .................... 22
二、建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”風險管控措施分析 .............. 25
第五章 建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”風險管理優(yōu)化措施 ............. 43
第一節(jié) 風險識別環(huán)節(jié)的優(yōu)化措施 ..................... 43
一、加強貸前盡職調(diào)查力度 .......................... 43
二、優(yōu)化信用風險評價體系 ............................... 44 
第五章建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”風險管理優(yōu)化措施
第一節(jié)風險識別環(huán)節(jié)的優(yōu)化措施
本節(jié)通過以下三個方面內(nèi)容來闡述風險識別環(huán)節(jié)的優(yōu)化措施，第一加強貸前調(diào)查方面，第二優(yōu)化信貸風險評價體系，第三創(chuàng)新風險識別方法。
一、加強貸前盡職調(diào)查力度
貸前盡職調(diào)查是商業(yè)銀行在向借款人提供貸款之前進行的一項重要的工作。它的主要目的是通過調(diào)查全面了解借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途，以降低貸款風險并保護銀行的利益。貸前盡職調(diào)查可以幫助BZ分行更全面地了解借款人的信用狀況和還款能力。通過評估借款人的信用記錄、財務狀況和債務情況，銀行可以判斷借款人是否有能力按時還款。這有助于減少不良貸款的風險，保護銀行資金的安全性。貸前盡職調(diào)查可以幫助了解借款人的真實情況和意圖。通過調(diào)查借款人的經(jīng)營狀況、行業(yè)前景和市場競爭狀況，可以評估貸款的可行性和回收的可靠性。這有助于保護銀行的利益，減少貸款違約的風險。還可以為審批部門和風險管理部門對貸款決策的重要依據(jù)。通過對借款人的綜合評估，銀行可以判斷風險和回報的平衡，決定是否發(fā)放貸款以及貸款的金額和利率等條件。這有助于確保貸款決策的科學性和合理性。因此，貸前盡職調(diào)查對于BZ分行小微企業(yè)“善營貸”來說是非常重要的，可以降低信貸風險，保護銀行利益。BZ分行在發(fā)展小微企業(yè)“善營貸”業(yè)務時，應該加強貸前盡職調(diào)查的力度，確保貸款的安全性和可持續(xù)性。

企業(yè)管理論文參考

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第六章研究結(jié)論與展望
第一節(jié)研究結(jié)論
小微企業(yè)的融資問題，一直被商業(yè)銀行重點關(guān)注。近年來，建行BZ分行上線了眾多包括“善營貸”的一系列小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，本文研究的小微企業(yè)“善營貸”產(chǎn)品就是近兩年BZ分行結(jié)合當?shù)靥厣?jīng)濟而創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品。自上線以來，小微企業(yè)“善營貸”發(fā)展迅速，能夠大力的提升小微企業(yè)的融資獲得感，同時對BZ分行的普惠金融業(yè)務發(fā)展起到了非常良好的效果。隨著業(yè)務的快速發(fā)展，小微企業(yè)“善營貸”的違約率也有所攀升，不良率高于了BZ分行的小微企業(yè)整體不良率的平均水平。因此，BZ分行在大力推廣小微企業(yè)“善營貸”產(chǎn)品的同時，對產(chǎn)品的風險管理的問題尤為重要。筆者以小微企業(yè)“善營貸”的風險管理為研究對象，參考國內(nèi)外學者對風險管理的研究現(xiàn)狀，以風險管理理論、信息不對稱理論、企業(yè)生命周期理論為指導，深入分析小微企業(yè)“善營貸”風險管理過程中的問題，并提出風險管理的優(yōu)化措施。
本文通過對建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”現(xiàn)狀進行概述，運用問卷調(diào)查與案例數(shù)據(jù)結(jié)合的方式，對建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”風險管理的現(xiàn)狀分析，指出主要存在的問題：風險識別方面存在貸前調(diào)查不充分及風險評價體系不完善的問題；風險評估方面存在虛假信息識別能力弱及信用評級體系不完善的問題；風險控制方面存在風險預警機制不健全及信貸人員有待提升的問題。接下來，本文針對建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”存在的問題提出了風險管理優(yōu)化措施，風險識別的優(yōu)化措施：加強貸前盡職調(diào)查力度、優(yōu)化信貸風險評價體系、創(chuàng)新風險識別方法；風險評估的優(yōu)化措施：健全信用評級體系、完善風險評估體系、嚴格落實授信準入標準；風險控制的優(yōu)化措施：健全風險預警機制、加強人才隊伍建設(shè)、轉(zhuǎn)變重投放輕管理策略。以期提升建行BZ分行小微企業(yè)“善營貸”風險管理能力，促進BZ分行小微企業(yè)“善營貸”業(yè)務實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
參考文獻（略）