企業(yè)管理視角下郵儲銀行XX分行信貸風險因素分析
時間：2020-09-02 來源：51mbalunwen作者：vicky
須要完成這幾部分內(nèi)容：（1）對風險進行有效控制，建立一個專門針對此的委員會。該機構(gòu)的人需要和銀行總行的這個機構(gòu)門獲得關(guān)聯(lián)，討論與之有關(guān)的法規(guī)政策，跟有關(guān)的機構(gòu)共同完成確立所需要遵守的規(guī)則以及全部的事務(wù)，經(jīng)過風險的考察及估測建立好專門的規(guī)則。帶領(lǐng)風險評估機構(gòu)完成任務(wù)，并且，對于與之有關(guān)的成績測試以及對風險的控制，加強該機構(gòu)對于信貸風險的認識、防備以及解決的本領(lǐng)。在風險管委會之下還應(yīng)設(shè)置評估風險的委員會，該委員會參照相關(guān)標準，獨立對風險進行專業(yè)評估，從而將評估結(jié)果作為銀行是否提供信貸服務(wù)這一決策的參考依據(jù)。
第三章 郵儲銀行 XX 分行信貸風險分析................................... 10
3.1 郵儲銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.....................................10
3.1.1 信貸余額發(fā)展情況.............................. 11
3.1.2 不良貸款發(fā)展情況........................................ 11
第四章 郵儲銀行 XX 分行信貸風險影響因素的實證分析............................. 22
4.1 實證方法介紹--層次分析法..................................22
4.1.1 層次分析法的原理.................................. 22
4.1.2 層次分析法的基本步驟................................... 22
第五章 對郵儲銀行 XX 分行風險管理的政策建議......................... 33
5.1 進一步優(yōu)化信貸風險管理組織架構(gòu)...............................33
5.2 強化內(nèi)部控制，提高案件防控能力........................34
第一章 緒論
1.1 研究背景和研究意義
近十多年以來，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展和人們生活水平的提高，我國居民的消費水平也呈現(xiàn)上升趨勢，隨著人們消費觀念的改變，信貸業(yè)務(wù)在市場中的需求也愈加火熱。對風險的控制與管理一直是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中最為核心的問題，也是疑難問題。根據(jù)銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示 2019 年末，國內(nèi)商業(yè)銀行總不良貸款的余額高達 2.41 億元，在整個貸款率中達到了百分之 1.86。與不良貸款余額相比，正常的貸款總余額高達 127.2 萬億元，按照不同的分類來看的話，關(guān)注類貸款余額為 3.8 萬億元，其余的全部為正常類的貸款余額①。對商業(yè)銀行的利潤收入與整體目標實現(xiàn)以及整個單筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起著關(guān)鍵性作用的便是信貸風險。因此，銀行對信貸風險的管理與監(jiān)督在整個管理系統(tǒng)中有著舉足輕重的地位，銀行如果想要得到長遠發(fā)展，就需要將信貸風險作為核心問題來處理改善。
1.1 研究背景和研究意義
近十多年以來，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展和人們生活水平的提高，我國居民的消費水平也呈現(xiàn)上升趨勢，隨著人們消費觀念的改變，信貸業(yè)務(wù)在市場中的需求也愈加火熱。對風險的控制與管理一直是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中最為核心的問題，也是疑難問題。根據(jù)銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示 2019 年末，國內(nèi)商業(yè)銀行總不良貸款的余額高達 2.41 億元，在整個貸款率中達到了百分之 1.86。與不良貸款余額相比，正常的貸款總余額高達 127.2 萬億元，按照不同的分類來看的話，關(guān)注類貸款余額為 3.8 萬億元，其余的全部為正常類的貸款余額①。對商業(yè)銀行的利潤收入與整體目標實現(xiàn)以及整個單筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起著關(guān)鍵性作用的便是信貸風險。因此，銀行對信貸風險的管理與監(jiān)督在整個管理系統(tǒng)中有著舉足輕重的地位，銀行如果想要得到長遠發(fā)展，就需要將信貸風險作為核心問題來處理改善。
中國郵政儲蓄銀行于 2007 年 3 月 20 日正式掛牌成立，2016 年 9 月 28 日中國郵政儲蓄銀行在香港聯(lián)交所主板成功上市。2019 年 1 月，郵儲銀行正式加入國有大行的行列。結(jié)合我國當前的銀行業(yè)戰(zhàn)略目標，郵儲銀行以服務(wù)城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)以及“三農(nóng)”為行業(yè)宗旨，追求成為大型零售商業(yè)銀行為目標為己任，不斷謀求發(fā)展。郵儲銀行 XX 市分行也同樣貫徹此目標。該市郵儲銀行想要實現(xiàn)“但求穩(wěn)妥、不求大利、保本微利”，必須要有較為穩(wěn)健的信貸政策來作為外在保證。然而由于在該銀行發(fā)展的過程中，銀行內(nèi)行業(yè)分布廣泛，錯綜復(fù)雜，除此之外，銀行的貸款客戶分布較廣，這在無形之中為銀行發(fā)展帶來了一定的風險?；诖?本文將對郵儲銀行 XX 分行信貸風險進行分析,通過研究郵儲銀行 XX 分行近五年的資產(chǎn)規(guī)模、不良貸款數(shù)據(jù)和相關(guān)典型案例，從中總結(jié)歸納出信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵影響因素，采用層次分析法對歸納出的關(guān)鍵因素進行深入探討，并給出政策建議，更具有較高的學(xué)術(shù)價值。
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1.2 研究內(nèi)容和研究方法
本文研究從五個方面展開相關(guān)研究。第一，本文對研究商業(yè)銀行信貸風險的影響因素的理論價值以及研究背景進行闡釋，具體指出本文的主要內(nèi)容以及研究思路，同時對研究方法也做一個較為系統(tǒng)的介紹，在第一個方面，還指出了本研究的創(chuàng)新之處。第二，文獻綜述，對當前國內(nèi)外有關(guān)信貸風險的相關(guān)研究做一個統(tǒng)計，對信貸風險的相關(guān)概念進行界定，比如信貸風險的內(nèi)涵、特點極其分類等，為本文展開進一步調(diào)查做好理論鋪墊。第三，進行實證調(diào)查，對 XX 市分行運行過程中的信貸風險的影響因素與管理進行調(diào)查研究，做一個概述，在這個概述的基礎(chǔ)之上，總結(jié)歸納影響 XX 市郵儲銀行分行信貸風險的關(guān)鍵因素。第四，展開實際調(diào)查，對影響銀行信貸風險的主要因素展開分析，本文主要采取了層次分析法，先對層次分析法進行了簡要介紹，然后從財務(wù)情況、信用情況、內(nèi)部控制、外部環(huán)境四個大方面進行深入分析，運用分析工具進行檢驗,得出實證分析結(jié)論。第五,基于實證分析結(jié)論,對于郵儲銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)風險管理工作的改善和提升從優(yōu)化信貸風險管理組織架構(gòu)、強化內(nèi)部控制、強化信貸管理人員和健全預(yù)警機制等多個方面進行論述。
本文研究從五個方面展開相關(guān)研究。第一，本文對研究商業(yè)銀行信貸風險的影響因素的理論價值以及研究背景進行闡釋，具體指出本文的主要內(nèi)容以及研究思路，同時對研究方法也做一個較為系統(tǒng)的介紹，在第一個方面，還指出了本研究的創(chuàng)新之處。第二，文獻綜述，對當前國內(nèi)外有關(guān)信貸風險的相關(guān)研究做一個統(tǒng)計，對信貸風險的相關(guān)概念進行界定，比如信貸風險的內(nèi)涵、特點極其分類等，為本文展開進一步調(diào)查做好理論鋪墊。第三，進行實證調(diào)查，對 XX 市分行運行過程中的信貸風險的影響因素與管理進行調(diào)查研究，做一個概述，在這個概述的基礎(chǔ)之上，總結(jié)歸納影響 XX 市郵儲銀行分行信貸風險的關(guān)鍵因素。第四，展開實際調(diào)查，對影響銀行信貸風險的主要因素展開分析，本文主要采取了層次分析法，先對層次分析法進行了簡要介紹，然后從財務(wù)情況、信用情況、內(nèi)部控制、外部環(huán)境四個大方面進行深入分析，運用分析工具進行檢驗,得出實證分析結(jié)論。第五,基于實證分析結(jié)論,對于郵儲銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)風險管理工作的改善和提升從優(yōu)化信貸風險管理組織架構(gòu)、強化內(nèi)部控制、強化信貸管理人員和健全預(yù)警機制等多個方面進行論述。
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第二章 商業(yè)銀行信貸風險分析
2.1 商業(yè)銀行信貸風險基礎(chǔ)理論
2.1.1 信貸風險的含義
在經(jīng)濟發(fā)展當中，風險是廣泛存在的，它主要指的是在將來的某一段時間內(nèi)可能會出現(xiàn)其他因素的制約而造成結(jié)果的偏差，它具有不確定性、多種可能性、隨機性、無規(guī)則性等特點.商業(yè)銀行在經(jīng)營與信貸過程中也可能受到一些不確定因素使銀行貸款無法及時收回，這就是所謂的信貸風險同時也是銀行最主要的風險。信貸風險指的是由于各種原因?qū)е裸y行無法收回貸款的本金和利息，也可以說是銀行在信貸活動中預(yù)期收益不能實現(xiàn)的可能性。
2.1.2 風險控制的理論
在商業(yè)銀行日常經(jīng)營業(yè)務(wù)中基本上都存在各種各樣的風險，造成這些風險的原因也各不相同，隨著國內(nèi)銀行不斷的發(fā)展，不斷的對自身管理體系的改革，已經(jīng)形成了一種特殊的流程來對風險進行規(guī)避，使用一些特殊手段對可能產(chǎn)生風險或者已經(jīng)產(chǎn)生風險進行有效的處理，避免其持續(xù)擴大，采用先進的風險監(jiān)控體系極大的降低風險，從而減少對銀行的損失。
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第二章 商業(yè)銀行信貸風險分析
2.1 商業(yè)銀行信貸風險基礎(chǔ)理論
2.1.1 信貸風險的含義
在經(jīng)濟發(fā)展當中，風險是廣泛存在的，它主要指的是在將來的某一段時間內(nèi)可能會出現(xiàn)其他因素的制約而造成結(jié)果的偏差，它具有不確定性、多種可能性、隨機性、無規(guī)則性等特點.商業(yè)銀行在經(jīng)營與信貸過程中也可能受到一些不確定因素使銀行貸款無法及時收回，這就是所謂的信貸風險同時也是銀行最主要的風險。信貸風險指的是由于各種原因?qū)е裸y行無法收回貸款的本金和利息，也可以說是銀行在信貸活動中預(yù)期收益不能實現(xiàn)的可能性。
2.1.2 風險控制的理論
在商業(yè)銀行日常經(jīng)營業(yè)務(wù)中基本上都存在各種各樣的風險，造成這些風險的原因也各不相同，隨著國內(nèi)銀行不斷的發(fā)展，不斷的對自身管理體系的改革，已經(jīng)形成了一種特殊的流程來對風險進行規(guī)避，使用一些特殊手段對可能產(chǎn)生風險或者已經(jīng)產(chǎn)生風險進行有效的處理，避免其持續(xù)擴大，采用先進的風險監(jiān)控體系極大的降低風險，從而減少對銀行的損失。
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2.2 商業(yè)銀行信貸風險分類
2.2.1 銀行信貸風險的類別
(1)流動性風險。它對銀行來說非常重要。它具體指的是銀行由于資金不足，導(dǎo)致到期的合約無法償還，如果短期內(nèi)籌措不到資金用于償還合約，那么銀行可能因此破產(chǎn)。流動性風險也決定一個銀行的經(jīng)營管理水平。
(2)操作風險。它主要指的是網(wǎng)絡(luò)遭遇惡意攻擊、通信中斷、電子系統(tǒng)故障、系統(tǒng)卡頓等等，這種風險不可避免，發(fā)生率也比較高。
(3)市場風險。它指的是在市場中一些不確定因素造成市場波動帶來的不可控制風險，在銀行領(lǐng)域當中，匯率、利率都可能造成銀行損失，增加其信貸風險。
2.2.1 銀行信貸風險的類別
(1)流動性風險。它對銀行來說非常重要。它具體指的是銀行由于資金不足，導(dǎo)致到期的合約無法償還，如果短期內(nèi)籌措不到資金用于償還合約，那么銀行可能因此破產(chǎn)。流動性風險也決定一個銀行的經(jīng)營管理水平。
(2)操作風險。它主要指的是網(wǎng)絡(luò)遭遇惡意攻擊、通信中斷、電子系統(tǒng)故障、系統(tǒng)卡頓等等，這種風險不可避免，發(fā)生率也比較高。
(3)市場風險。它指的是在市場中一些不確定因素造成市場波動帶來的不可控制風險，在銀行領(lǐng)域當中，匯率、利率都可能造成銀行損失，增加其信貸風險。
(4)信用風險。它指的是貸款人因為某些方面原因無法償還銀行的貸款，從而使銀行產(chǎn)生壞賬，甚至收不回貸款的情況，造成銀行嚴重損失。現(xiàn)如今，信用風險已經(jīng)成為銀行信貸風險當中最主要的風險方式，如何有效的避免信用風險發(fā)生，是國內(nèi)所有銀行所面臨的的共同難題。
除上述風險外，郵儲銀行應(yīng)該還需關(guān)注聲譽風險、以及外部監(jiān)管部門或總行要求關(guān)注的其他風險。
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3.1 郵儲銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.....................................10
3.1.1 信貸余額發(fā)展情況.............................. 11
3.1.2 不良貸款發(fā)展情況........................................ 11
第四章 郵儲銀行 XX 分行信貸風險影響因素的實證分析............................. 22
4.1 實證方法介紹--層次分析法..................................22
4.1.1 層次分析法的原理.................................. 22
4.1.2 層次分析法的基本步驟................................... 22
第五章 對郵儲銀行 XX 分行風險管理的政策建議......................... 33
5.1 進一步優(yōu)化信貸風險管理組織架構(gòu)...............................33
5.2 強化內(nèi)部控制，提高案件防控能力........................34
第四章 郵儲銀行 XX 分行信貸風險影響因素的實證分析
4.1 實證方法介紹--層次分析法
4.1.1 層次分析法的原理
在 20 世紀 70 年代中期，美國運籌學(xué)者托馬斯·塞蒂（T.L.saaty）發(fā)現(xiàn)并真正發(fā)表了層次分析法（The analytic hierarchy process），AHP 即為其縮寫。它是一種定量和定性相互聯(lián)接的、層次化、整體化的解析手段。它在世界各地能夠迅速獲取關(guān)注，得益于它在解決繁雜的決議難題上的合理性和實用性。它已經(jīng)在人才、農(nóng)業(yè)、運輸、醫(yī)療、環(huán)境、經(jīng)濟處理和安排、教育、行為科學(xué)、軍事領(lǐng)導(dǎo)和能源分發(fā)和規(guī)定等眾多領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。
人對一個繁雜的決議難題的判定進程、思路和層次分析法的基礎(chǔ)內(nèi)容整體上是相同的。比如用假期旅行舉例：如果存在 A、B、C3 個旅行地點讓你選擇，你可以按照譬如費用、景色和餐飲、路線條件、住所等一系列標準去多次比較這 3個旅行地方．最初，你會在你的腦海里確認各類標準分別占據(jù)的比例，假如你喜歡旅行、手頭寬裕，肯定格外關(guān)注景色條件，而經(jīng)濟拮據(jù)或處事儉樸的人則會格外關(guān)注費用，而中老年人在游玩時還會對餐飲、住宿等條件給予很大重視。接著，你就會對這三個地點同時具有的條件進行比較，比如景色方面 C 不如 B，B 不如 A；到 A 地游玩所需的費用最高；C 地具有更舒適溫馨的住宿條件等。最終，你會整合分析不同層次之上的每一次比較結(jié)果，來選出最合適的旅游地點。
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4.1 實證方法介紹--層次分析法
4.1.1 層次分析法的原理
在 20 世紀 70 年代中期，美國運籌學(xué)者托馬斯·塞蒂（T.L.saaty）發(fā)現(xiàn)并真正發(fā)表了層次分析法（The analytic hierarchy process），AHP 即為其縮寫。它是一種定量和定性相互聯(lián)接的、層次化、整體化的解析手段。它在世界各地能夠迅速獲取關(guān)注，得益于它在解決繁雜的決議難題上的合理性和實用性。它已經(jīng)在人才、農(nóng)業(yè)、運輸、醫(yī)療、環(huán)境、經(jīng)濟處理和安排、教育、行為科學(xué)、軍事領(lǐng)導(dǎo)和能源分發(fā)和規(guī)定等眾多領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。
人對一個繁雜的決議難題的判定進程、思路和層次分析法的基礎(chǔ)內(nèi)容整體上是相同的。比如用假期旅行舉例：如果存在 A、B、C3 個旅行地點讓你選擇，你可以按照譬如費用、景色和餐飲、路線條件、住所等一系列標準去多次比較這 3個旅行地方．最初，你會在你的腦海里確認各類標準分別占據(jù)的比例，假如你喜歡旅行、手頭寬裕，肯定格外關(guān)注景色條件，而經(jīng)濟拮據(jù)或處事儉樸的人則會格外關(guān)注費用，而中老年人在游玩時還會對餐飲、住宿等條件給予很大重視。接著，你就會對這三個地點同時具有的條件進行比較，比如景色方面 C 不如 B，B 不如 A；到 A 地游玩所需的費用最高；C 地具有更舒適溫馨的住宿條件等。最終，你會整合分析不同層次之上的每一次比較結(jié)果，來選出最合適的旅游地點。
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第五章 對郵儲銀行 XX 分行風險管理的政策建議
5.1 進一步優(yōu)化信貸風險管理組織架構(gòu)
郵儲銀行 XX 分行需要踴躍改進信貸風險機構(gòu)的內(nèi)部組成，認識到自己所具備的責任及義務(wù)，建立簡潔有效的管理機制。須要完成這幾部分內(nèi)容：
（1）對風險進行有效控制，建立一個專門針對此的委員會。該機構(gòu)的人需要和銀行總行的這個機構(gòu)門獲得關(guān)聯(lián)，討論與之有關(guān)的法規(guī)政策，跟有關(guān)的機構(gòu)共同完成確立所需要遵守的規(guī)則以及全部的事務(wù)，經(jīng)過風險的考察及估測建立好專門的規(guī)則。帶領(lǐng)風險評估機構(gòu)完成任務(wù)，并且，對于與之有關(guān)的成績測試以及對風險的控制，加強該機構(gòu)對于信貸風險的認識、防備以及解決的本領(lǐng)。在風險管委會之下還應(yīng)設(shè)置評估風險的委員會，該委員會參照相關(guān)標準，獨立對風險進行專業(yè)評估，從而將評估結(jié)果作為銀行是否提供信貸服務(wù)這一決策的參考依據(jù)。
（2）銀行在建構(gòu)信貸過程中管理風險的有關(guān)組織時，應(yīng)充分確保以客戶為中心。郵政儲蓄銀行 XX 分行在建構(gòu)該組織的過程中，完全把客戶作為任務(wù)的中心，對下轄各個部門的具體工作以及享有的權(quán)限重新進行劃分，將客戶作為中心主體是該分行管理工作中始終堅持的理念，由此，該分行內(nèi)部相關(guān)結(jié)構(gòu)的發(fā)展有了矩陣化、扁平化的趨勢。以管理風險有關(guān)業(yè)務(wù)的工作流程的需求為參考依據(jù)，設(shè)立探測風險、法律上的支持、內(nèi)部控制、授信管理自己資產(chǎn)保全的不同子系統(tǒng)。
5.1 進一步優(yōu)化信貸風險管理組織架構(gòu)
郵儲銀行 XX 分行需要踴躍改進信貸風險機構(gòu)的內(nèi)部組成，認識到自己所具備的責任及義務(wù)，建立簡潔有效的管理機制。須要完成這幾部分內(nèi)容：
（1）對風險進行有效控制，建立一個專門針對此的委員會。該機構(gòu)的人需要和銀行總行的這個機構(gòu)門獲得關(guān)聯(lián)，討論與之有關(guān)的法規(guī)政策，跟有關(guān)的機構(gòu)共同完成確立所需要遵守的規(guī)則以及全部的事務(wù)，經(jīng)過風險的考察及估測建立好專門的規(guī)則。帶領(lǐng)風險評估機構(gòu)完成任務(wù)，并且，對于與之有關(guān)的成績測試以及對風險的控制，加強該機構(gòu)對于信貸風險的認識、防備以及解決的本領(lǐng)。在風險管委會之下還應(yīng)設(shè)置評估風險的委員會，該委員會參照相關(guān)標準，獨立對風險進行專業(yè)評估，從而將評估結(jié)果作為銀行是否提供信貸服務(wù)這一決策的參考依據(jù)。
（2）銀行在建構(gòu)信貸過程中管理風險的有關(guān)組織時，應(yīng)充分確保以客戶為中心。郵政儲蓄銀行 XX 分行在建構(gòu)該組織的過程中，完全把客戶作為任務(wù)的中心，對下轄各個部門的具體工作以及享有的權(quán)限重新進行劃分，將客戶作為中心主體是該分行管理工作中始終堅持的理念，由此，該分行內(nèi)部相關(guān)結(jié)構(gòu)的發(fā)展有了矩陣化、扁平化的趨勢。以管理風險有關(guān)業(yè)務(wù)的工作流程的需求為參考依據(jù)，設(shè)立探測風險、法律上的支持、內(nèi)部控制、授信管理自己資產(chǎn)保全的不同子系統(tǒng)。
（3）以對各個部門具體職權(quán)的梳理為基礎(chǔ)，使各個部門所應(yīng)承擔的具體責任得到更深層次的分配。郵政儲蓄銀行 XX 分行按照業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)章制度，更具有針對性地對崗位進行設(shè)置，切實做好具體責任的分配工作，同時與經(jīng)營業(yè)務(wù)以及進行管理的具體流程結(jié)合起來，重新劃分分行內(nèi)部審批信用貸款、經(jīng)營信用貸款業(yè)務(wù)、進行審計和檢查工作以及進行風險管理工作等各個具體部門的職權(quán)以及應(yīng)承擔的責任。經(jīng)營信用貸款業(yè)務(wù)的部門在源頭上起到把控作用，審核批準信用貸款的部門進行對貸款人資產(chǎn)的級別進行劃分同時嚴防風險的發(fā)生，進行風險管理工作的部門從整體進行風險把控。各個部門的具體職責得到明確之后，在全局上實行專業(yè)級別的控制工作，使各個部門進行不同的工作時又能做到協(xié)調(diào)一致，從而使信貸過程中的風險管控合力得到進一步增強。
參考文獻（略）
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