在金融發(fā)展理論的推動下,先天具有特殊性的農(nóng)村金融領(lǐng)域先后出現(xiàn)過三種較具有代表性的理論。20世紀(jì)80年代以前農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論(Subsidized CreditParadigm)占據(jù)主導(dǎo)地位,該理論認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊型和農(nóng)民的貧困性決定商業(yè)銀行不會對其融資,政府有必要建立非盈利的金融機(jī)構(gòu)并注入政策性資金支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展,并主張對農(nóng)業(yè)施行較其他產(chǎn)業(yè)低的融資利率。這一時期亞洲各國都建立了專門的非營利機(jī)構(gòu),并設(shè)立專項貸款為貧困階層服務(wù)。而在20世紀(jì)80年代后期,學(xué)界在對農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論批判的基礎(chǔ)之上①產(chǎn)生的農(nóng)村金融系統(tǒng)理論(Rural Financial Systems Paradigm)認(rèn)為即使是普通貧困農(nóng)戶在利率自由化的金融市場上也有儲蓄的欲望和能力,政府對農(nóng)業(yè)實行補(bǔ)貼雖然促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展但亦會造成儲蓄動力不足、貸款回收率低、外部資金依賴度髙等問題使農(nóng)村金融體系效率低下等問題。農(nóng)村金融市場是有效率的,政府不當(dāng)干預(yù)反而會導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的失衡,營造良好的市場環(huán)境和金融發(fā)展環(huán)境解決農(nóng)村發(fā)展資金缺乏的困境才是政府職責(zé)。該理論自上世紀(jì)80年代提出至今仍在農(nóng)村金融領(lǐng)域受到廣泛的關(guān)注。20世紀(jì)90年代后,前蘇聯(lián)市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)亂象以及拉美和東南亞國家金融危機(jī)爆發(fā)等一系列事件表明完全依靠市場機(jī)制是有缺陷的,學(xué)界意識到金融市場的有效率運(yùn)行離不幵非市場因素配合,比如政府的政策支持。該學(xué)派指出農(nóng)村金融市場的非完全競爭需要政府這個“night dog"介入,其中Stiglitz所提出的不完全競爭市場理論最具代表性,而至于政府在農(nóng)村金融市場上具體作用的發(fā)揮該理論也做出了詳細(xì)的闡述。

雖然國外關(guān)于農(nóng)村金融研究的文獻(xiàn)相當(dāng)豐富,但是針對于我國農(nóng)村金融研究的學(xué)者則非常少見,因此本文選取的資料來源主要來自國內(nèi)學(xué)者的主要研究文獻(xiàn)。

二、國內(nèi)有關(guān)研究

由于計劃時代的“抑農(nóng)興工”趕超戰(zhàn)略,農(nóng)村生產(chǎn)力受到了一定程度的破壞,農(nóng)業(yè)凋零。20世紀(jì)70年代末期,中國開始了具有劃時代意義的、舉世矚目的改革開放。在這場富國強(qiáng)民的改革中,選擇了有8億人口的農(nóng)村作為突破口,伴隨著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及農(nóng)村金融改革與發(fā)展的先行啟動,我國關(guān)于農(nóng)村金融體系的研究也隨之興起并正以多維的視角展開。

有圍繞農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系展開研究的。早期的關(guān)于農(nóng)村金融體系的研究主要集中在“三農(nóng)”的金融需求與農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系的供給方面。轉(zhuǎn)型中的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了一系列新的特征進(jìn)而引出多樣化的農(nóng)村金融需求。但是,早在20世紀(jì)80年代伊始國家實施的以金融組織機(jī)構(gòu)多樣化為主線的金融改革并沒有實現(xiàn)農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)供給主體的優(yōu)化。鑒于此,多角度推進(jìn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)多元化一直是學(xué)界研究的重點。但是,隨著研究的深入很多學(xué)者意識到“頭是頭腳是腳”的框架內(nèi)的修修補(bǔ)補(bǔ)根本無法解決農(nóng)村金融的主要問題。隨后,部分學(xué)者開始著眼于農(nóng)村金融組織體系的重新構(gòu)建,20世紀(jì)90年代,農(nóng)業(yè)銀行的王醒春、龍西安就創(chuàng)新展開了我國農(nóng)村金融組織體系改革的研究和探索并發(fā)表《對重構(gòu)農(nóng)據(jù)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論,在補(bǔ)貼條件下,由于存在持續(xù)可獲得低成本資金的預(yù)期,農(nóng)戶缺乏儲蓄激勵,信貸機(jī)構(gòu)難以獲得資金來源;而對于信貸機(jī)構(gòu)而言,由于政府的信貸支持,對于投放出去的資金缺少有效地監(jiān)督激勵;由于小農(nóng)戶在貸款過程中存在較高的交易成本,信貸機(jī)構(gòu)更傾向于將資金貸給大農(nóng)戶,信貸補(bǔ)貼的初衷就被違背了。 <<村金融組織體系的看法>>一文就農(nóng)發(fā)展運(yùn)作機(jī)制、行社脫鉤、農(nóng)合基金會的規(guī)范管理和農(nóng)行的發(fā)展與市場定位等問題作出科學(xué)論證。隨后,還對農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系重構(gòu)中需要注意的監(jiān)管、管理、產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計等問題進(jìn)行了具體的設(shè)想。但因基于農(nóng)行的視角不免缺乏推廣性和操作性,可是如果就研究思路和領(lǐng)域而言卻是巨大突破。蔡則祥從農(nóng)村金融金融組織完善標(biāo)準(zhǔn)深入研究得出創(chuàng)新和完善農(nóng)村金融組織體系是農(nóng)村金融體制改革核心的結(jié)論,并提出構(gòu)建“雙重四元農(nóng)村?金融組織體系”的設(shè)想。張紅宇指出相較于對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)從國民經(jīng)濟(jì)獲得的支持偏小,我國看似相對完備的農(nóng)村金融組織體系是有功能缺陷的,對此,它提出全局化改革農(nóng)村金融組織體系的新思路。

對農(nóng)村金融體系的重構(gòu)雖然都是圍繞農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系展開的,但是在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系主要有兩種研究思路:一是基于組織機(jī)構(gòu)視角的“機(jī)構(gòu)觀”;二是基于金融組織機(jī)構(gòu)應(yīng)具備作用的“功能觀”。羅來武等受功能金融理論的影響試圖找出農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑,按此思路他們認(rèn)為充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)功能需著力解決三大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行和農(nóng)信社的發(fā)展方向以及如何正確引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)問題同時注重直接金融與間接金A]協(xié)調(diào)。但是,研究內(nèi)容主要集中在農(nóng)村金融制度的改進(jìn)并非農(nóng)村金融體系的構(gòu)建,因此政策建議提出的基礎(chǔ)仍然是機(jī)構(gòu)視角而非功能視角。隨后更多學(xué)者受功能金融理論的啟發(fā),開始著力研究功能視角下農(nóng)村金融體系的重構(gòu)。何廣文(2004)指出始于上世紀(jì)80年代以機(jī)構(gòu)多元化為主線的金融改革并沒有實現(xiàn)機(jī)構(gòu)優(yōu)^^的目標(biāo),因此,提出從“功能范式”出發(fā)優(yōu)化金融組織的觀點。蔡四平(2006、2$9、2014)、顧海峰(2014)基于利益博棄指出金融功能下農(nóng)村金融組織重構(gòu)的邏i:依據(jù)以及重構(gòu)后的目標(biāo)、功能定位以及路徑選擇,對重構(gòu)中農(nóng)村金融組織體系產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計和組織形式創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)闡述的基礎(chǔ)上創(chuàng)新提出對農(nóng)村金融組織施行功能監(jiān)管。
而有的學(xué)者則注重農(nóng)村金融面臨的外部環(huán)境的考察。以外部環(huán)境為切入點的學(xué)者主要從農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)村金融法律法規(guī)、農(nóng)村信貸擔(dān)保體系以及農(nóng)村征信體系等幾個方面入手探討農(nóng)村金融體系存在的其他主要問題,并借鑒農(nóng)村金融體系建設(shè)較為成功國家的先進(jìn)經(jīng)驗為農(nóng)村金融體系的合理高效運(yùn)行營造有利的外部發(fā)展環(huán)境。

有的研究則更重視進(jìn)行實地調(diào)查,認(rèn)真審視農(nóng)村金融市場供求。如2007清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院202名師生對農(nóng)村金融發(fā)展相對較緩慢的吉林、黑龍江、河南、安徽、山西、江西、湖南、湖北共8省31縣、150多個村莊、50家企業(yè)、70多家金融機(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)卣?000多家農(nóng)戶實地調(diào)研,分析了中部農(nóng)村金融需求、中部農(nóng)村金融供給并對發(fā)展我國中部金融市場給出了建議。

第一章前言

學(xué)界還有從交易成本學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、法經(jīng)濟(jì)學(xué)、合作經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)討論這一問題的。綜上所述,學(xué)者們關(guān)于農(nóng)村金融體系重構(gòu)的研究注重理論與實踐的結(jié)合并且視角多維,不一而足、盤根錯節(jié)。但是,就許多問題尚未達(dá)成廣泛的共識。梳理總結(jié)此方面的相關(guān)文獻(xiàn)將有助于農(nóng)村金融體系相關(guān)研究的往前推進(jìn)。

三、本文選取的資料來源

我國走的是一條中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路,與我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村金融較其他發(fā)展中國家有共性同時也具有其獨特的特征?。國外關(guān)于農(nóng)村金融研究的文獻(xiàn)相當(dāng)豐富,但是針對于我國農(nóng)村金融研究的學(xué)者卻非常少見,因此本文選取的資料來源主要來自國內(nèi)學(xué)者的主要研究文獻(xiàn)。僅是在涉及金融發(fā)展、功能金融、農(nóng)業(yè)保險等方面會引入部分國外的主流學(xué)派的觀點以及理論。目前,從事相關(guān)研究的學(xué)者專家主要有農(nóng)村金融領(lǐng)域的何廣文、張杰、徐旭初、李樹生、苑鵬、孔祥智、周立、溫鐵軍、國魯來、潘淑娟、馬忠富、任大鵬、應(yīng)瑞瑤、王文獻(xiàn)、張樂柱等等;金融功能領(lǐng)域的白欽先、羅來武、蔡四平等;經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的林毅夫、張維新等;農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的劉京生、李軍、庹國柱、龍文軍、費(fèi)友海等;農(nóng)村金融法律領(lǐng)域劉玲玲、張宏展、付家偉等。他們長期奮斗在理論與實踐的最前沿,豐富的研究成果為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的發(fā)展提供了具有重大意義的理論指導(dǎo),更為以后的研究打下堅實的基礎(chǔ)做好了充分的鋪墊。與此同時,農(nóng)村金融學(xué)界也涌現(xiàn)了很多后起之秀,他們的許多觀點獨具創(chuàng)新也頗具指導(dǎo)意義。如:蔡澤祥、王剛貞、祝健、顧海峰等。本文主要選取上述以及其他專家學(xué)者在核心雜志期刊發(fā)表的論文及一些優(yōu)秀的碩博士論文、在工作會議和農(nóng)村金融學(xué)術(shù)論壇上的講話及論文。此外王曙光教授、何廣文教授、徐旭初教授、蔡四平教授、祝健教授、潘淑娟教授的研究成果及其獨特新穎的視角、縝密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃季S給予了筆者諸多啟發(fā),此外,學(xué)界其他專家學(xué)者的研究成果也同樣使筆者受益匪淺。

第三節(jié)文章結(jié)構(gòu)及可能存在的不足

一、文章的結(jié)構(gòu)安排

本文主要采取文獻(xiàn)研究的方法,他人的研究方法和結(jié)論為本文提供了較高的研究“平臺”和理論基礎(chǔ)。在梳理國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上主要釆取歸納總結(jié)研究農(nóng)村金融供求以及農(nóng)村金融體系重新構(gòu)建的相關(guān)問題。研究工作具有內(nèi)在的邏輯性,基本上形成一個有機(jī)統(tǒng)一體,文章在結(jié)構(gòu)安排上主要包括五個部分:第一章,前言。首先,闡述了文章的選題背景、選題理論意義和實踐意義;①參見祝健.《中國農(nóng)村金融體系重構(gòu)研究》[M].北京,社會科學(xué)出版社.2008第183-189頁 其次,對國內(nèi)外相關(guān)研究做較為可觀、全面的總結(jié);最后,對文章的結(jié)構(gòu)安排做出了介紹并指出了可能存在的不足。

第二章,我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實審視。在對重構(gòu)農(nóng)村金融體系的相關(guān)研究進(jìn)行梳理之前,我們首先應(yīng)該考察農(nóng)村金融體系內(nèi)的農(nóng)村金融的供求整體現(xiàn)狀。從資本要素的優(yōu)化配置角度出發(fā)農(nóng)村金融體系的主要作用是調(diào)節(jié)農(nóng)村地區(qū)資金的余缺,然而現(xiàn)實卻是農(nóng)村地區(qū)金融供求失衡,“三農(nóng)”融資困難。筆者試圖從“三農(nóng)”與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系自身以及農(nóng)村金融體系運(yùn)行的外部環(huán)境的研究為起點,找出我國“三農(nóng)”融資困境存在的主要原因,為重構(gòu)農(nóng)村金融體系解決農(nóng)村金融問題提供明確的思路。

第三章,關(guān)于農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究。針對現(xiàn)實中農(nóng)村金融體系諸多次改革成效不顯著的現(xiàn)象,筆者試圖以比較“機(jī)構(gòu)觀”與“功能觀”的研究為起點指出造成這一現(xiàn)象的可能原因得出基于“機(jī)構(gòu)視角”的改革具有局限性。從而借鑒“功能范式”巾對農(nóng)村金融體系進(jìn)行重夠可能是更好地解決方案,并對重構(gòu)后的農(nóng)村金融體系的功能定位、目標(biāo)設(shè)定等一系列相關(guān)文獻(xiàn)做了簡要的梳理。第四章,農(nóng)村金融體系重構(gòu)的制度研究。從立法、財政、教_訓(xùn)與信息、農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入等方面討論政府在農(nóng)村金融體系重構(gòu)可提供的政策制度支持框架。此外,考慮到國外經(jīng)典的農(nóng)村金融體系模式可以為我國的農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供可借鑒之處,筆者在對此方面有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上結(jié)合我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實狀況為農(nóng)村金融體系改革的提出了相關(guān)的政策制度建議。第五章,總結(jié)與研究前瞻。關(guān)于農(nóng)村金融體系領(lǐng)域研究以達(dá)成的典識和尚存在爭議的地方進(jìn)行了總結(jié),找出研究領(lǐng)域內(nèi)的“盲區(qū)”和值得更進(jìn)一步深入探討的空間。

二、文章可能存在的不足

文獻(xiàn)綜述類文章主要是在現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)上對現(xiàn)存的主要文獻(xiàn)進(jìn)行梳理,在總結(jié)出學(xué)界主流觀點的同時演繹出該領(lǐng)域的研究路徑理出理論發(fā)展的前沿。鑒于此,本文可能還存在以下幾點不足:首先,農(nóng)村金融是一個熱門學(xué)科,引起很多學(xué)者的極大興趣,學(xué)界關(guān)于此方面的相關(guān)研究非常豐富,使得此方面的文獻(xiàn)無論是在存量上亦或是增量上也相當(dāng)?shù)目捎^,視角多維觀點也不盡相同新穎獨特。文章難免因為下載率低、出版刊物不常見、引用頻率低等,造成一些重要研究以及主要觀點有所疏漏。因此,筆者無法做到面面俱到,僅盡最大能力對一些主流以及創(chuàng)新觀點做了梳理。茲維.博迪、羅伯特.C.莫頓.《金融學(xué)》.北京:人民大學(xué)出版社,2011.其次,農(nóng)村金融學(xué)是一個交叉學(xué)科,其中可能涉及的領(lǐng)域包括信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、交易成本學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、法經(jīng)濟(jì)學(xué)、合作經(jīng)濟(jì)學(xué)、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、福利經(jīng)濟(jì)學(xué),乃至法學(xué)、社會學(xué)等多門學(xué)科,筆者無法傾其所有,在對文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的過程中一些專業(yè)領(lǐng)域的重要觀點從而被疏忽。

第二章我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實審視

從世界范圍審視金融的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)金融經(jīng)歷了從低級到高級的螺旋上升過程,而金融體系作為經(jīng)濟(jì)理論中重要的經(jīng)濟(jì)范疇之一,國內(nèi)外很多知名學(xué)者都對金融體系的內(nèi)涵做出了界定(黃達(dá),1999;喬治.考夫曼,2001;孫濤,2004;陶琴,2005;王曉,2005),但是目前,關(guān)于金融體系內(nèi)涵的界定在學(xué)界并沒有達(dá)成一致。所以,關(guān)于農(nóng)村金融體系也沒有明確的界定,祝健(2008)借鑒《現(xiàn)代漢語詞典》對體系的定義為將農(nóng)村金融體系定義為在一定制度背景下,農(nóng)村金融交易主體、金融工具、金融市場、金融調(diào)控與金融監(jiān)管等等多方面相互聯(lián)系而形成的有機(jī)整體。就“金融”本身而言并沒有城市與農(nóng)村之分,多年來,我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡造成的、我國特有的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征使得“金融”在我國有“城市金融”與“農(nóng)村金融”之分,因此“農(nóng)村金融”僅是相對于“城市金融”的一個比較性的概念。我國農(nóng)村金融體系伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的增長逐步形成。從1951年至今,為使農(nóng)村金融體系適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要政府部門在農(nóng)村金融體系方面進(jìn)行了很多次的改革,改革亦呈現(xiàn)出一定的成效,農(nóng)村金融體系的發(fā)展也呈現(xiàn)出螺旋式上升的趨勢。各國因為執(zhí)政理念和方式的不同可能擁有各自的農(nóng)村金融體系,但是一個國家的農(nóng)村金融體系并沒有好壞之分,只要能滿足農(nóng)村金融需求促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,那么就可以說一國的農(nóng)村金融體系是合意的。

Hugh .T. Patrick (1999)廣泛的研究了農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系后指出金融的發(fā)展的兩種模式:一是Supplying-Leading(供給領(lǐng)先)模式;二是Demanding-leading(需求領(lǐng)先)模式,Patrick指出在實踐中需求追隨和供給引導(dǎo)兩種現(xiàn)象雖然往往是交織在一起的,但不可否認(rèn)的是最優(yōu)順序確實存在。在發(fā)展的早期階段Supplying-Leading (供給領(lǐng)先)居主導(dǎo)地位,而隨著發(fā)展的深入Demanding-leading(需求領(lǐng)先)模式處于領(lǐng)導(dǎo)地位。再結(jié)合現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所處的發(fā)展階段,現(xiàn)階段的我國的農(nóng)村金融應(yīng)該Supplying-Leading (供給領(lǐng)先)模式,即現(xiàn)在的農(nóng)村金融供給并不是根據(jù)農(nóng)村金融的需求而設(shè)計的而是農(nóng)村金融需求在被動的適應(yīng)農(nóng)村金融的供給?。這就必然造成農(nóng)村金融需求與供給的不匹配,“三農(nóng)”融資困難,也就是說我國的農(nóng)村金融體系是不合意的。為了解決這個棘手的問題,學(xué)者們做出了許多有價值的探索。筆者將梳理農(nóng)村金融供求整體現(xiàn)狀的相關(guān)文獻(xiàn)指出“三農(nóng)”融資存在困境,同時還將從內(nèi)外兩個方面梳理“三農(nóng)”融資困境存在的可能原因試圖為重構(gòu)農(nóng)村金融體系解決“三農(nóng)”融資問題提供清晰明確的思路。

第二章我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實審視

第一節(jié)農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主要的資本要素配置方式主要作用就是解決“三農(nóng)”融資問題,而學(xué)界往往在討論“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織融資問題時通常以農(nóng)村金融的需求與供給做為研究的起點。因此,多年來學(xué)者們持續(xù)、廣泛的關(guān)注著農(nóng)村金融的供求問題。汗靜(2010)深入的考察了我國農(nóng)村地區(qū)的信貸規(guī)模總量、信貸用調(diào)結(jié)構(gòu)、信貸額度機(jī)構(gòu)和信貸期限結(jié)構(gòu)四個方面,研究結(jié)果顯示我國農(nóng)村金融整體供求處于失衡狀態(tài),并指出失衡不僅影響“三農(nóng)”問題的解決而且制約農(nóng)村金融的發(fā)展和財政支農(nóng)的作用,加劇城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡。馮興元(2004)指出隨著改革的深入,農(nóng)民收入逐步提高,我國農(nóng)村金融需求發(fā)生了很大的變化,呈現(xiàn)需求主體多層次、需求多樣化的趨勢。多年來,政府部門雖然采取多項措施致力于構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融與合作性金融“三位一體”的農(nóng)村金融體系。但是,因政策和主體體之間并未形成合力,三農(nóng)多樣化的金融需求根本無法得到有效滿足,大量的研究結(jié)果顯示我國農(nóng)村地區(qū)金融供求長期處于失衡的狀態(tài)。為解決供求失衡的矛盾,學(xué)者們做了很多有價值的探索。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動特征決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能獲得城市金融機(jī)構(gòu)那樣的收益,在商業(yè)化目標(biāo)的驅(qū)使下四大商業(yè)銀行頻繁撤離農(nóng)村或者撤并經(jīng)營網(wǎng)點與此同時農(nóng)發(fā)展作為唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)計不直接針對農(nóng)戶和規(guī)模小的農(nóng)企,支農(nóng)作用沒有得到充分的發(fā)揮,而農(nóng)村信用社已經(jīng)全部改制成商業(yè)銀行,運(yùn)作模式與大型商業(yè)銀行類似,脫離了 “社員入股”的組織形式和為社員服務(wù)的宗旨,不再具有實際上的合作性質(zhì),可能會隨著大型商業(yè)銀行撤出農(nóng)村地區(qū)而逐漸縮容,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量上的減少是一種必然的趨勢。針對這一現(xiàn)象,盧亞娟、蔡則祥(2005)認(rèn)為增加農(nóng)村金融供給是緩解農(nóng)村金融需求多樣化與農(nóng)村金融供給單一矛盾以及農(nóng)村金融改革的滯后性的主要措施。而王曙光(2007)則進(jìn)一步指出擴(kuò)大農(nóng)村金融有效供給的關(guān)鍵:放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)大力發(fā)展“草根金融” ?。莊慧彬(2008)運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)和博棄論的分析方法論證農(nóng)村金融制度供求失衡是我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的根本原因,正規(guī)金融制度供求失衡是政府強(qiáng)制性變遷的結(jié)果,非正規(guī)金融制度供求失衡則是政府過度干預(yù)和嚴(yán)格管制致使制度創(chuàng)新不足,重新定位政府職能,掃除各種體制、制度性的障礙重新構(gòu)建制度基礎(chǔ),才能推動農(nóng)村金融更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。潘淑娟(2007、2009)認(rèn)為我國主要以提供銀行信貸產(chǎn)品為主的農(nóng)村金融體系并不符合“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求,過于“城市化”的農(nóng)村金融產(chǎn)品造成嚴(yán)重的“供求錯配”:相對于“三農(nóng)”的金融需求,供給者的供給屬于“無效供給”,相對于金融攻擊者的供給,“三農(nóng)”特別是農(nóng)戶 金融需求屬于“無效需求”。所以要從制度層面上解決供求的不匹配就要發(fā)展合作金融建立多層次、多元化的農(nóng)村金融體系。王玉靚(2013)認(rèn)為在各種因素的作用下,農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)流程、技術(shù)含量和資金回收速度區(qū)別于其他行業(yè)獨具特點,金融監(jiān)管當(dāng)局沒有對農(nóng)村信貸產(chǎn)品給予特別規(guī)定和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推出農(nóng)村信貸產(chǎn)品同時并未設(shè)計相應(yīng)的審批流程和風(fēng)險控制措施的情況下,按照統(tǒng)一的審核流程和風(fēng)控措施使得融資手續(xù)過于復(fù)雜不符合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的實際融資需求。

第二節(jié)三農(nóng)融資困境

在農(nóng)村金融體系內(nèi)的“三農(nóng)”融資活動是一個系統(tǒng)活動,三農(nóng)自身與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系屬于系統(tǒng)以內(nèi)的部分,外部環(huán)境則被定義為屬于系統(tǒng)之外的部分。如果在“三農(nóng)”自身與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系都并未阻礙“三農(nóng)”順利融資的情況下結(jié)合有利的外部環(huán)境,“三農(nóng)”的融資必定j頓暢無阻,更不會出現(xiàn)“三農(nóng)”融資困境這一說法。然而,現(xiàn)實情況卻是農(nóng)村地區(qū)資金需求與供給存在很大的缺口,一方面資金需求巨大,另一方面,農(nóng)村金融供給抑制嚴(yán)重。在現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系下因為農(nóng)村金融供求失衡造成的“三農(nóng)”融資困難己成為制約“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大問題。中央多次發(fā)表一號文件,指出要加快農(nóng)村金融改革的進(jìn)程,主要目標(biāo)也是為了化解“三農(nóng)”融資困境的難題。筆者試圖從內(nèi)外兩個方面梳理造成這一現(xiàn)象的原因。

(一)農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)同時也是世界各國公認(rèn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),這可以在世界各國家普遍運(yùn)用財政補(bǔ)貼保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展上得到驗證。造成農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的原因主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、受自然災(zāi)害等不可抗力因素大、農(nóng)產(chǎn)品的供給與需求彈性小、涉農(nóng)科學(xué)技術(shù)革新緩慢等,單從這一點來看,世界范圍內(nèi)都是差不多的。我國傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較差,生產(chǎn)技術(shù)較為落后等客觀現(xiàn)實更加阻礙了農(nóng)業(yè)發(fā)展的“三化”進(jìn)程,農(nóng)民的市場談判能力和市場地位也隨之降低。因此,與世界水平相比,我國農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)更強(qiáng)的弱質(zhì)性。

較其他產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資收益低而且不穩(wěn)定,穩(wěn)定的現(xiàn)金流無法保證?？煽匦院涂蓽y性都很低的系統(tǒng)性自然風(fēng)險加大了農(nóng)村■金融的系統(tǒng)性風(fēng)險,這就意味著“三農(nóng)”的信貸自償能力低下,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“惜貸”(付兵濤,2008)。李景波、田露(2011)、鄭良芳(2013)又進(jìn)一步指出農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性又引發(fā)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶與農(nóng)企的弱質(zhì)性。我國農(nóng)村居民收入與城鎮(zhèn)居民收入仍存在一定的差距,農(nóng)村地區(qū)生活水平偏低,有的甚至掙扎在溫飽線上,此外,受教育資源、信息資源等的限制,農(nóng)村地區(qū)居民的文化水平普遍不高。這樣的弱勢群體無論是其自身還是由其聯(lián)合組建的經(jīng)濟(jì)組織都很難通過金融機(jī)構(gòu)放貸過程中對抵押品、資金實力、生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營管理水平、財務(wù)信息等指標(biāo)的審核。

(二)農(nóng)戶與農(nóng)企的獨有特點

黃宗智提出的“小農(nóng)命題”比較符合中國農(nóng)民的實際,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意味著農(nóng)戶普遍進(jìn)行一家一戶小規(guī)模的經(jīng)營,農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、分散化、季節(jié)性和及時性等特點。較高的風(fēng)險和成本決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對服務(wù)農(nóng)戶退避三舍,農(nóng)戶很難獲得農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的垂青。孫涌(2009)根西方發(fā)達(dá)國家的理論和實踐企業(yè)融資順序的選擇偏好一般是:內(nèi)部融資-債權(quán)融資-股權(quán)融資。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為風(fēng)險性和季節(jié)約束性都比較大的產(chǎn)業(yè)決定了農(nóng)企的資金需求具有短、急、小、快的特點加上農(nóng)業(yè)企業(yè)在設(shè)立初期由于外在環(huán)境的約束和內(nèi)在素質(zhì)的不高限制了其融資能力,很難借到錢。外源性融資特別是直接融資受阻,農(nóng)業(yè)剩余和自身積累的內(nèi)源性融資是解決資金難題的主要方式,規(guī)模小、結(jié)構(gòu)單一難以支持其長遠(yuǎn)發(fā)展,只有發(fā)展到了一定程度才能較容易的獲得外源性的融資。受發(fā)展程度限制大多農(nóng)企還不具備發(fā)行有價證券進(jìn)行外源融資的資格,因此金融機(jī)構(gòu)貸款是目前農(nóng)企的主要外源性融資渠道。出于貸款成本考慮金融機(jī)構(gòu)信貸審批人員往往依據(jù)易于直接觀察并且可以進(jìn)行比較驗證的信息做出審批決策,如財務(wù)信息。林毅夫、管曉永(2005)也指出財務(wù)信息最能直接地反應(yīng)借款人經(jīng)營管理水平和資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀,完善的財務(wù)信息是企業(yè)獲取資金支持基礎(chǔ)并且能夠構(gòu)建企業(yè)的社會公信力。然而,就目前而言我國大多數(shù)農(nóng)企屬于資源型的中小企業(yè),規(guī)模較小,管理運(yùn)作較為簡單,財務(wù)制度尚不健全。正是由于農(nóng)業(yè)企業(yè)財務(wù)管理制度不健全,金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)理難以通過有效財務(wù)信息對農(nóng)企償貸能力進(jìn)行評估。出于信息搜集處理成本與貸款風(fēng)險的考量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)企的貸款意愿并不高。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主體缺位

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

世界各國政府現(xiàn)行的普遍做法是設(shè)立專門的政策性的金融機(jī)構(gòu)以扶持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。做為我國唯一為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的政策性金融組織機(jī)構(gòu),農(nóng)發(fā)行與初設(shè)時的宗旨相違背長期以來卻主要從事以糧棉收購以確保糧食和其他重要農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)安全,并且主要以大型農(nóng)業(yè)企業(yè)為服務(wù)對象。祝健(2008)指出農(nóng)發(fā)行不存在對農(nóng)戶的直接服務(wù),其主要目標(biāo)對象決定了單個農(nóng)戶很難或根本不可能獲得生產(chǎn)所需資金,單純依靠政策性金融根本不能解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求。楊曄(2007)采用DEA方法將所有者權(quán)益、主要資金來源、營業(yè)費(fèi)以及稅前利潤和貸款凈額分別作為投入量和產(chǎn)出量測算我國政策銀行的運(yùn)行效率,模型結(jié)果顯示農(nóng)發(fā)行沒有發(fā)揮規(guī)模報酬的優(yōu)勢,其運(yùn)行效率最低。

2.農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社幾經(jīng)變遷,雖然很多問題仍然存在著爭議,但是大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為自從“人民公社”以來農(nóng)村信用合作社空有頭銜,脫離了 “社員入股”的組織形式和為社員服務(wù)的宗旨,已經(jīng)不再具備實質(zhì)意義上的合作性質(zhì)?(吳永紅,2001;謝平、徐忠,2005;陸嘉,2006;路諱,2012;楊峰;2012等),并且進(jìn)一步指出機(jī)制和制度是造成農(nóng)信社作為合作金融主體缺位的根本原因。謝平(2005)、徐忠(2006)認(rèn)為2003年以來對農(nóng)信社的的多倫改革并沒有從根本上解決農(nóng)村信用社的問題,政府部門制定的一些政策措施只是使農(nóng)信社的存在的諸多問題得到改善,但是由于是政府強(qiáng)制性制度變遷下的改革,我國農(nóng)信社具有政府的腦袋、合作社的外殼、集體的運(yùn)作方式,這樣的制度安排在現(xiàn)有企業(yè)管理理論中找不到任何依據(jù),政府在制定有關(guān)政策時并酌情考慮結(jié)合實際。對此很多學(xué)者發(fā)出了農(nóng)信社“缺機(jī)制而非缺資金”、“改革關(guān)鍵的解決機(jī)制問題”的感慨(林楠,2008;應(yīng)朝暉,2010;曹軍,2011;匡國建,2012等),并指出農(nóng)信社改革的屢屢失敗正是政府強(qiáng)制性的制度變遷造成的。

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的奠基人Ronald Coase (1960)在其《社會成本問題》中指出在交易成本為零時只要初始產(chǎn)權(quán)界定是清晰地,都可以是資源配置達(dá)到最優(yōu)。科斯定理(CoaseTheorem)'?闡述了產(chǎn)權(quán)的重要性,而對于現(xiàn)代金融業(yè),良好的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)同樣至關(guān)重要,產(chǎn)權(quán)是改革的重心,只有解決好農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度*才能推動農(nóng)信社的健康發(fā)展其作用與職能(宋晶,2009;杜鴦鴦,2011;楊建華,2013)。丁俊峰、陸幕(2006)從理論上分析得出在資金來源于股金并且信貸資金可得的前提下,“社員股權(quán)”能提高信貸資金的有效需求,融資成本降低,即產(chǎn)生“大鍋飯激勵”,但是現(xiàn)實卻是博弈中的“抵御”激勵由于外部人控制而消減,由于內(nèi)部人控制農(nóng)村資金產(chǎn)生非農(nóng)化。趙萬宏(2006)、蔣定之(2008)認(rèn)為農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)是具有國有性質(zhì)的集體化產(chǎn)權(quán)而非合作性質(zhì),農(nóng)村金融市場由于政府的過度干預(yù)而被扭曲,農(nóng)信社組織特征、競爭、演化等均受到影響,股份制是解決農(nóng)村社產(chǎn)權(quán)不清根本問題的唯一有效選擇,王德祥(2010)則進(jìn)一步指出除了股權(quán)結(jié)構(gòu)、法人治理虛設(shè)、行政管理代替資本管理等一些歷史遺留問題未能完全解決外,農(nóng)信社還出現(xiàn)脫農(nóng)、管理弱化、地方政府干預(yù)等一系列新的問題制約著農(nóng)信社的支農(nóng)能力。

3.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社與農(nóng)村合作基金會是我國我國農(nóng)村合作金融發(fā)展道路上兩次不成功的嘗試。早在1977年就啟動了對農(nóng)村信用社的改革,讓其承擔(dān)起農(nóng)村合作金融的職能,然而三十年來,改革并沒有將農(nóng)村信用社引向合作金融的道路,科斯定理比較流行的說法是只要財產(chǎn)權(quán)是明確的,并且交易成本為零或者很小,那么,無論在開始時將財產(chǎn)權(quán)賦予誰,市場均衡的最終結(jié)果都是有效率的,實現(xiàn)資源配置的帕雷托最優(yōu)。農(nóng)村地區(qū)的大多經(jīng)濟(jì)活動具有規(guī)模小、季節(jié)性、分散化等特征決定了具有相當(dāng)規(guī)模的超大銀行在滿足欠發(fā)達(dá)國家農(nóng)村地區(qū)小額貸款人金融服務(wù)需求方面規(guī)模優(yōu)勢無法施展(羅納德《1?麥金農(nóng),1999;王曙光,2006;祝健、張傳良,2011等)。李劍閣(2009)也認(rèn)為規(guī)模龐大并且活躍的經(jīng)濟(jì)活動是大型商業(yè)性金融組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的支撐,而中國大部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模與發(fā)展水平暫時還無法達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。林毅夫等(2005)指出了金融市場上貸款人的異質(zhì)性,大量的實證研究也顯示盡管各類金融組織機(jī)構(gòu)的市場定位存在交集但是同時具有針對規(guī)模不同的專業(yè)化分工(規(guī)模不同的借款人在提供金融服務(wù)是具有各自的比較優(yōu)勢?),其在信息結(jié)構(gòu)、市場定位以及風(fēng)險管理模式方面各具特色。范柏乃(2003),管曉永(2006),趙大偉(2009),宋媚(2012)認(rèn)為各種規(guī)模的銀行貸款決策時主要依據(jù)決策兩類信息,一是直接信息,這類信息的特點是易于觀察比較,如財務(wù)信息和可估抵押品價值;二是間接信息,這類信息通常難以直接觀察、比較或計量,如企業(yè)家才能、人格、所處行業(yè)發(fā)展前景和外部經(jīng)營環(huán)境等。然而無論是農(nóng)戶、農(nóng)企還是農(nóng)村基層政府第一類信息一般都是缺乏的,雖然擁有比較豐富的第二類信息,但是只有通過長期密切的合作才能獲取并且難以量化傳達(dá)?再加上“成本-收益”的考量,造成大銀行缺乏收集間接信息的動力。近些年來,中國農(nóng)業(yè)銀行大批撤出農(nóng)村金融市場和減少分支機(jī)構(gòu)除卻政府的意圖外也足以說明這一點。很多學(xué)者指出雖然農(nóng)行的撤出造成了農(nóng)村金融需求難以滿足和農(nóng)村資金流出等消極后果,但是從“成本-收益”的角度出發(fā)認(rèn)為這種做法卻是無可指責(zé)的(羅兩能,2006;祝健,2008等),出于戰(zhàn)略考量大商業(yè)銀行也注定不會在農(nóng)村金融市場上“深耕細(xì)作”。

二、三農(nóng)融資困境的外在原因

(一)缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險有效分散路徑

長期以來農(nóng)業(yè)高風(fēng)險是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展,農(nóng)民增收的主要障礙,中國作為世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著“多年致富抵不過一次天災(zāi)”的現(xiàn)象。劉仁伍(2006)指出農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要來自氣候的變化無常以及農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格的波動兩個方面。較其他行業(yè)而言,農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響更為強(qiáng)烈。主要表現(xiàn)有三點:一是我國自然災(zāi)害較多,因此受災(zāi)概率較大;二是災(zāi)害損失面積大,范圍廣;三是風(fēng)險很難預(yù)測。農(nóng)業(yè)面臨的自然風(fēng)險(例如,臺風(fēng)、洪水、冰電和大面積的干旱等)一旦災(zāi)害發(fā)生往往使區(qū)域內(nèi)大面積的生產(chǎn)及農(nóng)民生活受到影響,并且自然風(fēng)險屬于系統(tǒng)風(fēng)險,系統(tǒng)性風(fēng)險大銀行處于風(fēng)險控制需要,一方面貸款決策鏈較長,另一方面對客戶信用評估主要使用量化信息。造成的損失不僅難以預(yù)測而且在很難在空間上進(jìn)行分散,保險所遵循的大數(shù)定律在系統(tǒng)性風(fēng)險下將失去作用造成賠付率過高,農(nóng)業(yè)保險的高賠付低收益使商業(yè)保險公司很難維持進(jìn)而對農(nóng)業(yè)保險望而怯步缺乏經(jīng)營的積極性,Wenner & Arias(2003)通過調(diào)查得出農(nóng)業(yè)保險合同相較于人身意外和車險合同的風(fēng)險要高出近二十倍的結(jié)論。另一方面,國家政策過于向農(nóng)村信貸傾斜造成農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在政策上支持不足,農(nóng)保地位受到嚴(yán)重的忽視(付兵濤,2008;趙俊英,2010等)。保險公司自身的信譽(yù)問題以及一些弊端的存在,如農(nóng)村往往地處偏遠(yuǎn),理賠成本過高也使農(nóng)業(yè)保險的推廣難上加難。此外,農(nóng)村金融長期受到抑制和小規(guī)模的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制削弱了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)再加上我國農(nóng)民的素質(zhì)不高,很多由來巳久的傳統(tǒng)觀念如:風(fēng)險自留、養(yǎng)兒防老等致使農(nóng)戶缺乏投保意識,投保積極性低。

農(nóng)業(yè)因農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制天生不足一直受“蛛網(wǎng)困境”②的困擾,農(nóng)民受現(xiàn)貨價格信號的誤導(dǎo)導(dǎo)致生產(chǎn)資源錯配使實際收入低于預(yù)期收入,例如農(nóng)業(yè)中的“增產(chǎn)不增收”現(xiàn)象。完善的期貨市場不僅能夠回避價格風(fēng)險而且能夠發(fā)現(xiàn)價格,然而,在我國一直以來以政府制度供給為主導(dǎo)的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場由于存在諸多缺陷導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品期貨市場效率低下,嚴(yán)重制約了農(nóng)產(chǎn)品價格發(fā)現(xiàn)與價格穩(wěn)定等作用的發(fā)揮(侯曉明、曾繼民、李一志,2000;康敏,2005;謝高強(qiáng),2011;蘇偉偉,2013)。丹新闖(2013)指出由于特殊持倉、市場參與主體自身局限性和市場交易環(huán)境三個方面的問題降低了我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場套期保值的有效性。此外,由名于農(nóng)產(chǎn)品期貨市場不發(fā)達(dá)使用期貨市場工具對涉農(nóng)企業(yè)的價值和業(yè)績的影響不 f顯著也造成市場主體的參與積極性低,李新建(2013)用panel實證模型分析了我國177家涉農(nóng)上市企業(yè)的風(fēng)險管理,指出其中只有不到40家企業(yè)在期貨市場運(yùn)用期貨工具規(guī)避風(fēng)險,比率約為22. 6%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界83. 3%的平均水平。針對這些現(xiàn)象,從動機(jī)角度來看政府運(yùn)用政策過分干預(yù)、監(jiān)管機(jī)制的不完善、過分的市場投機(jī)等多重因素造成我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場功能受限,價格風(fēng)險向農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移消減其為“三農(nóng)”提供服務(wù)的動力。

(二)缺乏有效農(nóng)村信貸擔(dān)保體系

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的歷史傳統(tǒng)決定了絕大多數(shù)的農(nóng)企和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實力較為薄弱,建筑、土地等傳統(tǒng)抵押品缺乏,有些更偏遠(yuǎn)貧困的農(nóng)村地區(qū)甚至根本無法提供貸款抵押品(陳軍,2008)。有效評估的抵押品和資信證明的缺乏以及信息不對稱使得信息調(diào)查成本很高,貸款風(fēng)險大,造成三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金獲取困難,解決?系統(tǒng)風(fēng)險包括政策風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)周期性波動風(fēng)險、利率風(fēng)險、購買力風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。這種風(fēng)險不能通過分散投資加以消除,因此又被稱為不可分散風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險可以用貝塔系數(shù)來衡量。②參見劉仁伍.《新農(nóng)村建設(shè)中的金融問題》[M].北京:中國金融出版社,2006_第208-210頁這個問題最有效的方法就是信貸擔(dān)保(胡士華,2006;蔣秀英,2009;曹琦,2010;趙文昆,2013華東,2014等)。但是現(xiàn)實卻是目前的農(nóng)村信貸擔(dān)保存在諸多問題,雖然金融機(jī)構(gòu)積極拓寬擔(dān)保范圍、創(chuàng)新信貸擔(dān)保的方式,但是農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢、信用環(huán)境弱化的現(xiàn)實導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保主要還是以抵押和質(zhì)押貸款為主,保證和信用貸款等擔(dān)保品種的發(fā)展并不理想。李新玲(2008)認(rèn)為法律、法規(guī)的不健全和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用不足雙重因素制約著農(nóng)村信貸擔(dān)保的發(fā)展,可以說農(nóng)村信貸困境其實就是信用困境,她的思路是:除了完善法律環(huán)境對農(nóng)民進(jìn)行信用教育,解決農(nóng)村信貸兩難此種遞她局面促進(jìn)農(nóng)村金融更好地為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的根本途徑在于針對農(nóng)村特色建立政策性、合作性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。

(三)征信體系落后

中國縣域金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率高于城市金融機(jī)構(gòu),許多地區(qū)農(nóng)戶的貸款回收大大超過了風(fēng)險控制警戒線,交易成本過高使金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款發(fā)放愈加謹(jǐn)致使農(nóng)戶融資困難。熊學(xué)萍(2010)指出農(nóng)戶征信制度的缺失是我國發(fā)展中突出的“軟助”,已經(jīng)成為制約農(nóng)戶融資的主要瓶頸之一。由于中國信用體系的缺失造成嚴(yán)重的失信失行,其中農(nóng)村借貸市場的失信尤為突出,失信造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到了引人注目的地步,有效失信懲戒機(jī)制的缺乏使農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的信用水平偏低嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。健全的農(nóng)戶征信制度能夠矯正借貸市場信息不對稱、防范道德風(fēng)險和逆向選擇進(jìn)而降低交易成本提升農(nóng)戶融資效率的有效制度安排。中國是一個非正信國家,因此,對于農(nóng)村征信體系的建設(shè),很多學(xué)者有更多的的期待(鐘燕,2009;楊小玲,2011;歐哲琳,2012;姜文華,2013等)。今年1月15日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出“信用是市場經(jīng)濟(jì)的“基石”,加快建設(shè)社會信用體系”。

(四)農(nóng)村金融法律制度落后

立法先行是美國、日本、德國等發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系模式成功的基礎(chǔ)。李超民(2006)指出通過具體的法律法規(guī)規(guī)范農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的運(yùn)營,強(qiáng)化其經(jīng)營管理的穩(wěn)定性,明確其發(fā)展目標(biāo)有助于推動信貸資金回流農(nóng)村,更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)。在我國,作為農(nóng)業(yè)基本法的《中國人民共和國農(nóng)業(yè)法》無論是在內(nèi)容上還是覆蓋范圍上都存在不足,不能滿足農(nóng)村正規(guī)金融對法律規(guī)范體系的迫切要求,農(nóng)信社的相關(guān)法律法規(guī)大多以辦法、指引、意見等名稱出現(xiàn),效力薄弱缺乏相應(yīng)的權(quán)威,長期以來卻是大量的習(xí)慣法和一些自愿性契約規(guī)范我國民間農(nóng)村金融的發(fā)展。具有合作性質(zhì)的資金互助組織能夠緩解了農(nóng)村地區(qū)龐大的資金需求,但是沒有法律規(guī)范其權(quán)利義務(wù),規(guī)范其運(yùn)作多數(shù)是處于“灰色地帶”,何廣文(2011)指出合作金融領(lǐng)域相關(guān)立法的缺失已經(jīng)成為制約合作金融健康持續(xù)發(fā)展的一塊短板。郎波(2013)認(rèn)為我國農(nóng)村金融法律法規(guī)安排最明顯的問題是不僅沒有具體落實金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)民的責(zé)任和義務(wù)更沒有形成有利于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)民的法律環(huán)境,立法的規(guī)定不僅不夠具體并且在具體的操作上缺乏可控性。三農(nóng)經(jīng)濟(jì)在融資的過程中,己表現(xiàn)出日益強(qiáng)烈的對于完善的法律制度的需求(王文獻(xiàn),2008;莊慧彬,2008,潘淑娟,2007,2009),政府在農(nóng)村金融制度供給方面需要做的還有很多。此外,不光是法律制度、農(nóng)村存款保險制度等也都有待于完善。

第三章關(guān)于農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究

正如上一章所述,我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求在被動的適應(yīng)農(nóng)村金融的供給,金融供求長期處于失衡的狀態(tài)造成“三農(nóng)”融資困境。這種狀態(tài)也表明我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系中的各個主體之間并未形成親合,主體之間的配合未使農(nóng)村金融達(dá)到供求整體均衡的狀態(tài),農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實需要仍存在差距,曹協(xié)和(2008)運(yùn)用宏觀效率、運(yùn)行效率和經(jīng)營效率分別在宏觀、中觀和微觀三個層面對我國農(nóng)村金融體系運(yùn)行效率進(jìn)行了詳細(xì)的考察分析指出我國農(nóng)村金融體系整體運(yùn)行效率低下沒有發(fā)揮應(yīng)具備的促農(nóng)作用,也就是說我國的農(nóng)村金融體系是不合意的。中共中央自2009年幵始,已經(jīng)在發(fā)表的文件中多次指導(dǎo)農(nóng)村金融體系的建設(shè)工作,2012年的中央一號文件明確指出“大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),完善農(nóng)戶信用評價機(jī)制”以及“發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”,2013年的中央一號文件要求建立“建立多層次、多形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系”。

上一章通過剖析“三農(nóng)”融資困境的原因,為我們解決重新構(gòu)建適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的農(nóng)村金融體系問題提供了明確的思路。即農(nóng)村金融體系諸多問題的存在使得框架內(nèi)簡單的修修補(bǔ)補(bǔ)無法根本解決我國廣大農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金難題。目前解決農(nóng)村金融問題的理想選擇應(yīng)該是對農(nóng)村金融體系進(jìn)行重新構(gòu)建。所謂農(nóng)村金融體系重建從根本上說并不是將現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系完全推到重新建立一個新的農(nóng)村金融體系,而是從頂層設(shè)計的角度對現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系進(jìn)行改革優(yōu)化,使其更加完善,更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)。可是如何對現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系進(jìn)行重構(gòu)并沒有現(xiàn)成的理論可供借鑒,實踐上也缺少相關(guān)的政策依據(jù)。重新構(gòu)建農(nóng)村金融體系可謂是一項相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。多年來學(xué)術(shù)界一直致力于研究農(nóng)村金融體系重新構(gòu)建,并且是以多視角的方式進(jìn)行展開的。起初大多學(xué)者從機(jī)構(gòu)的視角討論之,逐漸的學(xué)者意識到機(jī)構(gòu)視角的局限性,改而從功能的視角進(jìn)行分析。筆者將從農(nóng)村金融體系重構(gòu)的路徑選擇以及“功能視角”下的農(nóng)村金融體系等幾個方面的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理,以期為農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供可以借鑒的理論支撐。第一節(jié)農(nóng)村金融體系重構(gòu)的路徑選擇在分析如何對我國農(nóng)村金融體系進(jìn)行重構(gòu)之前,本節(jié)將首先分析學(xué)界關(guān)于農(nóng)村金融體系重構(gòu)的主要兩種路徑,在指出我國多次農(nóng)村金融體系改革成效不顯著的基礎(chǔ)上對其所凸顯的“機(jī)構(gòu)路徑”依賴進(jìn)行反思,得出塞于“金融功能”路徑重構(gòu)農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新路徑選擇。

一、農(nóng)村金融體系重構(gòu)的“機(jī)構(gòu)范式”

所謂機(jī)構(gòu)范式”(Institution paradigm)是指金融市場的活動主體以及金融組織都必須預(yù)定在預(yù)先設(shè)定好的法律條例和規(guī)章制度內(nèi),— 金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的穩(wěn)定性占首要位置,因此農(nóng)村金融體系下所產(chǎn)生的所有問題都必須在既定的框架內(nèi)進(jìn)行解決,即使這會導(dǎo)致極其低下的運(yùn)行效率,其遵循的是“結(jié)構(gòu)-功能-行為績效”的行為路徑。“機(jī)構(gòu)范式”可以說是“金融機(jī)構(gòu)觀”這一理論長期指導(dǎo)我國農(nóng)村金融體系演變的產(chǎn)物。經(jīng)過多年的艱難探索發(fā)展,從1951年至今,國家對農(nóng)村金融體系進(jìn)行了很多次改革,農(nóng)村金融在我國的發(fā)展大致經(jīng)歷了初創(chuàng)、不穩(wěn)定、恢復(fù)調(diào)整、整體改革和逐步完善五個階段,沿著發(fā)展的時間脈絡(luò)進(jìn)行梳理就f會發(fā)現(xiàn)沿用的是一條相當(dāng)?shù)湫偷?ldquo;機(jī)構(gòu)范式”。依照這個思路,我國農(nóng)村金融體系雖然經(jīng)過了多次改革但每一次都是圍繞農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社等的調(diào)整和完善以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織的整頓和清理,注重的是金融機(jī)構(gòu)組織內(nèi)部存量的改革以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織存在形態(tài)。區(qū)別于與我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性的改革,金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上是由政府主導(dǎo)的自上及下的強(qiáng)制性改革。羅來武.翁(2004)指出這種強(qiáng)制性的制度變遷忽視了農(nóng)村金融體系改革的目標(biāo)以及應(yīng)該具備的經(jīng)濟(jì)功能造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍以及職能定位不明確致使農(nóng)村金融整體效率很低完全不能滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求并且對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用極其有限。焦謹(jǐn)濮(2007)對中國、印尼、馬來西亞、印度、菲律賓、泰國、英國和德國8個國家2000至2004年間的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比,數(shù)據(jù)顯示雖然我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重僅列第三位但是農(nóng)貸占總貸的比重、農(nóng)貸占農(nóng)業(yè)增加值的比重以及農(nóng)貸占GDP的比重均位列第一,農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款數(shù)額甚至超過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值?，F(xiàn)今我國農(nóng)村金融雖然是高投入但效率很低,農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融消耗過大狀態(tài)已經(jīng)是一個急待解決的重要現(xiàn)實問題。曹協(xié)和(2008)運(yùn)用宏觀效率、運(yùn)行效率和經(jīng)營效率分別在宏觀、中觀和微觀三個層面對我國農(nóng)村金融體系運(yùn)行效率進(jìn)行了詳細(xì)的考察分析指出我國農(nóng)村金融體系整體運(yùn)行效率低下沒有發(fā)揮應(yīng)具備的促農(nóng)作用。

為了提高農(nóng)村金融體系的效率解決農(nóng)村金融問題探索適合我國農(nóng)村特色的農(nóng)村金融體系,眾多學(xué)者把研究的焦點放在了農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系方面。特別的,王醒春、.龍西安(1996)是學(xué)術(shù)界首次基于農(nóng)村金融體系重構(gòu)視角著力研究農(nóng)村金融制度和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,但是受限于當(dāng)時的條件僅是從農(nóng)業(yè)銀行這一“機(jī)構(gòu)視角”出發(fā)探討農(nóng)村金融組織體系的重構(gòu)問題,所以不免缺乏可推廣性和可操作性。但是,這種開創(chuàng)性的研究對于后來學(xué)者針對于農(nóng)村金融體系重構(gòu)的研究工作肯定具有比較好的理論先導(dǎo)性。蔡澤祥(2002)從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系完善的標(biāo)準(zhǔn)著手,在理論分析了農(nóng)村金融組織完善標(biāo)準(zhǔn)之后對農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性、適應(yīng)性和效率性進(jìn)行深入的考察研究得出農(nóng)村金融組織體系改革是農(nóng)村金融體系改革的核心內(nèi)容這一重要結(jié)論并進(jìn)一步提出了“雙重四元的農(nóng)村金融體系”的創(chuàng)新性設(shè)想。張紅宇(2004)通過對我國農(nóng)村金融組織體系功能績效和缺陷的研究,結(jié)合歷史及現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的分析論證指出應(yīng)對不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多樣化的定位以滿足中國農(nóng)村多樣化的資金需求,并從全局視角出發(fā)提出了農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系改革創(chuàng)新的新路徑,其中解決農(nóng)村金融組織的功能問題主要是從制度層面入手并闡述了政策性金融的重要地位。

然而,隨著研究的深入,很多學(xué)者意識到基于“機(jī)構(gòu)路徑”的農(nóng)村金融體系改革根本無法解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的現(xiàn)實矛盾,“金融淺化”日漸明顯(郭普松,2005;祝健,2007;李學(xué)春,2009;李秀苑、郭慶海,2010;萬宣辰,2013等)。追究其根本原因,劉玉平(2006)認(rèn)為問題既不在現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)也不在于現(xiàn)行的信貸政策,而是在于現(xiàn)行的基于“機(jī)構(gòu)范式”架構(gòu)形成的農(nóng)村金融制度。基于“機(jī)構(gòu)路徑”的改革實踐也證明不根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實據(jù)此所產(chǎn)生的金融需求入手,而僅僅從“機(jī)構(gòu)視角”人為架構(gòu)的農(nóng)村金融體系無法使經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展。從廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融的一系列矛盾來看,基于“機(jī)構(gòu)觀”的改革路徑?jīng)]有更多地改革空間必將并很快走到盡頭,農(nóng)村的金融制度需要新的思路和路徑。

二、農(nóng)村金融體系重構(gòu)的“功能范式”

鑒于基于“機(jī)構(gòu)范式”的多次農(nóng)村金融改革成效不顯著,很多學(xué)者在結(jié)合我國農(nóng)村世紀(jì)的基礎(chǔ)上借鑒美國斯隆管理學(xué)院的教授A.Bodie和R.Merton于1993年提出的金融功能觀指出運(yùn)用“功能范式”(Functional paradigm)對農(nóng)村金融體系進(jìn)行重構(gòu)是改革的新出路(何廣文,2004;羅來武、劉玉平、盧宇榮;2004,陳亮,2006;曹協(xié)和,2008;顧海峰、蔡四平,2013等),為我國的農(nóng)村金融體系重新構(gòu)建打開一個新的視角。所謂“功能范式”是指在設(shè)計農(nóng)村農(nóng)村金融體系時首先應(yīng)根據(jù)“三農(nóng)”的發(fā)展要求明確其所需具備的經(jīng)濟(jì)功能然后在此基礎(chǔ)上設(shè)置能夠發(fā)揮這些功能的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及有利的外部運(yùn)行環(huán)境。“功能范式”之所以區(qū)別于“機(jī)構(gòu)范式”是因為它是從系統(tǒng)的目標(biāo)與外界環(huán)境中衍生出外圍服務(wù)對象對金融功能的需求,進(jìn)而尋求合適的載體來承接并實現(xiàn)預(yù)斯功能需要。

按照A.Bodie和R.Merton所提出的功能金融理論,“機(jī)構(gòu)范式”存在一個相當(dāng)明顯的缺陷,就是當(dāng)經(jīng)營環(huán)境和組織所依賴的技術(shù)革新,或者相關(guān)法律制度滯后其發(fā)展時,金融組織將會變的無序,但是金融功能較組織機(jī)構(gòu)而言則相對更穩(wěn)定。祝健(2008)指出金融全球化背景下的金融機(jī)構(gòu)面臨的激烈競爭必然會加劇組織的多樣性,從金融的功能觀來看金融服務(wù)摒棄了過往研究中普遍認(rèn)為的農(nóng)村金融體系僅是農(nóng)村金融組織的簡單疊加的觀點,將農(nóng)村金融體系視為整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中僅是實現(xiàn)金融功能的一個子系統(tǒng),雖然金融機(jī)構(gòu)會因金融功能的變化也隨—之改變,但是金融機(jī)構(gòu)間的競爭與創(chuàng)新能夠提升金融功能的效率,功能較組織形式而言則相對穩(wěn)定。曹協(xié)和(2008)全面的對金融創(chuàng)新理論、金融機(jī)構(gòu)范式、金融功能范式三種理論進(jìn)行了對比分析得出面臨著金融機(jī)構(gòu)頻繁調(diào)整和金融環(huán)境的快速變化的中國,運(yùn)用“功能范式”對農(nóng)村金融體系進(jìn)行重構(gòu)無論是在理論上還是實踐上都更具有可行性也為分,析農(nóng)村金融問題提供了一個更加穩(wěn)定持久的框架的結(jié)論。侯利文(2010y指出農(nóng)村金融組織體系在實現(xiàn)國民儲蓄向農(nóng)業(yè)投資轉(zhuǎn)化的過程中必然,’伴隨信息處理與風(fēng)險分散與管理的問題,決定整個轉(zhuǎn)化的效率的則是農(nóng)村金融組織的治理結(jié)構(gòu)。結(jié)合Crane的觀點,很多學(xué)者認(rèn)為從機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、經(jīng)營三個層面來看,功能視角較機(jī)構(gòu)視角更適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系的重構(gòu)。

第二節(jié)基于“功能視角”的農(nóng)村金融體系重構(gòu)

按照“金融功能觀”在重新構(gòu)建農(nóng)村金融體系的過程中農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的調(diào)整是必然的,但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮才是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心所在。既然這樣,在探討農(nóng)村金融體系重新構(gòu)建之前,那么我們首先不得不考慮,重構(gòu)后的農(nóng)村金融組織體系應(yīng)該具備何種功能。因此,筆者對學(xué)界關(guān)于農(nóng)村金融體系功能研究的主要文獻(xiàn)進(jìn)行了梳理,在明確我國農(nóng)村金融體系應(yīng)該具備的功能的基礎(chǔ)上學(xué)界對農(nóng)村金融金融體系的改革優(yōu)化的研究也在不斷升溫。

一、農(nóng)村金融體系的功能

金融是經(jīng)濟(jì)的核心這一評價主要源于A.Bodie和R.Merton提出的金融六大功能,即資源配置、支付結(jié)算、風(fēng)險管理、分割股權(quán)和儲備資源、信息傳遞和解決激勵。然而,明確運(yùn)用六大基本功能方法分析金融體系直到上世紀(jì)九十年代伊始才開始提出,因為在那一時期金融危機(jī)的頻繁爆發(fā)讓學(xué)界更深切感受到了金融的極端戰(zhàn)略重要性。在我國,白欽先先生是研究金融功能的先驅(qū),他在上世紀(jì)八十年代中期在其所著《比較銀行學(xué)》時就已經(jīng)注意到金融功能問題。但是,當(dāng)時他并未明確對“金融功能” 一詞進(jìn)行定義而是運(yùn)用“總體效應(yīng)”加以解釋,直到九十年代中期在研究金融的可持續(xù)發(fā)展理論時才明確提出“金融功能”,并在對金融功能進(jìn)行細(xì)分基礎(chǔ)上將金融功能提升到高層次的金融資源。而至于金融所應(yīng)該具備的功能,學(xué)者們存在不同的觀點(Levine,1997;白欽先,1998、2003; Allen&Gale, 2001;孫立堅,2003)。但是仔細(xì)的審視后會發(fā)現(xiàn)他們表述的金融功能雖然不同,但是只存在認(rèn)識角度與層次的差別,而在實質(zhì)內(nèi)容上卻達(dá)到基本上一致。這為農(nóng)村金融領(lǐng)域的學(xué)者運(yùn)用“功能觀”分析農(nóng)村金融體系提夠了一個較為統(tǒng)一的平林毅夫(2003)對金融功能進(jìn)行了總結(jié)認(rèn)為農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村資本要素的主要配置方式最基本的功能就是資源配置功能,學(xué)界關(guān)于農(nóng)村金融功能的討論也大多集中在資源配置功能的發(fā)揮方面。但是,隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)多樣化趨勢的明顯,更多地學(xué)者逐步開始關(guān)注農(nóng)村金融體系所應(yīng)具備的其他功能。張強(qiáng)、余桂榮(2009)在吸收以前“機(jī)構(gòu)范式”改革失敗的經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上指出農(nóng)村金融體系功能中風(fēng)險管理功能的至關(guān)重要性并認(rèn)為農(nóng)村金融體系的主要基本功能應(yīng)該是資本配置與風(fēng)險管理并存,然后在這“二元”基本功能并存的基礎(chǔ)上衍生出價格發(fā)現(xiàn)、金融服務(wù)、解決激勵三個輔助功能。李敬、付陳梅、冉和光(2010)認(rèn)為農(nóng)村金融需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的變化衍生出多樣性,新的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)形勢下農(nóng)村金融組織體系的基礎(chǔ)功能與核心功能應(yīng)該分別是有效、可持續(xù)的滿足農(nóng)民的生活性需求和誘導(dǎo)生產(chǎn)性金融需求快速持續(xù)增長促進(jìn)農(nóng)村勞動分工,產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)是農(nóng)村金融組織體系的本質(zhì)功能。而在眾多學(xué)者把對農(nóng)村金融體系的研究焦點放在其應(yīng)該具備何種具體功能上時,李喜梅、彭建剛則從隱性角度著眼提出了金融隱性功能的論點。彭建剛(2005)、李喜梅(2005,2009)認(rèn)為盡管農(nóng)村金融體系資本配置功能不足但是在中國工業(yè)化和經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中的確功不可沒的,兩相權(quán)衡下指出我國的農(nóng)村金融還是有效的并創(chuàng)新提出了金融隱性功能的概念。按此思路在重構(gòu)中國農(nóng)村金融組織體系的設(shè)計過程中亦要綜合考慮其顯功能和隱功能,為我們在金融功能觀指導(dǎo)重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系提供一個新穎的切入點。

二、“功能視角”下的農(nóng)村金融體系

借鑒于“功能視角”并在遵循農(nóng)村金融客觀發(fā)展規(guī)律的前提上,結(jié)合我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的實際,眾多學(xué)者致力于構(gòu)建政府指導(dǎo)下政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融既相互競爭又協(xié)同發(fā)展的“三位一體“的多元化農(nóng)村金融體系。筆者在對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上總結(jié)出學(xué)界主要從以下幾個方面進(jìn)行探討:

(一)市場的基礎(chǔ)作用

回顧農(nóng)村金融的改革歷程,實質(zhì)上可以說是不斷追求金融抑制向金、融深化轉(zhuǎn)變的過程。但是由于沒有培育良好的市場機(jī)制,充分發(fā)揮市場力的主導(dǎo)作用,不僅導(dǎo)致農(nóng)村金融供求失衡而且無法形成農(nóng)村市場化定價與風(fēng)險管理機(jī)制(周孟亮,文春輝,2010)。從總體上看,我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的市場化程度已經(jīng)很高,但是由于政府對于利率與市場準(zhǔn)入的管制相對較為嚴(yán)格影響了農(nóng)村金融的價格和競爭造成農(nóng)村金融.,功能的有效發(fā)揮受限。農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)的蜜斷地位早已形成,農(nóng)村金、融市場競爭不足造成農(nóng)村金融體系運(yùn)行效率低下。黃慧春(2012)認(rèn)為。農(nóng)村金融體系功能提升的重要保障就是穩(wěn)步推進(jìn)多層次、競爭性的幵放農(nóng)村金融市場的建立。鑒于我國政策性銀行市場化現(xiàn)象日益增多的現(xiàn)狀,閆江奇(2013)提出可以通過建立有效地約束和激勵機(jī)制將政策性金融引入市場化競爭機(jī)制更好的發(fā)揮農(nóng)村金融體系的功能。在此觀點的啟發(fā)下,張潔(2013)提出合作性金融同樣可以納入市場競爭機(jī)制,讓市場這只看不見的手發(fā)揮主導(dǎo)作用,充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持功能。

(二)政府職能的轉(zhuǎn)變

在農(nóng)村金融體系中“政府失靈”和“市場失靈”的后果都很嚴(yán)重但是相較于“市場失靈”,“政府失靈”會造成更為嚴(yán)峻的后果(黎和貴,2009)。這句話深刻的闡述了在農(nóng)村金融體系中政府干預(yù)的重要性。但是,我國的農(nóng)村金融體系中政府的地位卻一直處于兩種極端的情況,要么干預(yù)過度,要么在一些領(lǐng)域政府職能缺失。20世紀(jì)50年代政府強(qiáng)制性的過于迅猛的推行合作化,導(dǎo)致很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失嚴(yán)重,農(nóng)民的生產(chǎn)積極性下降以及政府強(qiáng)制性的制度變遷造成的農(nóng)信社改革的屢屢失敗正是政府過度干預(yù)的結(jié)果。另一方面,政府在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策上的缺位造成支持不足,使其地位受到嚴(yán)重旳忽視。茅于試(2004)指出農(nóng)村金融改革的重點是放松直至放開政府管制,讓市場發(fā)揮主導(dǎo)作用,但是他也進(jìn)一步指出“放開”并不是說政府無所作為而僅是針對某些領(lǐng)域進(jìn)行必要的參與。鑒于此,李學(xué)春(2009)認(rèn)為政府應(yīng)該尊重市場規(guī)律將職能從對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體組織與參與上轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融政策環(huán)境的優(yōu)化、農(nóng)村金融的相關(guān)立法的完善、農(nóng)村金融市場的規(guī)范、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)村金融的監(jiān)管等方面。尤其是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì),私人部門一般無力或者根本不愿意承擔(dān),但是如果全由政府承擔(dān)財政負(fù)擔(dān)太大,針對此情況,張傳良、祝健(2010)認(rèn)為在政府主導(dǎo)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上通過制定有效的公共政策引導(dǎo)市場上的其他資金進(jìn)入基建領(lǐng)域。而對于農(nóng)村金融組織的監(jiān)管,董琦(2008)在金融中介觀的基礎(chǔ)上提出了功能性金融監(jiān)管、功能性存款保險制度以及功能性貨幣穩(wěn)定體系的中國農(nóng)村金融組織功能完善的安全保障機(jī)制。顧海峰(2010)指出金融全球化和混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展模糊了三大金融領(lǐng)域(銀行、保險和證券)與金融產(chǎn)品之間的界限必將使基于功能視角對金融組織施行統(tǒng)一監(jiān)管成為必然趨勢,結(jié)合我國農(nóng)村金融的特殊性論證了從監(jiān)管模式、監(jiān)管理念、監(jiān)管方法、內(nèi)控機(jī)制四個方面入手實現(xiàn)農(nóng)村金融組織監(jiān)管創(chuàng)新并提出建立專門完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)為功能監(jiān)管的順利實施提供保障。

(三)堅持合作金融地位

我國合作金融的發(fā)展實踐表明合作金融不僅是與目前“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際需要相適應(yīng)的金融制度,甚至在以后相當(dāng)長的時期內(nèi)仍是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。金融經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家至今仍有大量互助合作的金融組織的實踐也證明合作制具有較強(qiáng)的生命力。溫鐵軍(2007)指出在農(nóng)村地區(qū),商業(yè)信貸與商業(yè)保險脫離農(nóng)民互助與村級合作組織無法生存,商業(yè)性金融在農(nóng)村地區(qū)抽走的資金只有在農(nóng)民互助組織與新型合作金融組織發(fā)展了的情況下才有可能回流至農(nóng)村地區(qū)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及金融需求發(fā)生了很大的變化,從“功能觀”的視角出發(fā),外部環(huán)境的改變必然推動農(nóng)村金融體系功能的演進(jìn)進(jìn)而引致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織形式的調(diào)整。在堅持合作金融的基礎(chǔ)上,學(xué)界對農(nóng)信社組織形式的改革提出了三種模式。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū),符合條件的農(nóng)信社改革成股份制農(nóng)商行;對將在較長時間內(nèi)普遍欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織形式將在吸收合作制與股份制優(yōu)點的基礎(chǔ)上向股份合作制改變;對于股份制與股份合作制條件不具備的不發(fā)達(dá)地區(qū)社區(qū)化、自助性的合作制農(nóng)信社服務(wù)更符合“三農(nóng)“發(fā)展的現(xiàn)實要求。武霞(2013)認(rèn)為以合作性金融為基礎(chǔ),建立政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融以及新型農(nóng)村金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系比較符合我國經(jīng)濟(jì)多樣性、地區(qū)發(fā)展不平衡性的現(xiàn)實狀況。

(四)規(guī)范非正式金融

學(xué)界的主流觀點認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)金融供給與需求的嚴(yán)重不對稱造成大量的資金需求缺口促進(jìn)了非正式金融?的蓬勃發(fā)展,在我國農(nóng)村的非正式金融由來已久,近年來,學(xué)者們在對“三農(nóng)”融資的的研究中發(fā)現(xiàn)非正式金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)企金融需求方面意義重大(曹力群,2001;郭沛,2004;王曙光,2006;趙丙奇、馮興元,2008;汪麗麗,2013中等)。朱守銀(2001)通過對農(nóng)村傳統(tǒng)地區(qū)進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶發(fā)生的524筆中民間借貸有414筆,約占資金借貸總量的80%。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的報告顯示中國農(nóng)戶從非正式金融獲得的貸款約為從正式金融貸款的4倍。史清華(2002)、溫鐵軍(2007)指出民間借貸是農(nóng)戶外源性融資的首選和主要融資渠道。黃麗珠(2009)認(rèn)為在實施審慎監(jiān)管的同時*放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)大力發(fā)展“草根金融”②能夠促進(jìn)農(nóng)村金融幾市場充分競爭提高其運(yùn)行效率。

非正式金融在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾等方面具有積極的作用,但是與此同時也帶來了諸多問題:造成了金融信號的失真甚至在一定程度上擾亂了農(nóng)村金融秩序。吳正剛(2010)指出長期以來卻是大量的習(xí)慣法和一些自愿性的契約規(guī)范我國農(nóng)村金融的發(fā)展,由于缺乏相應(yīng)民間金融法律制度規(guī)范大多民間金融機(jī)構(gòu)游走在法律邊緣制約其在解決農(nóng)村金融供給不足方面作用的發(fā)揮。溫州民間金融的曲折發(fā)展便能夠充分的說明這一點,溫州中小企業(yè)的發(fā)展迅速因應(yīng)急或發(fā)展的需要資金缺口巨大催生了非正式金融的蓬勃發(fā)展,但由于缺乏法律的正確引導(dǎo)而帶來威脅溫州社會經(jīng)濟(jì)安全的諸多不穩(wěn)定因素。今年3月1日幵始執(zhí)行的《溫州市民間金融管理條例》作為第一部指導(dǎo)民間資金借貸的地方性法律具有突破性的意義,不僅能極大緩解中小企業(yè)?我國對農(nóng)村廣泛存在的各種非正式金融主要稱為“民間金融”、"私人借貸”、“地下金融”、“黑色金融"等,國際上則通常使用非正式金融作為解釋。

的融資難的問題而且指導(dǎo)民間金融陽光化、法制化以及規(guī)范化發(fā)展。劉溪(2012)運(yùn)用DEA模型以村鎮(zhèn)銀行為代表研究非正式金融的效率性并證明了其存在的合理性,認(rèn)為政府應(yīng)該允許其合法存在并創(chuàng)造條件實現(xiàn)二者的功能上的互補(bǔ)。

第四章農(nóng)村金融體系重構(gòu)的制度研究

歷年的中央一號文件無不反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的重要性并就其存在的問題出臺各項政策,以支持、規(guī)范其發(fā)展。為解決農(nóng)村金融體系現(xiàn)實存在的問題推動我國農(nóng)村金融體系的不斷發(fā)展,學(xué)界往往從立法、財政、教育培訓(xùn)與信息等方面討論我國農(nóng)村金融體系改革的政策支持體系。然而,鄭有貴(2010)指出政策發(fā)揮實際作用的前提是政策之間并不是孤立存在的,各項政策之間必須相互配合形成合力才能發(fā)揮預(yù)期的效用。秉持著“他山之石,可以攻玉”的理念,筆者對學(xué)界關(guān)于國外較為經(jīng)典的農(nóng)村金融體系模式的研究也進(jìn)行了比較分析,在總結(jié)借鑒國外的成功經(jīng)驗并結(jié)合我國農(nóng)村金融自身特征的基礎(chǔ)上,為我國農(nóng)村金融體系重構(gòu)提出了若干建議。

第一節(jié)農(nóng)村金融體系重構(gòu)的政策制度支持框架

一、法律法規(guī)支持

中國目前的法律基礎(chǔ)設(shè)施在支持農(nóng)村金融體系方面存在諸多的問題,現(xiàn)有的關(guān)于農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),遠(yuǎn)不能促進(jìn)和創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的發(fā)展。古語云:“無規(guī)矩不成方圓”,同樣,離幵完善的法律法規(guī)制度的保障無從談農(nóng)村金融體系的健康、規(guī)范發(fā)展。學(xué)界普遍認(rèn)為通過立法可以明確農(nóng)村金融體系的具體定位與目標(biāo),規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。因此,學(xué)者們對于重構(gòu)后的農(nóng)村金融體系的相關(guān)立法無一例外的千呼萬喚(付振全,2008;王煜宇,2009、2011;管清軍,2011;桑榆,2012;趙曉潔,2013等)。張紅展(2013)分析了發(fā)達(dá)國家(美、日、德)和發(fā)展中國家(印、孟、韓)的農(nóng)村金融體系,指出只有立法先行,才能提高農(nóng)村金融監(jiān)管水平促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭,才有可能保證配套政策的落實,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前,作為農(nóng)業(yè)基本法的《中國人民共和國農(nóng)業(yè)法》無論是在內(nèi)容上還是覆蓋范圍上都存在不足,問題最明顯的是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社的法律法規(guī)體系,如《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》等等,這些規(guī)章大多以辦法、指引、意見等名稱出現(xiàn),效力薄弱缺乏相應(yīng)的權(quán)威,不利于其發(fā)展。具有合作性質(zhì)的資金互助組織緩解了農(nóng)村地區(qū)龐大的資金需求,但是目前全國范圍內(nèi)具有合法地位的農(nóng)村資金互助社卻只有50多家,多數(shù)的處于“灰色地帶”,沒有法律規(guī)范其權(quán)利義務(wù),規(guī)范其運(yùn)作,何廣文(2011)指出合作金融領(lǐng)域的立法缺失制約著合作金融的發(fā)展,2013年的中央一號文件要求“抓緊修訂農(nóng)民專業(yè)合作社法”。民間金融一直處于艱難的生存狀態(tài),外部法律制度環(huán)境的對民間金融一直是不利的,吳正剛(2010)指出民間金融長期處于逾她的地位主要歸咎于民間金融法律制度的缺失,在我國由于缺乏完善的民間金融法律法規(guī),長期以來,大量的習(xí)慣法和一些自愿性契約規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展。今年3月1日幵始執(zhí)行的《溫州市民間金融管理條例》作為第一部指導(dǎo)民間資金借貸的地方性法律具有突破性的意義,不僅能極大緩解中小企業(yè)的融資難的問題而且指導(dǎo)民間金融陽光化、法制化以及規(guī)范化發(fā)展。另外,農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、物權(quán)等方面的相關(guān)法律也是重構(gòu)的重要內(nèi)容。雖然很多條件同時達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)并相互配合良好才能促成農(nóng)村金融體系的的持續(xù)健康發(fā)展,但是一個良好的法制環(huán)境才是其中的關(guān)鍵。

二、市場準(zhǔn)入政策

優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是農(nóng)村金融體系最基本的功能,放寬直至放開農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策促進(jìn)農(nóng)村金融市場充分競爭是有效手段之一。城市地區(qū)資金過剩的同時農(nóng)村地區(qū)資金需求強(qiáng)烈,通過放寬甚至放幵農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融組織機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),將城市金融“甘泉之水”通過新的“引水之渠”導(dǎo)入農(nóng)村地區(qū),促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的同時彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的服務(wù)提高農(nóng)村金融服務(wù)體系的有效性。黃惠春、豬保金(2011)運(yùn)用Panar-Rosse模型分析了自2006年銀監(jiān)會降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制以來江蘇省37個縣域農(nóng)村金融市場競爭度的變化得出農(nóng)村金融市場競爭明顯提升的結(jié)論。黃惠春(2011)運(yùn)用信息比較優(yōu)勢理論對蘇北23個縣域數(shù)據(jù)建立農(nóng)村信用社貸款選擇配置模型,實證結(jié)果顯示放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入后將改變農(nóng)戶貸款與農(nóng)企貸款兩個市場的競爭格局,由此改變農(nóng)信社的信貸資金配置策略,而且競爭降低了農(nóng)信社信息成本使得農(nóng)戶貸款價格下降,支農(nóng)意愿增加顯著提升了農(nóng)信社對農(nóng)戶的貸款強(qiáng)度和廣度。

三、財政政策

各國政府在其農(nóng)村金融體系發(fā)展的過程中所起到的作用都是至關(guān)重要的,而政府扶持農(nóng)村金融體系發(fā)展進(jìn)步的最主要手段莫不是財政政策。財政支農(nóng)也是近年來我國政府經(jīng)常使用的支農(nóng)工具,十六大以來,中央連續(xù)出臺的十個中央一號文件文件均把財政支農(nóng)作為支持政策。 2014年中央一號文件要求“完善財政支農(nóng)政策,增加“三農(nóng)”支出”,“充分發(fā)揮財政資金引導(dǎo)作用,通過貼息、獎勵稅費(fèi)減免、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)却胧?帶動金融和社會資金更多地投入農(nóng)業(yè)”。學(xué)界也普遍強(qiáng)調(diào)財政政策對農(nóng)村金融體系的支持(何振國,2006;李蕓,2008;耿銘陽,2010;汪晗,2013;黃浩挺,2013等)。他們一- 方面強(qiáng)調(diào)政府加大財政政策向“三農(nóng)”的傾斜力度并將具體措施落實到實處,另一方面,主張不簡單的直接進(jìn)行補(bǔ)貼,具有激勵性和約束性的政策更加有效。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然具有的自我積累功能低下、積累效益差、投資收益緩慢等不利的特點降低了投資主體的投資積極性,趙瑞芬(2005)指出通過財政政策支持支農(nóng)貸款項目能夠保證農(nóng)業(yè)投入的連續(xù)性、有效性、降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險,投資主體的積極性因此得以充分的調(diào)動進(jìn)而吸引更多的金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資提升了其金融服務(wù)能力。全愛華(2009)指出農(nóng)村地區(qū)資金使用效率不高,政策效果不明顯,雖然跟“三農(nóng)”本身問題的復(fù)雜性息息相關(guān)但是主要原因是財政政策與_金融政策沒有有效地配合實現(xiàn)功能互補(bǔ),根據(jù)2010年的一號文件提出“加強(qiáng)財稅政與農(nóng)村金融政策的有效銜接”的要求,郭興平(2011)提議施行階梯式的“普惠”稅收優(yōu)惠政策對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償,以引導(dǎo)商業(yè)資金回流農(nóng)村。直接補(bǔ)償和間接補(bǔ)償是,政政策補(bǔ)償?shù)膬煞N方式,但是絕大部分專家學(xué)者主張就我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)i展來看間接補(bǔ)償是首選,因為相較于直接補(bǔ)償間接補(bǔ)償具有相對更廣影響范圍,并且能借助稅收杠桿作用以較少的財政資金支出推動數(shù)倍農(nóng)村涉農(nóng)貸款的注入,緩解財政壓力。

四、教育、培訓(xùn)與信息服務(wù)政策

教育與培訓(xùn),無論是在發(fā)達(dá)國家(美國、英國、日國、法國)還是發(fā)展中國家(泰國、越南、墨西哥),在其農(nóng)村金融體系的發(fā)展過程中,都是一個不可或缺的重要組成部分,包括法律的宣傳教育、農(nóng)業(yè)專業(yè)知識的培訓(xùn),金融知識的培訓(xùn)、經(jīng)營管理培訓(xùn)等方面。農(nóng)民素質(zhì)對農(nóng)村金融的發(fā)展影響很大,馬照(2013)指出農(nóng)村金融體系的發(fā)展自身的優(yōu)化雖然至關(guān)重要,但是高素質(zhì)的農(nóng)民的支持亦必不可少,并以太谷縣為例進(jìn)行實證分析,研究結(jié)果顯示農(nóng)民素質(zhì)較高的村鎮(zhèn)農(nóng)村金融活動豐富并且農(nóng)民的信用觀念很強(qiáng)風(fēng)險的發(fā)生率較低。但是長期以來,由于教育資源的匿乏和教育水平的落后直接造成我國農(nóng)民文化素質(zhì)普遍不高。然而,要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,就離不開農(nóng)民文化水平的提高和專業(yè)科學(xué)技術(shù)的學(xué)習(xí);要使農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運(yùn)行,就離不開農(nóng)民思想道德的提高和法律知識教育。鑒于此,很多學(xué)者長期以來一直強(qiáng)調(diào)農(nóng)民教育培訓(xùn)的重要性(林克顯,2008;黃樹青,2011;王志彬、靳聿軒,2012;潘軍,2012,馬照,2013; 丁愛霞,2014等),并指出政府在農(nóng)民的教育與培訓(xùn)中的重要作用。

信息化是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的標(biāo)志也是推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。我國廣大農(nóng)村地區(qū)交通不發(fā)達(dá)、社會資源匱乏,教育落后等現(xiàn)實情況造成農(nóng)村地區(qū)信息獲取渠道狹窄。劉偉(2011)認(rèn)為農(nóng)村金融信息化不高不僅影響農(nóng)村金融體系的運(yùn)行效率甚至已成為我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的一塊短板,2013中央一號文件提出“加快運(yùn)用信息化推進(jìn)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)建設(shè)”,學(xué)界就農(nóng)村金融信息化方面的研究也很豐富(李政、王雷,2007;李洪濤,2012;韓祝華,2014等),但是在政策的支持與落實力度方面卻仍有待于繼續(xù)加強(qiáng),政府應(yīng)該在農(nóng)村金融信息服務(wù)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。

第二節(jié)經(jīng)典農(nóng)村金融體系模式政策制度借鑒

考慮到國外較為成功經(jīng)典的農(nóng)村金融體系可以為我國的農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供可供學(xué)習(xí)借鑒之處,眾多學(xué)者對國外較為經(jīng)典的的農(nóng)村金融體系模式進(jìn)行了大量的分析。筆者在前人研究結(jié)果的基礎(chǔ)上再結(jié)合我國農(nóng)村金融自身現(xiàn)實情況,對農(nóng)村金融體系重構(gòu)提出以下幾點建議:一、農(nóng)村金融體系的發(fā)展離不開政府的支持

對支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)提供持續(xù)的正向激勵措施是政府的普遍做法,如:法國政府為解決法國農(nóng)業(yè)信貸銀行初期的資金問題,長期為其提供國家貸款支持,同時在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與人才的儲備方面也注入了大量的資金(項俊波,2010)。美國政府授權(quán)13家合作社銀行專門為早期面臨資金約束的合作社提供貸款并配合優(yōu)惠的財稅政策以支持其發(fā)展(徐更生,1999)。農(nóng)村金融“市場失靈”需要政府這個“Night Dog"的介入,特別在農(nóng)村金融體系不完善的情況下,政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立初期的作用十分顯著,但是這種介入并不是無止境的,過分干預(yù)不僅與我國農(nóng)村金融市場化改革的目標(biāo)相違背而且還會造成“政府失靈”。黎和貴(2009)指出雖然“政府失靈”和“市場失靈”后果都很嚴(yán)重但是相較于“市場失靈”,“政府失靈”會造成更為嚴(yán)峻的后果。德國的農(nóng)村金融體系與日本一樣,分為從中央到地方三級,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是合作金融組織的性質(zhì),借鑒現(xiàn)代企業(yè)法人進(jìn)行經(jīng)營管理,政府幾乎或者非常少對經(jīng)營管理實施干預(yù)(唐開妍,2007)。

二、建立符合本國國情的農(nóng)村金融體系

墨西哥農(nóng)村地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重不平衡,二元結(jié)構(gòu)非常明顯,為了解決公共信貸資金不足的難題將農(nóng)戶按經(jīng)濟(jì)實力分為三個等級安排相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。日本雖然經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)但是人多地少并且資源匿乏的,基于這一基本國情,日本發(fā)揮團(tuán)隊合作精神探索以合作金融為依.托由合作性性金融、政策性金融和農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)組成的金融服務(wù)體系(黎和貴,2009)。發(fā)展中國家從經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低和農(nóng)村金融市場不成熟的特點出發(fā)也幵展了一些金融服務(wù)探索,如:孟加拉國的小額貸款和贊比亞的業(yè)務(wù)創(chuàng)新都是成功的典型。胡睿(2008)認(rèn)為孟加拉國的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境使得民間小額資金融通的存在先于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并且對本國基本國情具有先天的適應(yīng)性,贊比亞考慮本國收入差距較大的現(xiàn)實推出只提供較少的金融服務(wù)“Mzansi”賬戶,降低了交易成本1|引大量客戶,適用于較為發(fā)達(dá)的農(nóng)區(qū)。這兩個國家的成功說明不論何?形式的金融只要符合本國的現(xiàn)實狀況都有用武之地,這對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大的我國非常具有借鑒意義。

三、構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

墨西哥按不同情況將農(nóng)戶分為現(xiàn)代大農(nóng)場、中等農(nóng)場和農(nóng)戶,根據(jù)各自金融需求不同分別由不同的金融機(jī)構(gòu)提供資金支持(蔣難,2009),為滿足農(nóng)村多層次、多元化的金融需求,韓國農(nóng)協(xié)銀行不斷探索經(jīng)營模式的創(chuàng)新,積極拓展業(yè)務(wù)類型。馬忠富(2001)認(rèn)為各國內(nèi)信用合作組織應(yīng)充分利用信息優(yōu)勢,業(yè)務(wù)經(jīng)營應(yīng)圍繞客戶需求提供綜合性金融服務(wù)。德國中央銀行為了保證自身的經(jīng)營能力,不斷拓寬業(yè)務(wù)板塊,發(fā)展資產(chǎn)管理、投資銀行和公司銀行,并設(shè)立海外分行和辦事處,雖然早已實現(xiàn)了經(jīng)營的多元化和國際化但仍然堅持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的業(yè)務(wù)(項俊.波,2010)。美國建立相互競爭中求生存、分工中實現(xiàn)互補(bǔ)的多元化金融組織機(jī)構(gòu)體系共為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)。印度則是始終把合作金融作為農(nóng)村金融體系建設(shè)中一個不可忽略的重要組成部分,既有商業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)軍,又專門建立土地開發(fā)銀行和合作銀行等合作機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)同時地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行政府政策性機(jī)構(gòu)也為農(nóng)業(yè)提供發(fā)展所需的資金(石磊,2010)。

四、健全完善農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運(yùn)行的配套設(shè)施

成功的農(nóng)村金融體系的運(yùn)行都有完善的配套設(shè)施作為保障。美國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在?己完全由商業(yè)保險公司代理,但是政府在保險費(fèi)和保險補(bǔ)貼方面予以支持并用立法的形式對保險機(jī)構(gòu)的保險原則、組織協(xié)調(diào)、再保險辦法以及保險理賠等等用立法做出詳盡的規(guī)定(丁竹君,2011)。日本農(nóng)村金融體系有政策性金融作為補(bǔ)充,但是整個金融體系主要以強(qiáng)大的合作金融作為依托,政府與信用合作組織共同出資建立存款保險制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等保障合作金融持續(xù)健康穩(wěn)定運(yùn)行(石幕,2010)。印度的農(nóng)村金融體系層鮮明各金融機(jī)構(gòu)間及分工明確有相互配合,其農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行離不開存款保險的支持,并用立法的形式對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)店做出具體的規(guī)定,立法規(guī)定的具體并且具有很高的可操作性,如:《銀行國有化法案》甚至規(guī)定了銀行設(shè)立農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量以及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款數(shù)額占貸款總額的比例(熊曉軼、趙向閣,2009)。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立分工合理、配合良好的農(nóng)村金融體系,法國農(nóng)業(yè)信貸體系則是借鑒《土地銀行法》逐步完善起來的(黎和貴,2009)。而我國現(xiàn)行的配套措施不能保障農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行,因此學(xué)界對于配套設(shè)施的完善也是有更多地期待(張國富,2007;鄭良芳,2009;袁峰,2010;孫靜,2011;許丹丹,2013等)。侯希紅(2010)指出完善的保障措施有利于維護(hù)市場競爭、資本的形成以及金融安全,保證農(nóng)村金融更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

第五章總結(jié)與研究前瞻

第一節(jié)綜述總結(jié)

圍繞農(nóng)村金融供給與需求整體現(xiàn)狀、“三農(nóng)”融資困境存在的主要原因以及農(nóng)村金融體系重構(gòu)的相關(guān)問題,筆者對學(xué)界目前主要的研究成果進(jìn)行了梳理與總結(jié)。本文認(rèn)為,經(jīng)過學(xué)界的深入研究,就以上問題的探討,有的已達(dá)成共識:第一、“三農(nóng)”資金需求伴隨著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)生日趨旺盛并且產(chǎn)生了很大的變化,但是農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足根本無法滿足農(nóng)村金融需求。整體上來看農(nóng)村金融供求失衡是供求兩個方面共同作用的結(jié)果,但是金融供給不足(金融供給抑制)是農(nóng)村金融非均衡的根源。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)對正規(guī)金融信貸得不到滿足促進(jìn)非正式金融的蓬勃發(fā)展,其在緩解農(nóng)村金融供求矛盾促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也帶來了諸^問題,但是,大多數(shù)學(xué)者還是持非常積極的態(tài)度主張保留而非取締,論的熱點主要集中在如何引導(dǎo)規(guī)范其健康發(fā)展。

第二、現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系諸多問題需要對我國的農(nóng)村金融體系進(jìn)行重構(gòu),但是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的視角有很多,主要是“機(jī)構(gòu)范式”與“功能范式"的比較,其中“功能范式”是主要方式,它的出現(xiàn)結(jié)柬了金融改革僅實在制度框架內(nèi)對金融機(jī)構(gòu)修修補(bǔ)補(bǔ)的歷史,對指導(dǎo)農(nóng)村金融體系重構(gòu)意義重大。但是關(guān)于功能視角下重構(gòu)農(nóng)村金融體系的討論,大多集中在原則、目標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的功能定位等方面的分析,至于如何進(jìn)行具體的操作則沒有可行的理論研究進(jìn)行指導(dǎo)。

第三、盡管政府在農(nóng)村金融體系構(gòu)建的問題上己經(jīng)提供了很多學(xué)界認(rèn)可的政策支持,但是在立法的質(zhì)與量,財政與金融兩個政策有效銜接與配合方面以及相關(guān)配套設(shè)施方面,仍然存在繼續(xù)完善的空間。但是在以下幾個方面尚存在爭議:

第一、在目前農(nóng)村金融環(huán)境中,中小企業(yè)融資困境仍然存在,絕大多數(shù)企業(yè)的運(yùn)行依靠直接借貸維持,即農(nóng)村存在一個資金數(shù)額龐大的由個人自由資金組成的民間市場。很多學(xué)者認(rèn)為由于缺乏配套的法律法規(guī),民間金融組織擾亂了金融市場造成金融信號失真等而帶來諸多問題。然而部分學(xué)者認(rèn)為,民間金融組織已經(jīng)有一套自我更新、自我完善的體制,具有極強(qiáng)外部環(huán)境適應(yīng)能力。“信用”是民間金融組織賴以維持的根本,降低成本的同時還增強(qiáng)靈活性。國外的農(nóng)村金融體系良好運(yùn)行的非常重要的原因在于對民間信用體系的支持,溫州的金融改革實際上打開了 “民間金融陽光化”之窗,這對我國在全國范圍內(nèi)有序引導(dǎo)民間金融的發(fā)展具有借鑒意義。

第二、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會對信用倫理的極端重視和近代農(nóng)業(yè)社會制度變遷造成的信德文化衰退這兩股力量導(dǎo)致學(xué)界出現(xiàn)兩種不同的信用景觀。部分學(xué)者認(rèn)為,“差序格局”中賴于血緣、地緣、親緣等為基礎(chǔ)的非制度信任由于農(nóng)村人口流動加快正遭受著沖擊,信息不對稱加劇了道德風(fēng)險使農(nóng)村金融問題也變得更加復(fù)雜。然而也有學(xué)者指出對此持過分悲觀的態(tài)度是沒有必要的,道德倫理的轉(zhuǎn)型是一個過程,依賴于市場活動的實踐。同時面臨悠久信用傳統(tǒng)和文化熏陶以及農(nóng)村市場化和商業(yè)化加劇的農(nóng)民,市場觀念與信用意識也隨之增強(qiáng)。農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)活動中的倫理實踐結(jié)合傳統(tǒng)倫理便會產(chǎn)生極具市場適應(yīng)性的一種新的農(nóng)村信用倫理文化。

對上述兩個問題的爭議,不僅是具體理論概念的分歧,背后昭示的是對多層次農(nóng)村金融體系構(gòu)建的路徑選擇問題。十八大要求“必須更加尊重市場規(guī)律”,十八屆三中全會明確指出“使市場在資源配置中起決定性作用”。筆者認(rèn)為農(nóng)村金融的多次改革之所以失敗的原因是過分強(qiáng)化政府監(jiān)管的力量,使農(nóng)村金融體系在規(guī)范中發(fā)展,創(chuàng)新受到限制。在重構(gòu)農(nóng)村金融體系的進(jìn)程中應(yīng)該充分調(diào)動市場,在發(fā)展中規(guī)范創(chuàng)新農(nóng)村金融體系。

第二節(jié)研究前瞻

文獻(xiàn)綜述的目的在于對現(xiàn)有關(guān)于此領(lǐng)域的研究文獻(xiàn)進(jìn)行梳理,找出現(xiàn)有研究可能存在的誤區(qū)或者被忽略的“盲區(qū)”,探尋未來的研究趨勢,本文的研究目的也在于此,本文認(rèn)為在以下幾個方面存在更深入討論的空間:第一、我國地域遼闊,各地區(qū)的發(fā)展水平以及人文風(fēng)俗差異造成農(nóng)村金融的發(fā)展水平、存在的問題等各不相同。我國農(nóng)村金融獨具特色從本質(zhì)上而言可以說是縣域金融,不可能存在一個能解決各地區(qū)金融問題的統(tǒng)一的農(nóng)村金融體系模式,即解決我國的農(nóng)村金融問題不可能“一刀切”。構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系過程中制度的設(shè)計、發(fā)展的路徑、目標(biāo)的設(shè)定等往往與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會政治人文環(huán)境等等息息相關(guān)。學(xué)界圍繞這一思路進(jìn)行具體研究的尚有欠缺。實踐中指望某地區(qū)試點,找到推而廣之的經(jīng)驗是帶有“理想色彩”的愿望。

第二、在研究潮流的推動下不少學(xué)者有意或者無意的放大了基于 “功能范式”重構(gòu)后農(nóng)村金融體系的功效,認(rèn)為基于“功能范式”重構(gòu)后的農(nóng)村金融體系能解決現(xiàn)在農(nóng)村金融的所有問題,這種認(rèn)識是盲目錯誤的。功能視角下的農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村金融體系的其中一種方式或許能解決現(xiàn)在農(nóng)村金融的大部分問題,但是無論何種金融體系都不可能是完美的,即便是農(nóng)村金融體系的發(fā)展水平達(dá)到相當(dāng)高的程度也無法完全充分的解決農(nóng)村金融存在的所有問題。如何對基于“功能范式”重構(gòu)后的農(nóng)村金融體系運(yùn)行效率進(jìn)行評價也是有待于繼續(xù)研究的議題。第三、信息時代的到來促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,大量科學(xué)技術(shù)手段被廣泛的運(yùn)用完全改變了傳統(tǒng)金融的面貌。信息不對稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇一直是制約“三農(nóng)”融資的主要因素。如果將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)村金融體系中建立信息共享機(jī)制,實現(xiàn)定向的信息共享, -相信不失為解決農(nóng)村金融難題的一種有效的方式。但是,學(xué)界關(guān)于此方面的探討還不是很多,甚至可以說很少見。參考文獻(xiàn)[1] Ardener,S. The comparative study of rotating credit association. Journal of theRoyal Anthropological Institute of Great Britain and Ireland,1964(94).[2] Adames,Dale W. and Fitchett, Delbert A. Informal Fi-nance in Low-IncomeCountries. Boulder,San Francisco and Oxford : west Press,1992.[3] Blair Margaret. 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