本文是一篇信息系統(tǒng)與信息資源管理論文，本文是以Z銀行為案例，在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，Z銀行更加關(guān)注在貸前階段的嚴(yán)格管理、貸中階段的審批發(fā)放和貸后階段的實(shí)時(shí)監(jiān)控，并認(rèn)為這三項(xiàng)是Z銀行應(yīng)該強(qiáng)抓的環(huán)節(jié)。
1  緒論
1.1  研究背景與研究目的及意義
1.1.1  研究背景

信息系統(tǒng)與信息資源管理論文怎么寫

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，銀行業(yè)的發(fā)展也緊隨其后。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮迭起，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融主體，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。隨著我國銀行市場(chǎng)對(duì)外開放的不斷深入，國有商業(yè)銀行的陸續(xù)上市，銀行業(yè)市場(chǎng)的內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和金融業(yè)改革的日益深入，國內(nèi)銀行業(yè)在內(nèi)外部的雙重壓力下迅猛發(fā)展，逐步形成以國有政策性銀行、大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)的綜合性銀行體系。其中，對(duì)于商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務(wù)是主要的獲利途徑，表現(xiàn)為貸款利息收入。而信貸業(yè)務(wù)不僅是銀行創(chuàng)收的主要手段，也是活躍國民經(jīng)濟(jì)、提升國民消費(fèi)水平和生活水平的主要手段之一。目前，我國銀行業(yè)資產(chǎn)配比中，貸款是主要資產(chǎn)組成，貸款業(yè)務(wù)的利息收入是銀行最主要收入來源。單一、集中的資產(chǎn)配比和信貸業(yè)務(wù)的不確定性，使得銀行在發(fā)展過程中時(shí)刻面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的壓力。
隨著我國進(jìn)入WTO，外資銀行進(jìn)入我國銀行業(yè)市場(chǎng)，國內(nèi)銀行正趨于國際化管理和市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，在新巴塞爾協(xié)議和國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下，我國信貸管理向國際靠攏。在這種特殊的時(shí)期下，國際和國內(nèi)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行做出了更高的要求，國內(nèi)銀行也面臨著更完善、更趨緊的監(jiān)管壓力和外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在重重壓力下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要想使自己立于不敗之地，獲得長(zhǎng)足的發(fā)展機(jī)會(huì)，必須要盡快提升信貸管理能力，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控。
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1.2  國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
1.2.1  國內(nèi)研究現(xiàn)狀
自1978年改革開放，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益變好，隨之而來的信貸業(yè)也開始發(fā)展壯大，我國政府為了規(guī)范經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求地方城市商業(yè)銀行建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行管理者開始對(duì)這一政策開始研究，并在多方的共同努力下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的研究開始逐漸變多。而我國學(xué)術(shù)界關(guān)于城市商業(yè)銀行對(duì)信貸管理方面的研究，相較于西方國家開始較晚。
研究初期，我國的信貸結(jié)構(gòu)還不完善，國內(nèi)的學(xué)者將研究視角放在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，為代表的研究是周勝強(qiáng)（2013）[1]，將研究建立在不完全市場(chǎng)條件下，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為出發(fā)點(diǎn)研究我國信貸政策理論體系，并提出要在我國信貸政策的頂層制度設(shè)計(jì)上進(jìn)行完善和改進(jìn)；以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，制定和實(shí)施促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸政策；發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，合理、有效運(yùn)用政策工具，提高促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的執(zhí)行力。全文結(jié)合了我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，明確了我國信貸政策的執(zhí)行目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。 信貸業(yè)發(fā)展至今，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和政策方向越發(fā)完善，近幾年學(xué)者將研究著眼于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，利用技術(shù)手段降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。郭鵬程與李霄（2019）[2]從審計(jì)視角出發(fā)，探討商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策。文中首先對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，主要是不良貸款率居高不高、關(guān)注及逾期貸款比重增加、不良貸款核銷力度大以及撥備覆蓋率下降；然后討論了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，主要是企業(yè)間信用違約風(fēng)險(xiǎn)高、地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化以及工作人員追求短期業(yè)績(jī)和存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題；最后總結(jié)出加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的對(duì)策，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管控政策和培養(yǎng)高級(jí)管理人才。隨后，趙美（2020）[3]的分析，以大數(shù)據(jù)為背景，探討對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。作者表示在銀行信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更全面、真實(shí)的反映客戶的情況，為銀行信貸管理提供科學(xué)的應(yīng)對(duì)方法。吳佳（2021）[4]的研究也得出了類似的結(jié)論，在大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的信貸管理可以借助這一技術(shù)，合理利用大數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺(tái)，從前端的客戶信息資源獲取、信用資質(zhì)審查，到后端的信貸監(jiān)督等，全方位、多層面的提升商業(yè)銀行的信貸管理。唐恬（2021）[5]的研究主要商業(yè)銀行對(duì)我國中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。文中以償債能力、運(yùn)營能力、成長(zhǎng)能力為三個(gè)主成分因子，并建立Logit模型來預(yù)測(cè)中小企業(yè)是否存在違約和違約概率。然后借助中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，提出銀行針對(duì)不同企業(yè)的信貸管理策略。
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2  理論基礎(chǔ)
2.1  信貸管理概述
2.1.1  信貸管理的含義及流程
信貸管理，是指在現(xiàn)行相關(guān)法律和政策制度的約束下，根據(jù)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性原則，對(duì)貸前、貸中和貸后階段進(jìn)行的貸款管理，分別是貸前客戶調(diào)查、貸中審查以及貸后管理。
科學(xué)有效的信貸管理，可以規(guī)避貸款管理過程中的各類信用風(fēng)險(xiǎn)，獲取有效利益，確保貸款資金安全，降低貸款信用損失和糾紛[14]。為了規(guī)避在各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，信貸管理的基本操作流程要求，通過運(yùn)用現(xiàn)有系統(tǒng)的操作流程，從各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行把控，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益[15]。主要信貸管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，按照遞進(jìn)順序分別是：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理以及貸款回收與處置。
2.1.2  信貸管理的基本原則
信貸管理對(duì)貸款對(duì)象和條件、貸款人和借款人的權(quán)利與義務(wù)、禁止貸款的對(duì)象等作出了明確的規(guī)定，并主要依據(jù)六大原則，分別是全流程管理原則、誠信申貸原則、協(xié)議承諾原則、貸放分控原則、實(shí)貸實(shí)付原則以及貸后管理原則，具體如下：
（1） 全流程管理原則
在全流程貸款管理原則下，要實(shí)現(xiàn)在貸款生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)中都實(shí)現(xiàn)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。在以往銀行業(yè)的經(jīng)營和監(jiān)管過程中，將信貸管理粗略劃分為貸前管理、貸中管理和貸后管理，然而實(shí)踐表明，這種粗略的劃分方式并不準(zhǔn)確，難以對(duì)信貸管理過程中出現(xiàn)的具體問題提出可操作性的解決方案，進(jìn)而難以對(duì)貸款實(shí)現(xiàn)全周期的監(jiān)督與管理[16]。
（2） 誠信申貸原則
誠信申貸主要是對(duì)借款人的誠信水平要求，主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是要求借款人誠實(shí)守信，按照貸款人的要求提供符合條件的貸款申請(qǐng)材料，并確保所提供的所有材料內(nèi)容真實(shí)、完整、有效[17,18]；二是要求借款人信用記錄良好，貸款用途和還款來源合理合法。
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2.2  信貸管理的相關(guān)理論
2.2.1  信貸理論
信貸理論，也叫做商業(yè)性貸款理論，是城市商業(yè)銀行理論體系中的重要組成部分。城市商業(yè)銀行為確保其資金活躍度，通常提供短期性及商業(yè)性信用貸款。城市商業(yè)銀行信貸理論表明，活躍度較高的活期存款是其主要的資金來源，因此，城市商業(yè)銀行將短期性質(zhì)的自償貸款作為主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即通過自動(dòng)還清的貸款業(yè)務(wù)，來滿足高活躍度資產(chǎn)的資金流動(dòng)性。就短期自贖貸款的本質(zhì)而言，短期自贖貸款是短期商業(yè)的轉(zhuǎn)移性資產(chǎn)貸款。由于信貸理論以資金的主動(dòng)償還能力為核心，通常也被稱之為自動(dòng)還款理論[21]；除此之外，信貸理論以商業(yè)活動(dòng)為基礎(chǔ)，并以真實(shí)商業(yè)票據(jù)為擔(dān)保，所以又被稱之為“真實(shí)票據(jù)理論”。
信貸理論為當(dāng)代城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論奠定了理論基礎(chǔ)。首先，信貸理論強(qiáng)調(diào)資本最初來源的特征結(jié)決定資本的運(yùn)用。這也演變成了商業(yè)銀行資金管理過程中所堅(jiān)守的準(zhǔn)則。其次，信貸理論倡導(dǎo)城市商業(yè)銀行維持較高的資金流動(dòng)性，以保障其運(yùn)作的穩(wěn)定性，這為城市商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提供了一定的理論依據(jù)。
2.2.2  全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論
商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、分析和控制來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行會(huì)綜合自身的經(jīng)營管理需要，來權(quán)衡在風(fēng)險(xiǎn)管理中的成本和收益，以達(dá)到用最小的成本將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。目前商業(yè)銀行在發(fā)展經(jīng)營中，面臨著復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等[22]。
全面風(fēng)險(xiǎn)管理，指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位管理。其含義是圍繞終極經(jīng)營管理目標(biāo)，識(shí)別出不同流程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)每一個(gè)流程實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而建立起全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)從而確保風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，最終達(dá)成總體目標(biāo)的管理方法。具體到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行通常是風(fēng)險(xiǎn)高度集中的行業(yè)行業(yè)，有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展、安全運(yùn)營的基礎(chǔ)[23]。全面風(fēng)險(xiǎn)管理可以讓企業(yè)孕育出良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，構(gòu)筑其全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而確保實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)和管理目標(biāo)。
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3  Z銀行信貸管理現(xiàn)狀及信貸管理信息系統(tǒng)需求分析...............................14
3.1  Z銀行信貸管理現(xiàn)狀................................14
3.1.1  Z銀行簡(jiǎn)介.................................14
3.1.2  Z銀行信貸管理情況介紹............................14
4  Z銀行信貸管理信息系統(tǒng)改進(jìn)方案.................................27
4.1  信貸管理信息系統(tǒng)改進(jìn)目標(biāo)和方法.................27
4.1.1  信貸管理信息系統(tǒng)改進(jìn)目標(biāo)........................27
4.1.2  信貸管理信息系統(tǒng)改進(jìn)原則............................28
5  系統(tǒng)改進(jìn)方案實(shí)施的保障措施.....................................43
5.1  組織和制度保障..................................43
5.1.1  系統(tǒng)實(shí)施中領(lǐng)導(dǎo)層的支持...............................43
5.1.2  建立專業(yè)的維保團(tuán)隊(duì).............................43
5  系統(tǒng)改進(jìn)方案實(shí)施的保障措施
5.1  組織和制度保障
為了Z銀行改進(jìn)后的信貸管理信息系統(tǒng)正常運(yùn)行，則需要完善相關(guān)的制度及組織架構(gòu)，使其和系統(tǒng)相互配合，真正全面發(fā)揮改進(jìn)系統(tǒng)的作用。
5.1.1  系統(tǒng)實(shí)施中領(lǐng)導(dǎo)層的支持
在Z銀行信貸管理信息系統(tǒng)實(shí)施改進(jìn)和完善的過程中，需要銀行領(lǐng)導(dǎo)層的大力支持，只有Z銀行的領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)相關(guān)工作給予認(rèn)可和幫助，才能確保改進(jìn)方案得到真正落實(shí)。如果沒有領(lǐng)導(dǎo)的支持，則同樣也不會(huì)受到員工的重視，部門間也不會(huì)有良好的銜接和配合。一個(gè)信息系統(tǒng)的改進(jìn)勢(shì)必要改變大家已經(jīng)習(xí)慣的工作流程，所以此次信貸管理信息系統(tǒng)的改進(jìn)必須由Z銀行高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)公司所有員工進(jìn)行動(dòng)員，并在系統(tǒng)改進(jìn)過程中承擔(dān)監(jiān)督工作，輔助Z銀行信貸管理信息系統(tǒng)改進(jìn)工作順利實(shí)施。
5.1.2  建立專業(yè)的維保團(tuán)隊(duì)
Z銀行信貸管理信息系統(tǒng)建立后，仍需要根據(jù)使用情況及用戶需求不斷的改進(jìn)和完善，這就需要專業(yè)的技術(shù)作為保障，因此，需要招聘在信息管理系統(tǒng)專業(yè)方面有能力和經(jīng)驗(yàn)的人員，具備一定的技術(shù)開發(fā)能力，隨著信貸管理信息體統(tǒng)需求的變化，需要相應(yīng)的改變或增加一些新的功能，所以必須有專業(yè)的維保團(tuán)隊(duì)為Z銀行信貸管理信息系統(tǒng)的持續(xù)更新提供保障。
維保團(tuán)隊(duì)不僅需要保障系統(tǒng)的日常運(yùn)維，在日常的工作使用中，系統(tǒng)也會(huì)出現(xiàn)不同程度的報(bào)錯(cuò)，為了保障銀行工作業(yè)務(wù)的順利展開、銀行資金安全，維保團(tuán)隊(duì)需要對(duì)系統(tǒng)問題迅速、及時(shí)的做出反應(yīng)，并馬上對(duì)出現(xiàn)的問題進(jìn)行行之有效的應(yīng)對(duì)；除此之外，維保團(tuán)隊(duì)還需要適應(yīng)銀行的發(fā)展，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行更新、升級(jí)，隨著數(shù)字金融時(shí)代的到來，信息管理系統(tǒng)在銀行業(yè)的應(yīng)用得以深化，隨著金融時(shí)代的變革，銀行業(yè)的發(fā)展，以及客戶的需求變化等，銀行信息管理系統(tǒng)需要不斷的升級(jí)優(yōu)化以滿足多方面的需求，那么維保團(tuán)隊(duì)需要保證在銀行有需求升級(jí)優(yōu)化時(shí)，能夠馬上響應(yīng)并完成工作任務(wù)。

信息系統(tǒng)與信息資源管理論文參考

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結(jié)論
中國加入WTO后，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行業(yè)市場(chǎng)逐步開放，商業(yè)銀行作為銀行機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)的浪潮中運(yùn)勢(shì)而生，在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，信貸業(yè)務(wù)收入成為商業(yè)銀行的主要收入來源。然而美國次貸危機(jī)的發(fā)生，也給各國銀行敲了警鐘，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了新的階段，需要有更合規(guī)的審核、更嚴(yán)格的監(jiān)測(cè)，那么將信貸業(yè)務(wù)看做重要組成部分的城市商業(yè)銀行，如何完備信貸管理、降低信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，一時(shí)成為更多學(xué)者關(guān)注的重點(diǎn)。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已有專門的信貸管理信息系統(tǒng)，有專業(yè)的人才，那么如果有效利用這些資源，使系統(tǒng)更好的服務(wù)于信貸業(yè)務(wù)，提高管理效能，以實(shí)現(xiàn)降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，是更多城市商業(yè)銀行關(guān)注的要點(diǎn)。
本文是以Z銀行為案例，在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，Z銀行更加關(guān)注在貸前階段的嚴(yán)格管理、貸中階段的審批發(fā)放和貸后階段的實(shí)時(shí)監(jiān)控，并認(rèn)為這三項(xiàng)是Z銀行應(yīng)該強(qiáng)抓的環(huán)節(jié)。本文以“降低信貸風(fēng)險(xiǎn)”為目標(biāo)，對(duì)Z銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，得出現(xiàn)有模式下對(duì)信貸管理信息系統(tǒng)的需求，并據(jù)此制定改進(jìn)方案。
首先，分析Z銀行信貸管理現(xiàn)狀及存在的問題，包括貸前客戶審查不規(guī)范、貸中人員授信模式管控不足、貸后跟蹤管理不到位。進(jìn)而對(duì)其信貸管理信息系統(tǒng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)具有客戶信息數(shù)據(jù)單薄、業(yè)務(wù)流程缺少層級(jí)、缺少大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)的問題。
其次，對(duì)其信貸管理信息系統(tǒng)進(jìn)行了需求分析，構(gòu)建了銀行信貸管理體系圖。Z銀行的信貸管理體系包括貸前、貸中和貸后三個(gè)階段，分為五大業(yè)務(wù)模塊，分別是客戶信息管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、放貸管理、監(jiān)控管理和數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)信息管理。
再次，采取企業(yè)系統(tǒng)規(guī)劃法（BSP）確定了Z銀行信貸系統(tǒng)規(guī)劃目標(biāo)即“降低信貸風(fēng)險(xiǎn)”，通過貸前、貸中、貸后三個(gè)階段改進(jìn)Z銀行信貸管理信息系統(tǒng)，分別是加強(qiáng)銀行信貸管理信息系統(tǒng)決策支持功能、優(yōu)化銀行信貸管理信息系統(tǒng)內(nèi)控流程、提升銀行信貸管理信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控。接下來通過完善客戶信息模塊、增加客戶評(píng)價(jià)模塊、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程模塊、增加大數(shù)據(jù)管理模塊對(duì)Z銀行信貸管理信息系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)設(shè)計(jì)，并通過U/C矩陣求解，得到貸前管理、貸中評(píng)價(jià)與發(fā)放及貸后管理與報(bào)表三大模塊。改進(jìn)后的系統(tǒng)功能模塊完善了客戶管理、業(yè)務(wù)流程模塊具體內(nèi)容，增加了客戶評(píng)價(jià)、大數(shù)據(jù)管理兩個(gè)內(nèi)容模塊。
最后，從組織和制度保障、團(tuán)隊(duì)保障、項(xiàng)目實(shí)施管理三個(gè)方面論述了保障措施。
參考文獻(xiàn)（略）