一、問(wèn)題的提出

信用卡自 20 世紀(jì) 50 年代在美國(guó)誕生以來(lái)，它以方便、快捷、安全等特點(diǎn)， 在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。我國(guó)大陸地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)起步于 19 世紀(jì) 70 年代末，在這個(gè)被喻為全球最有發(fā)展?jié)撃艿膰?guó)家里，它正已爆炸式的速度向前發(fā)展。 然而，隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速膨脹，信用卡法律糾紛也層出不窮。一方面 是因?yàn)槲覈?guó)信用卡相關(guān)的法律法規(guī)制度的滯后、漏洞，無(wú)法滿足現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度；另一方面在信用卡交易過(guò)程中，除了信用卡偽冒等交易風(fēng)險(xiǎn)仍居高不下、格式條款的公平性發(fā)生質(zhì)疑外，抗辯切斷條件的設(shè)計(jì)也出現(xiàn)了局限性。面對(duì)這些問(wèn)題，作為法律學(xué)者有必要對(duì)其進(jìn)行論述，闡述自己的觀點(diǎn)，提供一些理論依據(jù)，只有這樣才能促進(jìn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。  

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二、研究?jī)r(jià)值及意義 

 

（一）全額罰息格式條款研究?jī)r(jià)值及意義

目前，國(guó)際慣例對(duì)于信用卡計(jì)息的方法有“全額計(jì)息”和“部分計(jì)息”。中央電視臺(tái)曾報(bào)道過(guò)某持卡人在少還款 1 元錢后，采用二種不同的計(jì)息方法，得到的結(jié)果居然相差 6800 倍，這著實(shí)讓持卡人深感不公平。雖然持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)在用卡前曾簽訂過(guò)《信用卡領(lǐng)用協(xié)議》，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也明確寫明持卡人在對(duì)賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對(duì)賬單所載消費(fèi)及通過(guò)貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則，全部欠款不享受免息還款期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)自銀行記賬日起，根據(jù)持卡人實(shí)際欠款天數(shù)，按每日累積欠款余額乘以日利率計(jì)息，日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。但是根據(jù)我國(guó)《合同法》有關(guān)規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。筆者認(rèn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)在不區(qū)分持卡人是否具有惡意占有，而一概采用“全額計(jì)息”的方法，顯失公平。對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展有一定的影響，同時(shí)也侵害了持卡人的公平交易權(quán)。 

 

（二）信用卡冒用案件中特約商戶賠償責(zé)任研究?jī)r(jià)值及意義

近年來(lái)，信用卡冒用的案件得到廣大媒體、社會(huì)團(tuán)體的關(guān)注，大量的數(shù)據(jù)顯示，信用卡冒用案件是目前信用卡交易糾紛中所占比重最大的。當(dāng)發(fā)生信用卡冒用案件時(shí)，絕大多數(shù)持卡人都訴請(qǐng)法院判決特約商戶承擔(dān)賠償責(zé)任為訴訟請(qǐng)求。這讓我國(guó)法院的審判工作陷入了困境。究其原因是當(dāng)持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)，特約商戶應(yīng)履行核對(duì)信用卡背面簽名是否與簽購(gòu)單上簽名一致等義務(wù)，而該義務(wù)的產(chǎn)生是基于特約商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的合同。當(dāng)發(fā)生信用卡冒用案件時(shí)，根據(jù)合同相對(duì)性原則，持卡人不能以特約商戶違反審慎義務(wù)而要求特約商戶承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》對(duì)于侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件之一是行為的違法性，然而由于我國(guó)目前對(duì)于信用卡相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，法院在審判該類案件時(shí)得不到支持，故對(duì)于信用卡冒用交易案件的發(fā)生，出現(xiàn)了既不能適用合同相對(duì)性原則追究特約商戶的責(zé)任，也沒(méi)有法律法規(guī)作為有力的支撐。

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第一章  信用卡概述 

 

第一節(jié)  信用卡的含義及功能

信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)面向社會(huì)公開發(fā)行的、持卡人可在其核定的信用額度內(nèi)先用款后還款、并可在中國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)）和境外（含港澳臺(tái)）使用的信用支付工具。它具有消費(fèi)支付、提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能。由于信用卡具有方便、快捷、安全等優(yōu)勢(shì)，目前當(dāng)今世界上越來(lái)越多的國(guó)家都將其作為支付手段和結(jié)算工具。持卡人除了可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的特約商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)外，也可以在網(wǎng)上進(jìn)行支付結(jié)算。在外形上，信用卡是用一種特殊的塑料材質(zhì)制作而成的，卡片正面印有發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱、卡號(hào)、持卡人姓名、有效期等信息，卡片背面有記錄持卡人信息的磁條、簽名欄以及使用規(guī)則等相關(guān)信息。 信用卡可分為廣義上和狹義上的信用卡。狹義上的信用卡是指具有透支功能的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種。準(zhǔn)貸記卡比貸記卡較早面世，它要求持卡人必須向發(fā)卡機(jī)構(gòu)交存一定金額的準(zhǔn)備金，而其后的貸記卡則可以根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授信額度，持卡人在該額度內(nèi)先行消費(fèi)，只要在最后還款日前還款，可以享受 50 天的免息優(yōu)惠。廣義上的信用卡則除了前述兩種狹義上的信用卡外，還包括借記卡（儲(chǔ)蓄卡）。通常來(lái)說(shuō)，信用卡主要有以下幾點(diǎn)功能：（一）支付結(jié)算。持卡人持發(fā)卡機(jī)構(gòu)授信的信用卡前往特約商戶進(jìn)行消費(fèi)或者服務(wù)時(shí)，無(wú)須以現(xiàn)金支付，只須在簽購(gòu)單上簽名即可。這樣的消費(fèi)模式與傳統(tǒng)現(xiàn)金結(jié)算相比，更加便捷、安全。（二）透支功能。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的信用、還款能力等因素綜合評(píng)估，授予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在該額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，只要在合理的期限內(nèi)還款即可免息。這是信用卡最本質(zhì)也是最根本的特征。（三）匯率兌換功能。目前，市場(chǎng)上的信用卡均為雙幣種信用卡，該種信用卡即可在國(guó)內(nèi)使用也可在國(guó)外使用。在國(guó)外使用時(shí)，持卡人不需要兌換外國(guó)貨幣，同國(guó)內(nèi)刷卡消費(fèi)一樣直接在特約商戶刷卡，由國(guó)際信用卡組織結(jié)算即可。（四）信用記錄功能。目前信用記錄已被越來(lái)越多的持卡人所重視，它代表著持卡人的個(gè)人信用等級(jí)，同時(shí)也是大多數(shù)公司聘用員工或者借款人向商業(yè)機(jī)構(gòu)貸款的重要參考依據(jù)。 

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第二節(jié)  信用卡業(yè)務(wù)流程概述

每個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)均有自己的信用卡系統(tǒng)，可能會(huì)出現(xiàn)不同的行為模式，交易流程會(huì)有所差別，但大致上包括以下幾個(gè)流程：申請(qǐng)信用卡、持卡簽帳消費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)付款、發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人寄送對(duì)賬單、持卡人繳款.  申請(qǐng)人首先向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信用卡，并填寫《信用卡申請(qǐng)表》，該表 要求申請(qǐng)人必填的有姓名、工作單位、收入、家庭地址、身份證號(hào)等個(gè)人信息。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到申請(qǐng)人的《申請(qǐng)表》以及相關(guān)的證件后，書面審核申請(qǐng)人的個(gè)人信用狀況、資信情況，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)還會(huì)打申請(qǐng)人的辦公電話進(jìn)行電話核實(shí)。在經(jīng)過(guò)這些嚴(yán)格的征信審核后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、年齡、收入、信用等因素進(jìn)行綜合評(píng)估，來(lái)評(píng)定是否核發(fā)信用卡，在核發(fā)信用卡的基礎(chǔ)上，來(lái)決定給予申請(qǐng)人多少信用額度，也就是俗稱的貸款金額。有關(guān)簽訂特約商戶的問(wèn)題，目前國(guó)際市場(chǎng)上較有影響力的 VISA 和 MASTER CARD 國(guó)際組織，他們的收單業(yè)務(wù)和發(fā)卡業(yè)務(wù)是各自獨(dú)立的，他們的會(huì)員可以申請(qǐng)發(fā)卡業(yè)務(wù)或者收單業(yè)務(wù)二者兼可，但是簽訂特約商戶的只能有收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，即收單銀行。收單銀行在與特約商戶簽訂協(xié)議后，還須為其安裝 POS 機(jī)（刷卡機(jī)）以及進(jìn)行各類操作培訓(xùn)，使特約商戶能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┖瀱蜗M(fèi)服務(wù)。   

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第三章   我國(guó)信用卡交易中存在的若干法律問(wèn)題 ...... 18 

第一節(jié)  全額罰息格式條款效力認(rèn)定的困惑 ..... 18 

一、存在的問(wèn)題 .... 19 

二、全額罰息格式條款效力認(rèn)定的困惑 .... 20 

三、境外現(xiàn)狀 ........ 23 

第二節(jié)  信用卡冒用案件中特約商戶賠償責(zé)任認(rèn)定的困惑 ..... 24 

一、存在的問(wèn)題 .... 24 

二、一般侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定的困惑 .... 26 

三、解決措施 ........ 30 

第三節(jié)  抗辯權(quán)切斷條款 ..... 33 

一、抗辯權(quán)切斷條款的合理性 .... 33 

二、抗辯權(quán)切斷條款的瑕疵 ........ 34 

第四章   完善我國(guó)信用卡法律體系的若干建議 .......... 36 

第一節(jié)  完善我國(guó)信用卡法律體系的必要性 ..... 36 

第二節(jié)  完善信用卡配套法律法規(guī) ..... 37 

第三節(jié)  加強(qiáng)對(duì)信用卡消費(fèi)者的保護(hù)權(quán)益 ......... 38 

 

第四章  完善我國(guó)信用卡法律體系的若干建議

 

我國(guó)大陸地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)起步于 19 世紀(jì) 70 年代末，在這個(gè)被喻為全球最有發(fā)展?jié)摿Φ膰?guó)家里，它正在以大踏步的步伐前進(jìn)。雖然目前我們?nèi)〉玫某煽?jī)是令人欣慰的，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，尤其是與美國(guó)相比，我們的信用卡發(fā)展還僅僅處在啟動(dòng)階段，還有很多地方落后與其他發(fā)達(dá)國(guó)家，產(chǎn)生這些差距的原因不僅僅是來(lái)自于傳統(tǒng)觀念和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，還包括信用卡法律法規(guī)的不健全的影響。  

 

第一節(jié)  完善我國(guó)信用卡法律體系的必要性

目前，我國(guó)的信用卡產(chǎn)生正以朝氣蓬勃的氣勢(shì)快速發(fā)展，但同發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距仍然很大，這差距主要來(lái)自于經(jīng)濟(jì)體制、消費(fèi)觀念等。信用卡產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)組成部分，它的發(fā)展勢(shì)必要依賴于我國(guó)信用卡法律體系的完善和規(guī)制，因此，逐步的健全和完善我國(guó)的信用卡法律體系就有其必要性。 第一，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況目前正處于需求導(dǎo)向型，刺激消費(fèi)、擴(kuò)大需求就成為了我國(guó)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)方針和基本目標(biāo)。當(dāng)信用卡成為了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主流支柱后，市場(chǎng)的規(guī)模就會(huì)迅速擴(kuò)大，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)也會(huì)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，我國(guó)的內(nèi)需也會(huì)成倍擴(kuò)大。然而，健康發(fā)展的信用卡產(chǎn)生需要建立在完善的法律體系之上的，只有將法律體系牢牢的構(gòu)建起來(lái)，并借鑒一些國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能更好的發(fā)展我國(guó)的信用卡市場(chǎng)。 第二，隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的飛躍發(fā)展，電子金融無(wú)紙化的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，它正逐步逐步改變著人們的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，并且潛移默化的讓人們?cè)诓恢挥X(jué)中適應(yīng)了這樣的變化，因此這種支付方式的變革導(dǎo)致目前的法律已經(jīng)不能用來(lái)滿足社會(huì)的多樣性，勢(shì)必要求法律以其自身的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性，并以調(diào)整我國(guó)經(jīng)融秩序?yàn)槟康模贫ê屯晟颇軌蚍鲜袌?chǎng)需求的信用卡法律體系，只有這樣才能保障我國(guó)信用卡交易市場(chǎng)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的管理。

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結(jié)論

 

中國(guó)人民銀行在 90 年代頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》仍然是目前各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行的有力依據(jù)。作為一部具有影響力的部門規(guī)章，它并沒(méi)有明確信用卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)問(wèn)題，而是將此問(wèn)題任由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三者間自行協(xié)商解決。發(fā)卡機(jī)構(gòu)憑借其壟斷優(yōu)勢(shì)地位，在與持卡人簽訂的《信用卡領(lǐng)用協(xié)議》以及特約商戶簽訂的《信用卡受理協(xié)議》中采用格式條款的方式將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給他們，使得他們處在明顯不利于自己的地位，即便知道自己的權(quán)益被侵害了也沒(méi)有權(quán)利可以救濟(jì)，這顯然有失公平、正義。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)對(duì)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》進(jìn)行修訂，將信用卡冒用案件的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任納入到該《辦法》中，通過(guò)制定相應(yīng)的條款來(lái)分配和調(diào)整各自的風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到公平合理的目的。具體而言，當(dāng)發(fā)生信用卡冒用案件時(shí)，如果持卡人沒(méi)有及時(shí)掛失的，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由持卡人自己承擔(dān)；持卡人及時(shí)掛失信用卡的，掛失前的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由持卡人承擔(dān)，掛失后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)；特約商戶在沒(méi)有仔細(xì)核對(duì)持卡人簽名的或者與非法持卡人合謀詐騙信用卡的，持 卡人有權(quán)利要求特約商戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，不能因?yàn)榘l(fā)卡機(jī)構(gòu)處于優(yōu)勢(shì)地位就讓其承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，存在以下幾種免責(zé)情況：持卡人利用或與特約商戶串通，進(jìn)行虛假交易的行為；發(fā)生信用卡冒用案件后，持卡人拒絕向公安機(jī)關(guān)報(bào)警或者協(xié)助調(diào)查；發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠有證據(jù)證明自己已經(jīng)盡到注意義務(wù)；持卡人得知自己的信用卡遺失后，怠于向發(fā)卡機(jī)構(gòu)通知有關(guān)事實(shí)，或者沒(méi)有在信用卡背面預(yù)留簽名處簽名而導(dǎo)致信用卡被冒用。 

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參考文獻(xiàn)(略)