第 1 章 引言

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交易主體在經(jīng)濟(jì)交往中越來(lái)越注重對(duì)對(duì)方信用的了解，交易主體信用記錄的好壞直接影響到交易是否能繼續(xù)進(jìn)行。正因?yàn)槿绱藰?gòu)建一個(gè)公正合理的社會(huì)征信系統(tǒng)就變得至關(guān)重要。在構(gòu)建社會(huì)征信體系的過(guò)程中會(huì)涉及到對(duì)被征信主體的信用信息的收集，而在這過(guò)程當(dāng)中存在對(duì)被征信主體民事權(quán)利的侵害的發(fā)生，被征信主體往往不能很好的對(duì)自己的信用信息進(jìn)行全面有效的了解和掌握，當(dāng)信用信息交予他人時(shí)其就已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)意義上喪失了對(duì)自己信用信息的實(shí)時(shí)控制權(quán)利，整體處于弱勢(shì)被動(dòng)的地位。當(dāng)民事權(quán)利因?yàn)檎餍呕顒?dòng)而受到損害時(shí)，難以及時(shí)有效的尋求法律救濟(jì)。征信中的民事權(quán)利應(yīng)該受到怎樣的保護(hù)以及在征信中民事權(quán)利應(yīng)該如何進(jìn)行保護(hù)是本文研究的重要問(wèn)題。由于征信活動(dòng)的特殊性，在實(shí)際中其主要涉及的民事權(quán)益有隱私權(quán)利、名譽(yù)權(quán)利、信用權(quán)利等。在寫作中采用了文獻(xiàn)整理法、系統(tǒng)分析法、比較分析法等學(xué)術(shù)方法，結(jié)合我國(guó)實(shí)際的征信行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、征信機(jī)構(gòu)征信行為同時(shí)分析比較國(guó)外征信立法發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)做法進(jìn)行最終的整理比較，提出若干個(gè)關(guān)于我國(guó)征信中的民事權(quán)利保障研究的建議。
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第 2 章 征信與民事權(quán)利概述

信用是推動(dòng)社會(huì)健康發(fā)展的重要力量，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易主體之間基本關(guān)系的重要紐帶。特別是隨著我國(guó)社會(huì)正義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，信用的功能日益體現(xiàn)。眾所周知市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是開(kāi)放包容的信用經(jīng)濟(jì)，誰(shuí)掌握了更多了信用信息誰(shuí)就能在其中享有更多的主動(dòng)權(quán)，從而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。中國(guó)三十多年的改革開(kāi)放極其深刻的調(diào)整了社會(huì)秩序以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，與此同時(shí)更多的問(wèn)題暴露了出來(lái)。信用方面的不足已經(jīng)成為困擾經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。而征信制度恰恰能彌補(bǔ)在經(jīng)濟(jì)交易過(guò)程中產(chǎn)生的各種問(wèn)題，但是目前我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，許多方面并不完善還需要很大的改進(jìn)。征信的發(fā)展目的就是為了更好的維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易主體的各種合法民事權(quán)益，將經(jīng)濟(jì)交易主體的各種行為納入法律的規(guī)制范圍內(nèi)，從而使整個(gè)社會(huì)秩序得到更好的維護(hù)和發(fā)展，因此，征信與民事權(quán)益之間具有著密不可分的聯(lián)系。

2.1 征信的概述

2.1.1 征信的概念以及特征
征信，顧名思義是指對(duì)信用、誠(chéng)實(shí)等品質(zhì)的信息進(jìn)行征集。有學(xué)者提出，征信有廣義和狹義之分，狹義的征信是指對(duì)他人信用的調(diào)查、驗(yàn)證，而廣義的征信不僅如此，還包括“求取他人對(duì)自己的信用，例如求取公眾的信任，提高自身道德上的評(píng)價(jià)等。”①征信在民國(guó)初期就被廣泛用作為信用調(diào)查的同義詞，民國(guó)時(shí)期經(jīng)濟(jì)學(xué)家王維胭稱“征信事業(yè)雖非自我國(guó)所始創(chuàng)，然各錢莊之有征信或信用調(diào)查甚早”②。從法律的角度上看，征信是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，表現(xiàn)為對(duì)征信主體信息的采集、處理、分析、使用、公開(kāi)、修改等。所以在這個(gè)動(dòng)態(tài)的流程中，與征信主體的權(quán)益密不可分，所以征信活動(dòng)需要法律對(duì)其進(jìn)行加以規(guī)制，規(guī)制的主要方面包括征信信息可以采集的范圍大小、收集的方法、信息的使用途徑以及公開(kāi)程序等等。如果把征信加以分類，根據(jù)不同的征信標(biāo)準(zhǔn)可以分成以下幾種：按照征信的范圍可以分為地區(qū)征信、國(guó)內(nèi)征信以及國(guó)外征信；按照征信的對(duì)象可以分為個(gè)人征信和企業(yè)征信；按照征信的內(nèi)容可以分為商業(yè)征信和非商業(yè)征信等。征信在法律的定義中有以下幾種主要特點(diǎn)：第一，征信應(yīng)該具有客觀性和公平性。征信活動(dòng)的主要目的是為了讓在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的交易風(fēng)險(xiǎn)降到最小程度，是征信活動(dòng)的主要價(jià)值體現(xiàn)，而前提是征信主體被客觀、公平、公正的被評(píng)價(jià)。第二，征信活動(dòng)還具有盈利屬性。征信活動(dòng)主要是為經(jīng)濟(jì)利益服務(wù)的，為了更好的實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。而且征信機(jī)構(gòu)本身是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，其提供的征信服務(wù)活動(dòng)是需要付費(fèi)使用的。第三，征信機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立的屬性。征信機(jī)構(gòu)既然作為征信活動(dòng)中主要的信息收集者、信息處理者和分析者那么其做出的信用報(bào)告的影響是巨大的，所以征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到獨(dú)立自主，與經(jīng)濟(jì)交易雙方必須保持沒(méi)有利益上的糾葛。第四，征信應(yīng)該擁有保密的特性。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格按照法律的相關(guān)規(guī)定收集只與征信活動(dòng)相關(guān)的信息，不得非法收集無(wú)關(guān)的信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)收集的相關(guān)信用信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密措施，防止征信主體的信息被無(wú)端泄露，對(duì)征信主體造成不良的影響，要妥善區(qū)分可公開(kāi)的公共信息和個(gè)人隱私信息的區(qū)別。
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2.2 征信中的民事權(quán)利保障概述
征信制度的建立是為了更大程度的保護(hù)民事主體的利益，因此，理清民事權(quán)利的體系是更充分的體現(xiàn)征信制度作用的關(guān)鍵。民事權(quán)利經(jīng)過(guò)了一個(gè)發(fā)展的過(guò)程，最開(kāi)始的階段，民事權(quán)利簡(jiǎn)單的分為財(cái)產(chǎn)權(quán)利和非財(cái)產(chǎn)權(quán)利。隨著社會(huì)的發(fā)展和人們意識(shí)的覺(jué)醒，人格權(quán)開(kāi)始受到重視。時(shí)至今日，雖然我國(guó)沒(méi)有制定民法典，但這并不意味著我們無(wú)法探索出一個(gè)完善的民事權(quán)利體系。劃分民事權(quán)利體系是以民事權(quán)利內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)的，可以把其分為以下五個(gè)類別：人格權(quán)、親屬權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、社員權(quán)。由于征信制度主要涉及的權(quán)利有人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，所以我們主要談?wù)撨@兩種權(quán)利。人格權(quán)是最基本的權(quán)利，是以權(quán)利者的人格利益為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，大致可以分為兩類，一類是權(quán)利人直接的人身為客體，生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)等權(quán)益；另一類是以精神上、心理上等其他人格利益主要包括姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)、安寧權(quán)等，由于此種權(quán)利比較特殊，時(shí)時(shí)刻刻都處在不斷的變化發(fā)展之中，所以不能完全羅列。但是人格權(quán)在總體上是有其共同特點(diǎn)的，主要有第一，人格權(quán)是一種原始權(quán)利，所謂原始權(quán)利就是天生的屬性；第二人格權(quán)具有對(duì)世性，人格權(quán)的特性決定了其可以在受到侵害時(shí)對(duì)抗其他主體；第三，人格權(quán)是專有權(quán)利，不得由他人代替行使和享有。
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第 3 章 國(guó)外征信中對(duì)民事權(quán)利保障的相關(guān)立法.........17
3.1 美國(guó)以市場(chǎng)為主導(dǎo)的立法特點(diǎn)....17
3.2 歐盟以政府為主導(dǎo)的立法特點(diǎn)....18
3.3 日本以行業(yè)協(xié)會(huì)為主導(dǎo)的立法特點(diǎn)..........19
第 4 章 我國(guó)現(xiàn)行征信制度對(duì)民事權(quán)利保護(hù)的缺陷.....21
4.1 征信制度中主體資格沒(méi)有嚴(yán)格的法定準(zhǔn)入限制....21
4.2 信息提供者提供的信息無(wú)法保證真實(shí)準(zhǔn)確.....21
4.3 征信機(jī)構(gòu)違法收集公民信息廣泛存在......22
4.4 擅自向他人提供被征信主體的信息..........23
4.5 征信機(jī)構(gòu)往往剝奪被征信主體的知情權(quán).........23
4.6 征信信息不客觀侵害一系列其他民事權(quán)利.....24
4.7 中國(guó)人民銀行擅自越權(quán)違法制定征信規(guī)則.....24
4.8 收集信息的范圍和信息使用處于暗箱操作.....25
4.9 被征信主體缺乏有效的救濟(jì)手段.......25
第 5 章 信用征信中民事權(quán)利保護(hù)對(duì)策研究..........27
5.1 嚴(yán)格征信主體的準(zhǔn)入制度.....27
5.2 制定征信的專門法律...... 27
5.3 嚴(yán)格規(guī)范征信過(guò)程中對(duì)民事權(quán)利的保護(hù).........28
5.4 確保被征信主體的完整知情權(quán).... 29
5.5 為被征信主體提供充分的救濟(jì)手段..........31
5.6 建立信息提供者和征信主體的連帶民事責(zé)任制度.......33
5.7 設(shè)立特殊情形的懲罰性賠償制度.......34
5.8 輔助配套行政責(zé)任和刑事責(zé)任保障民事權(quán)利........36

第 5 章 信用征信中民事權(quán)利保護(hù)對(duì)策研究

5.1 嚴(yán)格征信主體的準(zhǔn)入制度
征信活動(dòng)中最為活躍的主體是征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)是從事征信服務(wù)的公司，在征信活動(dòng)中起著鏈接作用，作為承上啟下者其一方面從信息提供者那獲取相關(guān)的信用信息，另一方面將這些信息根據(jù)需要加工處理后制作成信用報(bào)告交于信息使用者，并以此種方式獲得報(bào)酬。所以征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平高低和法律意識(shí)強(qiáng)弱在很大的程度上直接影響著征信行業(yè)是否能夠健康發(fā)展。由于征信機(jī)構(gòu)在建立社會(huì)征信體系中的重要地位，其與一般的公司機(jī)構(gòu)并不相同，所以法律應(yīng)該對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有一個(gè)清晰的界定。征信機(jī)構(gòu)的特殊性決定了除了應(yīng)該具備一般公司法人的成立條件，符合《公司法》的基本規(guī)定之外，還對(duì)其股東要有嚴(yán)格的信用要求即在信用記錄上必須是不存在不良記錄的，在資金支持以及技術(shù)條件等方面也應(yīng)該設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，否則征信機(jī)構(gòu)無(wú)法全面而有效的開(kāi)展征信活動(dòng)，進(jìn)行充分的信用信息收集工作。但是我們同時(shí)必須注意到，雖然征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該比一般公司嚴(yán)格，但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)該過(guò)于苛刻，特別是對(duì)于我國(guó)目前還處于征信行業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，如果標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于嚴(yán)格那么會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)上征信機(jī)構(gòu)不足的情況發(fā)生，這對(duì)活躍征信市場(chǎng)是無(wú)益的。雖然有些征信發(fā)達(dá)國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)數(shù)量并不多甚至出現(xiàn)壟斷的現(xiàn)象，但是實(shí)際表明如果只存在少數(shù)甚至一家征信機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)此以往會(huì)對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，征信機(jī)構(gòu)會(huì)因此壟斷市場(chǎng)價(jià)格，在收集信用信息方面因?yàn)闆](méi)有外界的競(jìng)爭(zhēng)壓力也會(huì)更加的敷衍了事，信用報(bào)告的質(zhì)量也會(huì)受到極大的影響，這是對(duì)被征信主體的一種間接的傷害。同時(shí)對(duì)于征信機(jī)構(gòu)本身，由于缺少技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的交流，其市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。所以，我國(guó)應(yīng)該積極鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為征信機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)提供一個(gè)有序的競(jìng)爭(zhēng)空間，其中最關(guān)鍵的是要運(yùn)用法律的手段制定統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，讓征信機(jī)構(gòu)在公平合理的市場(chǎng)環(huán)境中生存和發(fā)展，只有這樣才能推動(dòng)我國(guó)社會(huì)征信體系的完善。
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結(jié)論

征信制度的完善和健全發(fā)展是社會(huì)信用交往過(guò)程中的重要保障，而法律是促進(jìn)征信制度健康發(fā)展的推動(dòng)力。民事權(quán)益的保護(hù)是為了更好的實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益與征信主體民事權(quán)益的良性互動(dòng)。實(shí)現(xiàn)對(duì)民事權(quán)利的保護(hù)即是對(duì)隱私權(quán)、知情權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)的認(rèn)可與尊重。目前我國(guó)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是征信行業(yè)方興未艾，還需要政府及社會(huì)的多方支持、公民的信用意識(shí)普遍認(rèn)識(shí)不足、相關(guān)的信用法律法規(guī)也沒(méi)有及時(shí)的修訂跟進(jìn)、全國(guó)范圍內(nèi)的征信體系沒(méi)有完全的建立起來(lái)。然而放眼西方征信發(fā)達(dá)國(guó)家，成熟完善的征信立法制度已經(jīng)建立起來(lái)并且對(duì)社會(huì)的運(yùn)行起到了良好的保障作用。征信活動(dòng)中如何實(shí)現(xiàn)對(duì)民事權(quán)利的保護(hù)，體現(xiàn)對(duì)民事權(quán)利應(yīng)該有的尊重是最為迫切的問(wèn)題。明確的劃分信用征信與民事權(quán)利保護(hù)之間的界限并且參考我國(guó)國(guó)情選擇適合我國(guó)實(shí)際的信用信息保護(hù)模式，只有這樣才能夠兼顧各方利益的同時(shí)更好的促進(jìn)征信業(yè)的發(fā)展。政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)征信活動(dòng)的引導(dǎo)和監(jiān)督工作，通過(guò)合理立法，高效執(zhí)法的方式推動(dòng)征信行業(yè)的進(jìn)步；同時(shí)征信行業(yè)也要加強(qiáng)自身的建設(shè)，努力提升專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律性。
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參考文獻(xiàn)（略）