本文是一篇項目管理論文，本文從項目管理的視角，以項目過程績效評價體系的量化評價排序，得出各個“Open API”模式小微信貸項目間的優(yōu)劣差距，對金融機(jī)構(gòu)加速信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化以及加強(qiáng)“OpenAPI”模式的小微信貸項目的設(shè)計、過程績效管理和展業(yè)管理方面。
1緒論
1.1研究背景

項目管理論文怎么寫

政策背景上，2020年12月財政部發(fā)布的《商業(yè)銀行績效評價辦法》明確要求銀行需加大對小微信貸的投放力度，注重提升小微信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)與量。監(jiān)管部門要求國有大行的普惠小微貸款增速為40%以上，可見發(fā)展小微業(yè)務(wù)成了商業(yè)銀行重大緊迫的戰(zhàn)略目標(biāo)0。2021年7月銀保監(jiān)會《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》中，提到大中型銀行需加快打造線上線下全流程信貸、支付結(jié)算等綜合的金融服務(wù)需求，充分運(yùn)用科技手段賦能中小微企業(yè)提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)，地方法人銀行需借助信息技術(shù)手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，鼓勵開發(fā)純線上產(chǎn)品0。
經(jīng)濟(jì)背景上，2020年以來，新冠疫情加速了中小型企業(yè)對資本和數(shù)字化的依賴和“非接觸式”金融服務(wù)需求的增加，進(jìn)一步提升了金融脫媒程度，未來銀行業(yè)對公業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，將鎖定小微信貸如何利用金融科技以開拓普惠數(shù)量與發(fā)展速度0。隨著商業(yè)銀行的零售戰(zhàn)略和普惠金融政策推廣實施，開放銀行的模式能夠?qū)崿F(xiàn)銀行和第三方金融科技機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢互補(bǔ)，在小微企業(yè)貸款和個人客戶服務(wù)中得到了廣泛的應(yīng)用。
技術(shù)背景上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在我國蓬勃發(fā)展的近幾年，消費(fèi)信貸作為金融科技發(fā)展的初級階段，目前逐漸開放的政府?dāng)?shù)據(jù)和多方交叉驗證的小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)愈發(fā)完善，小微信貸隨著場景化渠道的增加，客戶規(guī)?；鲩L，其邊際成本遞減，可數(shù)據(jù)全能化、收益最大化地實現(xiàn)銀行綜合效益?？傊?，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)面向多樣化金融場景渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)共享的小微信貸模式將作為金融科技的未來主賽道。
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1.2研究目的和意義
1.2.1研究目的
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的蓬勃發(fā)展下，隨著基于稅務(wù)、交易信息等多方位交叉數(shù)據(jù)和小微經(jīng)營信息的場景金融項目正在規(guī)?；瘮U(kuò)張。“Open API”模式的小微信貸接口標(biāo)準(zhǔn)化與業(yè)務(wù)規(guī)模化的合作模式，能幫助銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)利用科技公司針對場景的創(chuàng)新能力、獲客引流，在確?？蛻羰跈?quán)和合規(guī)安全的前提下，實現(xiàn)多維產(chǎn)品、技術(shù)、數(shù)據(jù)全輸出。本文針對此類技術(shù)相對復(fù)雜的生態(tài)模式，組織協(xié)作能力要求強(qiáng)的小微細(xì)信貸項目過程績效的研究，研究目的有以下幾點(diǎn)：一是為在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路實踐的信貸項目如何提升管理效能提供一定的理論借鑒；二是可為基于“Open API”模式的小微信貸項目場景渠道服務(wù)體系的管理提供指標(biāo)理論依據(jù)；三是加強(qiáng)對此類生態(tài)模式的項目過程管理的認(rèn)識，是為了提升產(chǎn)融效能，提高金融機(jī)構(gòu)的資金使用效率，拓展盈利空間。
1.2.2研究意義
從理論意義上，以目前的研究成果上看，國內(nèi)外專家學(xué)者不管是信貸領(lǐng)域還是績效評價取得了很多重要的研究成果，許多學(xué)者對有關(guān)“Open API”模式的小微信貸項目研究大多是對開放銀行基于監(jiān)管政策解讀及宏觀性展望，或從業(yè)務(wù)視角對商業(yè)銀行信貸項目業(yè)務(wù)績效進(jìn)行研究，很少對這類對技術(shù)復(fù)雜，組織協(xié)作能力要求強(qiáng)的“Open API”模式小微信貸項目過程管理績效，通過質(zhì)性分析和數(shù)據(jù)實證進(jìn)行分析研究，為“Open API”模式的小微信貸項目過程績效管理的提供一點(diǎn)理論借鑒。
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2文獻(xiàn)綜述和理論基礎(chǔ)
2.1國內(nèi)外相關(guān)研究綜述
2.1.1小微信貸相關(guān)研究綜述
在國民經(jīng)濟(jì)生態(tài)，小微企業(yè)在正常經(jīng)營下就經(jīng)常會面臨融資難和融資貴的問題0。Lauri Puro（2010）指出借貸雙方的需求匹配行為是存在差異性，會增加金融機(jī)構(gòu)核查的工作內(nèi)容、審核時間成本與費(fèi)用，所以在沒有抵押物的情況下，因信息不對稱和金融機(jī)構(gòu)缺位等原因，小微企業(yè)很難從銀行得到貸款0。Torre、Schmukler（2010）研究指出，金融科技行業(yè)競爭的加劇，給小微信貸業(yè)務(wù)留下了相對較大的盈利空間，盈利是各大銀行進(jìn)軍小微信貸領(lǐng)域的出發(fā)點(diǎn)，大銀行還可以通過提供一攬子服務(wù)形成豐富立體的應(yīng)用場景產(chǎn)品，降低融資成本和提高服務(wù)質(zhì)量，從而建立適合更有競爭力的業(yè)務(wù)邊界0。朱武祥（2020）認(rèn)為針對在疫情影響背景下，政策出臺了不少針對應(yīng)對實體經(jīng)濟(jì)困難的中小微企業(yè)組合政策，不管是減稅降負(fù)還是小微企業(yè)融資政策，因短期落地效果與企業(yè)訴求存在偏差，針對融資服務(wù)如何快速低成本高效精準(zhǔn)地觸達(dá)到小微企業(yè)上諫言獻(xiàn)策0。
樓永，俞麗（2015）從小微企業(yè)融資難和銀行對小微企業(yè)“惜貸”的原因，并提出我國小微企業(yè)信貸如何完善政策環(huán)境和信用環(huán)境響應(yīng)政策的落地措施0。Srivastava（2014）的研究指出，互聯(lián)網(wǎng)金融能顯著降低傳統(tǒng)銀行的交易成本和運(yùn)營成本，提升自身運(yùn)營效率和人均產(chǎn)效，客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的及時性和便捷性要求越來越高，推動加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新0。
田振宇，劉興國（2017）也通過調(diào)查小微企業(yè)實際情況，分別從小微信貸產(chǎn)品研發(fā)中應(yīng)開發(fā)還款方式靈活便捷、多樣化擔(dān)保方式、滿足客戶長短期需求的小微信貸產(chǎn)品，建立審批效率高、業(yè)務(wù)邏輯清晰的線上業(yè)務(wù)模式能有效解決銀行資金供應(yīng)難和小微企業(yè)融資難的雙重問題0。
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2.2概念界定和行業(yè)現(xiàn)狀
2.2.1小微信貸的內(nèi)涵和現(xiàn)狀
小微信貸的定義是面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。小微信貸的特點(diǎn)：信貸需求短、小、頻、急；小微生意脈絡(luò)難摸；嚴(yán)重依賴管理者的決策；數(shù)據(jù)信息難以采集。然而小微企業(yè)的特點(diǎn)：種類多、規(guī)模小、分布廣；經(jīng)營差異比較大；平均生命周期較短；會計信息嚴(yán)重失真；質(zhì)抵押品少；所以一般來說銀行為提高風(fēng)控能力需要支付較高的信息生產(chǎn)成本，對于小微企業(yè)的利率相對更高。
針對小微信貸的額度界定，最新監(jiān)管規(guī)定貸款額度最高限度從500萬調(diào)整為1000萬的普惠小微金融業(yè)務(wù)口徑。小微信貸目前市場實踐方面的總結(jié)如下：小微客戶融資渠道分為兩種：一是若100萬以上的資金融資需求，則需小微客戶配合金融機(jī)構(gòu)到線下網(wǎng)點(diǎn)做抵質(zhì)押、擔(dān)保增信等核實的步驟；二是純線上辦理，尤其是10萬以內(nèi)、10-30萬較小規(guī)模貸款走“助貸”方式展開全流程線上操作步驟。30-100w大多屬于小供應(yīng)鏈金融，基于銀行核心企業(yè)上下游企業(yè)白名單進(jìn)行授信，是全流程線上辦理模式。
2.2.2小微信貸主流模式
2.2.2.1 IPC模式
為純線下模式，IPC模式起源于徳國郵儲銀行，該模式通過客戶經(jīng)理對客戶人工調(diào)查走訪得到的營業(yè)額、現(xiàn)金流、權(quán)益邏輯檢驗等相關(guān)憑證資料運(yùn)用交叉驗證技術(shù)核查分析，偏重客戶經(jīng)理的識別虛假信息的能力、財務(wù)報表輸出能力、溝通技術(shù)和決策能力。IPC公司信貸技術(shù)核心是實際業(yè)務(wù)流程需全人工評估客戶的還貸能力和意愿。
2.2.2.2信貸工廠模式
為半自動模式，信貸工廠模式是新加坡淡馬錫集團(tuán)公司（TemasekHoldings）引入信貸工廠模式是為了改善小微信貸信審風(fēng)控流程過長的問題。信貸工廠是指銀行將信貸作為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，像工廠一樣，貸款的設(shè)計、授信、審批和風(fēng)控在一條流水線上將其分配到不同的專業(yè)崗位批量化處理。信貸工廠模式的特點(diǎn)是高效。各個環(huán)節(jié)過程之間是前后銜接的，專崗專人都具體的專業(yè)把控，由人工采集信息最終形成打分卡，缺點(diǎn)則是人力成本消耗較大。
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3指標(biāo)體系設(shè)計.................................27
3.1研究方法和指標(biāo)構(gòu)建依據(jù)..............................27
3.2指標(biāo)來源數(shù)據(jù)收集和資料整理....................28
4過程績效評價模型構(gòu)建.................................43
4.1指標(biāo)的數(shù)據(jù)獲取與處理方式.............................44
4.2過程績效評價模型介紹............................45
5多項目案例的過程績效實證分析...................51
5.1多項目樣本介紹.......................51
5.2樣本數(shù)據(jù)處理.............................52
5多項目案例的過程績效實證分析
5.1多項目樣本介紹
下面介紹來自X銀行內(nèi)部“Open API”模式的產(chǎn)品，如3.2.2章產(chǎn)品案例列表介紹所示，四個不同類型的信貸產(chǎn)品有“煙商貸”、“銀稅貸”、“流水貸”和“供應(yīng)鏈訂貨貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品成功研發(fā)并得到市場驗證后，作為標(biāo)準(zhǔn)化的API項目和合作方進(jìn)行對接，即可得到業(yè)務(wù)規(guī)?；陌l(fā)展。但依然需要在項目過程中，跟隨市場變化，根據(jù)量化的過程數(shù)據(jù)反饋及時調(diào)整項目目標(biāo)，從成本收益、客戶服務(wù)能力、組織流程管理、長效價值多角度評價產(chǎn)品的優(yōu)劣。
本研究以3.2.2案例產(chǎn)品抽樣選取了4種不同數(shù)據(jù)源和產(chǎn)品模式的“OpenAPI”模式的小微信貸產(chǎn)品，分別對接了6個場景渠道，形成的6個項目方案都需按照2.2.4節(jié)對外合作技術(shù)協(xié)同流程圖從0到1地完成設(shè)計到投產(chǎn)上線流程，因渠道平臺的客群質(zhì)量、產(chǎn)品競爭力等差別需對多項目的過程績效進(jìn)行方案優(yōu)劣對比和科學(xué)的量化優(yōu)先級評估，下文為了區(qū)分方便，對渠道名簡稱分別為A、B、C、D、E、F。
結(jié)合第三章的指標(biāo)體系列表進(jìn)行整理，每個對象的指標(biāo)有19個，最后形成評價指標(biāo)X=6*19。使用Python程序?qū)隕xcel數(shù)據(jù)透視表獲得19項指標(biāo)數(shù)據(jù)，對表頭進(jìn)行切片，分別對渠道名進(jìn)行編列，存入項目渠道名中。目前根據(jù)小微信貸產(chǎn)品對接不同場景渠道后形成的6個待評價方案，我們通過19個測量指標(biāo)，按照上述第四章的熵權(quán)-TOPSIS每個步驟，計算出了與理想點(diǎn)的距離測度后，通過相對接近程度，可以判斷不同的渠道方案，哪種資源配置效率最優(yōu)，并且能找到不同場景渠道下，資源實際配置效率與理想配置效率的差異程度以及配置效率差異的成因，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，為未來的新項目提供理論借鑒和參考。接下來介紹樣本數(shù)據(jù)的處理。

項目管理論文參考

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6結(jié)論與建議
6.1結(jié)論
小微信貸業(yè)務(wù)市場宏大，因“Open API”模式的小微信貸產(chǎn)品涉及到的學(xué)科廣泛、技術(shù)復(fù)雜，組織協(xié)作能力要求強(qiáng)，對此類項目的過程績效評價具有重要的實踐意義。本文主要通過大量宏觀政策資料、中觀生態(tài)模式、微觀項目協(xié)同流程的一手資料，根據(jù)扎根理論歸納出19個基本指標(biāo)，再通過成本效益、客戶服務(wù)能力、組織流程管控和長效價值四個緯度構(gòu)建了“Open API”模式小微信貸過程績效評價模型，選擇了6個X銀行現(xiàn)有渠道項目數(shù)據(jù)，并建立熵權(quán)的TOPSIS模型實證分析判斷項目績效的優(yōu)劣情況，加深了對“OpenAPI”模式的小微信貸評價作用的認(rèn)識和理解，為往后小微信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品研發(fā)項目的項目設(shè)計、過程管理、展業(yè)效果進(jìn)行管控管理提供一些理論和實踐依據(jù)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新和敏捷開發(fā)的加速提升、追求信貸規(guī)模的目標(biāo)實現(xiàn)提供理論借鑒，彌補(bǔ)了一點(diǎn)開放銀行項目過程績效研究的理論空白。
此外，小微信貸體量和增量取決于供給側(cè)，目前只有綱領(lǐng)性和方向性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更需要可執(zhí)行的產(chǎn)品項目標(biāo)準(zhǔn)。目前就政策監(jiān)管引導(dǎo)下，小微信貸市場將重新回歸資金導(dǎo)向，隨著信貸業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)引流運(yùn)營的模式中，引流的成本大大增加，流量的重要性下降，低成本資金+風(fēng)控能力的優(yōu)勢才是決定市場的競爭力本質(zhì)。
參考文獻(xiàn)（略）