本文是一篇項(xiàng)目管理論文，本文首先通過問卷調(diào)查以及成分分析獲得每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重，然后邀請(qǐng)10名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理使用專家訪談法確定24個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，再采用模糊綜合評(píng)價(jià)法評(píng)估“惠農(nóng)貸”項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)。
1 緒論
1.1 選題背景和意義
1.1.1 選題背景

項(xiàng)目管理論文怎么寫

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是由國(guó)家主席習(xí)近平于2017年在十九大報(bào)告中首次提出。據(jù)2019年中國(guó)金融服務(wù)報(bào)告內(nèi)容得知，全國(guó)上下各部門應(yīng)全面嚴(yán)格的落實(shí)興村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)改革力度，要逐步完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提高對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)能力，加大小額貸款的投放，助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)民農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，努力改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民稱為三農(nóng)問題，這是關(guān)系民生的根本性問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)和實(shí)施離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。發(fā)放農(nóng)戶貸款是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最直接最有效的方式，但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)政策波動(dòng)等特點(diǎn)，有著較大的不確定性和偶然性，因此農(nóng)戶貸款的總體不良率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他類型的貸款。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在額度小、風(fēng)險(xiǎn)度集中、擔(dān)保措施弱等情況，因此有別于一般的經(jīng)營(yíng)性貸款。同時(shí)受貸款對(duì)象的本身特征影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)時(shí)難以收集到借款人完整準(zhǔn)確的信用資料，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)審核困難較大。而且農(nóng)戶貸款受當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度、氣候生態(tài)環(huán)境的影響較大，以普通貸款項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系對(duì)農(nóng)戶貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，是難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別、評(píng)價(jià)與應(yīng)對(duì)的。
基于以上背景，A公司作為四川省屬大型國(guó)有企業(yè)旗下的全資國(guó)有小貸公司，一方面要響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興的政策，助力本地農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，展現(xiàn)國(guó)企擔(dān)當(dāng)；另一方面要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)把控，完成集團(tuán)對(duì)公司信貸資產(chǎn)的不良率考核要求。在鄉(xiāng)村振興政策的背景下，A公司內(nèi)部決策在四川省Z縣城投放農(nóng)戶貸款（產(chǎn)品命名為“惠農(nóng)貸”）。為做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范開展農(nóng)戶貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)十分重要，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果設(shè)計(jì)匹配的農(nóng)貸產(chǎn)品以及制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，通過向符合資質(zhì)篩選且有資金需求的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)提供信貸資金，以促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)戶收入，助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
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1.2 文獻(xiàn)綜述
本文的研究重點(diǎn)是在鄉(xiāng)村振興背景下結(jié)合Z地區(qū)的區(qū)域特色，做農(nóng)戶貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理研究。因此文獻(xiàn)方面的研究主要集中在對(duì)農(nóng)戶貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別、農(nóng)戶貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及農(nóng)戶貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
1.2.1 國(guó)外農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)研究
（1）風(fēng)險(xiǎn)影響因素方面
Sherrick B.J（2015）研究表明惠農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是不可消除的，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，因此金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)工作是采取防范應(yīng)對(duì)惠農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。Bawa（2010）提出金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間的信息不對(duì)稱是農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因，金融機(jī)構(gòu)難以控制農(nóng)戶貸款的實(shí)際用途.Omotola Awojobi等人（2015）對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了分析，提出了金融機(jī)構(gòu)的自身管理水平、借款人信用情況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境等都是信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同的影響因素采取不同的防范策略。Fernando（2014）提出致使農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)性增加的因素有：農(nóng)戶貸款的審查困難、規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、農(nóng)業(yè)受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大等。Attanasio(2016)提出借款人的婚姻狀況、性別、工作年限、受教育程度等都影響著貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，他表明女性借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)要高于男性借款人；工作年限短、學(xué)歷較低的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要高于工作年限長(zhǎng)、學(xué)歷層次高的借款人；已婚借款人信用風(fēng)險(xiǎn)低于單身。Monica Lucia（2016）通過對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的行業(yè)前景和未來潛能進(jìn)行分析，提出政策風(fēng)險(xiǎn)影響金融機(jī)構(gòu)能否正常收回貸款。S.JHA 等人（2016）研究發(fā)展中國(guó)家貧困問題時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以很好地規(guī)避農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因自然災(zāi)害引起的風(fēng)險(xiǎn)，能保障農(nóng)戶的還款能力，因此他們提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是否成熟是影響農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。Lisa jecissy（2015）提出農(nóng)戶信用等級(jí)和資產(chǎn)負(fù)債情況是農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的重大影響因素。Munacinga Simatele等人(2019)提出經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的不穩(wěn)定會(huì)導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)的不確定性，致使信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。
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2 相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)
2.1 相關(guān)概念
2.1.1 農(nóng)戶貸款
農(nóng)戶貸款的明確定義出自中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于 2012 年印發(fā)的《農(nóng)戶貸款管理辦法》。農(nóng)戶貸款：指具有符合資質(zhì)的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合準(zhǔn)入條件的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放的貸款。農(nóng)戶貸款主要用途是投入農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及日常消費(fèi)。
金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融貸款服務(wù)不僅能助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，還能提高農(nóng)戶家庭收入改善其生活質(zhì)量。
農(nóng)戶貸款具備這些特點(diǎn)：自然風(fēng)險(xiǎn)較大、受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響、單筆金額較小、借款主體資質(zhì)相對(duì)較差。
2.1.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)
信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的最主要和最終的風(fēng)險(xiǎn)。其具體含義是：金融機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放貸款后，借款人由于各種原因沒有辦法按期足額償還到期的貸款，以致使金融機(jī)構(gòu)的信貸資金遭受損失。
外部環(huán)境的不利因素和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理不善都是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的重要原因。對(duì)于農(nóng)戶貸款而言，外部環(huán)境的不利因素主要是指農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受各種自然災(zāi)害、疫情、行業(yè)政策、市場(chǎng)波動(dòng)等影響，以及農(nóng)戶的資質(zhì)發(fā)生惡化、或者農(nóng)戶貸款用途虛假和對(duì)信貸市場(chǎng)的錯(cuò)誤判斷等等；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善主要是指金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)建立相關(guān)的信貸管理制度或者信貸管理制度執(zhí)行不徹底而產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)。例如出現(xiàn)員工道德風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)人員與借款人勾結(jié)騙取貸款致使金融機(jī)構(gòu)信貸資金損失。
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2.2 理論基礎(chǔ)
2.2.1 信息不對(duì)稱理論
信息不對(duì)稱理論最早由美國(guó)的三位學(xué)者G.Akerlof，M.Spence 以及 J.E.Stigjiz 共同提出。主要內(nèi)容為：指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中每個(gè)人都不可能獲得絕對(duì)平等的信息。而且所在環(huán)境的差異也會(huì)導(dǎo)致掌握的信息的差異[1]。據(jù)研究得知，掌握信息較多的人員，常常處于較為有利位置，能為自己提供更多有利資源；掌握信息比較匱乏的人員，則通常處于相對(duì)不利的位置。
在這個(gè)理論中，比如對(duì)于商品信息的獲取，賣方了解的商品信息肯定就比買方更多；為了能夠在買賣過程當(dāng)中雙方信息相對(duì)均衡，擁有信息量較少的一方就會(huì)積極進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣才利于對(duì)信息不對(duì)稱的局面進(jìn)行調(diào)節(jié)。
對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，信息不對(duì)稱現(xiàn)象的是造成農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要原因。在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中，借款人信息是農(nóng)戶本人提供的，因此信息更多的一方是農(nóng)戶自己。正因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)所獲取的信息基本都是來自于農(nóng)戶自己提供的，所以金融機(jī)構(gòu)難以評(píng)估信息來源是否準(zhǔn)確，因此就無法準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，就無法做到完全規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)?；诖嗽?，金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能全面收集借款人信息用于信用風(fēng)險(xiǎn)管理。
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3 A公司及其惠農(nóng)貸項(xiàng)目簡(jiǎn)介 .............................. 17
3.1 A公司簡(jiǎn)介 .......................................... 17
3.1.1 公司概況 ..................................... 17
3.1.2 A公司信貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介 .............................. 18
4 惠農(nóng)貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ........................... 24
4.1 區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 .............................. 24
4.1.1 政府財(cái)政收入風(fēng)險(xiǎn) ......................... 24
4.1.2 政府支持力度風(fēng)險(xiǎn) ............................. 25
5 惠農(nóng)貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ................................. 34
5.1 構(gòu)建農(nóng)戶貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 ................................. 34
5.2 計(jì)算各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重 ................................ 35
6 惠農(nóng)貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)
6.1 加強(qiáng)借款主體的風(fēng)險(xiǎn)控制
6.1.1 借款主體資格審查
金融機(jī)構(gòu)在對(duì)借款主體進(jìn)行資格審查時(shí)，主要是判斷借款人本身及其經(jīng)營(yíng)主體是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)審查以下方面：
（1）借款人的年齡是否滿足金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品要求，若年齡大于65或者小于22 ，應(yīng)追加符合要求的共同借款人；借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限是否滿足產(chǎn)品準(zhǔn)入。
（2）借款企業(yè)是否持有行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證以及許可證是否經(jīng)過年檢還在有效期內(nèi)。如農(nóng)副食品加工業(yè)是否有食品衛(wèi)生許可證，特種設(shè)備制造業(yè)是否有特種設(shè)備制造許可證及安裝證書。如養(yǎng)殖業(yè)，是否有排污許可證等等。
（3）查詢借款人和借款企業(yè)有無當(dāng)前涉訴和被執(zhí)行情況，如有且無相關(guān)證明予以清退處理。

項(xiàng)目管理論文參考

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7 結(jié)論與展望
7.1 結(jié)論
本文圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵以及重要意義，結(jié)合A公司實(shí)際農(nóng)戶貸款項(xiàng)目，將“惠農(nóng)貸”項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分為四個(gè)層面：區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層面有6個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)共24個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，以此構(gòu)建農(nóng)戶貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，以此對(duì)“惠農(nóng)貸”項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。
首先通過問卷調(diào)查以及成分分析獲得每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重，然后邀請(qǐng)10名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理使用專家訪談法確定24個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，再采用模糊綜合評(píng)價(jià)法評(píng)估“惠農(nóng)貸”項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，得出以下結(jié)論：
（1）A公司該農(nóng)戶貸款項(xiàng)目整體風(fēng)險(xiǎn)較高；
（2）A公司該農(nóng)戶貸款項(xiàng)目排名前五的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)為：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)貸擔(dān)保措施、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)、區(qū)域的信用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。
最后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)影響“惠農(nóng)貸”項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)最大的五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素提出了應(yīng)對(duì)措施：加強(qiáng)借款主體的風(fēng)險(xiǎn)控制、加強(qiáng)貸款流程的控制、加快農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)和完善外部保障機(jī)制。其中加強(qiáng)借款主體和貸款流程的風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；加快農(nóng)村信用體系的建設(shè)以及完善外部保障機(jī)制，是在鄉(xiāng)村振興背景下，想要助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所帶來的金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在需求，政府應(yīng)牽頭落實(shí)這兩項(xiàng)措施，盡快完善農(nóng)村信用體系的建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。
參考文獻(xiàn)（略）