緒論

 

一、研究目的及意義

（一）研究目的

不可抗辯規(guī)則是世界上很多國家保險(xiǎn)法中廣泛應(yīng)用的規(guī)則之一，其對于防止合同解除權(quán)的濫用和維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并且，經(jīng)過漫長實(shí)踐，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為較為完善的制度。2009 年，我國對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了全面的修改，這次修改著重加強(qiáng)了對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)益的保護(hù)。對于投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，原《保險(xiǎn)法》并未就保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的期限作出明確規(guī)定，因此，也就導(dǎo)致在實(shí)踐中常常出現(xiàn)保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)的情況發(fā)生：一方面，在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，投保人未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知有關(guān)事項(xiàng)，保險(xiǎn)人為了能夠盡快締結(jié)保險(xiǎn)合同，在簽保險(xiǎn)合同時(shí)明知這種情況卻利用自己的信息優(yōu)勢而對此瑕疵不予出示；另一方面，在保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，但是其往往為了能夠收取保費(fèi)獲得商業(yè)利益而繼續(xù)履行合同，如果出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)人便主張投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，從而拒絕賠付保險(xiǎn)金。對于以上侵害投保人正當(dāng)利益的情況，新《保險(xiǎn)法》在第 16 條中做出了回應(yīng)：保險(xiǎn)人的解除權(quán)并非可以隨意行使，其必須受到可抗辯期間的限制，亦即新增了不可抗辯規(guī)則。通過研讀相關(guān)文獻(xiàn)，筆者對不可抗辯規(guī)則有了一定的了解，不過，在一些問題上，筆者也存在疑惑：第一，不可抗辯規(guī)則能否適用除人壽保險(xiǎn)外的其他類型的保險(xiǎn)？第二，可抗辯期間的性質(zhì)是否就是除斥期間？第三，不可抗辯規(guī)則是否會(huì)被投保人惡意使用？第四，在投保人欺詐投保的情況下如何適用不可抗辯規(guī)則？第五，我國的不可抗辯規(guī)則是否有必要明文規(guī)定除外適用的情形？這些在我國《保險(xiǎn)法》中均未作規(guī)定，有必要進(jìn)行進(jìn)一步的研究，以為立法者提供思路。

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二、文獻(xiàn)綜述

不可抗辯規(guī)則在保險(xiǎn)法領(lǐng)域早已不是新鮮事物，但此前的研究內(nèi)容多聚焦于不可抗辯規(guī)則在英美法系中的適用及爭議問題，借鑒英美法系和大陸法系中不可抗辯規(guī)則的制度，研究其基本理論，通過比較法的研究，討論不可抗辯規(guī)則適用的限制問題等。例如房宇輝在《中日保險(xiǎn)法比較研究》一文中介紹了，不可抗辯規(guī)則在日本適用的規(guī)定，進(jìn)而討論了與我國不可抗辯規(guī)則的區(qū)別之處，指出我國的不可抗辯規(guī)則仍應(yīng)加以改進(jìn)。在英美法中，表示不可抗辯之意的一詞源于法語，在漢語中很難找到與之相對應(yīng)的詞語，在英文中也存在多個(gè)表達(dá)該規(guī)則內(nèi)涵的詞語和詞組。由于翻譯水平的局限和文化上的差異性，該規(guī)則在我國有多種表達(dá)方式，其中較為常見的有不可爭辯、不可爭議、允諾禁止反言、禁止反言等。王林清在其《保險(xiǎn)法中棄權(quán)制度的適用及其限制》一文中，分析了不可抗辯規(guī)則不同的譯名和內(nèi)涵，指出棄權(quán)、禁止反言與不可抗辯規(guī)則是完全不同的三種規(guī)則。

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第一章 不可抗辯規(guī)則的基礎(chǔ)理論

 

第一節(jié) 不可抗辯規(guī)則概述

一、不可抗辯規(guī)則的內(nèi)涵界定

在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人與保險(xiǎn)人掌握的信息經(jīng)常處于不對等的狀態(tài)，如保險(xiǎn)人要承擔(dān)投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)而轉(zhuǎn)移過來的保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但卻很難完全知悉涉及保險(xiǎn)標(biāo)的的重要信息，而投保人對于保險(xiǎn)標(biāo)的信息的掌握卻處于絕對的優(yōu)勢地位，而當(dāng)投保人不實(shí)告知或虛假告知重要事實(shí)時(shí)，將會(huì)極大地?fù)p害保險(xiǎn)人的利益，于是，各國保險(xiǎn)法往往要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)盡到如實(shí)告知義務(wù)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展與成熟，保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人以合同解除權(quán)，在一定程度上促使投保人積極履行如實(shí)告知義務(wù)，但是，與此同時(shí)，卻出現(xiàn)了諸多保險(xiǎn)人利用解除權(quán)來侵害被保險(xiǎn)人權(quán)益的現(xiàn)象。而此時(shí)不可抗辯規(guī)則的誕生有效地解決了這一問題，其既可以通過限制保險(xiǎn)人的解除權(quán)來保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合理期待，還能夠平衡保險(xiǎn)合同雙方之間的利益天平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展。不可抗辯規(guī)則也可稱為不可爭辯規(guī)則，在不可抗辯規(guī)則的定義這一根本問題上，理論界存在著不同的見解。比如，有的學(xué)者將其表述為：“在保險(xiǎn)合同成立起一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人不得對投保人在訂立合同時(shí)所告知或未告知的事實(shí)提出抗辯，而主張解除合同，即使有證據(jù)證明投保人為故意違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不得據(jù)此作出抗辯。”①還有學(xué)者認(rèn)為“不可抗辯規(guī)則，是指在人身保險(xiǎn)合同生效后滿一段時(shí)期，保險(xiǎn)合同即不可爭議，保險(xiǎn)人再行使其解除權(quán)，無法得到支持。”②國外有學(xué)者將不可抗辯規(guī)則表述為：“自人身保險(xiǎn)合同生效起滿一定時(shí)間之后，且被保險(xiǎn)人在該期間內(nèi)沒有死亡，保險(xiǎn)人就不能再對保險(xiǎn)合同的有效性進(jìn)行抗辯。”

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第二節(jié) 不可抗辯規(guī)則的理論基礎(chǔ)

 

一、信賴?yán)姹Ｗo(hù)與合理期待原則

立法保護(hù)信賴?yán)娴哪康呐c宗旨在于保護(hù)交易安全，進(jìn)而穩(wěn)定市場秩序。不可抗辯規(guī)則體現(xiàn)了信賴?yán)姹Ｗo(hù)的理念。因?yàn)?，不可抗辯規(guī)則實(shí)際上是為了維護(hù)交易的穩(wěn)定，以立法的形式對保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的行使在期限上加以限制。也就是說，雖然投保人在訂立合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，但如果保險(xiǎn)人在可抗辯期間經(jīng)過后才主張解除權(quán)，那么，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利于自己的結(jié)果，即將導(dǎo)致其解除權(quán)的消滅，正是如此，不可抗辯規(guī)則才保護(hù)了交易安全和投保人的信賴?yán)?。不可抗辯規(guī)則也是合理期待原則在保險(xiǎn)法中的有力體現(xiàn)。保險(xiǎn)法中的合理期待原則可以這樣理解，當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人對保險(xiǎn)合同的保障存在客觀上合理的期待時(shí)，即使合同中的條款明確其合理期待的內(nèi)容已被排除在外，也應(yīng)當(dāng)對這種合理期待進(jìn)行保護(hù)。在保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的客觀合理期待也應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬睾捅Ｗo(hù)。就不可抗辯規(guī)則而言，投保人信賴保險(xiǎn)合同已經(jīng)依法成立，同時(shí)已經(jīng)按照保險(xiǎn)合同的約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)，其期待著一旦在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故即可獲得保險(xiǎn)金，即對保險(xiǎn)單已經(jīng)產(chǎn)生了合理期待。因此，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，或者保險(xiǎn)單所約定的期限屆滿，被保險(xiǎn)人或者受益人有理由基于該信賴而獲得保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金。在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形下，即便保險(xiǎn)人在可抗辯期間經(jīng)過后以投保人未告知相關(guān)事實(shí)為由主張抗辯，拒絕賠付保險(xiǎn)金，投保方的合理期待利益仍然應(yīng)當(dāng)受到法律上的保護(hù)。

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第三章 不可抗辯規(guī)則的適用分析...... 20

第一節(jié) 不可抗辯規(guī)則適用的險(xiǎn)種范圍............... 20

一、不可抗辯規(guī)則在人身險(xiǎn)中的適用.......... 20

二、不可抗辯規(guī)則在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的適用.......... 22

三、不可抗辯規(guī)則在團(tuán)體險(xiǎn)中的適用.......... 24

第二節(jié) 不可抗辯規(guī)則的適用期間及其起算....... 25

一、可抗辯的期間...... 25

二、可抗辯期間的性質(zhì).......... 26

三、可抗辯期間的起算.......... 26

第三節(jié) 不可抗辯規(guī)則對欺詐投保的適用........... 29

一、欺詐投保適用不可抗辯規(guī)則的理論分歧.......... 29

二、欺詐投保適用不可抗辯規(guī)則的合理性分析...... 30

三、不可抗辯規(guī)則與保險(xiǎn)人撤銷權(quán)的適用考量...... 30

第四節(jié) 不可抗辯規(guī)則的適用排除........... 32

一、保險(xiǎn)合同的效力瑕疵...... 32

二、因除外責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生.............. 32

三、可抗辯期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故...... 33

本章小結(jié)..... 34

第四章 我國不可抗辯規(guī)則的立法完善.......... 36

第一節(jié) 不可抗辯規(guī)則的我國法規(guī)定與缺陷....... 36

第二節(jié) 不可抗辯規(guī)則的我國法完善....... 38

本章小結(jié)..... 41

 

第四章 我國不可抗辯規(guī)則的立法完善

 

第一節(jié) 不可抗辯規(guī)則的我國法規(guī)定與缺陷

一、我國《保險(xiǎn)法》中不可抗辯規(guī)則的立法納入

我國《保險(xiǎn)法》頒布于 1995 年，其第 17 條只是規(guī)定投保人違反如實(shí)告知義務(wù)及其法律后果，但對不可抗辯規(guī)則并沒有做出規(guī)定。在 2002 年修改《保險(xiǎn)法》時(shí)也沒有涉及到不可抗辯規(guī)則。但是，原《保險(xiǎn)法》第 54 條在規(guī)定年齡誤告條款時(shí)涉及到了不可抗辯規(guī)則。當(dāng)然，也有很多學(xué)者認(rèn)為年齡誤報(bào)條款不能涵蓋不可抗辯規(guī)則，不能將二者簡單的等同起來。2009 年，我國《保險(xiǎn)法》再次修訂，其第 16 條明確規(guī)定：“自合同成立之日起超過 2 年的,保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”這是我國首次將不可抗辯規(guī)則納入《保險(xiǎn)法》，并規(guī)定可抗辯期間為 2 年。此后，我國《保險(xiǎn)法》雖然又經(jīng)過了 2014 年和 2015 年兩次小的修改，但都沒有涉及不可抗辯規(guī)則。因此，我國《保險(xiǎn)法》中的不可抗辯條款仍然保留著 2009年規(guī)定的內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)說，我國《保險(xiǎn)法》不可抗辯規(guī)則的立法納入符合我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要，也符合世界保險(xiǎn)立法的發(fā)展潮流。但是，這僅僅是邁出的第一步，我國《保險(xiǎn)法》中關(guān)于不可抗辯規(guī)則的規(guī)定還略顯粗糙，存在許多立法上的漏洞和空白，在結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，借鑒國外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家的先進(jìn)立法例，不斷地完善不可抗辯規(guī)則，才能使其發(fā)揮更大的作用。

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結(jié)論

 

不可抗辯規(guī)則對于平衡保險(xiǎn)合同雙方的利益、增強(qiáng)保險(xiǎn)買方市場的信心、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。而且，通過對保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同抗辯權(quán)和解除權(quán)進(jìn)行限制，不可抗辯規(guī)則有效地保護(hù)了被保險(xiǎn)人和受益人對于保單的合理期待和信賴?yán)?。正是由于不可抗辯規(guī)則的出現(xiàn)，在英美等國家保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)“信賴危機(jī)”的情況下，消除了人們對于保險(xiǎn)公司的信賴缺失，使得投保人對保險(xiǎn)公司重拾信心，保險(xiǎn)業(yè)從而進(jìn)入到了全新的發(fā)展時(shí)代。但是，不應(yīng)忽視的是，不可抗辯規(guī)則作為我國《保險(xiǎn)法》于 2009 年才引入的制度，無論在理論上還是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中都與發(fā)達(dá)國家存在著較大的差距，因此在這一問題上我國保險(xiǎn)立法仍然有仍然有很長的一段路要走。本文通過對不可抗辯規(guī)則的涵義、起源、理論依據(jù)、在其他國家和地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀等方面的研究，結(jié)合我國現(xiàn)行保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，就如何完善不可抗辯規(guī)則的提出了自己的建議，以期在一定程度上明確和完善我國不可抗辯規(guī)則的立法與適用，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

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參考文獻(xiàn)（略）