1.1 選題背景

世紀(jì)之交，中國(guó)加入 WTO，正式成為世界貿(mào)易組織成員。由中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院于 2006 年 11 月 11 日發(fā)布，同年，新修訂的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的實(shí)施，為外資銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展提供了制度保障。新條例取消了對(duì)外資銀行在華開(kāi)設(shè)辦事處最低資金的要求和發(fā)展經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，為外資銀行在華業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了可行性的建議[1]。 2007 年 4 月 2 日，外資法人銀行東亞、渣打、花旗、匯豐正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，為本地居民提供全面的銀行服務(wù)。截至 2016 年一季度末，52 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在中國(guó)設(shè)立了 41 家外資法人銀行、113 家外國(guó)分行和 72 家外國(guó)銀行代表處[2]。外資銀行陸續(xù)駐足中國(guó)的原因有如下三個(gè)：第一，亞太經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)為銀行業(yè)發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，從國(guó)際市場(chǎng)來(lái)看，亞洲市場(chǎng)不管從政治還是經(jīng)濟(jì)方面都相對(duì)穩(wěn)定，尤其是在 2008 年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，銀行業(yè)遭受了重大打擊，歐洲和北美市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行以及銀行業(yè)務(wù)的萎縮，使得外資銀行把經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的重心放在了亞洲市場(chǎng)。第二，中國(guó)市場(chǎng)更是亞洲市場(chǎng)的重中之重，中國(guó)在經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放以后，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，金融市場(chǎng)亦是日益發(fā)展和完善，對(duì)外開(kāi)放程度不斷增強(qiáng)。第三，中國(guó)居民的收入及消費(fèi)水平不斷提高，特別是中高收入人群的崛起[3]。外資銀行經(jīng)過(guò)多年在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，逐漸被國(guó)人熟悉并認(rèn)可，在華外資銀行一般在北京、上海設(shè)立代表處，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，外資銀行以一線城市為核心，逐漸延伸到發(fā)展?jié)摿^大的沿海城市。外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展全面，不僅有傳統(tǒng)的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，而且有著經(jīng)營(yíng)良好的公司、個(gè)人業(yè)務(wù)。外資銀行的專(zhuān)業(yè)服務(wù)模式被國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行紛紛效仿，各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一直在金融市場(chǎng)的最前沿。與此同時(shí)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程的加快，改變了我國(guó)先前的財(cái)富分配結(jié)構(gòu)，高收入人群的增多，資本市場(chǎng)的集中發(fā)展以及監(jiān)管體制的改革，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)了個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人零售業(yè)務(wù)逐漸成為銀行吸收存款，發(fā)展資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品向網(wǎng)絡(luò)化、多元化領(lǐng)域發(fā)展，客戶服務(wù)向個(gè)性化，多層次化、精細(xì)化的特點(diǎn)發(fā)展。個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行之間、外資銀行與中資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈[4]。當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向上的增長(zhǎng)模式，借著中國(guó)改革開(kāi)放的紅利，國(guó)內(nèi)迅速成長(zhǎng)了一批發(fā)展良好的企業(yè)，也帶動(dòng)了居民收入水平的提高。國(guó)民的金融需求多元化對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的安定、銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控，提出了新的挑戰(zhàn)，也對(duì)當(dāng)前的金融監(jiān)管提出了新的要求。2003 年 4 月，經(jīng)國(guó)務(wù)院授權(quán)成立中國(guó)金融業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，履行對(duì)各大銀行監(jiān)管的職責(zé)，外資銀行銀行根據(jù)所在地市情況，被銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的成立明確了對(duì)外資銀行管業(yè)務(wù)發(fā)展出具了相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)高管的任職出具了審慎性的相關(guān)文件，極大促進(jìn)了外資銀行監(jiān)管的連續(xù)性[5]。

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1.2 研究意義

當(dāng)前在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平日益提升，國(guó)民生產(chǎn)總值的不斷増長(zhǎng)的情況下，國(guó)民生活水平亦不斷改善，高收入人群增多，居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，伴隨而來(lái)的亦有消費(fèi)水平的不斷提升。居民融資需求的多樣化、財(cái)富保值增值的多元化，為商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了肥沃土壤，當(dāng)前我國(guó)監(jiān)管體制的重大變革，促使了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加大了對(duì)個(gè)人零售業(yè)務(wù)的重視力度，個(gè)人零售業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中堅(jiān)力量。部分居民對(duì)于名下多余的閑置資金進(jìn)行保值增值變得日益關(guān)注，銀行理財(cái)產(chǎn)品作為自由資金保值增值的最直接投資工具，更是得到多數(shù)人的青睞。但是，大多數(shù)國(guó)內(nèi)投資者雖然有了理財(cái)意識(shí)，但缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，迫切需要投資理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，致使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)甚至證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在搶占理財(cái)市場(chǎng)，紛紛建立自己的理財(cái)服務(wù)體系。外資銀行從事理財(cái)產(chǎn)品歷史較長(zhǎng)且經(jīng)驗(yàn)豐富，針對(duì)不同高端客戶匹配不同的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)典型的外資銀行經(jīng)營(yíng)狀況及客戶滿意度影響因素分析，有助于為中資銀行提升個(gè)人業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。或者是從事小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的人群會(huì)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資的方式擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，開(kāi)辟新的企業(yè)生產(chǎn)線[6]。分析外資銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展因素，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行貸款的發(fā)展具有借鑒作用。從實(shí)踐上看，本文以東亞銀行合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)為例，一是通過(guò)分析外資銀行在華發(fā)展的宏觀環(huán)境和發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合東亞銀行在安徽省的自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，以及合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，精細(xì)化管理爭(zhēng)奪目標(biāo)市場(chǎng)。二是結(jié)合東亞銀行的個(gè)人零售產(chǎn)品的特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形式和人文環(huán)境，提出可行性較高的營(yíng)銷(xiāo)策略。最后，為中資銀行在本地發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)提供借鑒，亦為我國(guó)商業(yè)銀行海外經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有益借鑒。

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第二章 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論與研究現(xiàn)狀

 

2.1 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)理論

目前我過(guò)商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了“以市場(chǎng)為向?qū)乙钥蛻魹橹行?rdquo; 的關(guān)鍵時(shí)期，相關(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)概念及理論，在我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)全面開(kāi)放的情況下發(fā)展迅速。我國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了多方面發(fā)展時(shí)期，客戶需求與市場(chǎng)環(huán)境都發(fā)生了根本性的變化。下面本文以 4P、4C 和 4R 這些經(jīng)典的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論為依據(jù)，研究外資銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位和營(yíng)銷(xiāo)模式。

 

2.1.1 4P 營(yíng)銷(xiāo)理論

營(yíng)銷(xiāo)理論專(zhuān)家杰羅姆·麥卡錫（E.Jerome McCarthy）于上世紀(jì) 60 年代在《基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)》中提出該理論。它將企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)要素歸結(jié)于 4 個(gè)基本策略的組合，即著名的“4P’s”理論：產(chǎn)品（Product）、價(jià)格（Price）、渠道（Place）、促銷(xiāo)（Promotion），這四個(gè)單詞首字母都是 P，加之策略（Strategy），所以簡(jiǎn)稱(chēng)為“4P’s”[7]。從管理學(xué)的角度分析市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中存在的問(wèn)題。由于 4P 理論是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的基本框架，又被國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用，具有普遍的代表意義。4P 營(yíng)銷(xiāo)理論的主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品策略（Productstrategy）、價(jià)格策略（Pricing Strategy）、地點(diǎn)策略（Placing Strategy），促銷(xiāo)策略（PromptingStrategy）。

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2.2 國(guó)內(nèi)外研究綜述

在國(guó)外個(gè)人零售業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)板塊中一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，國(guó)外學(xué)者對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)有著較為深入的研究，理論體系全面，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展，促進(jìn)了從事做個(gè)人零售成立，給我們提供了很好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。美國(guó)《銀行家》（1972）對(duì)“銀行營(yíng)銷(xiāo)”有著明確的定義：銀行營(yíng)銷(xiāo)是指商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用各種營(yíng)銷(xiāo)手段，把可贏利的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售給客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行贏利最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)家阿爾文·C·伯恩斯、羅納德·F·布什（2013）在《營(yíng)銷(xiāo)調(diào)研》一書(shū)中直觀的認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是企業(yè)的一切活動(dòng)不可控制的參與者，對(duì)企業(yè)的市場(chǎng)和營(yíng)銷(xiāo)策略發(fā)揮著不同程度的影響[11]Vihtelic. jill Lynn（1996）提出，銀行應(yīng)改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)理念，商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)要以客戶需求為中心，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行要以“服務(wù)的理念”為引導(dǎo)，為客戶提供“任何地方”、“任何時(shí)候”、“任何方式”的服務(wù)[12]。諾森布魯門(mén)和霍爾曼（2003）在《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》中強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行要摒棄以單個(gè)客戶為對(duì)象進(jìn)行分析，而要以家庭為單位綜合考慮客戶的理財(cái)需求。商業(yè)銀行必須對(duì)有資產(chǎn)保值增值需求的客戶，制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。結(jié)合各種投資理財(cái)工具，根據(jù)目標(biāo)客戶自身的情況，選擇有效的理財(cái)方式[13]。Lyn Bickerj（2014）提出了私人銀行是個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展的升級(jí)，全面的解釋了私人銀行的定義：“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人，提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求[14]。菲利普.科特勒（2015）在《市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理》中指出，營(yíng)銷(xiāo)就是通過(guò)媒介傳遞、人力宣傳等方式達(dá)到多方位傳遞新信息的目的，提高產(chǎn)品知名度，先后經(jīng)歷了營(yíng)銷(xiāo)是傳銷(xiāo)的促進(jìn)、營(yíng)銷(xiāo)是微笑和友好的氣氛、營(yíng)銷(xiāo)是細(xì)分和創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)是定位五個(gè)階段[15]。

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第三章 國(guó)內(nèi)外銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展...............10

3.1 我國(guó)外資銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀..............10

3.2 國(guó)內(nèi)外資銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀..... 11

3.2.1 外資銀行的基本情況.........11

3.2.2 外資銀行的主要經(jīng)營(yíng)特點(diǎn).............11

3.3 國(guó)內(nèi)外資銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式.....12

第四章 東亞銀行合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)環(huán)境分析.........14

4.1 東亞銀行合肥分行及其業(yè)務(wù)發(fā)展.............14

4.2 東亞銀行合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)環(huán)境分析.........18

4.2.1 宏觀環(huán)境分析......... 18

4.2.2 微觀環(huán)境分析......... 20

4.3 東亞銀行合肥分行個(gè)人零售產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力分析.............23

第五章 東亞銀行合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題.......26

5.1 個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略存在的問(wèn)題.........26

5.2 個(gè)人零售業(yè)務(wù)定價(jià)策略存在的問(wèn)題.........27

5.3 個(gè)人零售業(yè)務(wù)渠道策略存在的問(wèn)題.........27

5.4 個(gè)人零售業(yè)務(wù)促銷(xiāo)策略存在的問(wèn)題.........28

5.5 個(gè)人零售業(yè)務(wù)隊(duì)伍策略存在的問(wèn)題.........28

 

第五章 東亞銀行合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

 

東亞銀行合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展因?yàn)樾璧玫桨不帐°y監(jiān)的確認(rèn)意見(jiàn)，所以個(gè)人零售業(yè)務(wù)起步較晚，零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理經(jīng)驗(yàn)不足，與安徽省內(nèi)中資銀行相比差距較大。數(shù)據(jù)表明，截至 2016 年末，東亞銀行合肥分行人民幣幣儲(chǔ)蓄存款余額 72.65 億元，僅占合肥分行本外幣各項(xiàng)存款的 1.35%，零售中間業(yè)務(wù)凈收入為 0.67 億元，凈收入貢獻(xiàn)度為 35.42%，個(gè)人零售業(yè)務(wù)在合肥市場(chǎng)的份額有很大的進(jìn)步空間。

 

5.1 個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略存在的問(wèn)題

相對(duì)于實(shí)體企業(yè)提供的商品不同的是商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品服務(wù)，目前商業(yè)銀行個(gè)人零售產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略類(lèi)似，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。各家商業(yè)銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)客戶定位、發(fā)展目標(biāo)以及拓展策略等方面趨同，沒(méi)有明顯的創(chuàng)新。個(gè)人零售產(chǎn)品的種類(lèi)多是圍繞消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)和信用卡等方面進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，甚至出現(xiàn)了不同銀行之間同時(shí)代理一家基金公司的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象，觸發(fā)了這些領(lǐng)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在當(dāng)前市場(chǎng)情況下，城鎮(zhèn)居民理財(cái)、融資、消費(fèi)等需求呈多樣性發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)服務(wù)的提升提供了廣闊的發(fā)展空間，也這為商業(yè)銀行加大個(gè)人零售產(chǎn)品研發(fā)、創(chuàng)新提供了條件，更對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人零售產(chǎn)品品質(zhì)的提出了新的挑戰(zhàn)。最近幾年以來(lái)，東亞銀行合肥分行開(kāi)設(shè)的個(gè)人零售產(chǎn)品服務(wù)嚴(yán)重不足，在同業(yè)市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的拳頭產(chǎn)品不多。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，單獨(dú)一家商業(yè)銀行在自身資源有限的情況下，無(wú)法全面覆蓋市場(chǎng)的各個(gè)方面。當(dāng)前金融市場(chǎng)需求向多元化，個(gè)性化發(fā)展，這就決定了銀行要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展不同的業(yè)務(wù)。市場(chǎng)細(xì)分是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)中一個(gè)非常重要的概念，也是商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)制定營(yíng)銷(xiāo)策略的基礎(chǔ)，個(gè)人零售產(chǎn)品的研發(fā)要根據(jù)市場(chǎng)的需求設(shè)計(jì)，這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品才不會(huì)被淘汰[41]。東亞銀行合肥分行作為安徽省第一家外資銀行，其個(gè)人零售產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)較為完整，但是以市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)的差異化產(chǎn)品有明顯不足。目前，隨著合肥市場(chǎng)中高端人群的增多，各大商業(yè)銀行都在爭(zhēng)搶這類(lèi)客戶群體的時(shí)候，東亞銀行合肥分行基礎(chǔ)客戶增長(zhǎng)速度出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)的狀況。究其原因，缺少了針對(duì)基礎(chǔ)客戶群體的多元化個(gè)人零售產(chǎn)品。例如，近年來(lái)，隨著居民收入水平的提高，城鎮(zhèn)居民的財(cái)富增值需求日趨旺盛，有鑒于此，東亞銀行合肥分行根據(jù)目標(biāo)客戶群體自身情況，推出多款理財(cái)產(chǎn)品，受到廣大客戶的歡迎。但是東亞銀行合肥分行的這些理財(cái)產(chǎn)品基本要求認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為 5 萬(wàn)元起，無(wú)形中把日均資產(chǎn)不足 5 萬(wàn)元的客戶拒之門(mén)外。這種現(xiàn)象并非個(gè)例，它暴露了東亞銀行合肥分行理財(cái)產(chǎn)品缺乏適合該類(lèi)客戶群體的種類(lèi)，也相應(yīng)的失去這類(lèi)客戶市場(chǎng)，阻礙個(gè)人零售業(yè)務(wù)的廣泛開(kāi)展[42]。

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結(jié)論

 

本文以安徽省引進(jìn)的第一家的東亞銀行合肥分行為例，分析了改革開(kāi)放以來(lái)外資銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，外資銀行的生存環(huán)境，最后落腳點(diǎn)于東亞銀行合肥分行。全面的介紹了東亞銀行在全國(guó)外資銀行中的發(fā)展情況，通過(guò) PEST 分析了東亞銀行在國(guó)內(nèi)的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)環(huán)境，然后以東亞銀行合肥分行為研究對(duì)象，介紹了外資銀行在安徽省內(nèi)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò) SWOT 分析東亞銀行很合肥分行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和所面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)。東亞銀行合肥分行自開(kāi)業(yè)以來(lái)，歷時(shí)十年的發(fā)展，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展無(wú)論是在規(guī)模還是在知名度上均有很大的提升，東亞銀行合肥分行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，尤其是外資背景為安徽省離岸客戶業(yè)務(wù)的發(fā)展起到橋梁作用，未來(lái)將吸引越來(lái)越多的客戶。結(jié)合目前東亞銀行合肥分行劣勢(shì)與挑戰(zhàn)，在個(gè)人零售貸款、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面提出了差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略，不同客戶的多元化需求結(jié)合不同的個(gè)人零售業(yè)務(wù)特點(diǎn)，提供可行性較強(qiáng)的融資方案和理財(cái)咨詢。并提出了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)合理化、客戶分類(lèi)細(xì)分化、營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)專(zhuān)業(yè)化、合規(guī)本地化的發(fā)展建議。展望未來(lái)，隨著安徽省經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向上的發(fā)展趨勢(shì)，東亞銀行合肥分行與安徽省本地企業(yè)、個(gè)人合作會(huì)更加深入，合肥分行立志打造成本土化的銀行，融合地方市場(chǎng)，自我完善，與當(dāng)?shù)馗鞔笊虡I(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，想必其發(fā)展前景光明。由于本人研究能力有限，本文不可避免的會(huì)有許多不足之處，希望在以后的研究中能有所改進(jìn)。本人也將繼續(xù)關(guān)注我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

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參考文獻(xiàn)（略）