第一章緒論

 

　　第一節(jié)研究背景與意義

 

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出快捷支付、余額寶、小微貸款等金融服務(wù)，全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域。同時(shí)由于利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，傳統(tǒng)大客戶(hù)對(duì)銀行信貸的依賴(lài)度越來(lái)越低，靠存貸利差過(guò)日子的傳統(tǒng)盈利增長(zhǎng)模式正逐漸削弱。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行率先推出了基于銀行端的電子商務(wù)平臺(tái)，中國(guó)工商銀行也清楚地意識(shí)到由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫，并于2013年12月推出中國(guó)工商銀行“融e購(gòu)”電商平臺(tái)。在這樣的背景下，對(duì)工商銀行電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行研究，提出戰(zhàn)略舉措和實(shí)施建議，無(wú)疑有著重要的現(xiàn)實(shí)和實(shí)際意義，同時(shí)結(jié)合本人的工作經(jīng)驗(yàn)和對(duì)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的了解，希望能對(duì)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際工作有所幫助。

 

　　第二節(jié)研究方法及內(nèi)容

 

　　一、研究方法本文按照提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的思路，對(duì)文章論題進(jìn)行研究。

 

　　通過(guò)學(xué)習(xí)和研究國(guó)外電子商務(wù)發(fā)展歷程，同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的模式，從而研究并分析中國(guó)工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，在此基礎(chǔ)上，提出針對(duì)工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)和實(shí)施建議。

 

　　二、研究?jī)?nèi)容本文分六章論述。

 

　　第一章緒論部分，簡(jiǎn)要介紹論文的研究背景和意義，研究?jī)?nèi)容和方法，研究創(chuàng)新與存在的不足。第二章主要電子商務(wù)的基本概念、發(fā)展前景、戰(zhàn)略理論。

 

　　第三章通過(guò)介紹國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)發(fā)展歷程及情況，借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式，總結(jié)出發(fā)展電子商務(wù)的意義。

 

　　第四章對(duì)工商銀行電子商務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行介紹和分析，從宏觀(guān)環(huán)境和行業(yè)環(huán)境等方面分析工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的重要性和意義。

 

　　第五章對(duì)工商銀行電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行分析，提出戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略舉措。

 

　　第六章對(duì)本論文進(jìn)行總結(jié)，提出展望。

 

　　第三節(jié)文獻(xiàn)綜述

 

　　電子商務(wù)自誕生以來(lái)，以其簡(jiǎn)單、快捷、低成本的優(yōu)勢(shì)在全球范圍內(nèi)得到了快速的發(fā)展，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士及學(xué)者從電子商務(wù)的發(fā)展歷史、特點(diǎn)、發(fā)展趨勢(shì)到戰(zhàn)略研究等方面對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行了深入的研究和探討。

 

　　仲安妮，吳晨，孔維薇(2010)指出隨著我國(guó)社會(huì)信息化程度不斷加深。約四成的企業(yè)用戶(hù)使用高速網(wǎng)絡(luò)，30%以上的企業(yè)介入了電了商務(wù)的銷(xiāo)售和管理模式。電了商務(wù)渠道銷(xiāo)售占整體企業(yè)銷(xiāo)售比例不斷提升。2011年，通過(guò)電了商務(wù)的方式完成訂單查詢(xún)、報(bào)價(jià)、成交的企業(yè)中，中等規(guī)模的企業(yè)占據(jù)了56%,小企業(yè)更是達(dá)到了80%以上，說(shuō)明未來(lái)發(fā)展電子商務(wù)是我國(guó)企業(yè)的大勢(shì)所趨。

 

　　劉英卓，趙立永(2008)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)行了深入研究，并指出電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程，面對(duì)金融業(yè)的全球化，銀行作為經(jīng)濟(jì)的樞紐實(shí)施電子商務(wù)發(fā)展策略已成為歷史的必然。因此從正反兩面分析了電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，認(rèn)為電子商務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展必須面對(duì)的雙刃劍，突顯了我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)建電子商務(wù)戰(zhàn)略重要性。細(xì)致分析了我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，提出構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)的戰(zhàn)略對(duì)策。

 

　　陸雄文，褚榮偉(2010)指出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，電子商務(wù)的未來(lái)發(fā)展既是研究熱點(diǎn)，也是企業(yè)不得不關(guān)注的焦點(diǎn)。通過(guò)分析國(guó)外電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，尤其是北美地區(qū)、歐洲地區(qū)和亞太地區(qū)的企業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，提出了當(dāng)前中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的建議。

 

　　歐陽(yáng)凌泰(2013)綜述了國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展歷程，對(duì)國(guó)外電子商務(wù)的兩種發(fā)展模式：依附于傳統(tǒng)銀行模式和純網(wǎng)絡(luò)模式進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，引用典型事例分析了兩種模式的利弊，對(duì)我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展有積極的借鑒意義。就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式來(lái)看，更多選擇的是依附于傳統(tǒng)銀行模式的電子商務(wù)，而純網(wǎng)絡(luò)模式的電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)尚無(wú)先例。

 

　　楊北京、郝素敏(2010)對(duì)我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展背景進(jìn)行了研究，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)理論總結(jié)出電子商務(wù)邊際理論、邊際成本理論、邊際報(bào)酬理論，指出我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，恰恰是此情況，電子商務(wù)的發(fā)展十分適合我國(guó)的國(guó)情，我國(guó)企業(yè)更是應(yīng)該抓好這個(gè)機(jī)遇。

 

　　郭正書(shū)(2012)對(duì)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行電子商務(wù)模式進(jìn)行了深入分析。銀行電子商務(wù)模式主要分為純粹的以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，以及以傳統(tǒng)實(shí)體銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展網(wǎng)上銀行兩種模式，這兩種模式各具優(yōu)勢(shì)也有其不足之處，就國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言起步較晚，但是可充分借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)在權(quán)衡利弊的情況下走出一條有中國(guó)特色的發(fā)展之路。

 

　　會(huì)利平(2003)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)，選取國(guó)外和國(guó)內(nèi)多家有代表性的商業(yè)銀行作為樣本，針對(duì)銀行電子商務(wù)的產(chǎn)品功能、服務(wù)模式以及安全管理進(jìn)行分析。與歐美國(guó)家的同行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)的業(yè)務(wù)體系還需進(jìn)一步完善，但相關(guān)的金融產(chǎn)品卻教歐美同行更加豐富，安全管理的層級(jí)更高，中國(guó)的銀行電子商務(wù)將進(jìn)入一個(gè)快速成長(zhǎng)的階段。因此，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)抓住發(fā)展機(jī)遇，在不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和安全防范的同時(shí)，提升網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，尤其對(duì)近年來(lái)已成為主流的移動(dòng)端人群，開(kāi)發(fā)更多的業(yè)務(wù)種類(lèi)，大力發(fā)展基于智能手機(jī)、平板電腦等網(wǎng)絡(luò)終端的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，提升客戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)，更牢固的黏住用戶(hù)。

 

　　劉芬華，趙丹妮(2010)指出國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種模式，目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行均是在傳統(tǒng)銀行實(shí)體業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)，將部分實(shí)體業(yè)務(wù)擴(kuò)大和轉(zhuǎn)接到網(wǎng)絡(luò)渠道。這種模式充分利用了傳統(tǒng)銀行已經(jīng)形成的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和龐大的客戶(hù)群體，對(duì)快速發(fā)展銀行電子商務(wù)具有事半功倍的作用。

 

　　但是，著眼于未來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)在人們生活中所占比重不斷提升，以及我國(guó)金融監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境不斷完善，不設(shè)或少設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的純粹虛擬銀行電子商務(wù)模式，將成為我國(guó)未來(lái)商業(yè)銀行電子商務(wù)模式的發(fā)展方向。

 

　　吳晨(2009)指出電子銀行憑借其較低的經(jīng)營(yíng)成本、高效的服務(wù)、較好的客戶(hù)關(guān)系維護(hù)體系及銀行流程再造等方面的突出優(yōu)勢(shì)，逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行深入研究，對(duì)比國(guó)外商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，供我國(guó)商業(yè)銀行借鑒。

 

　　楊麗麗(2010)指出就我國(guó)目前的國(guó)情和法律而言還不允許單純的虛擬銀行模式成立，此外，國(guó)民接受程度較低，社會(huì)包容度不足都對(duì)辦理單純網(wǎng)絡(luò)銀行有所阻礙。因此，在現(xiàn)有實(shí)體銀行的基礎(chǔ)上開(kāi)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)更適合我國(guó)國(guó)情，也是目前大部分商業(yè)銀行選擇的發(fā)展模式。

 

　　陳為對(duì)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了分析研究，指出為提高社會(huì)生產(chǎn)效率、增加社會(huì)財(cái)富，適應(yīng)市場(chǎng)的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了從自然的混業(yè)經(jīng)營(yíng)到分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到綜合經(jīng)營(yíng)，從而獲得了更有利的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿?，提高了業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。就國(guó)外商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的事例進(jìn)行分析，了解其發(fā)展的歷程和一般性規(guī)律，進(jìn)而對(duì)比國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了戰(zhàn)略發(fā)展建議。

 

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》，波士頓咨詢(xún)公司的《TheWorld'sNextE-CommerceSuperpower》，艾瑞咨詢(xún)公司《中國(guó)的網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》以及中國(guó)金融認(rèn)證中心《中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》等都對(duì)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行及電子商務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究、細(xì)分，各階段詳實(shí)的數(shù)據(jù)為研究電子商務(wù)的發(fā)展提供了準(zhǔn)確的依據(jù)。

 

　　陸岷峰、劉鳳(2014)認(rèn)為目前一場(chǎng)前所未有的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正席卷全國(guó)，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)不小的沖擊，商業(yè)銀行面臨著變與不變的應(yīng)對(duì)選擇。只有順勢(shì)而變才能適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)與發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的電商企業(yè)開(kāi)展一場(chǎng)客戶(hù)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行必須全面深刻的分析目前所處的形式，因時(shí)而變，充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，利用自身的有利條件，選擇適合自己的發(fā)展模式，穩(wěn)步前進(jìn)。

 

　　湯潯芳針對(duì)目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展電子商務(wù)進(jìn)行研究，綜述了工商銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)軍電子商務(wù)行業(yè)，工行以“融e購(gòu)”為品牌，將小企業(yè)主的銷(xiāo)售與推廣、消費(fèi)與采購(gòu)、支付與融資一體化，形成客戶(hù)流、信息流、資金流合一的數(shù)據(jù)管理平。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)有其先天的優(yōu)勢(shì)，數(shù)量較多的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、龐大的客戶(hù)群體、較高的公眾信任度、專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)等，銀行可充分利用自有優(yōu)勢(shì)大力拓展電子商務(wù)以應(yīng)對(duì)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

 

　　張金星(2013)指出，近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的不斷演化，以及非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)模式和實(shí)體產(chǎn)業(yè)受到了重大影響，特別是對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了挑戰(zhàn)。通過(guò)剖析我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)電子商務(wù)發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇作出了多維度的分析判斷，提出了商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。

 

　　劉英卓、趙立永(2008)指出電子商務(wù)伴隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展已經(jīng)深入人心，它的發(fā)展促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程，面對(duì)金融業(yè)的全球化，銀行作為經(jīng)濟(jì)的樞紐實(shí)施電子商務(wù)發(fā)展策略已成為歷史的必然。認(rèn)為電子商務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展必須面對(duì)的雙刃劍，突顯了我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)建電子商務(wù)戰(zhàn)略重要性。并提出建議，從完善電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)，統(tǒng)一電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn);調(diào)整資源配置，轉(zhuǎn)變管理模式;加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，采用高新技術(shù)確保系統(tǒng)安全;加強(qiáng)與IT企業(yè)聯(lián)盟與合作及強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)五個(gè)方面發(fā)展電子商務(wù)。

 

　　羅熹總結(jié)了工商銀行電子銀行的發(fā)展，闡述了工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況和目標(biāo)，2014年1月12日工行電子商務(wù)平臺(tái)“融e購(gòu)”上線(xiàn)以來(lái)已吸引數(shù)百個(gè)知名品牌，注冊(cè)客戶(hù)也在不斷增加，日均交易額不斷創(chuàng)新高。從銀行發(fā)展電商而言，豐富的客戶(hù)資源、雄厚的資本實(shí)力、完善的金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，都讓銀行系電商擁有不可比擬的先天優(yōu)勢(shì)，因此銀行發(fā)展電商也是競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的大勢(shì)所趨。

 

　　邁克爾波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，分別從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品威脅、買(mǎi)方議價(jià)能力、賣(mài)方議價(jià)能力及現(xiàn)存競(jìng)爭(zhēng)者間的競(jìng)爭(zhēng)五種模型出發(fā)，對(duì)產(chǎn)業(yè)吸引力的因素進(jìn)行分析，并通過(guò)與管理學(xué)的結(jié)合，更好的了解市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，可為電子商務(wù)的發(fā)展提供有力的理論支持。

 

　　策略管理之父安索夫提出的市場(chǎng)戰(zhàn)略組合理論，核心是通過(guò)企業(yè)和市場(chǎng)的分析確定有效的企業(yè)戰(zhàn)略。他提出企業(yè)在制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略過(guò)程中，重點(diǎn)要考慮兩大方面，一是產(chǎn)品，包括已有的產(chǎn)品和新的產(chǎn)品，二是市場(chǎng)，包括現(xiàn)有市場(chǎng)和新的市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)自身和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手這兩方面因素的分析，了解市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)，分析企業(yè)所處的局勢(shì)，進(jìn)而做出相應(yīng)的決策，以適應(yīng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

 

　　菲利普·科特勒(2004)中改變了主要以推銷(xiāo)、廣告和市場(chǎng)研究為主的營(yíng)銷(xiāo)概念，擴(kuò)充了營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵，將營(yíng)銷(xiāo)上升為科學(xué)。突破傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是4P營(yíng)銷(xiāo)組合(product:產(chǎn)品，pricing:價(jià)格，place:地點(diǎn)，promotion:推銷(xiāo))的觀(guān)念，拓寬市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的概念，認(rèn)為企業(yè)必須積極地創(chuàng)造并滋養(yǎng)市場(chǎng)，提出“優(yōu)秀的企業(yè)滿(mǎn)足需求;杰出的企業(yè)創(chuàng)造市場(chǎng)。”

 

　　總體上來(lái)說(shuō)，在商業(yè)銀行電子商務(wù)研究中，理論研究較多，但實(shí)證研究罕見(jiàn)，尤其在銀行具體的電子商務(wù)業(yè)務(wù)分析、銀行電子商務(wù)改進(jìn)方向、等方面實(shí)例文獻(xiàn)少。究其原因，出于銀行電子商務(wù)還是新事物，研究還不夠成熟，也可能相關(guān)的研究不具備深入研究的可能，這也是本篇研究力圖揭示的重要內(nèi)容。

 

　　第四節(jié)研究的創(chuàng)新與不足

 

　　本文系統(tǒng)化的比較了工商銀行與國(guó)外銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的不同方式及優(yōu)缺點(diǎn)。目前文獻(xiàn)之中，使用具體銀行實(shí)例進(jìn)行分析，主要集中論述銀行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)與單一的發(fā)展方向，而使用銀行實(shí)例與國(guó)外銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)對(duì)比的方式較少，因此本文十分具有直觀(guān)性，也是本文的創(chuàng)新點(diǎn)。同時(shí)，本文對(duì)國(guó)內(nèi)環(huán)境下工商銀行發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行了SWOT分析，并用SWOT態(tài)勢(shì)分析法，對(duì)工商銀行在國(guó)內(nèi)環(huán)境下發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行了詳細(xì)分析。本文還詳細(xì)的介紹了工商銀行的情況，提出了工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展科學(xué)的可行性戰(zhàn)略構(gòu)想，意見(jiàn)具有較強(qiáng)可行性與實(shí)踐性。

 

　　本文雖有創(chuàng)新之處但仍有不足，主要在于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從電子銀行發(fā)展到真正意義的電子商務(wù)時(shí)間不長(zhǎng)，因此在數(shù)據(jù)采集方面有所缺失。其次商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展將是一個(gè)長(zhǎng)期且快速發(fā)展的過(guò)程，在本文中僅僅追溯了歷史及現(xiàn)階段的發(fā)展情況，結(jié)合本人的工作實(shí)際及對(duì)工商銀行電子商務(wù)發(fā)展的研究，提出了一些自己的建議和發(fā)展規(guī)劃，仍具有一定的局限性。

 

　　第二章電子商務(wù)概述及相關(guān)戰(zhàn)略理論

 

　　第一節(jié)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的基本概念

 

　　電子商務(wù)的概念有廣義和狹義之分。廣義概念，源自英文ElectronicBusiness一詞，也就是利用電子信息手段從事的商務(wù)活動(dòng)，通過(guò)使用網(wǎng)絡(luò)等工具，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)與上游供應(yīng)商和下游客戶(hù)之間，利用互聯(lián)網(wǎng)等工具實(shí)現(xiàn)信息傳遞的電子化，而這種信息包括貨物信息、交易信息、資金信息、物流信息等，從而實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化。狹義概念，指的是利用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具進(jìn)行貿(mào)易活動(dòng)，參與者包括供應(yīng)商、廣告商、中間商、消費(fèi)者等。

 

　　第二節(jié)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)

 

　　一、電子商務(wù)的特點(diǎn)

 

　　(一)、普遍性

 

　　電子商務(wù)作為一種全新的交易模式，通過(guò)一張看不見(jiàn)的網(wǎng)將消費(fèi)者、生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)以及一些相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)起來(lái)。

 

　　(二)、方便性

 

　　電子商務(wù)打破了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，使交易不再局限于面對(duì)面、見(jiàn)貨交易等傳統(tǒng)形式，擴(kuò)寬了交易的地域范疇，簡(jiǎn)化了交易方式，打破了交易時(shí)間的局限，使人們能夠更方便、快捷、直觀(guān)、隨意的選擇心儀的產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行能夠?qū)崿F(xiàn)客戶(hù)足不出戶(hù)完成除現(xiàn)金以外的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理工作，大大節(jié)省了時(shí)間，提高了生活質(zhì)量和樂(lè)趣。

 

　　(三)、整體性

 

　　電子商務(wù)規(guī)范了商業(yè)活動(dòng)的處理流程，將服務(wù)、操作、信息處理等流程合二為一，大大提高了商業(yè)處理效率，節(jié)約了人力、物力成本，使系統(tǒng)運(yùn)行更為嚴(yán)密。

 

　　(四)、安全性

 

　　由于電子商務(wù)是于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的特殊性，決定了其對(duì)信息安全較高要求，如信息保密機(jī)制、安全管理機(jī)制、客戶(hù)簽名機(jī)制、防火墻、數(shù)據(jù)連接安全、網(wǎng)絡(luò)病毒防控等，都對(duì)電子商務(wù)提出了更高的要求。

 

　　(五)、協(xié)調(diào)性

 

　　電子商務(wù)活動(dòng)是一個(gè)完整、協(xié)調(diào)的活動(dòng)，其需要生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)、消費(fèi)者及相關(guān)行業(yè)的通力配合，任何一個(gè)鏈條斷裂都將對(duì)整個(gè)活動(dòng)造成巨大影響，因此各個(gè)環(huán)節(jié)缺一不可，并且需要流暢的協(xié)作才能達(dá)體現(xiàn)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

 

　　二、電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

 

　　電子商務(wù)已經(jīng)改變了許多人的生活模式、工作模式、商業(yè)模式，傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域也在這一浪潮中，逐步E化，而電子銀行和信用卡校核系統(tǒng)在商業(yè)領(lǐng)域已是屢見(jiàn)不鮮，網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院、網(wǎng)絡(luò)郵局紛紛走入尋常百姓家。電子商務(wù)包含了B2B、B2C、C2C等模式，它已經(jīng)涉及到了我們生活的方方面面。它對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是必不可少的。電子商務(wù)這十幾年的發(fā)展我們是有目共睹的，但隨著它的發(fā)展，我們不得不承認(rèn)它在很多方面都不完善，也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　(一)、安全環(huán)境惡化

 

　　雖然在發(fā)展電子商務(wù)方面，我國(guó)較歐美國(guó)家具有比較優(yōu)勢(shì)，但由于在硬件和技術(shù)方面的基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，我們?cè)诤芏嗪诵牟考图夹g(shù)方面，仍不得不依靠進(jìn)口，甚至后期的維護(hù)運(yùn)營(yíng)也需要依靠國(guó)外支持，這就讓我國(guó)的電子商務(wù)在安全問(wèn)題上沒(méi)有十足的底氣，對(duì)維持龐大的電子商務(wù)生態(tài)圈的缺乏有力的保障。

 

　　(二)、黑客入侵

 

　　黑客入侵是所有國(guó)家發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)面臨的共同威脅，所不同的是，相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)既沒(méi)有相對(duì)系統(tǒng)的法律規(guī)范，更缺乏打擊黑客犯罪的技術(shù)力量，導(dǎo)致黑客入侵這一問(wèn)題在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中始終是一枚重量級(jí)的定時(shí)炸彈，舉國(guó)上下至今沒(méi)有形成對(duì)這一問(wèn)題有效的控制手段。

 

　　(三)、模式同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)

 

　　我國(guó)的電子商務(wù)模式來(lái)源于美國(guó)，在發(fā)展的初期基本找照搬美國(guó)模式，B2B、B2C、C2C三種定式模式在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者陸續(xù)依此模式進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)，而沒(méi)有更好的結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況發(fā)展，造成國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展大同小異，從而阻礙了其發(fā)展速度。

 

　　(四)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

 

　　由于電子商務(wù)的特殊性，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)要求較高，而國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程度不廣、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、行業(yè)互聯(lián)不足以及硬件設(shè)施不完善等因素，致使傳統(tǒng)企業(yè)要發(fā)展電子商務(wù)存在一定困難。但是從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，電子商務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨也是企業(yè)得以生存的重要途徑，因此從國(guó)家、行業(yè)、到企業(yè)自身建立完善的法律法規(guī)體系、提高硬件設(shè)施、健全制約和安全保障機(jī)制刻不容緩。

 

　　(五)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

 

　　雖然電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)是一個(gè)新興行業(yè)，但對(duì)信譽(yù)的要求卻非常之高，特別是在中國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)站my8848倒閉后，嚴(yán)重的打擊了消費(fèi)者的積極性，也使電子商務(wù)的發(fā)展受到一定程度影響，人們開(kāi)始關(guān)注電子商務(wù)行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)者不得不思考如何從售后服務(wù)、流通環(huán)節(jié)及付款方式等方面提高對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)，以最大限度的吸引并穩(wěn)定客戶(hù)群體，并提高電子商務(wù)行業(yè)的信譽(yù)，以獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

 

　　(六)、人才風(fēng)險(xiǎn)

 

　　任何一個(gè)行業(yè)，人才都是非常重要的，甚至是影響行業(yè)命運(yùn)的關(guān)鍵因素，電子商務(wù)領(lǐng)域也不例外，尤其對(duì)于電子商務(wù)這個(gè)新興行業(yè)更需要大量的高科技人才。作為剛剛邁入電子商務(wù)行列不久的中國(guó)來(lái)說(shuō)，這方面的人才顯得更為匱乏，大部分專(zhuān)業(yè)人才都是從國(guó)外引進(jìn)，經(jīng)營(yíng)者不僅要與發(fā)達(dá)國(guó)家爭(zhēng)奪人才，更要想盡辦法留住人才。在國(guó)內(nèi)電子商務(wù)快速發(fā)展的今天，人才的培養(yǎng)顯得尤為重要，因此電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)更加注重培養(yǎng)和挖掘更多專(zhuān)業(yè)人才，以適應(yīng)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

 

　　第三節(jié)電子商務(wù)的發(fā)展前景

 

　　根據(jù)《2013-2017年中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)在“十二五”期間發(fā)展迅速，相關(guān)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?？焖贁U(kuò)大，從事電子商務(wù)交易、信息、技術(shù)的企業(yè)大量出現(xiàn)。2010年，我國(guó)電子商務(wù)的市場(chǎng)交易額達(dá)到4.6萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)22%.這一數(shù)據(jù)到了2011年再創(chuàng)新高，達(dá)到5.88萬(wàn)億元人民幣，其中中小企業(yè)及個(gè)人的交易額達(dá)到3.21萬(wàn)億元，超過(guò)傳統(tǒng)大中型企業(yè)。2012年1季度，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1.76萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)25.8%.2012年2季度，電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模1.88萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)25.0%,環(huán)比增長(zhǎng)7.3%.

 

　　第四節(jié)電子商務(wù)相關(guān)戰(zhàn)略理論

 

　　一、邁克爾·波特競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論

 

　　邁克爾。波特于80年代提出的五力分析模型①,應(yīng)用于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的分析和制定。所謂五力分別是：消費(fèi)者的議價(jià)能力，供應(yīng)商的議價(jià)能力，行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的威脅，新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的威脅，替代商品或服務(wù)的威脅。這五方面因素不同的強(qiáng)弱組合最終形成影響該行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的原因如表1所示。【1】

 

　　(一)、供應(yīng)商的議價(jià)能力

 

　　供應(yīng)商可以通過(guò)提價(jià)或降低所購(gòu)產(chǎn)品的質(zhì)量或服務(wù)向某個(gè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)者施加壓力，從而影響該產(chǎn)業(yè)的盈利能力。供應(yīng)商施加的壓力可以迫使一個(gè)產(chǎn)業(yè)中的某些企業(yè)因無(wú)法使價(jià)格跟上成本的增長(zhǎng)而失去利潤(rùn)。供方壓力的強(qiáng)弱是與買(mǎi)方壓力相互消長(zhǎng)的。供應(yīng)商所施加的壓力主要受以下幾方面影響：一是供應(yīng)商集中度較高，存在一定行業(yè)壁壘，尤其對(duì)實(shí)力相對(duì)較弱的買(mǎi)方來(lái)說(shuō)所受壓力較大;二是在行業(yè)內(nèi)暫時(shí)沒(méi)有替代品的競(jìng)爭(zhēng)，從而供應(yīng)商占據(jù)較大主動(dòng)權(quán);三是一些買(mǎi)方并非供應(yīng)商的主要客戶(hù)群體，二者的合作關(guān)系不夠緊密，使得供應(yīng)商可充分顯示其壓力;四是供應(yīng)商所提供的產(chǎn)品是生產(chǎn)環(huán)節(jié)中最為重要的生產(chǎn)要素時(shí)，供應(yīng)商的議價(jià)能力較強(qiáng)。

 

　　(二)、購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力

 

　　買(mǎi)方議價(jià)能力是指買(mǎi)方在與企業(yè)談判時(shí)，利用賣(mài)方與同行之間的對(duì)立狀態(tài)，要求賣(mài)方提供更多的服務(wù)、更低的價(jià)格或更好的質(zhì)量。買(mǎi)方議價(jià)能力主要由兩個(gè)因素決定：一是價(jià)格敏感度，買(mǎi)方所購(gòu)產(chǎn)品價(jià)格高低在銷(xiāo)售產(chǎn)品成本中所占比重直接決定了買(mǎi)方對(duì)價(jià)格的敏感程度和接受程度;二是相對(duì)議價(jià)能力，供應(yīng)商數(shù)量的多少、單筆購(gòu)貨量的大小、是否有替代產(chǎn)品、買(mǎi)方轉(zhuǎn)換替代產(chǎn)品的成本高低及買(mǎi)方信息程度等都會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力產(chǎn)生影響。

 

　　(三)、新進(jìn)入者的威脅

 

　　對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)新的進(jìn)入者能夠帶來(lái)更多的新鮮血液和活力，并且在業(yè)務(wù)模式和銷(xiāo)售創(chuàng)新方面有跟多新的想法和做法，為新進(jìn)入者在現(xiàn)有市場(chǎng)中贏(yíng)得立足之地。新進(jìn)入者對(duì)行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)的威脅較大，他們的出現(xiàn)有可能打破現(xiàn)有的行業(yè)格局，使得企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，最終有可能使整個(gè)行業(yè)的平均利潤(rùn)率降低，甚至顛覆整合行業(yè)的生存平衡。新進(jìn)入的企業(yè)所帶來(lái)的威脅嚴(yán)重程度受兩方面因素影響：一是進(jìn)入本行業(yè)的壁壘，二是行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)對(duì)新進(jìn)入者的態(tài)度。

 

　　進(jìn)入壁壘包括本行業(yè)的壟斷性質(zhì)、本行業(yè)產(chǎn)品的可替代性，進(jìn)入本行業(yè)所需要資金的大小，行業(yè)上下游對(duì)新進(jìn)入者的融合性等各方面?，F(xiàn)有行業(yè)內(nèi)企業(yè)對(duì)新進(jìn)入者的反應(yīng)情況預(yù)期，主要看企業(yè)對(duì)新進(jìn)入威脅大小的判斷，同時(shí)取決于現(xiàn)有企業(yè)是否會(huì)通過(guò)行業(yè)壁壘聯(lián)合抵制新進(jìn)入者，或者通過(guò)行業(yè)政策及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售鏈條對(duì)已進(jìn)入者進(jìn)行壓制?？傊?，企業(yè)要進(jìn)入一個(gè)新的行業(yè)可能性大小，取決于盈利能力的誘惑、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本的大小及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的高低這幾個(gè)主要因素。

 

　　(四)、替代品的威脅

 

　　替代品是指具有與該行業(yè)當(dāng)前產(chǎn)品(或服務(wù))相同或類(lèi)似功能的產(chǎn)品(或服務(wù))，其威脅取決于替代品在價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)力;替代品質(zhì)量和性能的滿(mǎn)意度;客戶(hù)轉(zhuǎn)向替代品的難易程度。替代品對(duì)企業(yè)不僅有威脅，可能也帶來(lái)機(jī)會(huì)。如果企業(yè)有很強(qiáng)的研發(fā)力量和創(chuàng)新理念，能夠領(lǐng)先一步推出更新一代的新產(chǎn)品，就可以領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。首先，替代品的價(jià)格將決定其對(duì)企業(yè)的吸引力，企業(yè)為有效壓降成本一定會(huì)尋找同類(lèi)型的替代品以提高盈利能力，如目前飲料行業(yè)越來(lái)越多的選擇塑料包裝以替代價(jià)格相對(duì)較高的玻璃包裝。二是企業(yè)對(duì)替代品性能及質(zhì)量的滿(mǎn)意程度也決定了替代品的生存空間大小。三是客戶(hù)對(duì)替代品接受程度的高低也是重要因素之一，由于客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣有一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的趨勢(shì)，這就要求企業(yè)在是否選擇替代品時(shí)必須充分考慮客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，如有必要可能要重新培養(yǎng)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，企業(yè)將謹(jǐn)慎評(píng)估采用替代品降低成本帶來(lái)的利潤(rùn)及重新培養(yǎng)消費(fèi)者習(xí)慣所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)兩者間的利差?？傊?，替代品的成本越低、質(zhì)量越好、客戶(hù)接受程度越高，其所能產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)，因此企業(yè)可通過(guò)多方面的考察和研究，制定出是否選擇替代品的戰(zhàn)略，以便于更好的降低成本，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

 

　　(五)、行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)

 

　　隨著市場(chǎng)信息越來(lái)越透明化，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也趨于白熱化，而行業(yè)中企業(yè)的利益大部分都是緊密聯(lián)系在一起的，企業(yè)要獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必然要認(rèn)真研究和分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，并確定明確的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)是多方面的，除價(jià)格、服務(wù)、創(chuàng)意、質(zhì)量外，更深入到企業(yè)文化、人力資源等延伸環(huán)節(jié)。一般來(lái)說(shuō)，在行業(yè)進(jìn)入壁壘較低、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手力量均衡、競(jìng)爭(zhēng)者較多、涉及面廣、市場(chǎng)趨于成熟、產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化較高、客戶(hù)接受能力較強(qiáng)等條件下，同行之間的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，企業(yè)不得不對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行分析，并對(duì)它們的目標(biāo)、資源、市場(chǎng)力量和當(dāng)前戰(zhàn)略等要素進(jìn)行評(píng)價(jià)，以便于更好的了解對(duì)手情況，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略，立于優(yōu)勢(shì)地位。

 

　　結(jié)合對(duì)上述五力模型的分析，企業(yè)應(yīng)更深入細(xì)致的分析自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及行業(yè)內(nèi)外，上下游關(guān)系等多方面因素，通過(guò)適應(yīng)甚至影響本行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，努力占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)等方式，制訂有針對(duì)性的競(jìng)爭(zhēng)策略，以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力并提高市場(chǎng)份額。

 

　　二、戰(zhàn)略一致性模型理論

 

　　戰(zhàn)略一致性模型是Venkatraman、Henderson和Oldach提出的戰(zhàn)略策應(yīng)模型，期作用是幫助企業(yè)將營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略和信息化戰(zhàn)略相互協(xié)調(diào)的理論模型。

 

　　Henderson指出，戰(zhàn)略一致性包括營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略和信息化戰(zhàn)略?xún)烧咧g在“內(nèi)容”和“過(guò)程”兩方面的對(duì)應(yīng)。戰(zhàn)略?xún)?nèi)容的對(duì)應(yīng)指的是營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略和信息化戰(zhàn)略中各要素的對(duì)應(yīng)關(guān)系，例如組織架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、管理模式、人力資源等要素的對(duì)應(yīng)，而過(guò)程方面的對(duì)應(yīng)，則是指兩者之間在實(shí)施途徑方面的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。如表2所示。

　(一)技術(shù)潛力認(rèn)為運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，而IT信息技術(shù)戰(zhàn)略則是企業(yè)營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略得以實(shí)現(xiàn)的重壓保障，企業(yè)的營(yíng)運(yùn)、架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都需要嵌入IT戰(zhàn)略。因此，在科技飛速發(fā)展的今天，現(xiàn)代企業(yè)的高級(jí)管理人員，除了要有管理運(yùn)營(yíng)能力，還需要有較高的IT意識(shí)，必須認(rèn)識(shí)到信息化戰(zhàn)略對(duì)整個(gè)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行、戰(zhàn)略目標(biāo)的執(zhí)行具有決定性的作用，從而對(duì)企業(yè)IT戰(zhàn)略給與最有力的支持。而IT管理人員和技術(shù)人員就是IT戰(zhàn)略的具體執(zhí)行者，他們負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和連接企業(yè)內(nèi)部和外部相一致的構(gòu)架。

 

　　(二)競(jìng)爭(zhēng)潛力戰(zhàn)略一致性模型從經(jīng)營(yíng)范圍、特殊性能和運(yùn)營(yíng)治理三個(gè)方面進(jìn)一步提升了IT的戰(zhàn)略地位和作用。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)潛力策應(yīng)模式改變?cè)械倪\(yùn)營(yíng)方式，充分利用IT的優(yōu)勢(shì)幫助企業(yè)在生產(chǎn)、銷(xiāo)售、服務(wù)等環(huán)節(jié)提升管理效率。高層管理者能夠通過(guò)IT戰(zhàn)略更好的審視企業(yè)現(xiàn)有的管理模式，從而采取措施使企業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力得到提升。IT管理人員和技術(shù)人員應(yīng)充分利用信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和研究，為高層管理者提供IT行業(yè)資訊和技術(shù)發(fā)展分析，并從信息化建設(shè)的角度，協(xié)助企業(yè)管理者識(shí)別潛在的商機(jī)或威脅。

 

　　(三)服務(wù)水準(zhǔn)認(rèn)為通過(guò)在企業(yè)建立高水平的IT系統(tǒng)，可以使企業(yè)的服務(wù)水平大幅提升。

 

　　雖然這一模式被認(rèn)為無(wú)法為企業(yè)帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)效益，但企業(yè)能夠利用IT資源及時(shí)、快速的掌握客戶(hù)的變化并作出正確的反應(yīng)，將有利于提升企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。企業(yè)高層管理者應(yīng)充分利用IT系統(tǒng)時(shí)刻掌握組織內(nèi)部的資源情況，對(duì)稀缺資源進(jìn)行有效配置。在此模式中，IT部門(mén)的負(fù)責(zé)人作為企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的一名成員，有責(zé)任和義務(wù)將技術(shù)和業(yè)務(wù)融合，為企業(yè)高層提供更直觀(guān)的IT運(yùn)用方案。

 

　　(四)四大領(lǐng)域SAM模型包含四個(gè)領(lǐng)域：企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、IS/IT戰(zhàn)略規(guī)劃、組織流程構(gòu)架和IS/IT基礎(chǔ)設(shè)施。企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃解決公司在競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域中對(duì)產(chǎn)品和市場(chǎng)的定位問(wèn)題，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)哪些業(yè)務(wù)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力是否支持，企業(yè)的管理機(jī)制是否恰當(dāng)。IS/IT戰(zhàn)略解決的是企業(yè)在信息市場(chǎng)中的定位問(wèn)題，包括企業(yè)對(duì)IT技術(shù)的選擇、系統(tǒng)涵蓋范圍以及相應(yīng)的管理機(jī)制。組織流程架構(gòu)解決的是企業(yè)如何搭建內(nèi)部的資源架構(gòu)，以及這種資源架構(gòu)是否對(duì)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃形成有效的職稱(chēng);IS/IT基礎(chǔ)設(shè)施解決的問(wèn)題是，企業(yè)信息系統(tǒng)的軟件、硬件、通訊技術(shù)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)等方面，是否符合企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展需求。

 

　　三、安索夫矩陣-市場(chǎng)戰(zhàn)略組合理論

 

　　被譽(yù)為策略管理之父的安索夫博士，于1975年提出的市場(chǎng)戰(zhàn)略組合理論，即安索夫矩陣，以產(chǎn)品和市場(chǎng)作為兩大要素，兩兩組合成四種模型并提出相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略，是目前使用最為廣泛的營(yíng)銷(xiāo)分析模型之一。安索夫矩陣分別以2X2的矩陣，分別代表企業(yè)可以用于提升業(yè)務(wù)收入或利潤(rùn)的四條道路，如表3所示。

 

　　(一)市場(chǎng)滲透市場(chǎng)滲透--以現(xiàn)有產(chǎn)品和現(xiàn)有市場(chǎng)為焦點(diǎn)，通過(guò)促銷(xiāo)、降價(jià)、提升服務(wù)、改進(jìn)品質(zhì)等手段，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品在現(xiàn)有市場(chǎng)中的占有率，深挖顧客的消費(fèi)潛力，從而達(dá)到對(duì)市場(chǎng)的進(jìn)一步滲透。

 

　　(二)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)--以現(xiàn)有產(chǎn)品去開(kāi)拓新的市場(chǎng)，在其他市場(chǎng)找到對(duì)現(xiàn)有商品有需求的顧客，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的定位、價(jià)格等微調(diào)，適應(yīng)新的市場(chǎng)的需求，從而擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模。

 

　　(三)產(chǎn)品延伸產(chǎn)品延伸--針對(duì)現(xiàn)有的顧客，通過(guò)發(fā)現(xiàn)他們潛在的需求，從而在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和延伸，甚至推出全新的產(chǎn)品，從而使同一顧客在本企業(yè)消費(fèi)金額、次數(shù)得以提高，更好的從現(xiàn)有顧客身上挖掘利潤(rùn)。

 

　　(四)多角化經(jīng)營(yíng)多元化經(jīng)營(yíng)--聚焦新產(chǎn)品和新市場(chǎng)，面對(duì)不同的市場(chǎng)、不同的需求，開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，從而提升企業(yè)的銷(xiāo)售和利潤(rùn)。

 

　　第三章國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式借鑒

 

　　第一節(jié)國(guó)外電子商務(wù)發(fā)展歷程

 

　　縱覽全球電子商務(wù)市場(chǎng)，各個(gè)地區(qū)發(fā)展情況并不平衡，歐美地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展程度遙遙領(lǐng)先其他地區(qū)。亞洲地區(qū)作為后起之秀，發(fā)展速度較快，市場(chǎng)潛力也比較大，是全球電子持續(xù)發(fā)展的地區(qū)。從平均每個(gè)用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)支出來(lái)看，美國(guó)高居榜首是中國(guó)的50多倍，從用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)預(yù)期來(lái)看，中國(guó)和印度的網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)規(guī)模潛力驚人。從交易金額來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)顯示，2012年全球網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到2.09萬(wàn)億美元，比2011年增長(zhǎng)22%,據(jù)測(cè)，這一數(shù)據(jù)在2014年將達(dá)到2萬(wàn)億美元。

 

　　正是由于現(xiàn)代信息技術(shù)和通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了電子商務(wù)的高速發(fā)展。一般研究認(rèn)為，電子商務(wù)發(fā)展經(jīng)歷兩個(gè)技術(shù)階段②:一、基于EDI的電子商務(wù)階段(20世紀(jì)60年代至90年代);二、基于Internet的電子商務(wù)階段(20世紀(jì)90年代以后)。

 

　　一、基于EDI的電子商務(wù)

 

　　在社會(huì)文明發(fā)展的演進(jìn)中，人類(lèi)總是能夠從現(xiàn)有條件中不斷發(fā)明、創(chuàng)造出一些更利于生產(chǎn)和生活的產(chǎn)品或技術(shù)，為了更好的開(kāi)展貿(mào)易活動(dòng)，人們?cè)缭?0世紀(jì)60年代，就開(kāi)始了用電報(bào)發(fā)送商務(wù)文件的信息傳送方式，到了70年代，信息的傳送又傳真機(jī)代替了電報(bào)，這種方式更加簡(jiǎn)便和快捷，但是卻難以將信息傳輸?shù)较到y(tǒng)中進(jìn)行更好的保存、分析和整理，因此人們又發(fā)明了電子數(shù)據(jù)交換(EDI)技術(shù)，并將這項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用到電子商務(wù)領(lǐng)域，這就是早年間電子商務(wù)的雛形。EDI被形象的成為無(wú)紙貿(mào)易或無(wú)紙交易，它用一種國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)格式，將運(yùn)輸、保險(xiǎn)、貿(mào)易、銀行和海關(guān)等行業(yè)的信息，利用計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，在各部門(mén)、企業(yè)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和交換，以此為基礎(chǔ)完成貿(mào)易過(guò)程。相對(duì)于早期的貿(mào)易信息傳輸方式，EDI大大提高了信息的傳輸能力，同時(shí)在信息系統(tǒng)的存儲(chǔ)和分析方面更加準(zhǔn)確和便捷，從而較大的提高了企業(yè)間貿(mào)易活動(dòng)的信息透明度，也為貿(mào)易活動(dòng)的全球化奠定了良好的基礎(chǔ)。

 

　　二、基于Internet的電子商務(wù)

 

　　雖然EDI大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，但是由于其技術(shù)投入成本較高，大部分中小型企業(yè)沒(méi)有能力開(kāi)展電子數(shù)據(jù)交換，因此嚴(yán)重阻礙了EDI在電子商務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用范圍的擴(kuò)大。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)(Inernet)很快取代了EDI的地位，成為全球電子商務(wù)飛速發(fā)展的推動(dòng)器?；ヂ?lián)網(wǎng)，即廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)及單機(jī)按照一定的通訊協(xié)議組成的國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)是將不同的計(jì)算機(jī)、客戶(hù)端、服務(wù)端等，通過(guò)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)連接起來(lái)，人們可以通過(guò)這一網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸，而數(shù)據(jù)作為載體，本身又可以實(shí)現(xiàn)娛樂(lè)信息、交易信息的傳遞和處理。20世紀(jì)80年代到90年代中期后，Internet技術(shù)在全球得到了高度重視并飛速發(fā)展起來(lái)，其由剛開(kāi)始的專(zhuān)業(yè)型大型設(shè)備逐步向商務(wù)型、家庭型進(jìn)行普及，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播工具。互聯(lián)網(wǎng)的普及為電子商務(wù)的快速發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，從90年代年起，電子商務(wù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家成長(zhǎng)起來(lái)?；贗nternet的電子商務(wù)與基于EDI的電子商務(wù)相比，更具有成本低、覆蓋廣、功能全和靈活的優(yōu)勢(shì)。

 

　　第二節(jié)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展情況

 

　　中國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展雖然起步較晚，但是在用戶(hù)量和交易額的發(fā)展上卻增速驚人。2010年，中國(guó)電子商務(wù)的交易總額達(dá)到4.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%,這一數(shù)據(jù)到了2011年達(dá)到6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)34%.到了2013年，中國(guó)電子商務(wù)交易總額超過(guò)6.25醫(yī)院，同比增長(zhǎng)28%.其中，網(wǎng)絡(luò)零售的交易量達(dá)到1.4萬(wàn)億元，而團(tuán)購(gòu)、網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)、實(shí)體企業(yè)B2C零售等領(lǐng)域也呈現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭。

 

　　作為新興的發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)加入世貿(mào)組織后在很多領(lǐng)域都必須逐步實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌，尤其在電子商務(wù)領(lǐng)域，基于國(guó)際貿(mào)易發(fā)展的迫切需要，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了以下三個(gè)主要階段：

 

　　一、認(rèn)識(shí)階段(1990-1993)

 

　　20世紀(jì)90年代起，我國(guó)開(kāi)始引入基于EDI的電子商務(wù)技術(shù)，這期間國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展主要由國(guó)家相關(guān)部門(mén)進(jìn)行指導(dǎo)和牽頭，并成立了相關(guān)委員會(huì)。電子商務(wù)的概念逐步在國(guó)內(nèi)一些商貿(mào)企業(yè)和金融行業(yè)間得到傳播和認(rèn)識(shí)。

 

　　二、廣泛關(guān)注階段(1993-1998)

 

　　電子商務(wù)在全球范圍的迅猛發(fā)展，引起了各國(guó)廣泛重視，紛紛掀起了一股電子商務(wù)熱潮，一些意識(shí)較為超前的企業(yè)看到了電子商務(wù)的巨大發(fā)展前景，開(kāi)始逐步學(xué)習(xí)并嘗試在國(guó)內(nèi)開(kāi)展電子商務(wù)的探索。在這一階段，中國(guó)商品訂貨系統(tǒng)、中國(guó)商品交易中心等電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。1995年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始步入商業(yè)化運(yùn)作。1996年，中國(guó)公用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)骨干工程建成并投入運(yùn)營(yíng);1997年組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心，履行國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息中心的職能;1998年3月6日，我國(guó)國(guó)內(nèi)第一筆通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易成功;1998年，由國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合啟動(dòng)“金貿(mào)工程”,以電子貿(mào)易為其主要內(nèi)容，旨在推廣網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用，開(kāi)發(fā)電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、流通領(lǐng)域的應(yīng)用。

 

　　三、電子商務(wù)應(yīng)用發(fā)展階段(1999年至今)

 

　　隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，我國(guó)電子商務(wù)的行業(yè)規(guī)范及制度管理問(wèn)題開(kāi)始凸顯，在這期間，國(guó)家相關(guān)部門(mén)看到電子商務(wù)的發(fā)展前景并開(kāi)始制定相關(guān)政策和法律法規(guī)，以規(guī)范市場(chǎng)行為，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了安全保證。于此同時(shí)，以企業(yè)為主體的電子商務(wù)應(yīng)用開(kāi)始大力發(fā)展，1993年3月，阿里巴巴網(wǎng)站上線(xiàn)，1999年5月，8848網(wǎng)站上線(xiàn)，成為當(dāng)年自己影響力的B2C網(wǎng)站。2000年6月，一個(gè)專(zhuān)為金融業(yè)提供各種認(rèn)證需求的中國(guó)金融認(rèn)證中心成立;2001年，我國(guó)正式啟動(dòng)國(guó)家信息安全應(yīng)用示范工程;2005年，我國(guó)電子商務(wù)開(kāi)始爆發(fā)出迅猛增長(zhǎng)的活力，同年初國(guó)務(wù)院頒布2號(hào)文件為中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的持續(xù)快速增長(zhǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付的需求，帶動(dòng)了以支付寶、財(cái)務(wù)通為代表的第三方支付平臺(tái)的興起，為電子商務(wù)的發(fā)展打通了資金支付的環(huán)節(jié);B2B市場(chǎng)的迅速發(fā)展，使得中小企業(yè)拓寬了銷(xiāo)售渠道和采購(gòu)渠道，成為電子商務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?B2C市場(chǎng)盡管相對(duì)平淡，但互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)人數(shù)不斷增長(zhǎng)，為這一模式的高速增長(zhǎng)奠定了龐大的用戶(hù)基礎(chǔ);C2C市場(chǎng)則是淘寶網(wǎng)一枝獨(dú)秀，而騰訊當(dāng)當(dāng)?shù)鹊诙蓐?duì)不斷追趕，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此，2005年也被稱(chēng)為“中國(guó)電子商務(wù)年”.

 

　　基于電子商務(wù)在中國(guó)的迅速發(fā)展，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):

 

　　(一)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物開(kāi)始普及，銷(xiāo)售規(guī)模迅速增長(zhǎng)

 

　　2012年，我國(guó)電子商務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，當(dāng)年網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到13,110億元，增速約為全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)率的4.7倍，較2007年網(wǎng)絡(luò)零售總額561億元增長(zhǎng)了20多倍。我國(guó)在世界電子商務(wù)領(lǐng)域的地位得到顯著提升。

 

　　(二)傳統(tǒng)企業(yè)為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)沖擊，加大轉(zhuǎn)型力度

 

　　電子商務(wù)在中國(guó)的快速發(fā)展加速了對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)的沖擊，以家電銷(xiāo)售為主的兩大零售企業(yè)蘇寧和國(guó)美在試水電子商務(wù)領(lǐng)域后取得較大成功，帶動(dòng)越來(lái)越多的企業(yè)向電子商務(wù)領(lǐng)域進(jìn)軍。

 

　　(三)電子商務(wù)環(huán)境質(zhì)量不斷提升

 

　　圍繞電子商務(wù)的各領(lǐng)域不斷完善和提升，如網(wǎng)絡(luò)支付、安全認(rèn)證、售后服務(wù)、物流配送及技術(shù)開(kāi)發(fā)等已形成規(guī)模。而電子商務(wù)也逐漸形成一個(gè)較大的領(lǐng)域涵蓋更多商業(yè)模式，使整體商務(wù)生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步改善。

 

　　(四)跨境電子商務(wù)成為新熱點(diǎn)

 

　　跨境電子商務(wù)開(kāi)始迅速增長(zhǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)提出了更高的要求，并引起政府部門(mén)的高度重視。模式創(chuàng)新成為跨境電子商務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，平臺(tái)企業(yè)已超過(guò)5000家，我境內(nèi)通過(guò)各類(lèi)平臺(tái)開(kāi)展跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)已超過(guò)20萬(wàn)家，2012年我跨境電子商務(wù)交易額已達(dá)2萬(wàn)億元。

 

　　(五)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)電子商務(wù)躍上新的臺(tái)階

 

　　云計(jì)算已經(jīng)成為發(fā)展電子商務(wù)所必需的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施;同時(shí)各大電子商務(wù)平臺(tái)紛紛利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)，挖掘新的消費(fèi)需求，進(jìn)一步提升客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn);另外，移動(dòng)電子商務(wù)也成為各大電商平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)，基于智能終端的APP應(yīng)用已經(jīng)是電商平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)配置。

 

　　(六)政府引導(dǎo)推動(dòng)電子商務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

 

　　政府高度重視電子商務(wù)發(fā)展，商務(wù)部聯(lián)合發(fā)改委等八部委在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了電子商務(wù)示范城市、電子商務(wù)示范基地和示范企業(yè)，形成了較為完整的電子商務(wù)示范體系，在營(yíng)造發(fā)展環(huán)境、推動(dòng)創(chuàng)新應(yīng)用、引導(dǎo)企業(yè)集聚、促進(jìn)均衡發(fā)展等方面發(fā)揮了良好的示范作用。

 

　　第三節(jié)國(guó)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式

 

　　隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)及提供服務(wù)的要求越來(lái)越高，簡(jiǎn)便、快捷和安全成為人們選擇銀行的首要條件，在此背景上，銀行開(kāi)始探索一個(gè)更加便捷的業(yè)務(wù)處理方式--網(wǎng)絡(luò)銀行(電子銀行)，這種方式下，可以實(shí)現(xiàn)顧客點(diǎn)擊鼠標(biāo)，足不出戶(hù)就能辦理金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展和普及，為銀行業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)提供了重要的技術(shù)基礎(chǔ)和支撐，1995年，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立，這是世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，此后，在歐洲、韓國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得快速發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的歐美成為了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其市場(chǎng)份額占據(jù)世界的90%以上，探究其發(fā)展模式有如下特征：

 

　　一、依附于傳統(tǒng)銀行模式

 

　　在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行演化，將線(xiàn)下業(yè)務(wù)往線(xiàn)上發(fā)展。這種模式并不是重新設(shè)立一個(gè)新的獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，二是主要通過(guò)傳統(tǒng)銀行自建或收購(gòu)實(shí)現(xiàn)。案例一：加拿大皇家銀行。加拿大皇家銀行最初在美國(guó)僅提供金融批發(fā)業(yè)務(wù)，雖然其當(dāng)時(shí)已是開(kāi)展多元化金融服務(wù)的世界大銀行之一，但出于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的考慮業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍較為謹(jǐn)慎。隨著美國(guó)本土銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，加拿大皇家銀行為了擴(kuò)大該銀行在美國(guó)的市場(chǎng)份額及市場(chǎng)地位，開(kāi)始嘗試通過(guò)其他途徑擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，并于1998年收購(gòu)了美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，通過(guò)收購(gòu)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到美國(guó)的金融零售市場(chǎng)，同時(shí)利用美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行原有的龐大客戶(hù)群體吸收存款以扶持加拿大的中小企業(yè)。

 

　　通過(guò)兼并，加拿大皇家銀行有效的利用了網(wǎng)絡(luò)資源，將銀行業(yè)務(wù)突破傳統(tǒng)柜臺(tái)模式深入到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，從而完成了自身業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。案例二：美國(guó)的威爾士。法戈銀行，其較早的意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展勢(shì)頭，開(kāi)始探索開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，將銀行的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)加載到網(wǎng)絡(luò)銀行中去，讓更多客戶(hù)能夠從網(wǎng)絡(luò)上辦理賬戶(hù)余額查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、票據(jù)支付等業(yè)務(wù)，同時(shí)還為客戶(hù)提供更多的個(gè)性化服務(wù)，這種方式的網(wǎng)絡(luò)銀行也得到了客戶(hù)的認(rèn)可和支持。從面的例子可以看出，依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有其特有的優(yōu)勢(shì)，一是經(jīng)營(yíng)成本的下降，網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于實(shí)體機(jī)構(gòu)有更為明顯的成本優(yōu)勢(shì);二是依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)銀行更容易被客戶(hù)接受;三是可實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);四是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提高市場(chǎng)份額。

 

　　二、純網(wǎng)絡(luò)銀行模式

 

　　純網(wǎng)絡(luò)模式是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這種模式無(wú)需考慮與原有的實(shí)體業(yè)務(wù)整合，而是完全依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和流程來(lái)設(shè)計(jì)全新的服務(wù)和產(chǎn)品，更加專(zhuān)注于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式。這種模式最大的優(yōu)勢(shì)在于大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，并且具有非常豐富的創(chuàng)新空間。1995年10月18日，全球第一家沒(méi)有任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即SFNB銀行成立，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供諸如電子支票業(yè)務(wù)、基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著純網(wǎng)絡(luò)銀行從設(shè)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

 

　　第四節(jié)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式

 

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式在借鑒了國(guó)外銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，遵循了依附于傳統(tǒng)銀行的模式。1996年2月，中國(guó)銀行建立和發(fā)布了自己的網(wǎng)站，成為中國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的商業(yè)銀行。此后的1998年，中國(guó)銀行、招商銀行正式開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，緊隨其后，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、光大銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。截至2013年末，我國(guó)網(wǎng)銀注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)4.89億，網(wǎng)上銀行累計(jì)交易金額達(dá)900萬(wàn)億元，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。

 

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

 

　　一、銀行電子化的探索階段

 

　　國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始迅速發(fā)展后，國(guó)內(nèi)銀行也開(kāi)始紛紛嘗試將計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)運(yùn)用到銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通信，從而建立了聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)。這種聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)減少了手工操作，既提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，又能改善對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平，還降低了銀行的運(yùn)行成本。

 

　　二、電子銀行的發(fā)展

 

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾年在電子銀行領(lǐng)域的探究和發(fā)展，取得了驕人的成績(jī)，工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行已經(jīng)在中國(guó)率先推出集電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行多種渠道為一體的相對(duì)完善成熟的電子銀行體系，并且利用全國(guó)集中銀行核心業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道整合和集中管理，解決了全國(guó)的網(wǎng)上商戶(hù)集中管理聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行問(wèn)題和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)客戶(hù)問(wèn)題。銀行用戶(hù)可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解銀行發(fā)布的各種信息，例如存貸款利率、證券行情、匯率行情;還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解交易信息，如銀行卡余額，交易明細(xì)，交易結(jié)果等情況;更重要的是，客戶(hù)可以通過(guò)電子銀行實(shí)現(xiàn)在任何有電話(huà)、有互聯(lián)網(wǎng)、有手機(jī)信號(hào)的地方辦理轉(zhuǎn)賬、證券、投資理財(cái)以及外匯黃金買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù);對(duì)企業(yè)客戶(hù)而言，則是省去了多次在企業(yè)和銀行之間往返的麻煩，拜托了繁瑣的手續(xù)，可以坐在辦公室就能獲得貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)集體現(xiàn)金管理。據(jù)EnfoDesk最新發(fā)布的《2013年第2季度中國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)》，2013奶奶第3帝都，中國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到327.73萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)10.9%.

 

　　三、銀行電商平臺(tái)的建立

 

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及用戶(hù)需求的變化，不斷調(diào)整電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，從PC端到移動(dòng)端，始終追求變革的腳步。相比此前更加關(guān)注個(gè)人用戶(hù)，幾年來(lái)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶(hù)和融資型業(yè)務(wù)的電子商務(wù)化，投入了更多的精力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)2012年2季度網(wǎng)上零售交易額2888億元，其中B2C交易額988億元，占網(wǎng)購(gòu)規(guī)模比重達(dá)35%.面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，商業(yè)銀行積極做出應(yīng)變，2012年4月，交行“交博匯”正式開(kāi)館;6月，建行推出“善融商務(wù)”,各家商業(yè)銀行緊隨其后都在積極進(jìn)軍電商領(lǐng)域，如工行、農(nóng)行、招行、中行、民生等多家銀行都已開(kāi)設(shè)各自的電商平臺(tái)，開(kāi)始在電子商務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展更多的涉獵活動(dòng)。

 

　　(一)交行“交博會(huì)”

 

　　“交博會(huì)”是交行推出的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，“交”代表交通銀行，“博”代表博覽會(huì)，具有多、廣、大的含義，“匯”有匯聚、交匯的意思，通“會(huì)”.該平臺(tái)是銀行行業(yè)內(nèi)較為全面的B2B、B2C綜合電子商務(wù)平臺(tái)，在交博匯平臺(tái)上，企業(yè)可以建立自己的商務(wù)平臺(tái)，完成采購(gòu)、銷(xiāo)售、回款、推廣、促銷(xiāo)、理財(cái)、融資授信等眾多業(yè)務(wù)。交通銀行憑借交博匯這一平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈金融為切入點(diǎn)，為企業(yè)客戶(hù)提供全程的電子商務(wù)解決方案，為個(gè)人客戶(hù)提供綜合的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)，從而全面覆蓋了對(duì)公、對(duì)私客戶(hù)。

 

　　(二)建行“善融商務(wù)”

 

　　善融商務(wù)是中國(guó)建設(shè)銀行推出的以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，融資金流、物流、信息流為一體，為用戶(hù)提供在線(xiàn)交易、分期付款、支付結(jié)算、信息發(fā)布、融資貸款、房地產(chǎn)交易、資金托管等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

 

　　“善融商務(wù)”以“亦商亦融，買(mǎi)賣(mài)輕松”為出發(fā)點(diǎn)，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。在電子商務(wù)服務(wù)方面，提供B2C和B2B用戶(hù)操作模式，覆蓋商品零售、批發(fā)、房屋交易等內(nèi)容，為用戶(hù)提供交易信息、交易撮合、在線(xiàn)財(cái)務(wù)管理、社區(qū)服務(wù)、在線(xiàn)客服等配套服務(wù);在金融服務(wù)領(lǐng)域，為用戶(hù)提供從支付、結(jié)算、擔(dān)保、托管到融資服務(wù)的多種金融服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容包含個(gè)人商城、企業(yè)商城和房e通。“善融商務(wù)個(gè)人商城”定位為B2C平臺(tái)，面向個(gè)人消費(fèi)者，目前共出售服飾、箱包、圖書(shū)、電器等14個(gè)品類(lèi)的商品。其采用模式是通過(guò)加盟商家向消費(fèi)者提供產(chǎn)品，目前共有218家店鋪入駐了個(gè)人商城。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品的時(shí)候可以直接實(shí)現(xiàn)分期支付或者申請(qǐng)貸款支付，也可采用信用卡積分兌換券進(jìn)行支付。“善融商務(wù)企業(yè)商城”定位為獨(dú)立B2B平臺(tái)，面向企業(yè)用戶(hù)。包括：專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，對(duì)公融資，資金托管3大部分。房e通是善融新增加的業(yè)務(wù)，主要是新房二手房等的貸款業(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)在網(wǎng)上就可以更便捷的申請(qǐng)到建設(shè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，還有住房基金等多種業(yè)務(wù)。截至2013年6月末，“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員數(shù)突破150萬(wàn)，交易額近百億，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億。平臺(tái)入駐商戶(hù)爆發(fā)式增長(zhǎng)75.1%,注冊(cè)會(huì)員增長(zhǎng)120.2%,商戶(hù)融資更比年初大增198.3%.

 

　　第五節(jié)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式借鑒

 

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近20年取得了飛速的發(fā)展，但是隨著與國(guó)際接軌的密切程度不斷深化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到了較大的瓶頸，網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的重要手段，促使了銀行經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的改變與創(chuàng)新。銀行今后發(fā)展的重點(diǎn)將由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)信息技術(shù)開(kāi)展創(chuàng)新金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。在這種背景下，國(guó)內(nèi)銀行積極尋找突破口，通過(guò)借鑒國(guó)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式，在國(guó)內(nèi)探索本土化的商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展方向，走出了一條與國(guó)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式相似又具有中國(guó)特色的電子商務(wù)之路。作為全球市值最大的商業(yè)銀行，工商銀行發(fā)展電子商務(wù)是必然的選擇，其模式同樣受到國(guó)內(nèi)外大環(huán)境的影響，在依托傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上利用網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)，完善電子渠道業(yè)務(wù)發(fā)展，開(kāi)拓電商平臺(tái)，嘗試更多銀行電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

 

　　第四章工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與戰(zhàn)略環(huán)境

 

　　第一節(jié)工商銀行股份有限公司簡(jiǎn)介

 

　　中國(guó)工商銀行(IndustrialandCommercialBankofChina)簡(jiǎn)稱(chēng)ICBC,于1984年1月1日成立，總部位于北京，是中國(guó)人民銀行行使央行職能的同時(shí)，分離的專(zhuān)業(yè)銀行。中國(guó)工商銀行是中央四大行之一，全球市值最大的銀行，世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之一。工行作為資產(chǎn)規(guī)模最大的國(guó)有商業(yè)銀行，通過(guò)30多年的改革發(fā)展，已經(jīng)步入質(zhì)量、效益、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的正規(guī)，截至2013年末，工商銀行在中國(guó)境內(nèi)共有16648個(gè)分支機(jī)構(gòu)，包括總行、31個(gè)省級(jí)分行、5個(gè)直屬分行、27個(gè)一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部、397個(gè)二級(jí)分行、3000多個(gè)一級(jí)支行、13000多個(gè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及4個(gè)主要控股子公司。在境外的33個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了239個(gè)境外分支機(jī)構(gòu)，與遍布136個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1,553個(gè)境外銀行建立了代理行關(guān)系，全面覆蓋了亞、非、歐、美、澳五大洲和主要國(guó)際金融中心。中國(guó)工商銀行向超過(guò)400萬(wàn)個(gè)企業(yè)客戶(hù)以及3億多個(gè)人客戶(hù)提供多樣的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，形成以商業(yè)銀行為載體，跨國(guó)境、跨市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)模式，在商業(yè)銀行領(lǐng)域保持領(lǐng)先地位。

 

　　第二節(jié)工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的背景及動(dòng)因

 

　　工商銀行成立30年特別是股改上市以來(lái)，取得了巨大的發(fā)展成就，但該行也越來(lái)越深刻感受到未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上面臨錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。當(dāng)前金融托媒進(jìn)一步加劇，銀行貸款融資占社會(huì)融資總規(guī)模的比例已從2002年的96%下降到2012年的58%①;同時(shí)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，2013年7月起央行取消貸款利率下限，傳統(tǒng)大客戶(hù)對(duì)銀行信貸的依賴(lài)度越來(lái)越低，靠存貸利差過(guò)日子的傳統(tǒng)盈利增長(zhǎng)模式正逐漸削弱，并將一去不復(fù)返。2012年以來(lái)，新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，以阿里集團(tuán)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出快捷支付、余額寶、虛擬信用卡、小微貸款等包含支付、產(chǎn)品代銷(xiāo)、融資在內(nèi)的各類(lèi)金融服務(wù)，全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域。銀行同業(yè)面對(duì)變化，快速行動(dòng)。2012年4月，交行“交博匯”正式開(kāi)館;6月，建行推出“善融商務(wù)”,目前累計(jì)交易額突破100億;中行宣布正在積極籌備推出“中銀易商”電商平臺(tái)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透和金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，工商銀行必須積極應(yīng)對(duì)。建設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)，全面參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，正是在這個(gè)大背景下作出的重要戰(zhàn)略決策。

 

　　一、工商銀行建立電商平臺(tái)是新的客戶(hù)接入點(diǎn)

 

　　從個(gè)人客戶(hù)看，目前網(wǎng)民中網(wǎng)購(gòu)客戶(hù)總數(shù)將近3億，年人均網(wǎng)購(gòu)金額近4000元，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為人們的一種生活方式，并快速?gòu)哪贻p人群向中老年人群延伸。

 

　　從企業(yè)客戶(hù)看，預(yù)計(jì)2015年企業(yè)網(wǎng)上采購(gòu)和網(wǎng)上銷(xiāo)售金額占比將分別超過(guò)50%和20%,線(xiàn)上渠道將成為企業(yè)重要的供銷(xiāo)渠道。可以說(shuō)，誰(shuí)掌握了客戶(hù)誰(shuí)就掌握了未來(lái)。伴隨電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，各大支付機(jī)構(gòu)快速成長(zhǎng)，2012年通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)的支付筆數(shù)占30%,其中線(xiàn)上支付占比超過(guò)80%.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸成為了客戶(hù)線(xiàn)上的接入點(diǎn)，其割裂了銀行與個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)之間的聯(lián)系，使銀行成為資金管道。因此，工商銀行有必要抓緊建設(shè)電商平臺(tái)，滿(mǎn)足個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求，打造新的客戶(hù)接入點(diǎn)。

 

　　二、工商銀行建立電商平臺(tái)是新的網(wǎng)絡(luò)突破點(diǎn)

 

　　2000年以來(lái)，工商銀行在國(guó)內(nèi)同業(yè)率先推出電子銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從“磚頭”到“磚頭”+“鼠標(biāo)”,再到“鼠標(biāo)”+“磚頭”的華麗轉(zhuǎn)身，目前工商銀行電子銀行客戶(hù)達(dá)3.52億戶(hù)，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占比達(dá)77%,客戶(hù)數(shù)量、交易規(guī)模等穩(wěn)居同業(yè)首位，成為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的有力推手。但通過(guò)電子銀行僅能掌握經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金流信息，無(wú)法全面掌握企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的交易信息和商品流信息，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)一步導(dǎo)致銀行無(wú)法掌握全面的資金流信息，僅掌握單向的資金流出和流入信息，無(wú)法掌握從哪里流入、向哪里流出，更不掌握為什么流入、為什么流出，尤其是線(xiàn)上支付方面，銀行只掌握線(xiàn)上一部分資金流信息，其他大部分資金流信息不掌握。反觀(guān)支付寶推出的信用卡還款、貨幣基金代銷(xiāo)等一系列金融創(chuàng)新，都源于交易擔(dān)保機(jī)制和交易過(guò)程中形成的資金沉淀，因?yàn)樗刂浦€(xiàn)上的資金流。在工商銀行電商平臺(tái)推出后，電商平臺(tái)將側(cè)重于商品交易及其關(guān)聯(lián)的支付、融資服務(wù)，電子銀行繼續(xù)側(cè)重于提供各類(lèi)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售，二者相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，銀行就可以掌握包含信息流、資金流、商品流在內(nèi)德全部信息，就可在繼電子銀行之后打造一個(gè)新的網(wǎng)絡(luò)突破點(diǎn)。

三、工商銀行建立電商平臺(tái)是新的產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)

 

　　與90年代末期第一輪互聯(lián)網(wǎng)沖擊相比，新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮不再是簡(jiǎn)單的技術(shù)和渠道革新，而是徹底改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的全新業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托電子商務(wù)的發(fā)展，積累了海量的客戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)，通過(guò)采取大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，以更高的效率、更低的成本和可控的風(fēng)險(xiǎn)推出包含支付、融資等在內(nèi)的金融產(chǎn)品，快速?gòu)目蛻?hù)交易端向銀行的支付端和融資端延伸。工商銀行通過(guò)建設(shè)電商平臺(tái)，就能掌握全方位、全流程的信息，再結(jié)合長(zhǎng)期積累的客戶(hù)金融信息，利用大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，通過(guò)對(duì)不同行業(yè)的發(fā)展情況，不同企業(yè)的進(jìn)、銷(xiāo)、存情況，不同個(gè)人的收入、支出情況進(jìn)行分析，就可以準(zhǔn)確鎖定客戶(hù)金融服務(wù)需求，快速識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，將平臺(tái)打造成為新的產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)。圍繞個(gè)人消費(fèi)、企業(yè)零售和企業(yè)間采購(gòu)，研發(fā)更便捷、更安全的個(gè)人消費(fèi)信貸和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，更好地把握快捷與安全之間的平衡，更好地控制業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，從而積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

 

　　四、工商銀行建立電商平臺(tái)是新的信息匯集點(diǎn)

 

　　電商平臺(tái)對(duì)外連接了商戶(hù)和客戶(hù)，匯集了包含商戶(hù)信息、客戶(hù)信息、商品信息、客戶(hù)線(xiàn)上選購(gòu)及評(píng)價(jià)行為信息、物流配送信息等商品交易相關(guān)的各類(lèi)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息;對(duì)內(nèi)連接了銀行支付、信貸及各類(lèi)直銷(xiāo)與代銷(xiāo)系統(tǒng)，匯集了企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的資產(chǎn)信息、信用信息、支付信息等金融產(chǎn)品相關(guān)的各類(lèi)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息。將電商平臺(tái)匯集的信息加以整合分析，就能形成圍繞商戶(hù)和客戶(hù)兩個(gè)中心點(diǎn)，不同行業(yè)、不同規(guī)模和不同職業(yè)、不同年齡的多維度、多關(guān)聯(lián)的信息集合，從而將電商平臺(tái)打造成為新的信息匯集點(diǎn)，對(duì)外可提供專(zhuān)業(yè)、全面的資訊服務(wù)，對(duì)內(nèi)進(jìn)行快速、準(zhǔn)確的行業(yè)和客戶(hù)分析，挖掘客戶(hù)金融需求，制定行業(yè)信貸政策，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制。

 

　　第三節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

 

　　工商銀行較早的看到了電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力和必要性，因此在投入初期，從技術(shù)力量配備、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、客戶(hù)服務(wù)到品牌建設(shè)都投入了大量的人力、物力和財(cái)力。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，工商銀行電子銀行已經(jīng)樹(shù)立了較好的業(yè)內(nèi)品牌形象，獲得了客戶(hù)的較高認(rèn)同，融e購(gòu)電商平臺(tái)的上線(xiàn)也意味著工商銀行在轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過(guò)程中，在電子商務(wù)業(yè)務(wù)方面展開(kāi)了新的篇章。

 

　　一、發(fā)展歷程

 

　　(一)創(chuàng)業(yè)初期，奠定發(fā)展基礎(chǔ)

 

　　早在上世紀(jì)90年代，工商銀行就認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的深層次影響，因此在國(guó)內(nèi)率先展開(kāi)ATM、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)，并創(chuàng)辦了工商銀行網(wǎng)站，開(kāi)始了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的探索。進(jìn)入21世紀(jì)，在電子銀行業(yè)務(wù)取得初步成效的基礎(chǔ)上，敏銳的掌握我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信息化發(fā)展的趨勢(shì)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的無(wú)限商機(jī)，率先做出了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重大決策，在2000年6月，成立電子銀行辦公室，專(zhuān)職發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。創(chuàng)業(yè)初期，大膽探索，統(tǒng)籌規(guī)劃，提出以個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行為重點(diǎn)、全面帶動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的策略，工商銀行電子銀行由此走上了一條快步騰飛之路。

 

　　(二)跨越發(fā)展，打造國(guó)際一流電子銀行

 

　　2003年，以推出“金融@家”①新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行為標(biāo)志，工商銀行電子銀行初步建立了在國(guó)內(nèi)同業(yè)中的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。同年，工商銀行成功投產(chǎn)以“金融@家”為品牌的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行，與微軟合作推出了全球領(lǐng)先、獲得國(guó)家發(fā)明專(zhuān)利的數(shù)字認(rèn)證簽名產(chǎn)品--U盾，確立了工商銀行在個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。與此同時(shí)，工行網(wǎng)站、一體化電話(huà)銀行建設(shè)等各項(xiàng)重點(diǎn)工作也取得了重要突破，到2003年末，工行電子銀行在國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人市場(chǎng)，包括客戶(hù)數(shù)量、交易金額等指標(biāo)，均已全面確立同業(yè)領(lǐng)先地位。2004-2008年，工商銀行積極打造電子銀行六大平臺(tái)、四大渠道，實(shí)施“跑馬圈地”市場(chǎng)戰(zhàn)略，電子銀行市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)不斷鞏固和擴(kuò)大。2009年以來(lái)，工商銀行提出了引領(lǐng)國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，打造國(guó)際一流電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，開(kāi)啟了電子銀行在高起點(diǎn)上的新一輪創(chuàng)業(yè)征程。工商銀行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中首創(chuàng)了企業(yè)在線(xiàn)財(cái)務(wù)軟件、金融超市、企業(yè)網(wǎng)銀多級(jí)組合授權(quán)等產(chǎn)品，推出了iPhone、Android手機(jī)銀行以及iPad個(gè)人網(wǎng)銀等重點(diǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)電子銀行從交易主渠道向交易、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)綜合性金融平臺(tái)轉(zhuǎn)型，全面提升了電子銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。圍繞重點(diǎn)市場(chǎng)和重點(diǎn)產(chǎn)品，電子銀行開(kāi)展了多渠道、多層次、全方位的宣傳營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)群迅速壯大，中高端客戶(hù)市場(chǎng)拓展成效顯著，迅速搶占了移動(dòng)金融市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化。深入推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)分流工作，有效緩解了柜面壓力，促進(jìn)了全行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整。業(yè)務(wù)量、交易額、業(yè)務(wù)收入均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)之前歷年總和，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中鞏固了產(chǎn)品功能最豐富、客戶(hù)數(shù)量最多、市場(chǎng)份額最大、經(jīng)營(yíng)效益最好的領(lǐng)先地位。

 

　　二、服務(wù)體系

 

　　(一)網(wǎng)上銀行

 

　　1、網(wǎng)站。工商銀行建立了以股份公司網(wǎng)站為主網(wǎng)站、總行和境外機(jī)構(gòu)網(wǎng)站為子網(wǎng)站的兩級(jí)網(wǎng)站體系。

 

　　2、企業(yè)網(wǎng)上銀行。工商銀行建立了以證書(shū)版、普及版和銀企互聯(lián)為主的產(chǎn)品體系，業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本覆蓋了除現(xiàn)金以外的其他各類(lèi)業(yè)務(wù)，形成了以集團(tuán)理財(cái)、收付款業(yè)務(wù)為核心，財(cái)務(wù)室、代理行、貴賓室、B2B、網(wǎng)上貸款、投資理財(cái)?shù)葹檩o，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)相結(jié)合、本外幣一體化的服務(wù)平臺(tái)。為滿(mǎn)足外資客戶(hù)的需求，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有12種語(yǔ)言版本。

 

　　3、個(gè)人網(wǎng)上銀行。工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行形成了包括賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、理財(cái)、客戶(hù)服務(wù)等31大產(chǎn)品模塊、564項(xiàng)功能的產(chǎn)品體系，基本覆蓋除現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)以外的所有銀行業(yè)務(wù)。2011年，工行又研發(fā)推出了iPad個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)端，簡(jiǎn)潔的操作界面、豐富的業(yè)務(wù)品種、安全的支付保障給客戶(hù)帶來(lái)了較好的體驗(yàn)效果。

 

　　(二)電話(huà)銀行

 

　　工商銀行持續(xù)推進(jìn)電話(huà)銀行集約化建設(shè)，相繼成立了總行電子銀行中心、電子銀行中心(石家莊)、電子銀行中心(合肥)、電子銀行中心(廣州)，目前已形成了“一部四中心”的電子銀行整體服務(wù)格局。電話(huà)銀行具有個(gè)人客戶(hù)、企業(yè)客戶(hù)、信用卡服務(wù)和貴賓專(zhuān)線(xiàn)服務(wù)4大模塊、625項(xiàng)功能。

 

　　(三)手機(jī)銀行

 

　　工商銀行手機(jī)銀行已經(jīng)形成了包括WAP、iPhone、Android、WindowsPhone手機(jī)銀行在內(nèi)，覆蓋主流智能手機(jī)的服務(wù)體系。目前，手機(jī)銀行包括20個(gè)產(chǎn)品模塊、249項(xiàng)功能，提供賬務(wù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、繳費(fèi)支付等豐富的金融服務(wù)。為進(jìn)一步拓寬客戶(hù)服務(wù)渠道，工商銀行還于2010年推出了全新的短信銀行服務(wù)，主要提供賬戶(hù)余額、開(kāi)戶(hù)信息查詢(xún)以及電子銀行、借記卡、投資理財(cái)、金融信息等業(yè)務(wù)咨詢(xún)，目前，短信銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量已占全行電話(huà)人工業(yè)務(wù)量(不含信用卡)的51.2%.

 

　　(四)自助銀行

 

　　2003年，工商銀行推出了統(tǒng)一版本的自助終端系統(tǒng)，為對(duì)公和個(gè)人客戶(hù)提供了賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、補(bǔ)登存折、對(duì)賬單打印及訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)上銀行和信息發(fā)布等多項(xiàng)服務(wù)。2008年，為進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求，工商銀行推出了新一代網(wǎng)銀自助服務(wù)機(jī)，截至2011年末共投放19327臺(tái)，有效促進(jìn)了柜面業(yè)務(wù)分流。

 

　　(五)境外電子銀行

 

　　目前，工銀澳門(mén)等26家境外機(jī)構(gòu)已對(duì)外開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，34家境外機(jī)構(gòu)開(kāi)通門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，形成了包括門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀在內(nèi)的較為完善的產(chǎn)品體系。電話(huà)銀行已受理工銀加拿大等14家境外機(jī)構(gòu)的客戶(hù)咨詢(xún)和業(yè)務(wù)支持工作。

 

　　海外網(wǎng)銀個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)總數(shù)分別達(dá)到20萬(wàn)戶(hù)和1.6萬(wàn)戶(hù)，境外電子銀行市場(chǎng)拓展初見(jiàn)成效。

 

　　(六)電商平臺(tái)

 

　　2013年5月10日，工商銀行電子商務(wù)平臺(tái)融e購(gòu)項(xiàng)目在工商銀行內(nèi)部正式啟動(dòng)，2014年1月12日，中國(guó)工商銀行電商平臺(tái)“融e購(gòu)”①正式上線(xiàn)。融e購(gòu)將消費(fèi)與采購(gòu)、推廣與銷(xiāo)售、融資與支付集中在同一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了資金流、信息流、用戶(hù)留流三流合一的數(shù)據(jù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)范圍不但包括數(shù)碼、服裝、百貨等常見(jiàn)商品，還有汽車(chē)燈大件產(chǎn)品，同時(shí)囊括了教育培訓(xùn)、旅游交通、美容健身等服務(wù)類(lèi)商品，共十幾大品類(lèi)，共萬(wàn)件商品。

 

　　第四節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析

 

　　一、宏觀(guān)環(huán)境分析

 

　　宏觀(guān)環(huán)境分析一般從政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)四方面進(jìn)行分析。

 

　　(一)政治環(huán)境

 

　　隨著我國(guó)政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)電子商務(wù)重視程度的提升，陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)行業(yè)扶持政策，國(guó)務(wù)院2005年《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》;國(guó)家發(fā)改委、國(guó)務(wù)院信息辦2007年6月發(fā)布我國(guó)首部《電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》;2011年，商務(wù)部首次發(fā)布促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的中長(zhǎng)期政策規(guī)劃文件--《“十二五”電子商務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了我國(guó)“十二五”期間電子商務(wù)的重點(diǎn)工程，并規(guī)劃到2015年，我國(guó)規(guī)模以上企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)比率將達(dá)80%以上;應(yīng)用電子商務(wù)完成的進(jìn)出口貿(mào)易額將占我國(guó)當(dāng)年進(jìn)出口貿(mào)易總額的10%以上;網(wǎng)絡(luò)零售額相當(dāng)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額的9%以上。多項(xiàng)國(guó)家政策的大力扶持，將對(duì)我國(guó)電子商務(wù)未來(lái)的發(fā)展起到極大地推動(dòng)作用。

 

　　(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

 

　　經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)給電子商務(wù)發(fā)展提出了新需求，“十二五”時(shí)期，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、投資消費(fèi)出口關(guān)系失衡、資源環(huán)境資源受限等重大問(wèn)題，繼續(xù)通過(guò)信息化與工業(yè)化的深層次融合，以轉(zhuǎn)變目前粗放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。在此背景下，急需發(fā)揮電子商務(wù)在商業(yè)模式、流通模式、消費(fèi)模式、生產(chǎn)模式方面的創(chuàng)新和突破，帶來(lái)更高的產(chǎn)業(yè)組織效力和市場(chǎng)活力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置、促進(jìn)節(jié)能減排、刺激新興服務(wù)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

 

　　(三)社會(huì)環(huán)境

 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)媒體、搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、微博、網(wǎng)絡(luò)游戲等種類(lèi)繁多的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，極大地改變了人們?nèi)粘贤ń煌?、參與社會(huì)活動(dòng)的途徑和方式，也使人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受和參與程度越來(lái)越高。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)到5.2億人，網(wǎng)絡(luò)普及率40%;移動(dòng)網(wǎng)民人數(shù)3.7億人，并且正處于高速增長(zhǎng)階段。與此同時(shí)，我國(guó)電子商務(wù)的應(yīng)用群體也在快速增長(zhǎng)，2007-2011年上半年，B2B電子商務(wù)企業(yè)達(dá)到10200家，B2C、C2C電子商務(wù)企業(yè)達(dá)到20500家，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)規(guī)模由達(dá)到1.2億人，使用第三方電子商務(wù)平臺(tái)的中小企業(yè)用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)突破1500萬(wàn)家;個(gè)人網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到1450萬(wàn)家。

 

　　(四)技術(shù)環(huán)境

 

　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)“十二五”規(guī)劃出臺(tái)，三網(wǎng)融合試點(diǎn)，這兩項(xiàng)技術(shù)的突破將為電子商務(wù)的更快發(fā)展提供重要契機(jī)和有力支撐。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對(duì)庫(kù)存物品信息實(shí)時(shí)感知，形成自動(dòng)化庫(kù)存，還可以使物流配送的路徑和效率明顯優(yōu)化，這有助于管理成本的降低和用戶(hù)體驗(yàn)的提升。另一方面，憑借互聯(lián)技術(shù)在智能化識(shí)別、定位、跟蹤上的天然優(yōu)勢(shì)，可以建立產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，讓用戶(hù)有效地辨識(shí)商品，降低受騙風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高消費(fèi)的積極性。

 

　　三網(wǎng)融合實(shí)現(xiàn)后，電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)將從各自獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)向綜合性網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)所依托的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件和資源利用水平將得到極大提升。更為重要的是，三網(wǎng)融合的實(shí)現(xiàn)將使網(wǎng)絡(luò)終端的類(lèi)型更加豐富，用戶(hù)不論身處何地，只要接觸到三網(wǎng)中的任一網(wǎng)絡(luò)，都可以進(jìn)行電子商務(wù)交易。尤其是手機(jī)支付和電視支付的普及，將極大擴(kuò)充包括農(nóng)民在內(nèi)的各類(lèi)消費(fèi)群體，使電子商務(wù)真正進(jìn)入千家萬(wàn)戶(hù)。

 

　　二、行業(yè)環(huán)境分析--SWOT分析

 

　　SWOT即：機(jī)會(huì)、威脅、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用不同的調(diào)查研究方法，對(duì)商業(yè)銀行所處的各種環(huán)境因素①進(jìn)行研究，對(duì)外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素進(jìn)行分析，從而對(duì)比商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，為管理者的戰(zhàn)略決策提供理論指導(dǎo)依據(jù)。表4列示了工商銀行電子商務(wù)發(fā)展所面臨的機(jī)遇和威脅，以及內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

 

　　通過(guò)SWOT分析可以更好為工商銀行電子商務(wù)發(fā)展提供一個(gè)戰(zhàn)略決策的平臺(tái)。SWOT戰(zhàn)略決策可分為三類(lèi)：進(jìn)攻型、謹(jǐn)慎型和保守型。決策者可根據(jù)SWOT模型更好的了解企業(yè)狀況，并針對(duì)行業(yè)情況制定出適合自身的戰(zhàn)略決策，以期達(dá)到實(shí)現(xiàn)盈利最大化并占有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)。SWOT戰(zhàn)略決策第一類(lèi)為進(jìn)攻型戰(zhàn)略，企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，采取主動(dòng)進(jìn)攻的戰(zhàn)略，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。第二類(lèi)為謹(jǐn)慎型戰(zhàn)略。企業(yè)應(yīng)充分了解自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的位置，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并克服劣勢(shì)，以應(yīng)對(duì)來(lái)自行業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng);或是企業(yè)在看到機(jī)遇的同時(shí)，深感外部環(huán)境所帶來(lái)的巨大威脅和壓力，做出謹(jǐn)慎的選擇以應(yīng)對(duì)同行的競(jìng)爭(zhēng)，確保原有行業(yè)份額的戰(zhàn)略決策。第三類(lèi)為保守型戰(zhàn)略，這是一種被動(dòng)應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略，企業(yè)在感受到外部環(huán)境所帶來(lái)的巨大威脅和壓力的同時(shí)，看到自身存在的諸多不足，難以有效應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而采取以守代攻的戰(zhàn)略決策。從工商銀行電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析可以看出，當(dāng)前及未來(lái)的一段時(shí)間，工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇大于威脅、優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì)，因此工商銀行應(yīng)采取進(jìn)攻型戰(zhàn)略，大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

 

　　(一)優(yōu)勢(shì)

 

　　1、信用品牌優(yōu)勢(shì)在我國(guó)現(xiàn)行金融體系下，銀行的信用等級(jí)最高。與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行在產(chǎn)品、渠道和資金交易安全等方面的客戶(hù)信任度更高，品牌優(yōu)勢(shì)更為明顯。而第三方支付等機(jī)構(gòu)的運(yùn)作和監(jiān)管均處于探索階段，其信用等級(jí)尚無(wú)法與銀行相提并論。

 

　　2、支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)目前，銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域中的核心地位仍沒(méi)有被取代。根據(jù)人民銀行《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、購(gòu)買(mǎi)特定金融產(chǎn)品及交易退款外，客戶(hù)支付賬戶(hù)內(nèi)的資金都應(yīng)通過(guò)劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)的方式實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出;而且支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶(hù)在支付賬戶(hù)存放資金。因此，第三方支付還不能脫離與銀行的合作關(guān)系，其資金劃轉(zhuǎn)、備付金存管等業(yè)務(wù)最終都需要通過(guò)銀行來(lái)完成。

 

　　3、信息科技優(yōu)勢(shì)銀行通常都具有較強(qiáng)的信息科技實(shí)力，在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡以及軟件研發(fā)、數(shù)據(jù)安全、信息系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面擁有諸多不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。這不僅為銀行進(jìn)行電子商務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展提供了重要基礎(chǔ)，而且對(duì)一些資金實(shí)力不強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)而言是難以企及的。

 

　　4、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站資源優(yōu)勢(shì)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站是銀行開(kāi)展電子商務(wù)最重要的資源和窗口。當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，各行門(mén)戶(hù)網(wǎng)站已成為關(guān)聯(lián)客戶(hù)和開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)。截止2011年6月，工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)已達(dá)273萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)已突破1.5億戶(hù)，U盾客戶(hù)接近200萬(wàn)戶(hù)，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)在全部銀行業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)增至62%.銀行以門(mén)戶(hù)網(wǎng)站為窗口，利用其中豐富的資源和持續(xù)增長(zhǎng)得點(diǎn)擊量，可以為客戶(hù)提供全面的電子商務(wù)服務(wù)。

 

　　(二)劣勢(shì)

 

　　1、經(jīng)營(yíng)鏈條長(zhǎng)，難以滿(mǎn)足眾多小型商戶(hù)的資金管理需求在電子商務(wù)支付方面，若銀行單獨(dú)對(duì)每一個(gè)商戶(hù)開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)接口成本將大大增加，反而處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。在小微企業(yè)融資方面，信息不對(duì)稱(chēng)和業(yè)務(wù)單位成本高一直是銀行面臨的主要問(wèn)題。面對(duì)數(shù)量眾多、經(jīng)營(yíng)狀況各異的小微企業(yè)，銀行一般難以深入考察每家企業(yè)的實(shí)際運(yùn)作情況，也不能確保每家企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出。而電子商務(wù)平臺(tái)由于能夠掌握小微企業(yè)和商戶(hù)的真實(shí)交易信息及行為記錄，因此可以更準(zhǔn)確和高效地進(jìn)行貸款審核及風(fēng)險(xiǎn)控制，從而更利于小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的開(kāi)展。

 

　　2、產(chǎn)品創(chuàng)新響應(yīng)能力較弱，難以及時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)的新需求近年銀行紛紛加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，但與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的反應(yīng)速度和水平仍遜一籌。第三方支付機(jī)構(gòu)更能夠因勢(shì)而變，其對(duì)市場(chǎng)敏感度更高，能及時(shí)根據(jù)從客戶(hù)的體驗(yàn)度出發(fā)設(shè)計(jì)出更加人性化和便捷的產(chǎn)品，如“快捷支付”,在短短幾年內(nèi)就獲得了廣大客戶(hù)的認(rèn)同，目前已成為網(wǎng)絡(luò)交易使用最多的支付方式。而銀行在電子商務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新上通常較為遲緩，還不能做到完全“以客戶(hù)為中心”進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，不能緊跟客戶(hù)需求，這在一定程度上也導(dǎo)致了許多客戶(hù)，特別是年輕客戶(hù)的流失。

 

　　3、客戶(hù)數(shù)量已被趕超盡管銀行擁有良好的客戶(hù)基礎(chǔ)，但與快速發(fā)展的第三方支付機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商相比并不占優(yōu)勢(shì)。目前，支付寶的個(gè)人客戶(hù)數(shù)已突破6.5億，中國(guó)移動(dòng)的客戶(hù)數(shù)也達(dá)到6億，而工行、建行、農(nóng)行的個(gè)人客戶(hù)數(shù)只在3億左右。

 

　　(三)機(jī)會(huì)

 

　　1、國(guó)家政策支持近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，國(guó)家相繼出臺(tái)一系列政策加大對(duì)電子商務(wù)的扶持力度。國(guó)家發(fā)改委、商務(wù)部于2012年5月在全國(guó)開(kāi)展了建設(shè)電子商務(wù)試點(diǎn)城市和試點(diǎn)基地的活動(dòng)，中國(guó)人民銀行在2010年通過(guò)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并從2011年開(kāi)始多批次地頒發(fā)了近200張第三方支付牌照。國(guó)家政策的支持為電子商務(wù)的快速發(fā)展提供了有力保障。

 

　　2、國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于電子商務(wù)的順利發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定、健康、持續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理，市場(chǎng)化程度較高，對(duì)外開(kāi)放程度大，經(jīng)濟(jì)體系整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，為電子商務(wù)的快速發(fā)展提供了有力的基礎(chǔ)保障，國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有利于擴(kuò)大電子商務(wù)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，促進(jìn)電子商務(wù)在更廣闊的地域空間與市場(chǎng)領(lǐng)域得到應(yīng)用和發(fā)展。

 

　　3、人們接受和參與度不斷提高電子商務(wù)便捷、高效的優(yōu)勢(shì)吸引著大量的客戶(hù)群體，人們逐漸接受這種全新的交易模式。自2009年以來(lái)我國(guó)的電子商務(wù)交易總額增長(zhǎng)200%,網(wǎng)絡(luò)零售交易額也以每年80%的增速遞增，2013年我國(guó)電子商務(wù)交易總額超過(guò)10萬(wàn)億元，目前我國(guó)已經(jīng)成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)。

 

　　4、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善和飛速發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)全球化和全球信息化進(jìn)程的加速，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，其全年新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)45.8%,較2012年提升3.7個(gè)百分點(diǎn)。電子商務(wù)類(lèi)的應(yīng)用穩(wěn)步增長(zhǎng)，其中如網(wǎng)購(gòu)、網(wǎng)上銀行、在線(xiàn)支付、網(wǎng)上預(yù)訂等客戶(hù)數(shù)量大幅增長(zhǎng)，根據(jù)《中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善是網(wǎng)民快速增長(zhǎng)的重要因素，也是電子商務(wù)得以快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)支撐。

 

　　(四)威脅

 

　　1、相關(guān)法律法規(guī)不成熟

 

　　雖然電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展迅速并得到了國(guó)家的大力支持，近年來(lái)也不斷出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范電子商務(wù)領(lǐng)域，但是由于電子商務(wù)仍是一個(gè)新興體，相關(guān)的法律法規(guī)和配套設(shè)施仍不夠完善，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，電子商務(wù)發(fā)展與國(guó)際接軌的趨勢(shì)也不斷加劇，這對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展提出了更高的要求，制定完善的法律法規(guī)將對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起到關(guān)鍵作用。

 

　　2、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問(wèn)題

 

　　基于電子商務(wù)的特殊性決定了其對(duì)信息安全技術(shù)的要求非常高，而隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展也對(duì)電子商務(wù)環(huán)境的軟硬件設(shè)施提出了更高的要求，然而信息技術(shù)本身存在一定缺陷，諸如：網(wǎng)絡(luò)黑客、計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理庫(kù)等，這對(duì)電子商務(wù)這一特殊行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如發(fā)生網(wǎng)絡(luò)癱瘓或受到黑客攻擊時(shí)，將造成巨大損失。

 

　　3、信用體系不完善

 

　　由于我國(guó)信用體系建設(shè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，公眾的認(rèn)知度不高，相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成假冒偽劣商品泛濫、惡意夸大產(chǎn)品功能、違約率高、網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等誠(chéng)信問(wèn)題非常普遍，所以，要想真正適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展，還需要加大公眾宣傳力度，不斷完善征信體系。

 

　　4、社會(huì)思想觀(guān)念和基礎(chǔ)設(shè)施的不足

 

　　作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，電子商務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，其基礎(chǔ)設(shè)施尚在不斷完善和發(fā)展中，人們對(duì)其接受程度也不盡相同，這也成為制約電子商務(wù)發(fā)展的因素之一。

 

　　5、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較多，產(chǎn)品及服務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重

 

　　隨著電子商務(wù)在全球的快速發(fā)展，其便捷、高效、低成本的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越為企業(yè)所看重，銀行業(yè)、零售業(yè)紛紛試水電商業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展如雨后春筍般的涌現(xiàn)，使得市競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，行業(yè)間的價(jià)格戰(zhàn)也越演越烈。由于在發(fā)展初期屬于跑馬圈地的狀態(tài)，各家電商將更多的注意力集中在客戶(hù)的發(fā)展上，因此產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。

 

　　第五章工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想

 

　　第一節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)總體戰(zhàn)略定位

 

　　搭建一個(gè)集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，信息流、資金流、商品流“三流合一”的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

 

　　第二節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想

 

　　一、戰(zhàn)略目標(biāo)

 

　　工商銀行電子商務(wù)平臺(tái)按照“入口統(tǒng)一、商戶(hù)獨(dú)立、信息集中”的原則，設(shè)立二級(jí)域名并開(kāi)立統(tǒng)一入口，商戶(hù)使用平臺(tái)的獨(dú)立開(kāi)展商品的線(xiàn)上銷(xiāo)售，工商銀行不介入商戶(hù)與客戶(hù)之間的交易糾紛，所有商戶(hù)及客戶(hù)信息、交易信息、商品流信息、支付和融資信息等全部集中存儲(chǔ)在我行系統(tǒng)。在建設(shè)步驟上，按照“分步實(shí)施、先內(nèi)后外”的原則，2013年10月中旬實(shí)現(xiàn)平臺(tái)一期B2C商城的系統(tǒng)投產(chǎn)，2014年1月正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)，2014年6月底前實(shí)現(xiàn)平臺(tái)二期B2B商城投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，之后逐步從境內(nèi)拓展到境外，力爭(zhēng)2014年下半年啟動(dòng)O2O線(xiàn)上線(xiàn)下一體化交易模式。在商戶(hù)于其他主流電商平臺(tái)的原則，打造不同于淘寶等的“品牌店”,客戶(hù)可以線(xiàn)下體驗(yàn)、線(xiàn)上購(gòu)物。兼顧商戶(hù)行業(yè)和商品種類(lèi)的覆蓋度，逐步樹(shù)立“品牌優(yōu)、價(jià)格廉、款式新、質(zhì)量好、種類(lèi)全”五大優(yōu)勢(shì)，最終搭建一個(gè)集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，信息流、資金流、商品流“三流合一”的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

 

　　二、戰(zhàn)略舉措

 

　　(一)實(shí)施方向

 

　　1、在信息流方面：一是做好信息的收集。既要收集商戶(hù)、商品、客戶(hù)信息，又要收集瀏覽選購(gòu)行為、服務(wù)評(píng)價(jià)信息;既要收集交易信息，又要收集支付和融資等金融服務(wù)信息;既要引入各類(lèi)垂直型企業(yè)的商品或服務(wù)信息，又要考慮逐步引入工商、稅務(wù)、電力、通訊等政府機(jī)構(gòu)類(lèi)、基礎(chǔ)服務(wù)類(lèi)企業(yè)的服務(wù)信息。

 

　　二是做好信息的展示。既要符合客戶(hù)線(xiàn)上購(gòu)物的操作習(xí)慣，又要體現(xiàn)工商銀行文化特色;既便于通過(guò)電腦瀏覽展示，又便于通過(guò)手機(jī)、平板電腦等上網(wǎng)終端瀏覽展示;既可通過(guò)首頁(yè)導(dǎo)航、行業(yè)分類(lèi)、頻道設(shè)置等方式，引導(dǎo)客戶(hù)快速進(jìn)入感興趣的商品或服務(wù)類(lèi)別，又可通過(guò)關(guān)鍵字的關(guān)聯(lián)搜索，方便客戶(hù)準(zhǔn)確快速定位到需要購(gòu)買(mǎi)的商品與服務(wù)。

 

　　2、在商品流方面：一是做好商品流信息的展示。配送信息要做到實(shí)時(shí)更新和展示，并可細(xì)化展示配送的每個(gè)狀態(tài)，如已發(fā)貨、正在配送、快遞人員聯(lián)系信息、預(yù)計(jì)送達(dá)時(shí)間、已送達(dá)等等。二是做好與商戶(hù)自建或其通過(guò)其他合作伙伴建立的商品流管理系統(tǒng)的鏈接，以獲得詳盡的商品流信息，便于客戶(hù)跟蹤全流程的配送信息。三是后續(xù)考慮與信譽(yù)良好、配送能力強(qiáng)、覆蓋區(qū)域廣的物流公司建立戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)雙方系統(tǒng)的連接，方便無(wú)配送能力商戶(hù)快速入駐工商銀行電商平臺(tái)。商品流是電商運(yùn)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，不僅是商品配送，還涉及退貨、換貨等售后服務(wù)，非常復(fù)雜，后續(xù)還要深入研究。

 

　　3、在資金流方面：目前電商平臺(tái)專(zhuān)門(mén)配套了網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)支付、工銀e支付、積分支付等多種支付產(chǎn)品，還全面引入了剛剛推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品--“逸貸”,并創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了“現(xiàn)金+積分+信貸”的組合支付服務(wù)。后續(xù)將根據(jù)電商平臺(tái)交易、支付、融資一體化的特點(diǎn)，研發(fā)平臺(tái)專(zhuān)有的支付和融資產(chǎn)品;同時(shí)將以平臺(tái)商品交易為基礎(chǔ)，推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，充分彰顯銀行電商平臺(tái)的金融服務(wù)特色。資金流方面主要是兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是支付、一個(gè)是融資，工商銀行將來(lái)的支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品、工銀安盛保險(xiǎn)產(chǎn)品等，都需要根據(jù)平臺(tái)客戶(hù)和商戶(hù)的需求來(lái)改造，必須適合網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，否則對(duì)客戶(hù)沒(méi)有吸引力。

 

　　在做好信息流、商品流、資金流服務(wù)的基礎(chǔ)上，電商平臺(tái)要發(fā)揮信息匯集點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，真正實(shí)現(xiàn)“三流合一”.一是做好系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)，要按照互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、共享、互動(dòng)原則，既可連接內(nèi)部支付、信貸等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，又可連接內(nèi)部支付、信貸等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，又可連接外部商戶(hù)、物流公司、社交化網(wǎng)站系統(tǒng);既可建設(shè)初期一次性接入，又可后續(xù)逐步接入。二是做好數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和關(guān)聯(lián)設(shè)計(jì)，既可存儲(chǔ)商戶(hù)和客戶(hù)信息、交易信息、支付信息等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，又可存儲(chǔ)評(píng)價(jià)、咨詢(xún)、投訴等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并可按照某一行業(yè)、某一商戶(hù)、某一客戶(hù)、某一訂單、某一地域、某一時(shí)間段等多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)。三是做好數(shù)據(jù)分析和挖掘，結(jié)合電商平臺(tái)匯集的“三流”信息和工商銀行積累的大量金融信息，深入開(kāi)展數(shù)據(jù)分析和挖掘，尤其是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析和挖掘，逐步建立事前鎖定服務(wù)需求、事中快速審批辦理、事后實(shí)時(shí)監(jiān)控管理的全流程數(shù)據(jù)分析挖掘模型，并不斷調(diào)整優(yōu)化，充分發(fā)揮電商平臺(tái)“三流合一”的價(jià)值與作用。四是要盡快梳理信息流、商品流、資金流列表，明確與同業(yè)相比的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)。

 

　　五是要著手研究B2B模式下的“三流合一”,包括大宗商品交易、綜合性平臺(tái)建設(shè)、票據(jù)支付、信用證支付等，同時(shí)要研究類(lèi)似B2C的便捷支付手段。

(二)實(shí)施建議

 

　　1、從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)電子商務(wù)市場(chǎng)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)

 

　　當(dāng)前，我國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，應(yīng)用規(guī)模不斷提升，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人們生產(chǎn)生活方式的影響愈發(fā)深刻。銀行既面臨著電子商務(wù)快速發(fā)展產(chǎn)生的大量金融服務(wù)需求，也面臨著新技術(shù)、新市場(chǎng)和新型業(yè)務(wù)形態(tài)帶來(lái)的前所未有的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。因此，工商銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度對(duì)電子商務(wù)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展以及第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、移動(dòng)金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)加以正確認(rèn)識(shí)，形成進(jìn)入電子商務(wù)市場(chǎng)和應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略舉措，明確電子銀行部、銀行卡業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、結(jié)算與現(xiàn)金管理部和信貸管理部等相關(guān)部門(mén)的職責(zé)分工，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀(guān)念，加快創(chuàng)新，增強(qiáng)工商銀行在電子商務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。

 

　　2、推進(jìn)以客戶(hù)為中心的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

 

　　客戶(hù)是銀行發(fā)展的根本和源頭，工商銀行在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)，應(yīng)時(shí)刻將“以客戶(hù)為中心”的理念貫穿始終，從客戶(hù)出發(fā)，通過(guò)增加客戶(hù)服務(wù)效率、建立專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)、提供客戶(hù)的增值服務(wù)等方式，提升客戶(hù)對(duì)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的全新感受，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。工商銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代應(yīng)充分發(fā)揮其數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)群體從其職業(yè)、收入情況、生活環(huán)境、消費(fèi)習(xí)慣和品牌認(rèn)同度等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，建立客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效分類(lèi)，以便有針對(duì)性地為每一類(lèi)客戶(hù)提供更加適合的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)銀行通過(guò)對(duì)客戶(hù)的細(xì)分，可以更好的針對(duì)不同的客戶(hù)群體進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求，提升客戶(hù)對(duì)銀行的品牌認(rèn)同，提高客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

 

　　3、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)價(jià)值，贏(yíng)取競(jìng)爭(zhēng)籌碼

 

　　電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展為銀行的客戶(hù)拓展、特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的拓展帶來(lái)了難得的機(jī)會(huì)。工商銀行應(yīng)積極順應(yīng)和牢牢把握電子商務(wù)發(fā)展的潮流趨勢(shì)，借鑒第三方支付平臺(tái)等的成功經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新理念，發(fā)揮自身在信用等級(jí)、支付結(jié)算、資金存管等方面的特有優(yōu)勢(shì)，充分利用門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的影響力和客戶(hù)基礎(chǔ)，不斷提升電子商務(wù)的服務(wù)增加值和交易規(guī)模，從而在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

 

　　4、可考慮擇機(jī)成立或參股電子商務(wù)企業(yè)，拓寬服務(wù)半徑

 

　　工商銀行在建設(shè)電商平臺(tái)的基礎(chǔ)上可考慮適時(shí)成立或參股電子商務(wù)企業(yè)。

 

　　一方面，銀行成立電子商務(wù)公司，可以更直接地參與細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和加快在電子商務(wù)領(lǐng)域的布局。另一方面，引入第三方支付平臺(tái)作為合作伙伴，可以顯著提升電子商務(wù)的發(fā)展空間，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)資金的監(jiān)管能力，降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)工商銀行而言，入股第三方支付機(jī)構(gòu)可以更有效的拓寬服務(wù)半徑，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額。

 

　　5、應(yīng)緊跟市場(chǎng)需求，進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

 

　　一是應(yīng)緊盯客戶(hù)最新需求，加快移動(dòng)支付、手機(jī)理財(cái)、網(wǎng)上融資、網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，推廣適應(yīng)客戶(hù)小額支付需求的快捷支付產(chǎn)品和專(zhuān)用賬戶(hù)，不斷鞏固在支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。二是移動(dòng)金融發(fā)展所需的客戶(hù)、終端、網(wǎng)絡(luò)等外部環(huán)境已全面具備，移動(dòng)金融將成為拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的重要藍(lán)海。因此，工商銀行應(yīng)加快開(kāi)展以交易為主、面向個(gè)人客戶(hù)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，打造一個(gè)集銷(xiāo)售、交易、服務(wù)面向個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)的綜合性移動(dòng)金融平臺(tái)。

 

　　6、大力儲(chǔ)備電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

 

　　人才是推動(dòng)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。一是要在行業(yè)內(nèi)選拔一批高素質(zhì)、有專(zhuān)業(yè)技能的人才，通過(guò)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。在行業(yè)內(nèi)選拔人才可使本身具備相應(yīng)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的員工更快融入銀行電商的角色，同時(shí)能站在銀行發(fā)展的角度上認(rèn)真思考和分析銀行電子商務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)，從而更好的開(kāi)展工作。二是在大力投入物力和財(cái)力的基礎(chǔ)上，內(nèi)部的選拔和培訓(xùn)能夠使企業(yè)員工看到發(fā)展電子商務(wù)的重要性，從而更加重視在電子商務(wù)業(yè)務(wù)方面的推廣和學(xué)習(xí)。三是應(yīng)積極加大與信息技術(shù)行業(yè)和科研院校的合作，通過(guò)引入高素質(zhì)人才，提升本行業(yè)電子商務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)的無(wú)縫接軌，助推商業(yè)銀行電子商務(wù)的快速發(fā)展。

 

　　第六章結(jié)論與展望

 

　　第一節(jié)結(jié)論

 

　　進(jìn)入21世紀(jì)，電子商務(wù)伴隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展已經(jīng)深入人心，它的發(fā)展促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程，面對(duì)金融業(yè)的全球化，銀行作為經(jīng)濟(jì)的樞紐實(shí)施電子商務(wù)發(fā)展策略已成為歷史的必然。中國(guó)工商銀行作為我國(guó)金融業(yè)的龍頭，其電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。工商銀行依靠其雄厚的資金、龐大的客戶(hù)群體和一只優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和電話(huà)銀行等方面的積極探索，得到了客戶(hù)及業(yè)內(nèi)的較高認(rèn)同，通過(guò)不斷完善和發(fā)展，并與國(guó)際知名科技信息公司的深入合作，積極推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展和全面普及。在探索和發(fā)展的過(guò)程中，工商銀行應(yīng)更好的借鑒國(guó)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)、人力資源培養(yǎng)、行業(yè)聯(lián)合應(yīng)用及客戶(hù)群共享等方面推陳出新，走出一條更符合中國(guó)特色的商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展之路。

 

　　第二節(jié)展望

 

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，電子產(chǎn)業(yè)與國(guó)際市場(chǎng)密切接軌，網(wǎng)民成幾何倍數(shù)的增長(zhǎng)，信用體系得到逐步完善，我國(guó)必將成為電子商務(wù)高速發(fā)展的新興國(guó)家。外資銀行在看到我國(guó)市場(chǎng)的巨大潛力后紛紛試水我國(guó)金融市場(chǎng)，其主要通過(guò)在國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)辦事處、設(shè)立金融機(jī)構(gòu)及電子商務(wù)等模式參與競(jìng)爭(zhēng)，其中電子商務(wù)模式在國(guó)外已經(jīng)非常成熟，這將對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展帶來(lái)更多的沖擊和機(jī)遇，在這種形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶(hù)服務(wù)模式，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定準(zhǔn)確的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，力爭(zhēng)在金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)浪潮中占得先機(jī)。