農(nóng)村小額信貸，是一種專門向農(nóng)民提供的小額無擔(dān)保的短期貸款服務(wù)。作為金融制度一次不同尋常的創(chuàng)新，在世界各國，特別是在發(fā)展中國家發(fā)揮著重要的作用，已經(jīng)成為了提高農(nóng)村貧困人群生活質(zhì)量，改善生活條件的一種不可替代的手段。自建國初期借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行引入小額信貸至今，我國政府與社會(huì)組織等主體不斷開展小額信貸業(yè)務(wù)，使得小額信貸在我國取得了不錯(cuò)的發(fā)展。但是現(xiàn)在農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展仍面臨著各種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 在我國，至今沒有對(duì)小額信貸進(jìn)行專門的立法，沒有一部系統(tǒng)、健全的小額信貸法來對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整，使得小額信貸在發(fā)展的過程中遇到了諸多問題和困難。首先是小額信貸的法律困境問題，法律主體地位的不明，農(nóng)村小額信貸法律主體的明確是小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。其次還有監(jiān)管的不力，責(zé)任制度的不完善，風(fēng)險(xiǎn)的防控等問題。我國小額信貸存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的影響。為使我國農(nóng)民的生活水平得到切實(shí)的改善，為使我國“三農(nóng)”建設(shè)取得一定的成績，我們就要盡力在我國推行農(nóng)村小額信貸制度，促進(jìn)其在我國穩(wěn)步前進(jìn)發(fā)展，因此，制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的上述問題必須得到解決。 

目前，我國政府正在積極的鼓勵(lì)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，我們應(yīng)該抓住這一重要的機(jī)遇和發(fā)展趨勢(shì)，將小額信貸當(dāng)前在我國發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況作為研究的條件，積極借鑒和學(xué)習(xí)國外的立法和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，著重完善我國的相關(guān)立法，努力完善相關(guān)法律制度，為我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供制度保障。筆者撰寫本文的目的就在于通過思考和分析導(dǎo)致我國農(nóng)村小額信貸制度在實(shí)踐中發(fā)展緩慢的原因，提出一些相應(yīng)的完善建議，希望可以通過一些有效可行的法律措施去解決我國農(nóng)村小額信貸目前所面臨的種種問題，促使農(nóng)村小額信貸按照規(guī)范的運(yùn)轉(zhuǎn)。  

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第 1 章   農(nóng)村小額信貸的法律界定

 

1.1  小額信貸的內(nèi)涵及特征 

“小額信貸”，又被稱為“微型貸款”，是一種特殊金融模式，專門針對(duì)特定人群的。我國引入和推廣小額信貸，是將小額信貸作為一種與傳統(tǒng)金融服務(wù)不同的項(xiàng)目，其目的是在特定條件下向目標(biāo)貧困群體提供信貸服務(wù)，從而幫助其擺脫貧困。我國目前貧困人群主要集中于農(nóng)村地區(qū)，所以目前，我們所研究的小額信貸一般指的就是面向農(nóng)村貧困人口服務(wù)的農(nóng)村小額信貸體系。小額信貸目前還沒有形成一個(gè)明晰的概念，有學(xué)者認(rèn)為小額信貸僅僅作為一種扶貧手段，而有的學(xué)者則認(rèn)為小額信貸是一種金融服務(wù)。對(duì)于不同的觀點(diǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行作為世界著名小額信貸的典范，將小額信貸定義為一項(xiàng)“用于扶貧并為窮人提供資金和經(jīng)營活動(dòng)”的金融服務(wù)。小額信貸“旨在使他們能形成自我就業(yè)和自我創(chuàng)收的活動(dòng)，其中也包括為微型企業(yè)貸款”①。   不容置疑的是，小額信貸屬于金融行業(yè)的組成部分，是一種金融服務(wù)項(xiàng)目，但小額信貸的目的卻與普通金融業(yè)務(wù)不同，它是為了解決扶貧問題而產(chǎn)生的，社會(huì)屬性是其重要的屬性，并兼具金融屬性，甚至于在發(fā)展過程中，其社會(huì)服務(wù)的屬性要重于其金融服務(wù)的屬性?？傊?，小額信貸制度從其出現(xiàn)開始就具有雙重性，作為一個(gè)金融項(xiàng)目，又是一種重要的扶貧手段，在追求其自身可持續(xù)的發(fā)展的同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)又要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，將扶貧作為主要目的的同時(shí)，兼顧自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，單純的扶貧已經(jīng)不能讓小額信貸長久地發(fā)展下去。 小額信貸使一部分人獲得了以前根本不可能獲得的金融貸款服務(wù)。其主要面向農(nóng)村中低收入人群和小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)。小額信貸服務(wù)與通常的政府或公益機(jī)構(gòu)的提供的項(xiàng)目或服務(wù)的本質(zhì)差別在于，提供小額信貸的機(jī)構(gòu)將追求自身的獨(dú)立性和可持續(xù)發(fā)展作為重要目標(biāo)。 當(dāng)前，對(duì)于如何定義小額信貸，其概念如何，雖然依舊沒有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定，但結(jié)合小額信貸的性質(zhì)和特征，我們可以將小額信貸界定為專門為低收入貧困群體提供無需抵押擔(dān)保的，額度較小的金融信用貸款的服務(wù)。

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1.2  小額信貸的發(fā)展歷史及法律制度的支持

小額信貸最早出現(xiàn)于 18 世紀(jì) 70 年代的愛爾蘭，當(dāng)時(shí)那里成立了一個(gè)專門給貧困農(nóng)戶提供無需提供抵押的貸款的機(jī)構(gòu)，其名稱為“愛爾蘭貸款基金系統(tǒng)”。 19 世紀(jì) 60 年代小額信貸開始在美國萌芽發(fā)展，當(dāng)時(shí)美國很多地方的農(nóng)民都極其貧困，甚至沒有錢購買種子和工具去開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，絕大多數(shù)銀行又因?yàn)樗麄冐毨?，無法提供財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保而拒絕貸款給他們，于是催生了農(nóng)村的高利貸，銀行家 Madi Gianni 看到這一現(xiàn)象，認(rèn)為這是一個(gè)不錯(cuò)的商機(jī)，其決定事先與農(nóng)民簽訂下一季的農(nóng)產(chǎn)品收購合同，免抵押擔(dān)保而貸款給農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，然后低價(jià)收購農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品，最后加價(jià)出售收購的農(nóng)產(chǎn)品，最終這一決定使得 Madi Gianni 狠狠地賺了一筆。美國很多投資者看到后都紛紛效仿，這就是美國小額信貸最早的雛形。隨著美國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，根據(jù)市場(chǎng)的需求，美國各地開始出現(xiàn)許多專門進(jìn)行小額貸款的金融公司，1916 年，美國為規(guī)范小額信貸的市場(chǎng)秩序，促進(jìn)小額信貸的有序發(fā)展，頒布了《統(tǒng)一小額信貸法》，這部法律確定了小額信貸的法律地位，主體地位的確定使小額信貸在美國的發(fā)展得到了更大的支持。隨后，小額信貸開始在美國各個(gè)地區(qū)飛速發(fā)展起來，許多的正規(guī)的商業(yè)銀行也加入到提供小額信貸服務(wù)的行列，中低收入者的融資難的問題隨著小額信貸業(yè)務(wù)的壯大和發(fā)展得到了很有力的解決，這些都在一定程度上促進(jìn)了美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 19 世紀(jì) 60 年代末，出現(xiàn)了現(xiàn)代意義上的小額信貸服務(wù)，當(dāng)時(shí)許多國家和國際組織紛紛嘗試為中低收入者提供小額信貸服務(wù)，但是預(yù)期目標(biāo)絕大部分沒有實(shí)現(xiàn)，因?yàn)樗麄儺?dāng)時(shí)無法保證機(jī)構(gòu)的資金來源，亦無法解決機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題。直到 19 世紀(jì) 70 年代中期，亞洲和拉丁美洲的幾個(gè)國度，摸索出了一些適合小額信貸可持續(xù)發(fā)展的模式。 如孟加拉國的 GB、印度尼西亞 BRI、玻利維亞的 Bancosol 的農(nóng)村信貸部等等，這些模式很快被其他國家和國際組織所借鑒，使得小額信貸開始在世界范圍得到重視并被推廣。近幾年來，歐盟許多成員國家都不斷加大力度推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，盧森堡和比利時(shí)更是在小額信貸的發(fā)展上取得了斐然的成績。 

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第 3 章  代表性國家農(nóng)村小額信貸法律制度經(jīng)驗(yàn)分析 ........ 13 

3.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 .......... 13 

3.2 印度尼西亞人民銀行運(yùn)作及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 ...... 14

3.3 國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國小額信貸法律制度構(gòu)建的啟示 ...... 15 

第 4 章  我國農(nóng)村小額信貸法律制度的完善 ........ 18 

4.1 完善我國農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 .... 18 

4.2 完善我國農(nóng)村小額信貸法律規(guī)制 .......... 20 

第 5 章  結(jié)  論 ........ 24 

 

第 4 章   我國農(nóng)村小額信貸法律制度的完善 

 

4.1  完善我國農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制  

前文已經(jīng)論述，自然風(fēng)險(xiǎn)是影響我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)，在此不再贅述。為降低自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國開展農(nóng)村小額信貸的影響，可以嘗試聯(lián)系現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，建立健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。  中國人壽保險(xiǎn)公司作為國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司，早在 1992 年就率先開始了提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的嘗試，但遺憾的是，其一直無法平衡扶貧性質(zhì)與營利性質(zhì)二種性質(zhì)之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒有得到大規(guī)模的普及和發(fā)展。我國目前應(yīng)該結(jié)合經(jīng)驗(yàn)，探索新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，這種新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)要求提供服務(wù)的一方不能以盈利為目的，即將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目與商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目從根本上區(qū)別開來，因此，這一項(xiàng)目最好由政府機(jī)構(gòu)運(yùn)營，或者由政府給予一定的補(bǔ)貼或者政策傾斜。 新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立，要求我們完善我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，為新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立提供法律支持。農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的損害，在某種程度上，降低自然災(zāi)害對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。而且，我們可以通過給投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民一定的貸款利率優(yōu)惠的方式，使小額信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)結(jié)起來，從而使二者相得益彰，共同為我國社會(huì)主義新農(nóng)建設(shè)作出貢獻(xiàn)，提高我國農(nóng)村小額信貸應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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結(jié)   論 

 

農(nóng)村小額信貸從其產(chǎn)生至今，也就幾十年光景，但其對(duì)全球金融制度的完善，對(duì)促進(jìn)整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都發(fā)揮著非常重要的作用。對(duì)中國這個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國來說，其作用和意義更是不言而喻的。本文詳細(xì)論述了小額信貸的概念、特征，并分析了小額信貸對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，闡述了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展面臨的困境，分析了國外成功的經(jīng)驗(yàn)，二者相對(duì)比和結(jié)合，提出了構(gòu)建和完善我國農(nóng)村小額信貸法律制度的具體建議。通過以上論述和研究，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)加快農(nóng)村金融立法，通過立法來完善小額信貸制度，從根本上解決我國農(nóng)村小額信貸目前出現(xiàn)的問題，將小額信貸的作用發(fā)揮到最大，為我國的扶貧事業(yè)和農(nóng)村金融建設(shè)作出重大貢獻(xiàn)。筆者的能力有限，學(xué)識(shí)淺薄，加上查閱的資料有限，論述很有可能浮于表面，觀點(diǎn)可能有失偏頗，期待有識(shí)之士共同繼續(xù)鉆研。 

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參考文獻(xiàn)（略）